总理直言金融创新需重视百姓感受【投资人】探讨

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来源：华夏时报

二维码应放行 总理直言金融创新需重视百姓感受

　　3月26日，国务院总理李克强在辽宁沈阳考察调研，分别询问前来贷款的创业大学生和办理金融手机支付服务的群众，并预祝他们创业成功。他说，金融创新应该为老百姓的创业、就业提供动力支持，老百姓的感受是衡量金融业服务的最重要标准。要以此倒逼金融改革和创新。

　　显然，对金融创新和第三方支付种种打着安全名义进行限制的行为已经引起了李克强总理的重视，各种不合理限制离取消应该不远了。或者，打压该换种方式了，这次真的不好忽悠了。

　　二维码支付是安全的，希望尽早放行。

　　金融创新

　　需重视老百姓感受

　　“希望我们的一些同志，不要贪恋手里那点小小的权力。” 国务院总理李克强3月19日主持召开国务院常务会议，确定《政府工作报告》重点工作部门分工，李克强先后请参会的部委负责人及各位副总理、国务委员发表意见，最后他总结说，2014年，各级政府要继续以改革精神推进各项重点任务的完成。李克强态度坚定地说，“我们必须充分依靠市场力量、激发社会创造的潜力。希望我们的一些同志，不要贪恋手里那点小小的权力，阻碍政府工作的大目标，那样做得不偿失。”“什么‘公认度’？”李克强提高了声音，“给老百姓做事就是最大的‘公认度’!人民群众对我们的工作要求越来越高，我们要认真自省，一年下来究竟办了多少事，才不会愧对自己的俸禄，不会愧对人民的期望。”

　　3月26日，李克强总理直接点名金融创新应该为老百姓的创业、就业提供动力支持，老百姓的感受是衡量金融业服务的最重要标准。要以此倒逼金融改革和创新。

　　这恐怕是给愚不可及的人或者迷恋滥用监管权者看的。

　　正当两家第三方支付竞争得如火如荼的时候，传出金融监管当局对网购通过第三方支付实施限额，部分银行对支付宝快捷支付已经采取了限制行动，甚至减少了接口。

　　支付宝方面则表示，期待与各大银行延续良好合作，共同支持和发展蓬勃的电子商务和互联网经济，维护用户体验和利益。

　　从“取缔余额宝”等极端言论以来，媒体、监管部门等多方力量试图借安全名义对余额宝进行限制，进而扩散至第三方支付，直至影响到网购(电子商务)等新兴业态。

　　李克强显然是对这种倒行逆施的行为进行喝止。

　　安全是个筐

　　什么都朝里装

　　比如，监管机构叫停虚拟信用卡、二维码支付，都是以安全名义被暂停。如果说虚拟信用卡的确与现行法律规定有冲突的话，叫停二维码支付显然是荒唐的，你不懂的，并不代表是不安全的。

　　叫停二维码根据监管机构和力挺叫停的媒体归纳起来理由如下：1.全球尚未有在金融服务领域大规模应用的案例。

　　2.尚无统一的技术标准和检测认证标准，存在一定风险隐患。拥有上亿用户的支付公司全面推广二维码支付可能引发的多种风险难以想象。

　　3.一是二维码生成机制和传输过程存在风险隐患；二是支付终端的安全性较难保障；三是二维码支付指令验证手段较为单一，安全性屏障不够。

　　4.近年来，国内已陆续发生了许多关于二维码支付的风险案件，客户因为扫描二维码导致个人信息泄露、账户资金被盗。

　　5.很多媒体称，一旦手机丢失，很快就会破解密码，资金会遭受很大损失等。

　　关于第1条，的确，据笔者了解，国际上用二维码支付的不多，就如同美国的互联网金融不够发达一样，美国是市场化利率，互联网金融很难从利率双轨制中获得套利。西方发达国家线下交易一般也不是只有一家类似银联的机构，竞争充分，谁方便省钱用谁。这条暗含的另一个逻辑是：欧美发达国家都不用二维码支付，我们为什么要用？我要问：什么叫创新？难道只有发达国家用了我们才能用？

　　关于2条，更是睁眼说瞎话。我国对二维码技术的研究开始于1993年。中国物品编码中心对几种常用的二维码PDF417、QRCCode、DataMatrix、Maxi Code、Code49、Code16K、Code One的技术规范进行了翻译和跟踪研究。

　　中国物品编码中心在原国家质量技术监督局和国家有关部门的大力支持下，对二维码技术的研究不断深入。在消化国外相关技术资料的基础上，制定了两个二维码的国家标准：二维码网格矩阵码(SJ/T 11349-2006)和二维码紧密矩阵码(SJ/T 11350-2006)，从而大大促进了我国具有自主知识产权技术的二维码的研发。

