clm0600 发表于 2015-2-4 11:02 
业务Ⅲ：A企业持现金支票到甲银行提取现金10万元。
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这里就错了呀，如果银行只有这点存款， ...
200欧元如何变成10 000欧元？
一家银行只需真的能够支配他在央行所登记金额的2%，就可以自己制造（创造）金钱。当授出贷款金额为1万欧元时，这家银行仅仅需要在央行的账户存入200欧元。
让我们举个虚构的例子：
一个客户，我们暂且称之为迈耶先生（在图表中为客户1），进入“假设银行”（在图表中为银行1）。迈耶先生想要申请额度为1万欧元的贷款，用来购买摩托车。这对“假设银行”不成问题，因为迈耶先生只需要出示200欧元的自有资本比例。
银行给予迈耶先生超过1万欧元的贷款。如果迈耶先生不能及时支付分期付款，那么摩托车当然很快就会属于银行。
“假设银行”在迈耶先生的账户上写上一个1万欧元的数字，借款人迈耶先生的钱就来到了这个世界上。
“假设银行”在其资产负债表的入账项目中记上迈耶先生的一个贷款资产需求，例如1万欧元；同时在迈耶先生的转账户头计入1万欧元，同时这也是银行资产负债表中的负债项。与此相反，迈耶先生的账户上就多了1万欧元。从逻辑上讲，这笔记账提高了迈耶先生的转账账户金额。转账资金就这样诞生了，货币总量也因此增加了。在迈耶先生的资产负债表中，他的负债金额为1万欧元。
这种“活期存款”唤醒了很多银行客户的想象：他们因此变得富有，因为他们可以购买到1万欧元的商品和服务。毫无疑问，他们根本没有变富有，因为他们必须要偿还这1万欧元的债务以及由这1万欧元所衍生的利息。
金钱就以这种信贷方式诞生，而且之前并不被任何人占有。专业人士将之称为信贷资金。银行也随之被授权，对这些从虚无中被创造出来而且被放贷出去的金钱收取利息，虽然银行在这些金钱被放贷出去之前并不拥有其所有权，因为这些钱此前并不存在。从逻辑上讲，这些被人为制造出来的信贷资金，在被还清后应当不复存在。这意味着：如果所有信贷资金都以纯理论的方式被清偿，信贷资金也就不复存在了。
出于这个原因，银行的本意自然不是偿还贷款。相反，银行总是在寻找新的借款人。所以，不仅仅只有个人、公司，甚至就连整个国家都处于债务中。这才是银行的真实意图，因为债务和由其产生的利息是银行的生命线，并保证其生机勃勃。
当贷款被偿还的时候，银行就会将偿还贷款的时间尽量地延长。大多数情况下，银行所推荐的计划还款金额要远远低于按月支付的利息金额。非常规的还款方式不是每次都能实现。因此提前终止信贷关系，对于客户来说是不可能的。银行的目标总是：让客户尽可能长时间地支付利息。
不同的贷款方式：
商业银行有不同的方式来授予迈耶先生1万欧元的贷款金额。
因为商业银行需要为其从央行借来的200欧元支付法定利息，所以它就必须向迈耶先生征收比央行高得多的贷款利息。商业银行为了保证其能从迈耶先生那获得更高的贷款利息，给予迈耶先生的贷款总额就要超过1万欧元。在这种情况下，银行就出借了他们从未拥有而且是非其他客户存款的资金。这些钱就被这样简单、轻松地从虚无中创造出来了！
现在，商业银行不必再动用其在央行的超额准备金，只需按照下面的步骤进行：商业银行将205欧元存入其在央行的账户。米勒先生的200欧元存款被当做迈耶先生1万元贷款的贷款准备金。剩下的5欧元完全足够被当做米勒先生205欧元存款的准备金。在米勒先生将其现金存入银行账户后，其现金就成为银行的转账资金。通过这种方法，银行节省了从央行借贷200欧元的利息。米勒先生仅从银行获得1.25%的存款利息，而迈耶先生却要为其借贷支付15%的利息给银行。
这笔钱是储蓄存款，因此银行不需要调用最低储备金。
1万欧元的贷款如何变成49万欧元的转账资金呢？
迈耶先生偿还了其1万欧元的贷款，并用现金购买了销售商的摩托车（图中销售商）。销售商把钱存入账户。现在银行就可以动用销售商在银行的钱，并借贷给下一个客人49万欧元。信贷链继续进行……
现在的问题是：账户中转入的资金是真正的钱还是只是一种支付承诺？
转账资金立刻变现，这当然符合银行的利益。而事实上，这只是银行的支付承诺。在你账户上的钱是属于银行的，你只拥有向银行索要的权利。如果银行因资不抵债而破产，你只有希望能获得一顶银行的保护伞，从而要回你的钱。
如果是真正的钱，你拥有对纸币、货币或者法定货币的所有权；而在这种支付承诺中，你事实上什么都没有。你的账户余额只有转账货币，即支付承诺。转账货币是非现金化支付往来的基础。然后，，只是在经济生活中被普遍接受。
因此，与其被糊弄着将手上的余钱存入一家可能快要倒闭的银行，同时仅能获得银行最低利息的支付承诺，还不如把它存入我们仅需支付极低利息的银行保险箱里，或者干脆就将它放在家里的储物柜里。这至少保证了我们是这些钱的实际拥有者。
此外，你更应该扪心自问，为何你把辛苦挣来的钱借给银行，并委托他们来给你保管？而且现在银行间由于缺乏信任都不互相拆借。各银行更愿意把钱放在欧洲央行保管。
（责任编辑： 石兰 ）
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