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自去年开始，央行发布的多个统计数据显示，银行存款，尤其是个人存款在大量流失。根据央行最新发布的数据显示，4月份人民币存款减少6546亿元。与此同时，据中国基金业协会的统计，去年底货币型基金共计94只，总资产规模为7475.90亿元。而到了4月底，货币型基金的数量猛增至112只，资产规模也达到了惊人的1.75万亿元。按此计算，短短四个月之内货币基金的规模就增长了1万亿元。而这一切都是给予互联网货币基金“宝宝们”的功劳。随着金融脱媒，利率市场化以及互联网巨头们纷纷挺进金融业，专家们预测互联网金融将会从传统的银行业分走更多的利润。
虽然全民皆谈互联网金融，互联网巨头如腾讯，阿里等要进军传统金融业，传统的银行业也招兵买马大力发展类似产品；有很多银行为了反击互联网金融理财甚至纷纷降低转账额度。这些措施从表面来看可以起到一定的作用，很多银行也在宣称自己在做“互联网金融”，然而真正的“互联网金融”绝不是“互联网”+“金融”，而是将互联网精神和传统的金融业相结合的一种模式，让我们来看看传统金融业都可以从互联网企业学些什么：
草根精神为出发点
所谓的草根精神是指生活在底层的人们对生活充满希望，不畏生活的艰辛，具有顽强而知足的生活态度，在互联网行业，草根精神往往被笑称为“屌丝经济”，主要指的是对于不富裕的阶层，或者说小金额的交易的关注。传统的银行业虽然以利差为生，但是很少有关注底层的融资需求，主要原因就是数量巨大，但是单笔利润较低。
著名咨询公司埃森哲最新的研究报告指出，年轻的消费群体更倾向于在网上办理理财业务，获取理财信息并且购买理财产品，21%的勤俭持家的消费者收入和消费能力较低，投资分散，投资额度小，并且不愿意在银行排长队。这些都是所谓的草根受众，正是因为互联网金融的出现，极大的刺激了他们的理财意识，并且取得了惊人的成绩。
我们来看一组余额宝的数据：截至今年2月26日，余额宝用户数突破8100万，这一用户数量甚至超过了A股股民的数量；而规模却达到了4000亿，一个可比的数据是，据央行公布的2013年银行间债市全年共发行地方ZF债券也不过只有3500亿元。这意味着，每个账户只有约5000元的理财产品。但是就是这数目微小的理财金额，帮助天弘基金超过了华夏基金一跃成为规模最大的基金公司。
其实互联网这种草根意识的观念，在很大的程度上符合了国家倡导多年的普惠金融概念。它能够让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。银行若想真正的借鉴互联网金融，首先就要放下架子，从草根精神出发，切切实实做好服务。
用户体验为中心
互联网企业另一个显著的特点是他们更为强调用户体验，从软件的设计到网站的建设再到网上卖金融产品，UI(User Interface)始终是最重要的环节。他们对于用户的体验是基于海量的数据处理分析，设计最佳的用户体验，从而提升用户粘性。反之，看我们的传统银行业，埃森哲的研究报告显示越有29%消费者不满意银行的服务，曾经换过银行。
我们仍然以余额宝为例，从支付宝账户转入资金至余额宝，几分钟就可以搞定，并且每天的收益都可以看到，对于不懂金融的普通大众来说，操作简单，容易上手，收益还可以随时看见，并且即时兑换。既省却了银行排长队，也满足了消费者对于流动性的需求。更为巧妙的是，余额宝的产生是基于对于淘宝卖家买家的行为研究而确定的，因为很多淘宝用户都会在账户里留有余钱，便于下次买卖，所以转化率非常高，上市5个月用户就突破了3000万。
因此，拥有最广泛受众的银行业是时候应该躬身自省，我如何分析和利用用户的消费行为数据从而提升用户体验？如何利用新的技术，新的平台提高服务质量？如何针对客户的群体特性提供个性化的服务？埃森哲的研究报告为我们提出了有益的建议：首先，通过强化品牌轻松获得低成本个性化产品和服务，增强客户体验：第二，改善客户关系管理的流程与采用创新技术，以低成本方式向客户提供咨询指导以及多样化的量身定制产品，创建基于体验的客户忠诚度。
其实，互联网金融也有向传统金融业学习的地方，作为野蛮生长的新行业，互联网金融从兴起之初就缺乏有力的监管， 而金融则是关系到国计民生的命脉之一。尤其是互联网金融将投融资的门槛降到了普通人都可以参与的程度，从一个方面来说，固然是实践了普惠金融的理念，让老百姓都可以参与投融资，分享投资收益；另一方面也会由于缺乏监管，造成大规模的社会反响，从而影响社会的稳定和发展。前一段时间P2P的倒闭潮就集中的反映了缺乏管制下的某些互联网金融行业的阴暗面。所以无论是传统金融业还是互联网行业都无法凭一己之力搞好“互联网金融”，只有双方取长补短，才能够促进 “互联网金融”真正意义上的健康发展。
埃森哲消费者洞察金融行业篇.pdf
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