驳钮文新先生《取缔余额宝》

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周日的时候，一个同学微信电我问对余额宝有什么看法，当时因为正好在医院作检查，就只简单讲了一些基础。周一上班后看到了钮文新先生对余额宝的两篇博文，本来不想浪费时间，后来看到好多同学朋友都在谈论余额宝的事情，就忍不住也想谈谈看法。

钮文新先生在博文中讲到，余额宝是金融寄生虫，攫取了巨额利益，催高了社会融资成本，还危害到了国家的经济安全，国家应该立即取缔余额宝。可能不全是原话，但意思大致是这样。

众所周知，中国银行业存贷利差高于国际水平，国内银行业也严重依赖于存贷款业务。2011年，民生银行行长一句“银行利润那么高，有时候自己都不好意思公布”的言论，也一度曾把银行业暴利推向了风口浪尖。究其根源，中国银行业的高利差源自于中国的官定利率制度，基于国民经济安全性的考虑，中国银行业的存贷利差高于国际一般水平。而中国银行业的存贷利差高出国际水平的部分，其实就是一种行政资源，也是银行巨额利益的来源。然而银行依靠国家给予的行政资源攫取巨额利润的同时，却上没有把这种利益回报国家，下没有回报人民，而是自行消化，致使银行业整体收入斐然，那么，新金融模式的出现，就是一种必然了，用博弈论的术语来讲，这，是纳什均衡。而从技术层面来看，余额宝利用互联网和移动互联网的快捷申购赎回吸纳资金，相比于银行传统的柜台办理，节省了多少的时间、人力、柜台和门面，提升了多少的资金融通效率，而这些钮先生不但没有看到，还高称互联网金融仅仅存在于货币市场。相反的，如果像钮先生所言，国家取缔余额宝，一再娇惯中国银行业，使其高枕无忧，不思创新，忽视风控，弱化经营，在外面对国际对手毫无竞争力可言，在内不能很好完成社会融资渠道的职责，最终只能亡身甚至亡国。而前些年国有银行屡屡在国外遭受重创，在国内服务态度低下以及轻视中小企业的现象，就是中国银行业不思忧患的写照。

银行业在之前有着严格的准入制度，而国内银行业的几十家银行有幸被国家给予了宝贵的行政资源，理应承担更多的社会责任，尤其是国有制银行，作为共和国的长子，更应该以为人民服务为宗旨，不计回报的为社会投融资提供中介作用，并维护国家经济稳定安全。而国家在行业准入的基础上，又给予了高额存贷利差的双重行政资源，让其坐享巨额利润，反而是银行业当前一片大好形势之下的隐患。

因为有着国内外存贷利差和成本缩减的存在，所以余额宝类货币基金所引起存款利率的上升未必就引起贷款利率的上升，而在银行变革金融创新之后，存贷款之外的业务得以发展，融资渠道应当更加的多元化，整体社会的融资压力反而是会减小。在没有做量化分析之前，断言社会融资成本上升，就是一种舆论煽动。

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关键词：余额宝 中国银行业 金融寄生虫 为人民服务 互联网金融 民生银行 中国银行业 国民经济 寄生虫 博弈论

这才是好文，而不是那个央视SB写的软文。

今天回来看到这个帖子，自顶一发~

楼主分析的很有道理，求解释这里纳什均衡的矩阵是什么？谢谢

文章顶一下。正如楼主所言中国的银行在大陆存款利息低，贷款利息高，但却给予海外华人、港人、台人等好多优惠条件，但是现在大陆也在变化，现在已经放开贷款利率，接下来存款利率也会放开，并允许银行倒闭等政策的出台，慢慢的将中国大陆的银行融入世界的大趋势之中，各银行为了竞争，必将太高存款利息降低贷款利息，将利率完全市场化，这样余额宝这种货币基金的利润空间将会慢慢缩小，而且随着各种银行理财产品等的推广，我相信余额宝这种类似的货币基金会慢慢的退出，但它的功绩不可磨灭，还是是我们中小户得到不少好处。