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今日话题——存款保险制度
一提到存款保险制度的时候，对此制度不太熟悉的人常常会有些担忧。在很多人看来，存款保险制度一旦推出，就意味着银行业会面临破产危险，银行破产不就意味着我们的存款也不安全了吗？存款保险制度推出，究竟是使大家的存款更保险了还是更危险了呢？在回答这个问题前，小冰提醒大家可以思考另外一个问题，目前我国国有大银行不会破产是因为有国家担保支持，但国家提供的担保支持实际上真正是由谁来买单的呢？边思考，咱边看看究竟什么是存款保险制度。
定义
存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
存款保险制度的兴起及发展
真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman M.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”
截至目前，世界上共有113个国家和地区建立个存款保险制度。下图是小冰根据搜集到的资料绘制而成。
中国为何要建立存款保险制度
第一，推进金融开放和竞争。我国早已加入世界贸易组织，国内金融市场的开放度不断提高，与国际金融市场日益融合。在同国外金融机构竞争中，我国金融机构可能发生破产倒闭事件。目前我国股市低迷，部分城市房价下跌，一些中小企业经营困难，这些都可能引发商业银行等金融机构不良资产反弹。因此，建立存款保险制度，维护金融市场和信用制度稳定，已成为亟待解决的问题。
第二，保护存款人利益，提高社会公众对银行体系的信心。在建立了存款保险制度的条件下，当银行出现资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人存款时，可按照保险合同规定从存款保险机构获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失能降低到最小程度。
第三，提高金融体系稳定性，维持正常金融秩序。由于存款保险机构负有对问题银行保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督、管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行稳健经营。这就增加了一道金融安全网，有利于提高金融运行的稳定性。
第四，促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的金融服务。大银行由于规模大、实力强，往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势，这就容易形成大银行垄断经营的局面。存款保险制度是保护中小银行、促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，无论把存款存入大银行还是小银行，所得到的制度保护都是相同的。这样，提供服务的优劣就会成为客户选择存款银行的主要因素，从而使银行业竞争保持适度和公平。
第五，防止银行业风险扩散。银行体系运行的不确定性会导致挤兑现象同时在“好”银行和“坏”银行发生。由于金融机构间存在密切而复杂的债权债务联系，一旦某个机构的金融资产发生贬值以致不能保证正常的流动性头寸，则单个或局部的金融风险就可能演变成全局性、系统性金融危机。存款保险制度能够为存款人提供心理上和实际上的保障，有效抑制、避免银行挤兑现象和由此引发的金融恐慌。
第六，贯彻《决定》精神。要从我国金融业发展实际出发，合理借鉴国际经验，积极建立存款保险制度。实行强制性存款保险，使之覆盖所有存款类金融机构。实行限额赔付，规定限额内全额赔付，超出部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿。实行风险差别费率，以起到正向激励和辅助监管的作用。存款保险基金可主要从投保金融机构缴纳的存款保险费获取。
存款保险制度内容（由于中国还未推出该制度，小冰与大家分享的是国际上现存的存款保险制度设计内容）
成员覆盖：
从世界各国情况来看，就参与存款保险制度的会员机制而言，分为两种模式，一种是自愿存款保险模式，即各个存款机构可自愿选择是否加入存款保险制度，没有强制的法律制度进行约束；另一种模式是强制参与，即存款保险制度由国家确立并强制实施，所有符合要求的存款机构都必须参与其中。目前世界上很多地区采取的是强制参与制度。
限额管理：
从世界上已建立起存款保险制度的国家和地区来看。大部分国家都会对保险额度设置上限。即使在金融危机时期，国家采取全额保护，危机过后，也都基本上恢复为了限额保险。对于存款保险制度的限额管理，一般有两种方式：上限管理与联合保险。上限管理是指提前设定好一个上限，在参保银行出现破产时，存款保险机构仅对上限额度内的存款进行赔付。上限额度并非一直不变，各个国家会根据宏观经济情况作出相应的调整。联合保险是指参保银行在破产时，存款保险机构仅在限额内对存款人的存款按照一定的百分比进行赔付，即所有存款者都会承担部分银行破产的成本。从世界范围来看，这种赔付模式在高收入国家越来越流行。
融资方式：
取得充足的现金是确保存款保险制度维护好金融稳定的关键。目前国际上有关存款保险的融资方式，分为两种：事前设立基金和事后融资。事前设立基金是指在存款保险制度建立之初便设立存款保险基金，当某金融机构破产时动用该基金进行保护补偿风险。这种方式相对于后者，能够提供更安全更具流动性的融资来源，当出现危机时，能够立刻启动储备金进行赔付，并且能维护存款者对于保险制度的信心。而事后融资是指在存款保险制度设立之时并不提前融资，只有在出现危机后，再通过向政府或金融机构等途径进行融资化解风险。这种融资方式也有异于前者的优势所在：由于不需在发生危机前提供资金，金融机构因此能减少一部分机会成本，而且事前基金制度存在基金管理成本且易发生代理问题，事后融资都可以有效避免这些问题的出现。不同的国家会根据各自国情选择不同的存款保险融资方式。
保费制度：
从各国存款保险的保费征收模式来看，目前存在两种保费制度。一种是单一保费制度（Flat-rate Premiums），是指对于所有的参保机构实行统一的费率制，即不根据金融机构的风险高低区别对待，需要强调的是，单一保费制度不是固定保费制度，国家会根据经济发展情况，一段时期之后对保费进行调整，保费的调整是针对所有参保机构同时进行的。另一种保费制度是风险基础保费制度(Risk-Based Premiums),是指根据参保机构从事金融活动风险的不同，征收不同的保险费用。
存款保险制度的建立有何影响？
积极影响
1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。
2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。
3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。
4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。存款保险的目的，一方面是在必要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督，而且要定期对银行的财务状况进行检查，审查其上报的统计报表和帐目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。
消极影响
1）存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。
2）鼓励银行铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。
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存款保险制度的视频介绍
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