我国互联网消费金融市场规模分析

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　　互联网消费金融交易规模
　　2013-2014年，中国互联网消费金融市场正处于发展的起步阶段，以分期乐为代表的创新企业、电子商务企业、在线支付企业以及P2P信贷企业加入进来，同时，传统的互联网金融企业也在抓紧在互联网领域的尝试。2013年，中国互联网消费金融市场交易规模达到60.0亿元，2014年交易规模突破150亿元，增速超过160%。2017年，整体市场将突破千亿，未来三年复合增长率达到94%。
　　中投顾问发布的《2016-2020年中国消费金融行业深度调研及投资前景预测报告》认为，整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面：首先，参与主体逐步丰富，从原有的P2P为主导的消费金融市场拓展到目前以电商生态为基础的互联网消费金融，参与主体的数量和类型较2013年有明显突破；其次，以网络购物为代表的电子商务市场持续高速增长，用户消费需求和能力进一步提升，消费渠道进一步拓宽；最后，互联网金融在2013年开始进入真正的爆发期，2014年则延续了2013年的强势表现，在理财、投资以及信贷领域均有突破，这也是促进互联网消费金融市场快速发展的重要因素。
　　互联网消费金融市场结构
　　从细分市场角度，在电商生态企业加入之前，互联网消费金融交易规模核心来自于P2P信贷市场，2013年交易金额占比达到97%。伴随着电子商务企业的加入，市场格局将出现急剧变化。2014年电商生态消费金融交易规模占比超过30%，预计将在2016年超过50%。电子商务对接需求与资金，将成为互联网消费金融的核心参与主体。
　　从增长速度的角度看，中投顾问发布的《2016-2020年中国消费金融行业深度调研及投资前景预测报告》认为，一方面，来自于电子商务生态的交易规模增速在未来几年仍将维持在100%以上，而伴随着消费在国民经济中的作用进一步体现，以及监管的进一步放开和政策的细化与深入，电商消费金融将迎来一个爆发式增长的阶段；另一方面，P2P消费金融也同样会呈现较高速的增长态势，但由于P2P企业很难监控到借款人的实际资金用途，在消费金融领域其优势较难发挥，与消费流通企业的合作将是规避发展障碍的重要方式。另外，市场中也同样涌现出了系列创新发展模式，越来越丰富的参与主体，越来越多样化啊的产品形式将是未来市场高速增长的辅助力量。
　　电商生态消费信贷交易规模
　　电商生态消费金融将领来爆发期。
　　2014年初，京东率先推出白条，进入消费金融领域，依托应收账款理模式为平台用户提供消费金融服务。随后，2014年7月，天猫推出天猫分期，为天猫用户提供分歧服务。中投顾问预计，未来会有越来越多的市场参与者加入到互联网消费金融的领域中，并不局限于在线零售企业。在此基础之上，2014年围绕电子商务生态而产生的消费金融交易额达到50亿元，并将在未来的几年持续高速增长。2017年，该交易金额将占到中国整体网络购物市场GMV的1.2%。
　　在线支付是伴随着电子商务而逐步成长起来的重要新生金融力量，而与此同时，其在互联网经济中的地位正在逐步转变。发展之初，在线支付企业的核心作用在于资金通道，而发展至今，支付已经成为打通产业链各方的重要链条，伴随着移动支付的快速发展，支付的作用将更加重要。
　　2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿，同比增长46.8%，整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强。2013年与金融的深度合作，使第三方互联网支付公司找到了新的业务增长点，目前这种助力还没有完全爆发，中投顾问发布的《2016-2020年中国消费金融行业深度调研及投资前景预测报告》预计未来两年互联网金融对于第三方互联网支付的推动作用将会更强，或进一步提高交易规模增速。
　　与此同时，第三方互联网支付覆盖面增大，交易结构更加复杂。2013年中国第三方互联网支付交易规模结构中网络购物依然占据最大份额，为35.2%；其次是航空客票，占13.2%；而在互联网金融元年爆发的基金申购市场则一跃成为第三大细分市场，占比为10.5%，其余传统领域市场占比均有不同程度缩小。
　　中投顾问发布的《2016-2020年中国消费金融行业深度调研及投资前景预测报告》认为，首先，2013年经过多年市场培养，更多传统零售，包含百货、购物中心以及品牌店等机构涉足电子商务的脚步加快，提高了网络购物的占比；其次，余额理财模式的兴起，使得金融机构更加重视与第三方互联网支付企业间的合作，未来基金申购和保险行业的前景更好；最后，航空客票、电商B2B以及电信缴费三个行业比较稳定，增速不及其他行业，份额有所下降。
　　在这种发展基础之下，支付行业已经快速渗透到网络购物、航空旅行、网络游戏、日常生活类缴费，并形成了较高的市场占有率，与此同时，传统零售、制造业对第三方支付的依赖也在逐步增强。因此，第三方支付是掌握行业、企业、用户核心数据的重要产业链主体，包括用户账户数据、购物行为数据、品类数据以及用户日常的线上、线下消费行为。因此，第三方支付将是未来消费金融领域的重要力量，虽然由于种种政策原因尚未有成熟产品推向市场，但依然是潜在的进入者。
　　P2P消费金融市场规模
　　整体行业高速发展。
　　P2P（PeerToPeer）金融模式，起源于英国，使拥有闲置资金出借的个人，与有资金需求的个人或企业在平台上自行对接，达成贷款协议，平台从中收取手续费用。该模式具有信息量大、用户自主性强以及高效的特点，但目前风险也比较大。
　　伴随着数年时间的发展，中国P2P信贷产业也逐步暴露出一些问题：恶性事件不断，平台跑路、平台经营问题以及大额坏账频发等情况屡见不鲜。中投顾问发布的《2016-2020年中国消费金融行业深度调研及投资前景预测报告》认为，这与中国P2P的实际发展特征有关。首先，整体行业高速发展，高额的回报在吸引越来越广泛的投资者，但却忽略了高额收益背后的较大风险；其次，从平台经营情况考虑，巨额标、企业标越来越多，过于追求平台交易规模快速增长，忽略了对于风险的控制；最后，监管方面意见不明确，没有明确的监管政策落地，与此同时，P2P平台也如雨后春笋在几年时间内涌现出数千家企业，整体市场没有明确的进入和推出机制，造成行业内鱼龙混杂，企业经营状况参差不齐。
　　2013年，P2P信贷依然为互联网消费金融贡献了超过50亿的交易规模，主要来自消费者的线下需求，包括住房借款、装修借款、购车借款、教育借款以及其他相关消费用途。伴随着行业的快速发展，2014年中国P2P消费金融贡献近100亿的交易量，但占整体行业的交易量的比例逐步缩窄，源于大额标、短期周转标及其他经营性借款标的的快速增长，同时打包债权产品的模式快速兴起，使得消费金融占比将逐步降低。

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