　　说瞎话之前，百度一下可以减少受攻击指数。

　　关于3条，支付宝的条码和二维码都经过独立加密，本身不包含账户和交易信息，只有经过支付宝系统解析并校对后才能生效。其他第三方软件扫描无效， 类似中国古代的虎符。例如：钱包里的条码，被扫的时候只是一串数字，你到711便利店购物，收银员扫描条码后，数据上传到服务器之后才会确认交易。

　　付款方的支付宝条码和二维码的有效期均不超过2分钟且被使用后立刻失效，复制使用无效。

　　关于4条，支付宝钱包扫描第三方二维码时仅识别对应信息并提醒用户风险。禁用了下载文件的功能，因此无法安装木马，确保用户安全。接入支付宝条码和二维码支付的商户都经过支付宝审核，符合央行2号令及反洗钱等管理办法。

　　其他大的第三方支付都建立了类似的安全措施。再说，利用信用卡诈骗的更多，为何不把信用卡取缔掉？

　　关于5条，我想说的是，安全永远不是绝对的，而是相对的。第三方支付有风险，但风险不会比网银的风险高。如同媒体在苹果推出指纹认证后，有媒体称增加了小偷剁手风险，迄今为止，全球尚未发生为偷苹果手机而剁手事件。

　　据已知的报道可以发现，所谓的二维码安全问题更大程度上像是一场“以讹传讹”的荒诞剧。起因是用户在网络聊天等环节时扫描了二维码，而部分二维码带有木马病毒造成用户手机中毒，这种行为相当于聊天时点击了恶意网站一样。这与二维码支付有何关联？好比说，有人使用菜刀时切到了手而将菜刀列为管制刀具。

　　以这个为借口进行“紧急喊停”，要么是事先无调研，要么是混淆是非，其根本上属于“懒政”和“慌政”。

　　(贺江兵  作者为《华夏时报》总编助理、金融部主任)　　

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只要安全有保障，就不应该限制这些，应该予以规范，而不是打压，其实挺好用的！

百姓的感受不代表不等于就是巴巴、腾讯的企业的感受！不要化等号！

支持版主进步

经济学家熊彼特有一个说法——创造性破坏，在互联网金融发展这一块是不是也可以算是一种创造性破坏，新的商业模式出现，导致旧的模式的投入完全作废了。这种创造性破坏对于传统银行来说，您觉得这是它们可以承受的吗？

陈志武：

　　我们看到的局面是主要的商业银行，哪怕是非主要的商业银行，它们都采取行动，推出这个宝、那个宝，很明显的是因为余额宝等等来自于民营企业的这些理财产品、货币基金产品、第三方支付的产品，已经给传统的国有商业银行构成了非常大的挑战，它们已经在做出这些回应。尽管可以理解的是，一方面它们自己做出回应，另一方面还是尽量通过游说这些相关的监管部门，去对新型的第三方支付工具和互联网金融产品进行一起打压。但是这个背后的话，我觉得有一个很有意思的背景。当然过去几个月有的时候我写了一些文章，我对于国内关于互联网金融的泡沫泼了一些冷水。因为有的人说互联网金融是革命性的，整个地把金融行业带来一个翻天覆地的变化，特别是很多人在说互联网金融使金融服务去中介化成为可能，这些我不完全认同。实际上我不只是不完全认同，尤其对互联网金融终于能够让金融交易可以达到去中介化的效果。人类的金融发展史，所经历的正好是跟这个反过来的。

　　实际上，尤其过去两百年，特别是过去一百年，尤其是计算机出现了以后，从1980年代到1990年代，1990年代互联网推出来以后，在美国的西方发达国家里面，这些新型的技术条件，特别是通信手段、电子化进一步深化，不仅仅没有使得金融去中介化，反而使得金融交易市场更加中介化。因为那些新型的技术手段，比如互联网出现了以后，使得美国的华尔街不再是美国的华尔街，也是中国的华尔街，是日本的华尔街，是非洲的华尔街，是欧洲的华尔街。这种金融交易市场渗透的范围被大大的扩大了以后，实际上这种信息不对称、安全问题、欺诈的空间都大大的扩大了。这样一来的话，当美国在纽约华尔街那些高盛、摩根史丹利，或者JP摩根，那些公司它们要把一些产品推销到非洲部落一些地方，推销到北欧，或者推销到亚洲的地方，纽约的华尔街公司，跟很偏的各个地方有钱的家庭和企业也好，从来没有接触过，那它们怎么办？就不断的要通过加入增强信用的金融中介，使得尽管发售债券的一方总部在纽约，买方可能在北欧的什么地方，或者亚洲什么地方、非洲什么地方，但是也没关系，因为中间有很多的金融中介，每一个金融中介的介入都是它他们自己的信用打在上面了。这样一来的话，最后做投资的这些个人、家庭和企业，他们跟他们很信得过的最前面的金融中介、服务公司、服务人给他们打交道。然后第一环的，第一线的金融中介又跟他背后的第二线金融中介打交道，因为他们之间又有非常强的信用关系，彼此了解，以此类推，整个一环一环扣下来，你发现每一环和下一环之间都有很强的信任的基础，已经通过十几年、二十几年的一起做生意，一起做交易建立了这样一个体系。所以整个金融交易，会因为互联网技术的出现，使得更加依赖多层次的金融中介，而不是反过来的。当然这是另外一个话题。

