微众银行董事长、CEO顾敏表示,微众银行的最终模式也许是,没有太多的存款和贷款。概括的说,微众银行是一家拥有银行牌照,但又不做传统银行业务的互联网平台。
微众银行董事长,CEO顾敏
第一家开业的试点民营银行、李克强总理见证下发放第一笔小额贷款、背靠中国最大的互联网公司腾讯……,前海微众银行身上有太多的光环,互联网金融大潮下,以至于很多去深圳出差的互联网金融创业者,要在微众银行前台前留下一张照片留作纪念。
但事实上,相对于大股东腾讯在中国互联网界所取得的成绩,微众银行尚处于创业起步阶段。光环之下,这家民营银行依然披着一层神秘的面纱。
为外界所不解的是微众银行要做什么?从以往微众银行的高管表态来看,这家不准备设立物理网点的银行,将以“个存小贷”为业务定位,服务目标是微小企业和个人。 自开业以来,微众银行虽然动作不断,连续与平安、华夏、东亚等银行签约。但对于合作模式的细节,出席签约仪式的各方高管均讳莫如深,这家具有互联网基因的民营银行将如何运作依然是个谜。
直到5月15日晚,首款产品“微粒贷”在手机QQ上悄然上线,微众银行才向世人掀开它业务的冰山一角。
作为一款尚处于测试阶段的互联网个人信用贷款产品,“微粒贷”为用户提供小额信贷额度,目前,贷款额度未设门槛,主要集中在2万~20万元之间,最高额度暂为20万元。
“微粒贷”符合微众银行“个存小贷”的定位,但正式上线以后,随着客户规模的扩大,这家没有营业网点、注册资本只有30亿元,在远程开户尚未放行的条件下如何开展业务?
5月23日,微众银行董事长、CEO顾敏在北京接受了凤凰财经等媒体采访时给出了答案。
“我们是个互联网平台,或者把我们看成一个中介就好了,不要把微众看成一个普遍认知意义上的银行。”顾敏表示,微众银行的最终模式也许是,没有太多的存款和贷款。概括的说,微众银行是一家拥有银行牌照,但又不做传统银行业务的互联网平台。
虽然现在测试阶段的资金来自于微众银行,但随着微众银行与华夏、平安等银行的合作陆续展开,未来“微粒贷”上放贷资金将来源于合作银行,借款人也将成为合作银行的客户,微众银行只需要通过互联网平台把授信额度推荐给符合要求的借款人,这一点和借款人主动找银行借款的传统业务完全相反。
显然,通过这一合作模式,微众银行只需要负责贷款审核与客户筛选等环节,资产与负债均集中在合作银行的资产负债表中,微众银行事实上成为一家轻资产的互联网中间平台。
“微粒贷”是微众银行的第一款产品,顾敏透露,未来两三年内微众银行还会上线多款产品,但在产品运营过程中,微众银行作为互联网中间平台的角色不会变。
“平台的核心使命是能够联合我们的合作方,包括我们的大股东腾讯、其他的合作银行、其他的平台,联合或者是协助它们更加有效的服务我们的目标客户群,这个目标客户群主要是大众消费者和微型或者小型企业,这个是我们主要想要做的事情。”顾敏表示。
从最初获得民营银行试点资格到第一款产品正式上线,历时一年,顾敏和他的团队一直在试图寻找一条具有高度互联网基因,又不同于传统银行模式的轻资产业务模式,这并非易事,不仅需要破除思维上的障碍,同时在面临监管与风险管控方面也需慎重考虑。在历时两个多小时的访谈中,顾敏向媒体透露了微众银行不断摸索的过程。
轻资产银行模式
早在去年天津达沃斯论坛夏季年会上,顾敏就公开表示微众银行考虑做成一个互联网平台。
顾敏认为,互联网金融企业与传统金融机构的最主要区别在于,后者将所有风险都系于自己身上,所以银行就要向投资者解释,资产负债表有多少坏账;但互联网金融几乎都是做平台,可以由此将风险分散,比如众筹、支付、绩效软件的信息服务等。基于此,他甚至认为,互联网公司可以完全不拿牌照来做金融。
以“微粒贷”为代表的业务模式,正是对顾敏当时这一理念的实施。不同的是,微众银行是拿了银行牌照的互联网平台,必须在符合《商业银行法》等一系列法律和监管法规下开展银行业务。
在这一模式中,微众银行有两个客户群体,一头是合作银行,一头是消费者和微小企业客户。微众银行在其中充当中间平台的角色,运用基于互联网技术的风控手段,为合作银行筛选客户,同时为个人和微小企业客户授信。
这样以来,微众银行做到了既不发放贷款,也不吸收存款,完全避免了传统银行的重资产和重负债模式,也符合监管部门规定的资本金、准备金和存贷比等要求。
至于产生做这种业务模式的初衷,顾敏表示任何人坐到他的位置上,可能都不得不做此选择。最初,他们就假设自己不会走传统银行的发展道路。
首先,在中国当前的经济环境下,做一个传统的重资产银行并非易事,而以微众银行当前仅有的30亿元注册资本,能做的事情其实不多。
传统银行享受的多年增长红利面临枯竭,一季度财报显示,以四大行为代表的的中国银行业利润增速创近年新低,多家国有银行利润增速不到2%,传统银行都在面临转型的情况下,微众银行自然不能选择其原来走过的道路。
“除了这样做,其实也没有什么别的路可以走。今天中国的经济环境不是那么容易(做银行的)的。第二,你那么一点点资本其实是做不了太多事情了。”顾敏坦言。
其次,在顾敏看来,基于大股东腾讯集团的互联网股东背景,自然的决定了微众银行不能走传统银行的道路。因为,从为股东创造价值这一角度来看,如果做成一家赚息差的传统银行,在价值体现上会有矛盾。
“今天打开腾讯的股票行情,是16倍的PB,而上市银行A股的PB低于1.5,假如我用五年时间很成功的建立一个有2万亿资产的银行,利润可能跟腾讯集团一样多,那个时候对腾讯的股价可能没帮助因为16倍的PB后面突然来了一个1倍PB的银行,因此,很明显的,传统银行那一条路是走不通的。”顾敏表示。
当时虽然已经决定了不做传统银行业务,但是具体怎么做,微众银行一直很模糊,一直到今年一季度末,才形成比较清晰的思路。这其中一半是靠微众银行团队自己思考的思路,另外一半是跟在跟合作伙伴谈合作的时候形成的合作模式。
“一季度末的时候,那个时候我们开始很深入地与合作伙伴沟通,我们知道什么东西是合作伙伴要的,我们慢慢拼起来。”顾敏表示。
今年2月份,微众银行与华夏银行签署战略合作协议时,双方都在强调彼此的互补性。签约现场,微众银行行长曹彤表示,微众银行的角色定义为传统银行的“补充者”,双方将共享双方渠道、共同服务双方客户,为交叉销售产品和业务合作搭建技术支撑平台。同时,在个人和小微企业服务方面,双方共同设计产品,共同开发客户,客户既是华夏银行的客户,也是微众银行的客户。
只是由于没有具体的业务模式,当时很少人能理解曹彤所说合作的具体含义。直到“微粒贷”上线,微众银行轻资产平台模式才始露端倪。