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中国金融体系最底层的是民间底层金融，即通常被称为“草根金融”的那部分金融。若再细分，又可分为两类：一类是地上的，即公开的、阳光下动作的、正式的“草根金融”；另一类是地下的，即隐蔽的、暗箱运作的、非正式的“草根金融”。后一类还可再细分为两类：一类是普通民间的地下金融，另一类则是与黑社会有牵连的、由黑社会分子操纵的地下金融。
在此主要讨论地上的“草根金融“，如何把它们纳入金融改革的范围，使它们能稳定地、健康地发展，更好地为中、小、微企业和农户服务。
为什么“草根金融“有生存和发展的空间？因为民间有融资的需求。比如说，中、小、微企业和农户在生产经营过程中，有投资和短期流动资金的需要，银行通常没有这方面的信贷业务，或者银行贷款指标已用完，有资金需求的企业和农户告贷无门，只有找“草根金融”解决燃眉之急。一般城乡居民有时也急需资金，如婚嫁，殡葬，家有重病人，子女升学，出国打工或留学，家庭受灾，或家人遭遇意外等，急需钱用，到哪里去筹资呢？只好求救于“草根金融”。照理说，农民家里有地有房的，但地是承包地、宅基地，无法抵押；家中有房，没有房产证，也无法抵押，更不必说转让了。除了找“草根金融”，还有什么办法呢？在农村常说这句话：“借钱方帮了我们家一个大忙”，所以“利息多一些，有什么关系呢？”
"草根金融”的地上部分，是有机构的。根据在山东临沂市所辖几个区县调研发现，“草根金融”的正式机构大体上可分为四种，即村镇银行、小额贷款公司、资金互助社和小额担保公司。有的地方还有正式挂牌的典当行。在贵州一些城镇调研发现，当地除了上述几种“草根银行”机构而外，农村信用社也正在深入民间底层，发展“草根金融”业务，而且成绩显著。这表明“草根金融”近些年发展迅速，服务面越来越延伸，机构越来越多。
在今后深化金融改革的过程中，不少专家都建议把促进“草根金融”作为重要任务之一。理由是充分的，因为这是同城镇化的推进、中小微企业的新建和成长、家庭农场的扩大经营、农民专业合作社的发展等等密切相关的。在提高中低收入家庭的收入、农村扶贫开发、增加就业等方面有重要作用。但目前“草根金融”机构太少了，不少地方还没有村镇银行这样的机构。许多大中型银行还没有深入到县城以下的广大基层民众之中，开展为基层民众所需的小额贷款业务，这是需要尽快补上的。
但更重要的是改革任务在于从政策上对“草根金融”机构进行帮扶。
一是适度放宽“草根金融”的准入门槛，让更多的民间资本进入民间底层，建立水型、微型的金融机构，包括组建村镇银行、小额贷款公司、资金互助社、小额担保公司、正式的典当行等。适当地对这些“草根金融”机构给予资金上的支持，设法让这些“草根金融”机构在经营中有适当的盈利而不至于亏损。
二是成立专门为“草根金融”经营状况担保的保险公司，以防止“草根金融”机构在经营不善时债权人损失过大，同时也能使“草根金融”机构开展业务时有较大的信心。
三是加强对“草根金融”机构业务的指导和监管工作。考虑在地方金融监管部门设立专门的对“草根金融”机构进行监督的办公室，根据“草根金融”的实际情况进行业务指导和监督。
四是帮助“草根金融”从自己的资金和能力出发，开辟新的金融服务项目，如存货单和库存单的质押业务、房产权抵押业务、小额信用贷款业务等。
五是在已建立的中小企业板市场上和今后将建立的第三板市场上，允许有一定规模而且业绩好、信誉好的“草根金融”机构上市。
六是以城市为单位，组织市内“草根金融”的专业协会，促进这些“草根金融”机构之间的互助合作和自律。
对于地下地“草根金融”，应当区别情况，分类采取对策。
对于民间一般的“草根金融”如果依然处于地下的、隐蔽的状态，要设法解除它们的顾虑，引导它们转入地上，登记成立正式的“草根金融”机构，公开开展信贷业务。如果它们的顾虑尚未消除，或者它们不愿意公开自己的身份，所以不愿转到地上，那就要有耐心；只要它们不做违法的生意，不进行超过规定的高利率贷款，那就不必予以以取缔。民间只要有需求，地下的“草根金融”就会有生意可做。何况，不仅债权人不愿公开自己的身份，借款人有时也不愿公开自己的身份，因为各有隐私。
至于同黑社会分子在牵连的地下金融，如带有敲诈勒索性质的债务关系，以断手指、绑架人质之类的违法手段逼还本息，必须含有法取缔，依法严惩。
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