　　同时我在最近有一些交流中间也说到，尽管在美国，今天没有任何像中国，我们在这里，在北京、在上海感受到的互联网金融热，但是美国几乎不管是大会、小会，没有谁去那么激动的去讨论互联网金融改变了金融。就像我以前写的一些文章里面说的，互联网金融并没有带来新的金融。股票还是股票，债券还是债券，基金还是基金，货币基金还是货币基金。从金融产品、金融交易本身上来说，互联网带来的改变主要是交易渠道、销售渠道和做这些业务的渠道有发生变化。但是做交易的这些金融产品，金融交易基于诚信的那种交易的本质，都没有因为互联网发生变化。

　　为什么在中国可能接着下来，基于互联网的金融，确确实实有一个很有意思的发展机会，而在美国没有这样子？主要的原因就是，中国的金融以前都是过度的监管，过度地把那些从事金融的业务的机会和权力，都留给了这些国有银行、国有的债券公司、国有的金融机构。所以在中国现在回过头来看，除了这些国有的证券公司、国有银行和国有的保险以外，其他的基本上没有太多东西。而之所以在美国没有因为互联网的出现，产生了一个互联网金融泡沫或者互联网热潮，就是因为就像当年中国刚刚推行手机的时候一样。

　　1990年代，甚至两千零几年，美国用手机的人，比中国用手机的人要少很多。耶鲁教授口袋里面装有手机只是最近一两年的现象。当然我们可能会问，可能会说，为什么在中国1990年代手机就那么快速的流行，而美国到最近两三年终于开始很普及了？比如美国，像我住的那个社区，还有美国很多地方，手机信号都没有的，美国的移动电话公司，它铺的网还没有那么多，主要原因是什么呢？因为到1990年代出现手机的时候，美国几乎每个家庭都有电话，都有原来传统的座机电话。所以大多数的人平时要么在家里，要么在办公室，那边随时可以有座机可以用的。所以手机出现了以后，没那么多人马上就有必要性去换成手机。这样一来，在中国当年尤其是农村座机是非常少的，在现代城市开始普及座机，准备在农村也要铺开座机网络的时候，来了一个手机无线电话，这样一来的话，那不是蛮好的嘛，没必要建立那么多的座机的电话网络了，每个人一开始就用上手机。这个是一个我觉得对于理解今天的互联网金融中国和美国的差别很重要的一个方面。

　　另外一个很有关系的对比，美国人到现在对用手机发短信，或者类似于叫微信这样的，并不是那么普遍。我在耶鲁这些同事之间，几乎从来没有谁用短信的。因为在中国开始出现短信在2000年前后短信那么流行了以后，大家在那个时候，在中国发Email，发电子邮件并不是那么普遍的。但是美国1980年代末、1990年代初前后都开始养成了用Email的习惯，所以在美国人互相之间交流的时候，用Email，而不是短信，也不是微信。当现在手机开始出现，慢慢的年轻的、十几岁的、二十来岁的美国年轻人用短信比较多，但是更老的一些人就没有这个习惯了。

　　互联网金融面临的发展机会差不多也是这样的。因为中国在过去把民间金融一直压得很死，小额信贷公司最近几年放开了一些，但是全国也就是几百家。民营银行最近的话要批几家，但是基本上不存在的。相比之下在美国社区银行就有几千家，各种地区型的银行，经过最近二十来年的并购少了很多，但是还是有很多的跨区域的银行和社区银行，社区银行几千家。然后小额贷款公司几乎是遍地都是，因为各个地方也有包括放高利贷的那种小额贷款公司，几乎每个小城镇都有这样的。这样一来的话，我们看到了一个差别在哪里，美国的话，因为金融从大到小，到微的各种性质的民间的金融机构，都非常多，数量非常大，非常丰富。而中国的话，这些年因为监管的原因，都没有。这样一来的话，互联网提供交易方面的方便，交易成本大大下降。并没有在美国马上兴起一个互联网金融热，但是中国的话，就像当年出现手机，出现短信的时候经历的一样的，也许这一次通过互联网金融热，可以把国有银行和各个方面的国有金融机构垄断的局面真的打破掉。

