银行加速互联网金融布局

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午餐时间,仅带着手机的温女士心满意足地吃了一餐韩国料理,结账时,她拿出手机通过银行的生活服务平台顺利付费,然后离开。离开餐厅,温女士想起还欠着一家小店几百元钱没给,于是她拿起手机输入取款金额和预约码,三分钟不到的时间,取了钱还上,回公司上班了。

      “我现在离不开手机了,吃饭、逛街、看电影歌购物几乎没有哪件事情能够离开手机。”温女士笑着说:“除了手机和我自己,我现在什么都敢不带就出门”。

      随着互联网金融的不断发展,一方面“互联网+”正不断改变商业银行原有的运营模式;另一方面意识到危机的银行也正在不断寻求突破,通过打造一站式综合金融服务平台,寻求新的突围和发展。

      把银行搬上网 打造互联网金融生态圈

      大爆炸式的增速和逐渐做大的财富奇迹,使得互联网金融惊喜,传统金融惊叹。惊叹之余,银行也不甘落后,积极在互联网领域进行布局。

      “在早期,对于互联网,银行的应对措施是将原有的存、贷、汇业务搬到网上,只是一个单纯的服务模式的转移,单纯从线下搬到线上。”一国有股份制商业银行云南省分行相关负责人说:“作为分支机构,实质上,我们非常着急,眼睁睁看着存款流失,束手无策,等待总行出手,一些二级分行却陷入更为被动的境地。”

      在这一点上,某大行云南省分行个人业务部的周江(化名)体会最为明显。今年上半年,总行给周江所在部门的存款任务是10亿元,到6月28日,周江才刚刚完成3亿元。“经济下行形式,通过互联网金融,证券、保险、第三方支付机构和互联网金融等多种渠道,老百姓的投资渠道变多了,形式变多了,我们几乎没有新增客户。与往年相比,存款压力非常大。”周江无奈地说,无可否认,其中互联网金融抢占了很大的市场。

      与周江不同,工商银行云南省分行渠道业务部副总经理苏国坚却相对轻松。去年,工行发布了“e—ICBC”互联网金融品牌——“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台三大平台,与此同时,支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工银e缴费”等一系列互联网金融产品也正式上线。

      在这一背景下,工商银行云南省分行也获得了较大的发展。仅是在去年11月,依托褚橙,工行云南省分行发起了“橙妾来了”的活动,通过关注“工商银行云南分行”微信公众号,以游戏的方式推广“融e购”、“融e联”和“融e行”三大平台,赠送148元5公斤褚橙一箱。半个月内,仅是云南省范围内有效客户都增加了20万人。

      “在互联网时代,只要你找对了方式,透析了互联网的逻辑和思维方式,它就会迅速发展,膨胀,其速度你几乎无法想象。”苏国坚笑着说,我们不断寻求和突破,从“羊毛出在羊身上”转变为“羊毛出在猪身上牛来买单”,最终我们实现从10亿元的交易额到1000亿元的交易额跨越突破仅需2年,这在以往是不可想象的。

      相关数据也显示,2015年,中国电子商务继续保持快速发展势头,交易额已达到20.8万亿元,同比增长27%。

      摸透了互联网的运行逻辑,工行云南省分行更大胆借助“粉丝经济”来玩转互联网。在总行层面,工行推出“融e行”,借助于“融e行”平台的影响力和“融e联”资讯交互优势,在北京、上海、云南等36个省市地区举办线下的移动银行粉丝见面会。截至9月底,工行的个人网银用户超过2亿户,手机银行用户突破1.7亿户。通过经营自身的产品粉丝群体,做到营销和产品合一、粉丝和用户合一,由此能带来粉群效应,产生粉群经济。

      “与以往的思维不一样,我们不再只着眼于曾提供的转账、汇款和贷款。我们着眼于打造一个互联网生态圈,通过现有的三大平台和三大产品线,以‘e生活’等九大应用程序作为支撑,辅助‘支付+融资’、‘线上+线下’和‘渠道+实时’等多场景应用,从而提升用户体验,积极构建集支付、融资、消费、理财、商务、信息等功能于一体的、线上线下交互联动的互联网金融生态圈,将线下服务线上化。”苏国坚解释,我们将现金流、商品流和信息流相结合,主动提供互联网+金融服务,引导主流的方向。

      平安银行副行长赵继臣也曾指出,互联网金融是经济生活的一个金融生态圈。金融无非是包括结算、支付、信贷、投资、保险、理财这些内容,传统的金融业都是独立于整个生态圈而作为一种中介,为这些领域的客户提供金融服务。互联网形势下的金融,是把这些金融手段与整个经济生活的生态圈紧密联系在一起,是一个整体。银行不再是一个“物理概念”,而是一种“行为”。生活中的一个交易行为,同时也把银行的业务涵盖了。如果银行不去加入这个互联网时代的新生态圈,那么银行的渠道、信贷、支付将会被淘汰。最终要不进入这个生态圈继续生存,要不就被互联网时代所淘汰。

