电子货币对金融业反洗钱的新挑战

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<B>电子货币对金融业反洗钱的新挑战 </B>
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<P>　　一、电子货币对反洗钱犯罪的新挑战　　电子货币出现后，不法分子利用电子货币进行洗钱更容易得逞，而在电子货币环境下控制洗钱，比传统货币环境下难度更大，主要表现在以下几个方面：　　(一)电子货币交易中难以追踪监控的匿名性使反洗钱步人困境。虽然传统货币的匿名性也比较强，但传统货币都有印钞号，如果有关的机构知道印钞号，就可以跟踪追击；同时传统货币总离不开面对面的交易，这种面对面的交易也在很大程度上限制了传统货币的匿名性。而对于电子货币，加密技术的采用以及电子货币远距离传输的便利大大增强了电子货币的隐秘性。电子货币的发展，消除了消费者与商人或金融机构之间面对面交易的限制，有些甚至允许个人之间的资产在没有统一清算、没有金融机构干预的情况下实现“钱包到钱包的交易”，这种交易行为依靠系统设计完成，难于追踪，疏于监控。　　(二)电子货币交易的即时性使控制和侦查洗钱犯罪面临困难。使用电子货币进行交易迅速灵活，能即时完成。随着电子货币的不断推广与电子货币支付体系的完善，世界上任何地方的人都可以与其他地方的人使用电子货币通过网络即时交易，而不受任何地域限制。客户只要使用计算机就可以在世界任何地方进入在线金融账户，而且利用网络进入方式使得金融机构很难鉴别客户身份，金融交易能在瞬间完成。在现有条件下，每天要从海量的数据、交易中甄别可疑的交易决非易事。退一步讲，就是有交易记录可供查询，电子货币交易信息也很难汇总，即使技术可行，不是成本太高，太不经济，就是数量巨大，失去了商业价值或执法上的价值。　　(三)电子货币交易环境的虚拟性难以找到洗钱犯罪的证据。国际反洗钱金融行动特别工作组(FATF)以及许多国家制定的反洗钱措施中要求金融机构保留交易的记录，记录客户的身份，以便获得洗钱犯罪的证据。在传统的金融服务中要取得犯罪证据尚且困难，更何况在一个电子的虚拟环境中、在没有笔迹、签名等任何实质痕迹的情况下、在面对服务商计算机可能定期自动更新数据的现实面前，要获得犯罪证据更是难上加难。即使找到了电子证据，也难以确定不法分子的真实身份。因为即使电子交易留下了密码、身份证号码等，也不一定表示拥有密码、身份证号码的人就是洗钱的人。冷酷的现实无情地告诉我们：当网上监测与金融监管在技术上无法领先时，不法分子利用电子货币洗钱留给我们的除了遗憾就是无奈了。　　(四)电子货币交易过程的监管与隐私权保护之间的矛盾性使反洗钱处于“两难选择”的境地。匿名、快速和安全是使用电子货币支付的三大优势，但也正是吸引洗钱犯罪注意力的关键所在，如果要加强对电子货币交易过程的监管与控制，势必会侵犯个人隐私权，如何实现个人隐私、公共安全、法律的制定与执行等方面的均衡是现行体制下面临的又一难题。　　(五)忽略不计的电子货币体积的超浓缩性为洗钱犯罪提供了便利。一个智能卡或一台计算机可以存储无限数额的电子货币。即使是每个智能卡的面值有限额，比如1万美元，那么这些卡加在一起占有的空间也远远比不上传统货币所占的体积。这使得利用电子货币进行洗钱变得更加容易。过去集装箱、货船和手提箱等笨重的装载传统货币的设备已经浓缩为随身携带的微型智能卡或储存于磁介质的“比特字节”，这种超浓缩性不但为洗钱犯罪提供了轻装上阵的便利，更为重要的是，将有形的传统货币的显性洗钱变为无形的电子货币的隐性洗钱。