国际上一些主要国家移动支付发展情况分析

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    一、日本——运营商主导的移动支付
    在日本，移动支付业务由移动运营商主导。移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务，从而高效组织起整个移动支付产业链。日本的移动支付业务已经比较成熟，大约50%左右的手机用户均使用移动支付业务。
    NTTDoCoMo是日本移动支付业务开展得最好的运营商之一，NTTDoCoMo通过一系列收购活动从而主控移动支付的产业链：
    2005年收购三井住友金融集团信用卡部门34%的股份，借机进入开放式发卡市场；
    2006年收购了瑞穗银行信用卡业务18%的股份，开始将手机钱包与信用卡捆绑；
    接着购买日本第二大便利连锁商店Lawson2%的股份，打开应用市场；
    最后推出自有品牌的移动信用卡，正式进入消费信贷领域。
    为了便于消费者识别和使用移动数据业务，NTTDoCoMo先后针对其PDC用户和FOMA用户推出了基于非接触IC智能芯片的Felica业务，为推动支持非接触式IC卡“FeliCa”手机的普及，2004年7月，NTTDoCoMo又开展了FeliCa读写器的计划，即针对计划推出FeliCa支持服务的厂家，NTTDoCoMo出资100亿日元代其承担读写器等设备费用。日本NTTDoCoMo模式的优势在于由于移动运营商在运营、推广增值业务等方面拥有丰富经验与话语权，使得其在控制产业链的能力上占有绝对强势。
    以运营商为主导的模式特点是用户的账号注册在运营商的支付平台上，直接与运营商接触，运营商可以为消费者提供三个账户方式：手机账户、银行账户和虚拟银行账户，移动运营商需要承担部分金融机构的责任和风险，这就需要运营商参与银行业务，日本金融管制政策宽松因此可行。
    图1：日本NTTDocomo用户规模（千户）

    二、韩国——银行与运营商合作的移动支付
    在韩国，移动支付由商业银行、运营商双方合作经营，目前韩国所有的零售银行都能提供移动银行业务，主要移动运营商都配合银行提供具有信用卡和基于Felica标准预付费功能的智能卡手机。韩国的移动支付已经进入业务发展期。
    韩国主要有MONETA和K-merce两大移动支付品牌，它们占据着韩国半壁江山。其中MONETA由移动运营商SKT与友得银行、现代信用卡公司合作，SKT在SIM卡上内置了交通卡、银行卡、会员卡等多种支付功能，SKT还参与商户的拓展与POS机布置，通过收取商户手续费、卡费、增值业务费等方式盈利。参与这一模式的信用卡公司通常收取2.5%的手续费。
    这种合作关系的特点是移动运营商与银行关注各自的核心产品，双方形成一种战略联盟关系，合作控制整条产业链。韩国移动支付业务飞速发展的关键在于韩国银行业对移动银行业务的高度重视。
    三、非洲等金融欠发达地区——银行主导的移动支付
    在非洲等一些尚不发达国家，金融体系尚不完善，但移动支付已成为人们转账、汇款和支付的重要手段。数据显示，全球最常使用手机钱包的国家中，75%都在非洲，而全球移动支付最成功的案例则是在非洲的肯尼亚，该国68%的成年人都在使用手机钱包，这一比例位居世界第一。金融欠发达国家在农村地区发展移动支付业务获得了巨大的成功，甚至比一些发达国家发展得更好，主要是因为移动支付业务对传统银行业务的补充作用明显。
    作为沃达丰在肯尼亚的子网，Safaricom凭借成功的本地化战略、创新的业务和服务而成为肯尼亚最大的移动运营商，占有当地80%以上的市场份额。Safaricom的移动支付产品M-PESA采用的是远程支付方式，通过短信进行支付，每个用户只要办理了手机支付的业务，就拥有了一个手机钱包，用户可以用手机钱包的资金向另一个手机用户付款。目前肯尼亚个人或公司进行商品采购，已经不需要必须通过支票和现金的方式进行付账，只要看好了产品，谈好价格，两个用户之间就可以用手机进行付款。而且Safaricom不仅支付手机转账支付，它还设立了一些自动提款机，手机手户可以通过手机提取现金，这在很大程度上Safaricom已经远不是一个电信运营商，它兼有了银行的功能，因为提供多方位的服务，所以获得了用户的欢迎，它也在市场中居于了主导地位。M-PESA不仅为Safaricom带来了可观的利润，并增强了客户的黏性，提升了品牌认可度。
    图2：肯尼亚移动支付M-PESA收入（Kshs.Billion)

    图3：肯尼亚移动支付M-PESA客户数量(Million)

    这种模式以银行为主导，各银行通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统。运营商在该模式中的作用是提供信息传送的通道。
    四、新加坡——政府主导的移动支付
    移动支付的另外一种商业模式则是以政府主导，多产业链环节共同参与。新加坡政府将移动支付纳入新加坡资讯通信发展管理局(IDA)主导实施的“智慧国2015”规划，调动多方力量，发展移动支付。政府出面牵头成立了七个参与方的投资财团，这七个参与方都是利益方，包括银行、移动运营商、卡商等，由这七家共同商讨出一个提案，推出一家来做第三方可信服务管理平台的工作。
    2011年，新加坡资讯通信发展管理局（IDA）通过“合作征求计划”（Call-for-Collaboration，简称CFC）与业界携手，计划共同建立亚洲首个全国性的可互通近场通讯（NFC）基础设施。新加坡资讯通信发展管理局采用七家公司组成的财团所提交的建议，让它们负责建立亚洲首个全国性的近距离无线通讯系统，让持有NFC功能的手机用户能用手机进行支付。这七家公司是智能卡制造商金雅拓、星展银行、花旗银行、付费卡供应商易通公司（EZ-Link），以及三家电信公司第一通、新电信和星和。
    在此项合作中，金雅拓将负责开发和经营TTP基础设施；星展银行、易通公司和花旗银行将负责，通过金雅拓提供的基础设施，无线发行他们的各类信用卡、借记卡和储值支付产品，并将其与客户手中具有NFC功能的手机的安全芯片进行结合，用户便能使用手机在配备NFC零售终端的地方进行交易支付。
    从国外移动支付业务的发展情况可以看出，虽然移动支付业务模式和技术方案存在很大的差异，但商业银行、卡组织、运营商、支付公司共同建立了合作共赢的和谐产业链，并以相应合作组织的形式将合作模式固定下来。


原文：http://www.tianinfo.com/news/news5658.html

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关键词：发展情况 主要国家 移动支付 Collaboratio Billion 移动运营商 接触式IC卡 连锁商店 三井住友 信用卡