中南财经政法大学金融学院保险系袁辉 (保险管理) 8月5日在线访谈

栗栗栗栗栗 发表于 2014-8-4 20:16
袁老师，我有这些问题
1.虽然我国自加入wto后对外资保险公司放开了限制，但外资保险公司发展仍然相对缓慢， ...

在中国四支柱金融体系中，保险业的块头远小于银行业，保险业在金融业当中还是个小兄弟。但是，有一点不容忽视，改革开放以来，尤其是入世之后，保险业的对外开放一直处于较高水平。一是从政策层面看。入世谈判的过程中，保险业对外开放是焦点问题。根据入世承诺，保险业过渡期只有三年，比其他金融行业提前两年对外开放。到了2004年12月11日，过渡期结束后，保险业基本对外开放。之后对香港、台湾签署了协议，进一步放开对港台机构的准入条件。2012年，交强险允许国外保险机构经营。截至目前，除人身险公司外方股东持股不超过50%，其他都放开了。二是从市场层面来看，中外资保险公司占比接近1比1。世界上主要的跨国保险金融机构，发达的保险公司都进入我国，外资保险公司总资产超过3000亿，占保险总资产近5%。如果是将外资参股中资保险公司的比例都考虑进去，外资市场份额、资产比例应该均超过25%。国内再保险市场，外资公司市场份额占半壁江山。随着这种形势的发展，中资保险公司也开始尝试走出去，包括中国人保、中国人寿、中国平安、新华，这四家保险公司先后在境外上市。
中外资保险公司同台竞技的市场格局已经形成，孰优孰劣，有待市场检验。

栗栗栗栗栗 发表于 2014-8-4 20:16
袁老师，我有这些问题
1.虽然我国自加入wto后对外资保险公司放开了限制，但外资保险公司发展仍然相对缓慢， ...

下面请允许我回答你提出的第二个问题。这位网友非常关注中国大陆保险市场的现状，提出的问题既具体，又抽象，既宏观，又微观。最近看资料，保监会公布2014年上半年保险消费者投诉情况显示，保险公司违法违规投诉中，违规销售投诉率依然居高不下，占违法违规投诉总量的98.31%。造成此类投诉的原因，主要是银保渠道销售中，投诉销售人员夸大产品收益、错误解释保险条款、隐瞒投资风险或保险合同期限、混淆保险与理财产品的概念等。银保渠道的问题可以纳入到我之前回答网友提出的保险营销体制改革体系中解决。我想就保险行业形象问题与这位网友做些分享。
尽管近年来保险业保持了比较好的发展态势，但与经济社会发展的要求和人民群众的期望相比还有很大差距，保险业声誉不佳、形象不好、行业社会形象亟待改善。保监会主席项俊波总结了保险业发展过程中存在的三个不认同：一是消费者不认同。理赔难、销售误导、推销扰民等损害保险消费者利益的问题反映强烈，且长期以来未能得到较好解决，导致消费者对行业不信任；二是从业人员不认同。保险业基层员工压力大、收入低、社会地位低、感觉被人瞧不起，对自身发展没有信心；三是社会不认同。行业总体上仍停留在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争水平，为了揽到业务，不惜弄虚作假、违法违规在社会上造成了非常不好的影响。
要扭转行业的形象，就得要从三个不认同入手，将培养消费者、从业人员和社会对保险的认同为抓手，通过外塑形象、内强素质，内外兼修等举措提升保险行业整体形象。近年来，保监会通过保险行业协会、保险学会等组织积极推动保险公益广告宣传、保险宣传日、保险文化展、保险数字博物馆等一系列活动改变人们对保险的负面认识，另一方面，加强对销售误导、理赔难等问题的监管处理力度，上述措施有效改变和提升了保险行业在人们心目中的形象，我们期待着中国的保险业在国人心目中留下更为美好的形象，让百姓真切体会到“保险让生活更美好”。
鉴于你提的问题比较多，为给其他网友一些交流的机会，请原谅我不回答你提出的第三个问题啦！

zhouguobin 发表于 2014-8-5 15:09
袁老师好，互联网金融正如火如荼地发展，保险行业作为金融行业之一，您对互联网保险会有什么期待啊，三马搞 ...

谢谢你提出的很时尚的问题。互联网保险、电话保险、保险电商都是保险销售的手段。它们本身没有错误，错的是我们的理念，手段、工具不可以解决所有问题。而在保险这种人性化、个性化产品面前，手段和工具又是如此的苍白！我们需要反思。大数据只不过是时代发展的产物，网络化生活只不过是一种生活方式，保险其实是一种最基本的生活方式。如果说现在很多80后、90后的人，他们去网上买保险，那我觉得只不过满足了人们非常显性的需求。比如说出差、旅游买一些意外险，而我们设计的产品可以有很多个性化的，这是网络销售不能完成的。内在的需求是不能通过网络解决的。无论是大数据还是网络生活，只不过是一个工具和手段，只要基因纯正，高质量的代理人队伍还是能够继续生存下去的，甚至还可以做大，因为在网络化时代更需要这种面对面的、个性化的服务。
事实上，有些简单的产品，比较浅显易懂的产品或功能比较单一的产品，比较适合互联网渠道的销售，而另外一种非标准化的产品，相对比较复杂的，可能还是要通过面对面的、点对点的沟通、交流和服务，才会让客户产生感性的认识，让他真正意识到这个产品能够给他带来功能，给他带来作用，给他的人生创造价值。
大数据、互联网、云计算这些新技术扑面而来，我们谁都无法阻挡。保险行业目前还是铜墙铁壁，可以说是咱们国家少有的在商业环境里面没有被互联网技术大规模的应用切割的行业。因为现在很多行业，互联网进来以后，发生了根本的变化，有很多的实体店消失了，有很多的产业也不存在了。互联网有很多的好处，但是它有两个致命的短板，第一个是它不可能卖高附加值的产品，它只能卖一些基本保险；第二个是，如果在网上做网销的话，它有一个预选择性，保险的性质是行商，要激发人潜在的、隐性的保险需求，所以我们代理是面对面的。因为保险产品太复杂了，如果在网上把这么多的条款、这么多的卖点全部展现出来，客户是接受不了的，包括客户对价格的敏感性，也不是很好的体验。电子商务最大的功用不在于网销，在于它能最大限度的切割各个行业的交易成本，这是会对保险行业带来巨大影响的。

onroad24 发表于 2014-8-4 21:57
袁老师您好，我有这些问题：
1、制约中国保险市场发展的主要因素有哪些？首要因素是百姓收入吗？

谢谢你提出看似简单，实则不太好回答的问题。依据现代市场理论，市场由供给方、需求方、中介方和交易对象构成。影响保险市场发展的因素不外乎涉及保险公司、保险消费者、保险中介和保险产品等因素。一个完善的保险市场一定有无数合格和优秀的保险产品供给者，也一定有无数的精明的理性的保险消费者，当然也离不开发达的保险中介。优秀的保险供给者能够提供优质的保险产品。而消费者的经济实力只是理性消费者的一个方面罢啦。保险是一种观念性金融服务产品，没有风险和保险意识，再有钱的人也未必成为保险消费者。不知我的回答是否让你满意？

结语：通过在线交流，我可以强烈地感受到思考中国保险业发展问题的人越来越多，一个备受人们关注的行业一定大有前途！由于时间关系和个人学识所限，还有一些网友的提问未能一一答复，欢迎下次交流。祝人大经济论坛越办越好！再见！

It is a pity that piss the chance.

感谢楼主慷慨分享！