陈龙---金融本质不会变，改变的是渠道和品牌

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       商业的本质在过去几百年中不曾改变，这个本质就是通过某些交易渠道提供有需求的产品和服务；金融是为这个本质服务的，其兴衰也依附于商业的兴衰。在这个历史观里，互联网，犹如以往的技术革命一样，并不改变商业或金融的本质，其带来的是对渠道和产品的冲击。

　　第一，金融机构是出售（金融）产品和服务的。和所有卖产品的企业一样，产品、营销和品牌都很重要。从这个角度看，互联网对这个行业的冲击，类似电商对零售业的冲击。

　　第二，金融产品是信息产品，有不定性和风险。由于信息不对称和风险，需要有专业的金融中介机构鉴定风险、发现价格和控制风险。这个功能不容易被互联网取代。不定性越大的地方，金融机构的作用也大；反过来，不定性越小的产品，越容易金融脱媒。

　　第三，出售金融产品的金融机构存在道德风险，即因追求短期效益而忽视长期风险。人类贪婪与恐惧的本性决定了逐利和避险并不同时发生，再加上金融机构的高杠杆会放大风险。

　　坊间流传对余额宝的几种说法：余额宝只是把金融产品和互联网嫁接在一起，算不得创新；余额宝推高了民间利率和企业的融资成本，对中国经济不利；余额宝是监管套利的产物，等利率自由化之后就没有生存空间了；美国版的余额宝在2011年被迫关闭，说明余额宝也长不了。

　　不幸的是，这些说法都是对事实的误读。

　　根据国际公认的定义，创新可以来自产品、流程、渠道和组织架构。就像1908年福特的T型车最重要的创新不是产品而是流水线，余额宝最重要的创新也不是产品而是渠道。余额宝最重要的功能是提供市场利息和当日赎回（"T+0"），这些早已在2011年就被货币基金普遍推出。而支付宝的新贡献是渠道，它让余额宝以几乎零成本接触到了支付宝和淘宝系的几亿用户。

　　而另一种互联网金融创新——P2P网络贷款是利用网络平台撮合借贷双方的借贷模式。这个模式也是渠道的创新，即通过网络渠道降低了融资成本，并为投资者创造新的投资机会。

来源：中国经营报

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关键词：金融的本质 信息不对称 中国经营报 互联网金融 金融机构 互联网 历史观 零售业 产品 电商

通过某些交易渠道提供有需求的产品和服务