　　那么同时，当然另一方面时机上面的巧合，那就是恰恰这个时候，十八届三中全会和人民银行总体上都有想要进一步放开金融发展的空间，对于民营企业，对于私人资本进一步开放银行、证券、基金，还有保险这一方面的政策层面、中央层面有这个很强的决心。同时又有互联网提供的便利，这个时候可能相对而言，借这个潮流，的确会有一些互联网金融的发展的空间。

经济学家熊彼特有一个说法——创造性破坏，在互联网金融发展这一块是不是也可以算是一种创造性破坏，新的商业模式出现，导致旧的模式的投入完全作废了。这种创造性破坏对于传统银行来说，您觉得这是它们可以承受的吗？

陈志武：

　　我们看到的局面是主要的商业银行，哪怕是非主要的商业银行，它们都采取行动，推出这个宝、那个宝，很明显的是因为余额宝等等来自于民营企业的这些理财产品、货币基金产品、第三方支付的产品，已经给传统的国有商业银行构成了非常大的挑战，它们已经在做出这些回应。尽管可以理解的是，一方面它们自己做出回应，另一方面还是尽量通过游说这些相关的监管部门，去对新型的第三方支付工具和互联网金融产品进行一起打压。但是这个背后的话，我觉得有一个很有意思的背景。当然过去几个月有的时候我写了一些文章，我对于国内关于互联网金融的泡沫泼了一些冷水。因为有的人说互联网金融是革命性的，整个地把金融行业带来一个翻天覆地的变化，特别是很多人在说互联网金融使金融服务去中介化成为可能，这些我不完全认同。实际上我不只是不完全认同，尤其对互联网金融终于能够让金融交易可以达到去中介化的效果。人类的金融发展史，所经历的正好是跟这个反过来的。

　　实际上，尤其过去两百年，特别是过去一百年，尤其是计算机出现了以后，从1980年代到1990年代，1990年代互联网推出来以后，在美国的西方发达国家里面，这些新型的技术条件，特别是通信手段、电子化进一步深化，不仅仅没有使得金融去中介化，反而使得金融交易市场更加中介化。因为那些新型的技术手段，比如互联网出现了以后，使得美国的华尔街不再是美国的华尔街，也是中国的华尔街，是日本的华尔街，是非洲的华尔街，是欧洲的华尔街。这种金融交易市场渗透的范围被大大的扩大了以后，实际上这种信息不对称、安全问题、欺诈的空间都大大的扩大了。这样一来的话，当美国在纽约华尔街那些高盛、摩根史丹利，或者JP摩根，那些公司它们要把一些产品推销到非洲部落一些地方，推销到北欧，或者推销到亚洲的地方，纽约的华尔街公司，跟很偏的各个地方有钱的家庭和企业也好，从来没有接触过，那它们怎么办？就不断的要通过加入增强信用的金融中介，使得尽管发售债券的一方总部在纽约，买方可能在北欧的什么地方，或者亚洲什么地方、非洲什么地方，但是也没关系，因为中间有很多的金融中介，每一个金融中介的介入都是它他们自己的信用打在上面了。这样一来的话，最后做投资的这些个人、家庭和企业，他们跟他们很信得过的最前面的金融中介、服务公司、服务人给他们打交道。然后第一环的，第一线的金融中介又跟他背后的第二线金融中介打交道，因为他们之间又有非常强的信用关系，彼此了解，以此类推，整个一环一环扣下来，你发现每一环和下一环之间都有很强的信任的基础，已经通过十几年、二十几年的一起做生意，一起做交易建立了这样一个体系。所以整个金融交易，会因为互联网技术的出现，使得更加依赖多层次的金融中介，而不是反过来的。当然这是另外一个话题。

　　同时我在最近有一些交流中间也说到，尽管在美国，今天没有任何像中国，我们在这里，在北京、在上海感受到的互联网金融热，但是美国几乎不管是大会、小会，没有谁去那么激动的去讨论互联网金融改变了金融。就像我以前写的一些文章里面说的，互联网金融并没有带来新的金融。股票还是股票，债券还是债券，基金还是基金，货币基金还是货币基金。从金融产品、金融交易本身上来说，互联网带来的改变主要是交易渠道、销售渠道和做这些业务的渠道有发生变化。但是做交易的这些金融产品，金融交易基于诚信的那种交易的本质，都没有因为互联网发生变化。

