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以P2P为代表的互联网金融经历了爆炸式增长后，在许多人眼里“神秘”的色彩已经渐渐淡化，更多的内核被人所了解，互联网金融正在变得越来越透明。
网贷行业蓬勃的重要作用之一让更多的人正视小微融资难的“历史课题”，这一空间是巨大的，当前P2P行业的填补仍然只是冰山一角。但是在具有革命性作用的一角中，无法忽视的是P2P已经呈现的高度同质化，二次创新或成为未来的发展趋势。
空间仍然巨大
“我们对于家庭正规金融的可定性做过调查，数据显示，农户为27.6%，小微商户为46%。这是不高的，更多的金融需求无法得到满足。”
“这些金融需求如何才能获得满足？是靠民间借贷。”中国所有全国家庭当中，从民间借贷比例是34.8%，其中33%的家庭在民间有借入款，15%有借出款。在这些借款中有息借款比例很低，绝大多数是无息借款。2011年城镇地区有息借款比例为7.4%，到2013年该比例上升至14.8%。“借款端的现状就是，范围广、数量大但有息的比例很低，一旦有利就是高利。产生了富人从银行借钱、穷人从民间借钱，导致了目前市场对实体经济的扭曲。”
2014年2月9日招商证券发布研究报告称，2013年年底影子银行的规模约为32.7万亿，其中委托贷款8.3万亿，民间借贷7.4万亿，融资信托类5.8万亿，银证合作理财4.6万亿，四者共占据了80%的影子银行规模。
“就广义P2P来说，我认为这个行业从现在开始未来3年内都是‘大’机会。”
第一，旺盛的市场需求。“P2P行业的客户中80%是银行不要的，这部分客户绝大部分单笔的贷款需求在100万以下，这80%的客户当中还有90%的客户是贷款需求在20万以下。现在号称市场有有两千家的P2P企业，还是远远不够的。”第二，三四线城市以及小微的乡镇企业尚有大量金融缺口无法被满足。第三，P2P的迅猛发展得益于见长期的金融压抑，但现状是许多常规性金融产品无法推开。随着传统银行机构以资产证券化的方式进入，会对信贷的平民化和民主化起到巨大的作用。
“P2P是一个阶段性的概念。我把传统业态称之为保皇党，互联网创新企业叫革命党。现在革命党是弱小的，而且也不敢公然称要革命，但是无论主观上是否有这样的想法，客观上已经扮演了这个角色。”无论是传统金融机构还是新的互联网金融机构，围绕金融业的本质提升自身的核心竞争力将是未来5-10年的核心问题。
创新迫在眉睫
2013年被称之为互联网金融元年。但多位业内人士表示，互联网金融已经在更早时间开始萌芽、孕育，追溯其历史应该更为“久远”。
“现在的互联网金融已经不再是半年或者一年前大家还不是很了时的状态，认为只要抓住这个概念，只要是上线的P2P就可以吸引眼球或用户了。随着用户越来越理性，他们不断在多家P2P平台或者渠道上进行比较，现在不止是拼产品的年代。”随着用户成熟度的提升，平台不仅仅是提供产品，已经进入需要强调体验和用户感受。这包括产品的创新是否足够便捷，信息是否公开透明。
当前P2P行业面临两个时代背景，第一，当前为适合创新的金融环境，P2P未来应有更多的产品创新。“目前，P2P行业整体产品同质化现象比较严重，第二，拼背景的时代。“随着投资者对行业了解的深入，拼背景这一‘过度时期’将成为过去。而目前在投资者无法理性判断平台好坏的情况下，只能看品牌背书。”
然而，国资、上市公司涉足P2P也受到多种质疑。一位业内人士对《第一财经日报》记者表示，当前互联网金融高烧不退，所以国资、上市公司等‘一窝蜂’都来做。“有朝一日，当这一风口逐步缩小，或者出现了另外的风口即比P2P更热的事物，上市公司和国资会不会‘转向’，P2P会不会成为烂尾楼？”该业内人士表示，由于草根P2P平台只有华山一条路，因此发生在其身上的可能性较低。
对于未来的金融创新，将从五方面着手。第一，是营销渠道和服务的创新。第二是金融产品形态的创新。“余额宝是产品形态创新的典型例子，它只是货币基金，但传一个马甲大家就都不认识了。”第三，是金融产品的创新。“金融产品创新最难的也是最实质的问题是风险经营问题。”第四，是盈利模式和营收模式的创新。第五，是监管和制度性的创新。“一定是前面四个创新先行，然后是制度和监管创新跟上。没有前四个谈监管创新相当于把它的手脚都困死了，让他游泳，你往水里一扔，他就死了。”
“我们已经进入了移动互联网时代，但是绝大部分P2P金融服务公司都还停留在传统互联网时代，而这就是下一轮最大的机会。”刘钢表示，谁可以把握移动互联网的基本特殊性，就能够一次性超越前面领先了三、五年的公司。
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