名词辨析——6C? 6C? 5C? CAMELS?

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名词辨析——6C?  6C? 5C?  CAMELS?

西方商业银行的放款原则——6C原则

品德character	这里指借款人的作风，生活方式和诚实品德。包括企业负责人的品德及企业管理和资金运用等方面是否优良，经营是否稳妥。
能力capacity	指个人或企业负责人的才干，经验，经营能力，教育程度，机智和判断能力等。
资本capital	指借款人财务报表上的总资产负债情况，资本结构，固定资产与流动资产情况，资产减负债后的净值等。
放贷后的担保品collateral	担保品应是易于确定价值，易于变现和保管，不易损坏的财产。
经营环境condition	指借款人的行业在整个经济中的趋势，此外，政局变动，经济周期，经济状况，同业竞争，劳资关系等也属于经营环境。
事业的连续性continuity	指借款人在科技发展，产品日新月异形势下，能否继续生存发展，能否淘汰旧产品，改进新产品等。

政府对银行监管的camels原则

Capital资本	商业银行最重要的资本形式因产权组织形式不同而有所差异。股份制商业银行资本的主要形式股本。
Asset资产	商业银行资产的品质是政府监管部门关注的一个问题。监管人员通过检查资产规模，结构和银行的工作程序等，获得对该银行的总体评价。
Management管理	用于评价银行管理人员包括董事会成员的品质和业绩。在相同条件下经营的银行，其成功或失败在很大程度上取决于管理者的管理能力。
Earning收益	银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本收益率来衡量。主要的是这两个指标要进行同行比较才有意义。
Liquidity清偿力	用来衡量银行满足提款和借款要求又不必出售其资产的能力。政府监管主要是评价银行当前的清偿能力和未来的变化趋势。
Sensitivity to market risk	代表银行对市场风险的敏感程度，用来衡量银行管理利率风险、外汇风险等市场风险的能力。

信用5C分析法—金融机构对个人信用风险分析

品质character	对借款人品质的考察，主要是判断借款人对贷款本息偿还的意愿。    其中履行借款合同的历史记录，在品质评价中起着重要作用。
能力capacity	借款人的能力包含法律和经济两方面内容。从法律方面，借款人的能力是指借款人能否承担借款的法律义务，企业法人的合法性；从经济的角度，借款人的能力是指借款人是否具有按期偿还债务的能力。
资本capital	资本是指客户的财务实力和财务状况，表明顾客可能偿还债务的背景，如负债比率、流动比率、速动比率、有形资产净值等财务指标等。
担保collateral	担保是指客户拒付款项或无力支付款项时能被用做抵押的资产，一旦收不到这些客户的款项，便以抵押品抵补，这对于首次交易或信用状况有争议的客户尤为重要。
经营条件condition	经营环境是指可能影响客户付款能力的经济环境，如客户在困难时期的付款历史和再经济不景气时的付款可能。

“6C”原则——国际通行的评价借款人信誉状况的原则

品质character	这是指借款人借口有明确的目的，并有能力按时足额偿还贷款。
能力capacity	这是指借款人具有申请借款的资格和行使法律义务的能力。
现金cash	是可以直接用于偿还贷款的，只有充足的现金流才能保证银行贷款的及时偿还。
抵押collateral	借款人用于抵押的资产质量如何是银行关心的问题，特别是用于抵押的资产的流动性、价值稳定性等关系到贷款安全的保证程度。
环境conditions	是指借款人或行业的近期发展趋势、经济周期的变化对借款人的影响等，这需要银行通过阅读借款者的信息档案获得。
控制control	这主要涉及法律的改变、监管当局的要求和一笔贷款是否符合银行的质量标准等问题。政府法规的变化往往会改变一个行业和一个企业的借口条件，因此要引起银行的注意。

转自微信公众号mfshuoshi

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