中国的万能险为啥都被设计成定期储蓄？

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<p>  万能险有自身的特点，比如保额可调整、缴费灵活、可以分享公司的投资收益！但是大家注意到了吗？目前我国市场上销售的万能险往往将投资收益当做最大的卖点？可以说不少公司的万能险就是当做一个定期理财产品来销售、来设计的。比如没有退保费用，有高额的续期奖励。如果你在降息之前买有部分公司的万能险的话，现在可以说是赚了（虽然结算利率可以调，但是有续期奖励呀），持有个2年，每年5%的利息。特别是某公司的产品，设计的时候竟然假设一年后的退保率为100%，因为只有都退了他才有得赚，你说邪门吧！如果大伙儿就是不退，公司就只能倒贴钱了？本版的不少访客都是搞精算或是学精算的，不知目前从业的对此怎么看，而那些目前尚停留在理论阶段的弟兄们也可以好好思考思考，你们将来会不会干这种事？</p><p>    今晚脑子突然被撞了一下，写了这些话！希望大伙能讨论一下！</p><p>    再废话几句，设计出这种产品，总精算师都干嘛去了？可能他确实说了不算，要听更大领导的！</p>

[此贴子已经被作者于2008-12-17 20:46:36编辑过]

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关键词：万能险 投资收益 理财产品 最大的 大伙儿 理财产品 投资收益 万能险 最大的 中国

<p>部分赞同</p>

这个完全是自欺欺人。

停售可以促进销售啊，换个衣服在出来啊

   不知道3楼的taotao119109是啥意思？难道我说的不是事实！其实今天我有进一步发现，某款万能险根本就算不上保险，它的实质就是一个债券基金！为什么这么说呢？因为公司首先找到几款收益高的债券，这种债一般投资者是买不到的，保险公司就根据这几款债的收益和现金流特点来设计万能险！除了给你2.5的保底，再给你2点多的续期奖励，债券的收益一般在6以上，除去其他费用（一般是给银行的手续费），公司就赚那个利差。而且保险公司还希望投保人一年后拿到第一年的续期奖励后就退保，这样公司才能利益最大化！可能有人要问，退不退的权利在投保人，但是公司就是牛，人家说到了肯定回退！

[此贴子已经被作者于2008-12-18 19:07:15编辑过]

停售可以促进销售？四楼的，这是啥逻辑？换个衣服，那种扰乱市场的产品还有可能重出江湖吗？产品要备案的！

<div class="quote"><b>以下是引用<i>吕山</i>在2008-12-18 19:04:00的发言：</b><br/>&nbsp; &nbsp;不知道3楼的taotao119109是啥意思？难道我说的不是事实！其实今天我有进一步发现，某款万能险根本就算不上保险，它的实质就是一个债券基金！为什么这么说呢？因为公司首先找到几款收益高的债券，这种债一般投资者是买不到的，保险公司就根据这几款债的收益和现金流特点来设计万能险！除了给你2.5的保底，再给你2点多的续期奖励，债券的收益一般在6以上，除去其他费用（一般是给银行的手续费），公司就赚那个利差。而且保险公司还希望投保人一年后拿到第一年的续期奖励后就退保，这样公司才能利益最大化！可能有人要问，退不退的权利在投保人，但是公司就是牛，人家说到了肯定回退！<br/></div><p></p>我的意思是保险公司用100%退保率做利润测试的做法是自欺欺人。别误会了。

利差损风险上升 万能险或将停售 来源：　【第一财经日报】　编辑：【中国保险学会】　 日期：【2008-12-19】　 <p>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;继投连险在银保渠道暂停销售后，万能险也正面临着被压缩甚至停售的局面，主要原因在于利率下调带来的利差损。</p><p>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;“现在我们公司已经开始着手压缩万能险的销售，我接触到的许多保险公司也计划在银保渠道上的销售重点转为分红险。”某保险公司人士这样表示。据悉，在部分保险公司，其万能险销售占比下调幅度最高竟达80％左右，部分保险公司甚至初步计划在明年下半年全面停止万能险的销售。另有保险公司人士透露，目前，已有保险公司在部分地区悄悄停止了投连险和万能险的销售，而将分红险作为主要产品推出。“预计这种趋势今后还将持续，明年万能险的销售将出现更为明显的下滑。”该人士表示。</p><p>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;记者随机走访了几家大型商业银行的销售网点后发现，在新型保险产品的主要销售渠道——银保代理渠道，万能险产品几乎销声匿迹，银行的销售柜台上几乎难觅万能险踪迹。而与万能险新产品线全面萎缩相反的是，分红险却成为各家保险公司力推的产品。不少保险公司不约而同地打出了“在降息通道中，集增值、保障功能于一体的大众理财产品”的旗号，大力宣传、销售分红险产品。</p><p>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;而从新产品发行来看，分红险全面取代万能险成为市场主力似乎已经成为不争的事实。根据公开信息不完全统计，在今年9月份至今的4个月间，包括中国人寿、友邦保险、中意人寿、长城保险、恒安标准、民生人寿、合众人寿、国泰人寿在内的10多家保险公司相继推出了新型保险产品，除了新华人寿、瑞泰人寿、阳光保险三家外，其他保险公司新推出的保险产品均为分红险。</p><p>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;实际上，万能险的隐退与其利率连续几月普遍下调息息相关。公开数据显示，从8月份开始的万能险利率持续下调的趋势并未得到改变。不完全统计显示，11月份各家保险公司的万能险平均结算利率已降至4％左右，较10月再度下降0.4％，较去年11月份4.72％的平均水平低0.72％。其中，新华人寿得意理财两全保险(万能型)和生命人寿金满贯终身寿险(万能型)的11月万能险结算利率双双降至4.05％。</p><p>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;市场分析人士认为，“在降息通道中，保险公司为了防范潜在的利差损风险不得不下调万能险利率，使得万能险收益率收窄、万能险的保费贡献率下滑，这些是导致保险公司不得不改变策略压缩甚至暂停万能险销售的主要原因。”该人士进一步指出，与万能险和投连险相反，分红险凭借其具有的确定利益保证和获取红利的机会得以逆势走强。</p>

[此贴子已经被angelboy于2009-3-30 10:09:00编辑过]

看来误会taotao119109了！是呀，100%退保的假设，这就是老资格精算师做的事！听说准备金还是用过去法提的！

<p>万能险的账户价值（或者说准备金）用过去法是没有问题。</p>