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经过漫长等待，阿里巴巴投资参股的民营互联网银行“浙江网商银行”总算浮出水面。银监会正式宣布，批准了此前盛传已久的俗称“阿里网络银行”的筹建申请。按照审批要求，筹建工作自批复日（9月26日）起半年内完成。至此，在互联网金融领域最具分量和标志性意义的互联网银行已经有两家获准成立：一家是今年7月获批的有腾讯投资参股的深圳前海微众银行，另一家这是刚刚拿到筹建资格的有阿里巴巴投资参股的浙江网商银行。
微软创始人比尔·盖茨曾经有一句深深刺痛银行业的名言:“传统银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。且不论会不会灭绝，随着互联网金融的风起云涌，互联网银行确实让传统银行陷入很多困境。
杀手锏一
没有线下营业门店
在至今获批的5家民营银行中，真正意义上的互联网银行只有阿里巴巴投资参股的浙江网商银行和腾讯投资参股的深圳前海微众银行。
没有网点，也即没有线下营业门店，这是互联网银行颠覆传统银行的第一个杀手锏。没有网点就意味着互联网银行的运营成本将大大低于传统银行，这显然会在竞争上处于有利地位。
一方面，互联网银行可以比传统银行节省大量的网点房租、装修、固定资产等硬成本，从竞争投入方面来讲，优势明显。另一方面，由于不需要在全国范围内铺设数以万计的营业网点，因此也就不需要像传统银行那样雇佣动辄数十万人的庞大员工队伍。
在具体业务办理的效率上，互联网银行也将“秒杀”传统银行。与办理一个简单存取款业务到传统银行动不动拿号排队两三个小时形成鲜明对比的是，今后这类事情在互联网银行的处理速度可能都是以分钟甚至秒计算。
杀手锏二
抛弃银行卡和钱包
虽然没有传统银行那样遍布全国各地数以万计的营业网点，但这一点都不会影响到互联网银行未来对于普通用户的金融服务。因为从一开始，互联网银行的思路就跟传统银行不一样，它们的目标其实是消灭银行卡。
这其实也是互联网银行最大的魅力所在。虽然从现阶段银监会的规定来讲，任何第三方支付和虚拟账号必须要捆绑一张真实的银行卡，但这并不妨碍互联网银行从事实上“消灭”银行卡的决心。像阿里巴巴和腾讯的互联网银行，本身已经具备了发银行卡的资质，因此它们在实际操作中，并不见得一定要给用户发放一张实体银行卡，只需要给用户分配一个电子卡号并由用户自行设置密码即可，这简直跟用户在网站上注册一个账号如出一辙。
阿里巴巴或者腾讯的互联网银行用户，通过网络把这张“虚拟银行卡”跟自己的支付宝、支付宝钱包或者财付通、微信支付捆绑，结合如今日新月异的在线支付、扫码支付、手机支付等，用户将彻底丢弃实体银行卡和钱包，实现随时随地、方便安全的存贷、转账、支付和消费。
从长远看，一个用户拥有一个“超级虚拟账号”之后，不管是在互联网上还是在线下生活场景，不管是金融需求还是消费需求或娱乐需求，不管跟钱有关还是无关，都可以用这一个账号解决一切需求。
杀手锏三
基于草根小存小贷
互联网银行未来究竟跟传统银行怎么竞争？从哪个点切入？抢食哪一块蛋糕？这是外界抛给刚刚诞生的互联网银行的疑问。很显然，互联网银行服务对象和业务核心无疑将是针对草根的小存小贷业务。事实上，余额宝早已经有了非常成功的案例。
按照阿里巴巴和腾讯两家互联网银行的规划，未来两家互联网银行的主营业务都是针对个人消费者和小微企业进行小存小贷业务，同时提供具有互联网特色、适用于互联网和移动互联网操作使用的金融服务产品。其中，阿里巴巴旗下的浙江网商银行更是明确表示，其小存小贷主要是提供20万以下的存款产品以及500万以下的贷款产品。
传统银行之所以对小存小贷不感冒，本质上倒不一定是骨子里瞧不起草根金融需求，而是因为其经营特性决定的。而互联网银行就没有传统银行在运营成本高企和人力资源紧张的问题，因此不管是存一元两元也好，还是一天内同时涌现10万人办理业务也好，对互联网银行来讲，不管是成本还是效率上都不是问题。
草根金融的特性是，用户数量庞大，单笔金额不高，存贷频次频繁，风控难度偏大。这几个特性，都是传统银行很难解决的，但对于互联网银行而言，却都不是问题。对于“风控难度偏大”的问题，恰恰是互联网银行的优势，尤其是阿里巴巴和腾讯，完全可以借鉴他们庞大的用户群行为进行大数据分析和挖掘，从而解决草根金融征信的难题。
全互联网化运营，没有线下营业网点，抛弃实体银行卡，推出虚拟超级账号，服务草根金融，主打小存小贷，这就是即将到来的互联网银行要干的事情。对于传统银行来说，是否是杀手来了？大家都要准备好迎接挑战。（来源：无锡日报，仅供参考。）
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