中国的万能险为啥都被设计成定期储蓄？

理论上过去法和未来法算出来的是一样的！

<p class="MsoNormal" style="MARGIN: 0cm 0cm 0pt; TEXT-INDENT: 21pt; mso-char-indent-count: 2.0;"><span lang="ZH-TW" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">非常同意楼主的看法!</span></p><p class="MsoNormal" style="MARGIN: 0cm 0cm 0pt; TEXT-INDENT: 21pt; mso-char-indent-count: 2.0;"><span lang="ZH-TW" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">2007年出的万能险精算规定中有：</span></p><p class="MsoNormal" style="MARGIN: 0cm 0cm 0pt; TEXT-INDENT: 21pt; mso-char-indent-count: 2.0;"><span lang="ZH-TW" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">十三、期交保险费形式的万能保险的保险费由基本保险费和额外保险费构成。</span><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;"><p></p></span></p><p class="MsoNormal" style="MARGIN: 0cm 0cm 0pt; TEXT-INDENT: 21pt; mso-char-indent-count: 2.0;"><span lang="ZH-TW" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">基本保险费不得高于保险金额除以</span><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">20</span><span lang="ZH-TW" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">，并不得高于人民币</span><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">6000</span><span lang="ZH-TW" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">元。此处保险金额是指<font style="BACKGROUND-COLOR: #cccc33;">保单签发时的死亡保险金额</font>。</span></p><p class="MsoNormal" style="MARGIN: 0cm 0cm 0pt; TEXT-INDENT: 21pt; mso-char-indent-count: 2.0;"><span lang="ZH-TW" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">现在市面上很多保险公司销售部门都钻这句话的空子，保单初年度时的死亡保额都满足大于基本保费的20倍，但是过了初年度，都会调整，有的甚至于调至1万，2万非常低，此时万能保险就纯粹是为了投资了，根本为没什么保障的功能！</span></p><p class="MsoNormal" style="MARGIN: 0cm 0cm 0pt; TEXT-INDENT: 21pt; mso-char-indent-count: 2.0;"><span lang="ZH-TW" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">保险的基本理念是为了保障，不是为了投资，保险公司不应为了眼前的保费收入而去破坏这个理念！</span></p><p class="MsoNormal" style="MARGIN: 0cm 0cm 0pt; TEXT-INDENT: 21pt; mso-char-indent-count: 2.0;"><span lang="ZH-TW" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">有个问题很是疑惑：</span></p><p class="MsoNormal" style="MARGIN: 0cm 0cm 0pt; TEXT-INDENT: 21pt; mso-char-indent-count: 2.0;"><span lang="ZH-TW" style="FONT-SIZE: 10.5pt; FONT-FAMILY: 宋体; mso-bidi-font-weight: bold;">对于万能险来说一般会在月初扣取保单的风险保障费用，准备金一般来说是在月末提，此时的准备金是否就为保单的帐户价值（加了当月利息的）？</span></p>

<p>客观一点看问题,想一想为什么会有投连,万能类的产品出现?</p><p>如果投保人单纯只是想要保障的话,传统型产品都可以满足,保险公司为什么又要费劲心思去设计这样的投资型产品呢?</p><p>就是因为投保人有"投资"这一保障以外的需求,才使投连,万能有了存在的必要.如此看来,保险公司开发这种产品只是单纯满足客户需求而已,没什么值得大惊小怪的.</p><p>对于楼上说的那个准备金的问题,要具体到产品的设计了,如果保险责任只是单纯的个人帐户价值(比如死亡赔付等于个人帐户价值之类),那准备金就是该保单的帐户价值.</p><p>这个问题从General Account和Seperate Account的角度来看,或许会更直观一点.</p>

<p>保险责任不仅指个人帐户价值而是要有死亡保额的，这个准备金怎么提啊？而且月初时已把风险保障费用从帐户价值中扣了，按理论来说就只提个人帐户价值吗？</p><p></p>

<div class="quote"><b>以下是引用<i>sunnyday-2</i>在2009-4-25 13:20:00的发言：</b><br/><p>保险责任不仅指个人帐户价值而是要有死亡保额的，这个准备金怎么提啊？而且月初时已把风险保障费用从帐户价值中扣了，按理论来说就只提个人帐户价值吗？</p><p></p></div><p>比如说，你的死亡责任是(帐户价值+1000块),那你就相当于把这个产品看成两块,一块是投保人自己的钱,也就是个人帐户部分,这部分全是你的准备金,另一部分是一个保费为COI的,保额为1000块钱的YRT产品,理论上来说你用个1/2法之类的意思意思也行,不提也问题不大,因为数量非常小.</p><p>还有一种死亡责任是MAX(帐户价值,死亡保额),这个就属于GMDB了,好象国内监管还暂时不允许.</p>

<p>非常谢谢楼上的回答！</p>

<div class="quote"><b>以下是引用<i>killer1832</i>在2009-4-25 17:56:00的发言：</b><br/><div class="quote"><b>以下是引用<i>sunnyday-2</i>在2009-4-25 13:20:00的发言：</b><br/><p>保险责任不仅指个人帐户价值而是要有死亡保额的，这个准备金怎么提啊？而且月初时已把风险保障费用从帐户价值中扣了，按理论来说就只提个人帐户价值吗？</p><p></p></div><p>比如说，你的死亡责任是(帐户价值+1000块),那你就相当于把这个产品看成两块,一块是投保人自己的钱,也就是个人帐户部分,这部分全是你的准备金,另一部分是一个保费为COI的,保额为1000块钱的YRT产品,理论上来说你用个1/2法之类的意思意思也行,不提也问题不大,因为数量非常小.</p><p>还有一种死亡责任是MAX(帐户价值,死亡保额),这个就属于GMDB了,好象国内监管还暂时不允许.</p></div><p></p><p>这块根据保监会的要求要按现金流贴现的方法提取非单位准备金。</p><p>死亡责任设计成max(账户价值，死亡保额)是允许的。这样的GMDB设计max(账户价值，保费按一定利率累积)是不被允许的。</p>