　　为什么在中国可能接着下来，基于互联网的金融，确确实实有一个很有意思的发展机会，而在美国没有这样子？主要的原因就是，中国的金融以前都是过度的监管，过度地把那些从事金融的业务的机会和权力，都留给了这些国有银行、国有的债券公司、国有的金融机构。所以在中国现在回过头来看，除了这些国有的证券公司、国有银行和国有的保险以外，其他的基本上没有太多东西。而之所以在美国没有因为互联网的出现，产生了一个互联网金融泡沫或者互联网热潮，就是因为就像当年中国刚刚推行手机的时候一样。

　　1990年代，甚至两千零几年，美国用手机的人，比中国用手机的人要少很多。耶鲁教授口袋里面装有手机只是最近一两年的现象。当然我们可能会问，可能会说，为什么在中国1990年代手机就那么快速的流行，而美国到最近两三年终于开始很普及了？比如美国，像我住的那个社区，还有美国很多地方，手机信号都没有的，美国的移动电话公司，它铺的网还没有那么多，主要原因是什么呢？因为到1990年代出现手机的时候，美国几乎每个家庭都有电话，都有原来传统的座机电话。所以大多数的人平时要么在家里，要么在办公室，那边随时可以有座机可以用的。所以手机出现了以后，没那么多人马上就有必要性去换成手机。这样一来，在中国当年尤其是农村座机是非常少的，在现代城市开始普及座机，准备在农村也要铺开座机网络的时候，来了一个手机无线电话，这样一来的话，那不是蛮好的嘛，没必要建立那么多的座机的电话网络了，每个人一开始就用上手机。这个是一个我觉得对于理解今天的互联网金融中国和美国的差别很重要的一个方面。

　　另外一个很有关系的对比，美国人到现在对用手机发短信，或者类似于叫微信这样的，并不是那么普遍。我在耶鲁这些同事之间，几乎从来没有谁用短信的。因为在中国开始出现短信在2000年前后短信那么流行了以后，大家在那个时候，在中国发Email，发电子邮件并不是那么普遍的。但是美国1980年代末、1990年代初前后都开始养成了用Email的习惯，所以在美国人互相之间交流的时候，用Email，而不是短信，也不是微信。当现在手机开始出现，慢慢的年轻的、十几岁的、二十来岁的美国年轻人用短信比较多，但是更老的一些人就没有这个习惯了。

　　互联网金融面临的发展机会差不多也是这样的。因为中国在过去把民间金融一直压得很死，小额信贷公司最近几年放开了一些，但是全国也就是几百家。民营银行最近的话要批几家，但是基本上不存在的。相比之下在美国社区银行就有几千家，各种地区型的银行，经过最近二十来年的并购少了很多，但是还是有很多的跨区域的银行和社区银行，社区银行几千家。然后小额贷款公司几乎是遍地都是，因为各个地方也有包括放高利贷的那种小额贷款公司，几乎每个小城镇都有这样的。这样一来的话，我们看到了一个差别在哪里，美国的话，因为金融从大到小，到微的各种性质的民间的金融机构，都非常多，数量非常大，非常丰富。而中国的话，这些年因为监管的原因，都没有。这样一来的话，互联网提供交易方面的方便，交易成本大大下降。并没有在美国马上兴起一个互联网金融热，但是中国的话，就像当年出现手机，出现短信的时候经历的一样的，也许这一次通过互联网金融热，可以把国有银行和各个方面的国有金融机构垄断的局面真的打破掉。

　　那么同时，当然另一方面时机上面的巧合，那就是恰恰这个时候，十八届三中全会和人民银行总体上都有想要进一步放开金融发展的空间，对于民营企业，对于私人资本进一步开放银行、证券、基金，还有保险这一方面的政策层面、中央层面有这个很强的决心。同时又有互联网提供的便利，这个时候可能相对而言，借这个潮流，的确会有一些互联网金融的发展的空间。

互联网金融大势所趋   支持  

这篇报道的作者太有想象力了，各种信息拼接在一起，总理只说鼓励金融创新，作者的题目就可以定为二维码可以放行。 《决议》还说过要在有效的监管范围内鼓励创新呢！

就事论事，现在的第三方支付确实带来了很多安全和监管的问题，二维码支付确实存在程序不合规。

作为技术细节，总理不会插手去管。