我国移动支付以及智能卡发展趋势分析

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移动支付是近年来最热门的发展方向，不过首先需要纠正一个错误的认识，就是“移动支付”≠“手机支付”，只不过目前绝大部分的“移动支付”业务是通过手机终端及运营商来实现的，所以给大家造成了这样的错觉。
    2012年全球移动支付交易规模达到1631亿美元，较2011年的1059亿美元增长54%；同时，2012年全球移动支付用户数量已达到2.008亿人，同比增长25.3%。同时Gartnet预计，2013年至2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率将达到35%。到2017年，预计市场规模将达到7210亿美元，用户数将超过4.5亿。以上数据显示，全球移动支付市场正在扩张式地快速增长，交易规模的增长速度高于用户数量的增长速度也表明人们对于移动支付方式的使用日益频繁、交易金额日益增大。
    图1.2011-2013年全球移动支付交易规模
    图2.2011-2013年全球移动支付交易用户量

    但是中国的移动支付行业长期受到运营环境和安全技术以及政策法规的制约，导致其发展与迅猛增长的网络购物市场不相匹配。“移动支付”这条产业价值链，目前来看主要由银行、移动运营商、移动支付服务提供商(第三方)、商家和用户所构成，而在实际业务运作中，主要有以移动运营商为运营主体、以银行为运营主体和以银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持三种模式，目前第三种模式的应用最为普遍。
    2011年中国移动支付市场交易规模达到481.4亿元，2012年达1,209.6亿元。央行《一季度支付体系运行总体情况》显示，今年一季度全国共发生移动支付1.98 亿笔，金额1.1万亿元，同比分别增长139%和206%。相形之下，传统的刷卡支付的增长率已大大落后。同期银行卡交易106亿笔，金额100万亿元，分别增23.8%和19%。由此可以看出移动支付增长凶猛，其增速远超传统银行卡支付，但基数过小导致移动支付规模在整个支付体系里仍几乎可忽略不计。
    移动支付高速发展需要解决四个问题：市场需求及容量、安全解决方案、产业链合作模式、设备技术标准统一，四个环节缺一不可。
    用户规模作为一个行业发展的基础，在移动互联网发展初期显得尤为重要，用户基数已经成为决定行业发展的重要因素。中国的互联网网民人数在急速攀升的同时也在向移动互联迁移。我国作为世界第一大手机用户国2012年手机网民达到4.2亿人。2013年3月手机和智能手机用户规模分别达到11.46亿和3.24亿，渗透率达到28.27%，预计2016 年智能手机渗透率将超过50%。移动互联网特别是移动电子商务的快速发展带动移动支付需求快速增长，用户基础数量上的巨大优势让移动支付拥有大展拳脚的空间。
    图3.2006-2012我国普通网民以及手机网民规模比较

    随着网络购物以及支付的数量也在与日俱增伴，在2008年中国网购市场的年交易额第一次突破千亿大关，达到1200亿元，2012年底达到3904亿。而2012年的移动支付总额才只有1511.4亿元，才占比38.71%。如果再把用户缴纳水电费、保险、公共交通费用等移动支付涉及的潜在领域目前的营收情况纳入核算，那么面对的绝对是一个天文数字。
    同时手机支付的各种安全技术和保障条件逐渐成熟。由此可见出现问题的主要环节是：技术标准的统一和产业链的合作模式。银联主导的13.56MHz标准和移动主导的2.4GHz标准之争历时多年，严重阻碍了移动支付行业的发展 进程。而在今年看到：
    ①技术标准已经趋于统一，产业链各方已经对在13.56M频段下进行技术解决方案开发达成一致，以便与国际市场接轨。6 月9 日，中国银联与中国移动宣布，双方共同打造的移动支付平台上线，其推出的移动支付联合产品名为“手机钱包”，是首批基于NFC-SIM 卡的手机业务。
    ②产业链合作模式逐步明晰化，以招商、中行、中信、光大、民生、广发、浦发、上海银行、北京银行等商业银行完成了系统对接，与电信运营商展开合作共同推广移动支付业务，商业模式逐渐明朗化。
    NFC领跑移动支付市场
    NFC是一种短距离的高频无线通信技术，主要用于嵌入式手机，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输。NFC技术支持多种应用，包括移动支付与交易、对等式通信及移动中信息访问等,当前最普及的应用是通过NFC 功能实现数据交换以及手机支付。
    运营商和银行联合推出的服务项目将客户的各种实体卡，如银行卡、公交卡、校园/企业一卡通、会员卡等电子化，客户通过支持NFC功能的手机上的服务客户端下载各类电子卡的应用到绑定NFC-SIM卡上，就可以直接使用手机完成各种消费，转移支付，以及交通付费了。这样通过NFC手机，人们可以在任何地点、任何时间，通过任何设备将娱乐服务与交易联系在一起，从而完成付款，获取信息等功能。
    图4.移动支付产业链

    图5.移动支付技术催生支付大融合

    对于银行而言，手机钱包类服务提供了全新的发卡渠道，进一步降低发卡成本，提高运营效率。在移动终端方面，三星、HTC、中兴、华为、索尼、LG、酷派、联想、天宇、海信、海尔等十多个手机品牌已经推出或即将推出NFC 产品。移动智能终端的快速普及和移动互联网的强力驱动下，移动支付产业各方加速了在国内的移动支付应用和市场拓展，实现了金融、通信等行业的大融合。中国移动今年手机销售目标为1.2亿台，其中80%为智能手机，并希望其中具有移动支付NFC功能的手机达到1000万台。同时对用户持机换卡的数量估计在500万张左右。
    其实在当前网购热潮及技术成熟等大背景下所引发的井喷式市场需求才是“移动支付”的所要面对的首要问题，无论是技术储备，还是应用准备甚至是产业链上的各个企业，是否做好了迎接“移动支付”大潮的准备；在2013年，这个答案是肯定的。
    针对移动支付领域的热点NFC近场支付，最先受益的是制卡环节的厂商。这些厂商在长达十年的技术应用和推广过程中，累积了针对各种发展路线的技术和解决方案，已经拥有各家运营商以及大中型银行认证的产品供应商资格。同时中国移动确认的1500万片NFC-SWP模式USIM卡采集订单也加大了移动支付普及的趋势。
    与此同时，自2012年以来，中国EMV进程有显著加速的态势。除中国工商银行一直进行大规模的金融IC卡发卡外，建设银行、中国银行等大型银行也在12年开始提速其金融IC卡的发卡进度。2013年预计，随着其他大型股份制银行的加入，金融IC卡发卡量将实现翻倍增长，国内EMV的受理环境改造最为彻底的工商银行有望达到5000万张，而行业发卡量也有望突破1.5亿张。


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