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我认为从实际情况来看，在民营银行设立的实施效果上，短期内恐怕不会乐观。实际上，民间资本在银行体系中的占比并不低。银监会2012年年报显示，截至当年年底，股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为41%和54%。农村中小金融机构股本中，民间资本占比超过90%。其中，村镇银行股本中，民间资本占比为73.3%。但即使如此，也不改民营资本对新一轮民营银行试点的热情。个中原因值得推敲。有先入场的从业者坦言，民间资本进入银行业后，只是“陪太子读书”，和大行相比严重缺乏竞争力。这些基于市场竞争，而非政策限制上的劣势，也注定了民营银行在设立初期将举步维艰，除非他们能寻找到一条与当前银行业发展截然不同的路来。
从大的环境看，民营银行的生存空间也较为有限。在存款利率上限管制的情况下，民营银行基本不可能与有着众多网点的大行争夺存款；与此同时，信贷业务又高度依赖人脉，对这些银行业的新丁来说，基本不太可能从既有的市场中分得一杯羹，只能不断“标新立异”，突破监管层原本划定的范围。可以预见的是，在民营银行设立初期，围绕经营领域和范围的争论将会异常激烈。民营银行能否由草创走向成熟，将取决于监管层对他们“打擦边球”的容忍度。
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