电子货币可以在瞬间将资金转移到世界上任何一个角落，几乎没有什么信息可以被发现，很难找到可以进行追踪的切人点。　　(六)电子货币流通的跨国界性增加了反洗钱的成本。借助于网络和信息技术而实现信息支付的电子货币，从理论上讲可以以任何一种货币符号或新创的货币符号完成跨国界的交易活动，只要这种货币符号被商户、消费者和网络所认可。换句话说，电子货币可以凭借其流通的全球化、形态的虚拟化和传输的瞬时化，超越传统货币特定的国界限制和主权属性，为建立一种超越本国经济主权之上的世界货币提供了可能。而传统的货币与货币制度是一个以国家实力为后盾的契约安排，是国家政权的象征和管理本国经济事务意志的体现。当电子货币的支付跨越国界时，在特定法律范围内将很难制定电子货币方案。为此，如何有效、充分地利用计算机网络，使国际间支付简单易行，以及发生有关电子货币的纠纷时应该运用哪一国家法律等问题也是困扰业界人士的重大难题。　　二、电子货币环境下防范洗钱犯罪的对策　　(一)建立全国统一的金融机构反洗钱电子实时监测系统。既然不法分子选择电子货币进行洗钱，我们就有必要采用更先进的反洗钱电子实时监测系统。建立全国统一的金融机构反洗钱电子实时监测系统的重要性不仅在于能在洗钱犯罪行为发生后找到充分的证据，更重要的是能在洗钱犯罪行为刚刚发生时就能监测，并配合公安部门立案侦查。该系统的大致框架是“两横两纵”。“两横”中的一横就是各地区的各金融机构的最高一级负责向该地区的人民银行报告大额和可疑交易；另一横是具有发行电子货币职能的非金融机构负责向当地人民银行报告大额和可疑交易的记录：“两纵”中的一纵就是指在各地区的各金融机构的最高一级负责汇总本辖区下属单位上报的大额和可疑交易，另一纵就是各地区的人行在分析汇总本地区各金融机构上报的大额和可疑交易的基础上，向上一级人行上传分析结果及各交易数据。该系统的基本功能是查询、对比、汇总、分析大额和可疑交易。同时，对于“大额和可疑交易”，系统应有比较科学和尽量量化的指标界定。　　(二)建立统一的密钥托管机制。由于加密技术给执法机构侦破电子洗钱带来了很大的困难，没有私人密钥几乎无法破译有关信息，也无法对电子货币洗钱等不法行为进行有效控制。因此，由ZF机构对所有私人密钥进行托管，在一定条件下，通过一定的程序就可以从托管机构处获得私人密钥，解密相关的信息。笔者认为，这些条件可以归纳为：第一，明确各交易管理者负有保护消费者隐私权不受侵害的义务；第二，规定消费者隐私权受到侵害时的补救措施，第三，规定隐私权受到侵害，管理者应承担法律责任的标准，第四，明确非管理者的直接责任导致使消费者权利受侵害的解决办法。　　(三)加强国际间的合作与交流。一旦电子货币的流通跨越国境，就可以摆脱各国货币“外衣”的束缚与“地域”的限制，仅仅依靠一个国家的孤军奋战很难凑效。因此，加强国际合作与交流对于打击跨国洗钱犯罪是必不可少的。国家之间的密切联络、经验和信息之间的及时交流、反洗钱机构之间的有效配合，，将有助于整个国际社会打击洗钱犯罪，特别是电子洗钱犯罪，电子洗钱犯罪更具有隐秘性、跨国性、复杂性和专业性。我国是发展中国家，也是社会转型国家，反洗钱的经验不多，反电子洗钱的经验就更少，更需要借鉴西方发达国家的反洗钱经验，以便更好地共同对付洗钱犯罪这一国际公害。</P>
<P>黎和贵</P>

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关键词：电子货币 金融业 反洗钱 身份证号码 发展中国家 金融业 电子 机构 技术 加密

主要的是观念上的问题.

确实要考虑到这一方面

防不胜防啊

电子货币是趋势

银行电子化应该注重风险防范

不太懂，想了解一下，谢谢分享

好帖子！支持一下