互联网银行起跑 核心在于大数据

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2014年下半年，我国批设了两家互联网银行。光大证券将互联网银行的核心逻辑链归纳为：创设场景—导流—大数据—征信并授信。其中，将大数据转换为有用的信息，用以对借款人征信，是最为关键的环节。作为大数据搜索挖掘领域的服务商---灵玖软件认为谁掌握了优异的大数据技术，谁就能执互联网银行之牛耳。

腾讯旗下的微众银行和蚂蚁金融旗下的浙江网商银行，分别于 2014年7月、9月获批筹建，预计将于2015年第一季度陆续开业，成为我国首批真正的互联网银行。两家银行的具体运营方式并未明确，但均定位于小微企业和个人，ZF对他们也寄予了较高的希望，希望他们能够在解决小微企业融资难问题上发挥积极作用。

灵玖软件官方认为，互联网早已不是新生事物，基于互联网的"互联网+银行"也已风行还多年，但这几年只有大数据是新生事物。大数据造就新型互联网模式，尤其是网络的发展，互联网产生的大数据开始迅速积累。也因大数据的迅速积累，也成就了像灵玖软件这类大数据搜索挖掘分析服务商的发展壮大。典型的UGC网络包括资讯分享、社交、电商等。借助大数据，互联网银行能够批量、海量、快速、低廉地完成小微客户征信，从而使极小微的信贷成为可能。但这依赖于，将庞杂的大数据有效转换成为有价值的征信信息的能力，也就是大数据征信。

光大证券认为，大数据征信是互联网银行核心逻辑链上最关键的环节。和传统银行征信相比，大数据征信采用完全不同的逻辑。近期热门的美国ZestFinance公司是大数据征信的龙头，它广泛收集借款人的各种数据，通过机器学习等方式，最终形成信用分数，效果良好，且能覆盖传统征信系统不能服务的群体。我国目前已有芝麻信用、腾讯信用等公司在尝试大数据征信。

传统银行业也是一个"收集数据—征信—授信"的过程，互联网银行的创新在于将数据、征信的环节"互联网化"(而不是业务办理的互联网化)。这将用到类似于灵玖软件这样的技术，新建的互联网银行目前与传统银行错位竞争，对整个经济体形成有益补充，优化整体金融生态。传统银行也通过"借用"其他机构大数据的方式，人民银行和中信信托也利用灵玖软件的技术进入互联网银行业务领域。未来银行业将产生什么态势，国有银行的江山能否撼动，我们拭目以待。

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关键词：大数据 互联网 Finance Financ Nance 光大证券 企业融资 互联网 借款人 服务商