      借助于互联网金融圈的思维,仅是在云南省,工商银行都取得了极大的突破。在过去一年间,工行云南省分行在融e购平台的总交易就达到了60亿元,比去年同期增长将近5倍多。

      不过,不仅仅是工商银行注意到了这一问题,中信银行、招商银行和建行等多家银行都注意到这一限制她们发展的问题,加速布局互联网金融,摈弃一些传统的做法,由突破单一的金融服务转为提供综合性的金融服务。招商银行推出掌上生活和手机银行,将营销、经营和财富管理轻经营相结合,提供更为便捷的服务。与此同时,招商银行还注重创新,还将率先推出极具科技感的“刷脸”技术,通过视频连接远程银行、人脸识别辅助核身,实现20万-100万大额转账业务的办理,提升用户体验。为顺应全球金融门户发展趋势和传统银行广泛的触网变革,满足“互联网+”时代的客户需求,29日,中信银行正式推出全新金融门户,摒弃了传统意义上“官方门户”信息发布、品牌传递的单一职能,融入了开放、共享、智能等互联网基因,转型为智能化一站式综合金融服务平台。建行则更关注于满足消费者购物需求,深入分析不同消费群体的购物习惯,顺应“互联网+”趋势,借助于善融商务提供便利的生活。

      让互联网金融更具有本地化特色

      29日,昆药集团股份有限公司(以下简称“昆药集团”)发布公告称,关于全资公司昆药集团医药商业有限公司(以下简称“昆药商业”)与招商银行昆明分行滇池路支行合作在电商平台中搭建互联网融资平台暨对外担保。在这一合作中,昆药商业拟与招商银行昆明分行滇池路支行合作在其电商平台中搭建互联网融资平台(以下简称“E+账户融资”),为昆药商业的供应商及客户提供供应链融资增值服务。

      事实上,不仅仅是招商银行在借助总行的电商在发展本地业务,建行、工行、中信和华夏等银行都纷纷借助于总行的平台来发展本地业务,让互联网+银行更好地融入本地,使其更具一些本地化特色。

      “不仅仅是在零售业务上转变思维发力,在中小企业和小微企业上,银行在发展互联网电商上有了转变。相比于小微企业和中小企业的利润,他们一定会大于国有企业。”一国有企业云南省分行中小企业和小微企业的负责人告诉记者,从阿里小贷目前情况来看,仅是从阿里巴巴、京东在互联网上的布局可以看到,互联网金融的发展实际上很难将银行一直以来的大客户抢走,但是高利润的小微企业和中小企业的拥有力已经是一大威胁。

      《中国电子商务报告(2015)》核心数据显示,2015年,中国电商网络零售总额达到3.88万亿元,同比增长33%,其中实物商品网络零售额占社会消费品零售总额的10.8%。电子商务与传统产业协同发展,已成为促进国内新经济发展、带动创业就业的重要引擎。

      “我们在打造互联网平台上,对于中小企业,我们更注重本地化,与中小企业共同发展。”苏国坚表示,今年开始,工行云南省分行在推动融e购的b2c和b2b的平台上更加注重于开发本地企业,我们会选择一些云南的特色产品,比如普洱茶、紫陶、咖啡和银饰等云南特色产品,基于工行每个网点的基础,开发和拓展产品和业务,让客户享受真正的o2o服务。

      据了解,目前,在融e购平台上,云南省的企业在该平台上入驻的企业已经达到了500多户,400多户的企业已尽开始实行销售了。

      “对于我们电商平台的搭建,我们只是希望搭建一个平台,通过工行现有的2亿多人用户量进行交叉支持,关注他们的发展,为他们的发展搭建平台,并为企业后期的发展壮大提供资金的支持。”苏国坚表示,对于银行来说,通过银行搭建的电商平台,我们只是希望增加客户的粘合度,提升金融服务的水平,实现电子商务、金融和产业的协同发展。

      根据小微业务“小、散、乱”的特点,银行还可以借助电商平台通过“互联网+”在数据上的优势可以实现小微业务的“批量化”,节约大量驻场调查的时间和成本。此外,一股份制商业银行昆明分行电子银行部负责人坦言,事实上,对于银行打造的平台来说,电子商务网站日积月累有交易资本信息,这才是最珍贵的,这些不是简单的信息,有大量的长期资金往来,银行也是看中这块,银行有了大量的数据可以了解客户的情况,避免通过客户经理尽职调查形成的人力成本和其他成本浪费,以及信息不对称问题出现超额贷款或是资金流向不明的问题。

      记者马苗报道

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