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三、储蓄的形式应该是投资，而不是“债”
国内生产总值GDP的实物形态是最终产品，这些实物形态的最终产品被以货币形态的利润、工资、税分配。货币形态的利润、工资、税是“领取”实物形态最终产品的凭证。你分得的份额如果你不完全领取，而把你不领取部分的货币存入银行，势必得有人替你保存你那份没领取的最终产品。谁替你保存呢？生产这些产品的企业。这就表现为生产了卖不出去的过大库存——“生产过剩”。
可问题是，我领到家，一是我暂时用不了，二是我想储蓄（与储存、储备意思差不多，不过它往往指对货币，后两者往往指对实物）起来，以备不时之需。物品的储蓄是有期限的，时间长了，就“不新鲜”了，自然老化损坏了。是的，苹果不能长期储存，你栽种苹果树啊；羊肉不能长期储存，你投资养羊啊。就是说，实物财产不能长期储存，要储存财物的方法，就是投资生产。由生产源源不断地提供给你“新鲜”的财物，不断改进、更好用的财物。
这就是说，你应领取的最终产品份额，你不能把货币存入银行，不去领取，实物是无法长期保存的。你应该领取投资品，投资生产，以使你将来可以源源不断地取得“新鲜”的产品。你有能力直接投资建厂更好，如大企业家们，你不方便直接投资建厂，如大多数普通百姓，可以投资参股别人建的厂。股市真正回归为真正的股市时（将另文论述股市），这就很容易办到了。就是说，“储蓄”的正确形式不是把钱存入银行，而是“投资”于将给你源源不断地提供“新鲜”产品的生产。投资是你储蓄你剩余财产的手段，是你的责任。
你把钱存入银行，这就形成了“债”，银行欠你的债。银行再把你存的钱贷款给另外的经济单位，形成了两层的“债”。如果再有什么金融衍生品，那就形成了更复杂的“债”关系。
“债”字，我们老祖宗发明这个字的时候就指出了是人的一种“责”：债务人对债权人偿还债务的责任。这种责任的履行面临两重风险：道德风险和履行能力风险。前者是有钱不还，后者是想还没钱。这都可能引起债务危机。
在《“生产过剩”与“债务危机”解（一）》中已述及：“消费自己的收入，既是财富收入者的权利，也是他的义务。”“债”还产生了债权人没有履行自己使用自己财富的义务的责任。
有趣的是，债务人等于替债权人保管了他财产的“新鲜”，反倒还要支付债权人报酬——利息。
（未完 待续）
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