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中投顾问对中国医疗保险行业发展因素分析
一、有利因素
（一）医保基金不足，促使商业保险快速发展
近年来，在医疗费用快速增长的背景下，医保基金与养老保险基金一样，也面临越来越大的支付压力，支出增幅高于收入增幅，甚至有相当一部分省份出现了当期收不抵支的状况。医保基金的不足会促使政府加大对商业保险的扶持力度，政府为构建更加全面的医疗保障体系，除了控制医疗费用增长、加强医保基金监管等措施外，还会发展多种形式的补充医疗保险。在政府的政策推动下，我国商业医疗保险将得到快速发展的机会。
（二）“互联网+”的发展
目前互联网正从销售渠道和医疗服务体系两方面同时影响着今日商业医疗险的发展。2015年互联网的总保费收入达到了2，234亿，从2011年到2015年总保费互联网保险增长超过了69倍。其增速远高于行业的整体水平，互联网保险在保险行业当中的市场占比也逐年攀升，2015年已经高达9.2%，互联网作为新兴的保险销售渠道正在快速发展，互联网医疗行业也正在蓬勃发展中。如果能够做到结合远程医疗服务，创新产品，同时提高理赔服务时效性和便捷性，整合互联网医疗及互联网保险的资源，就能够为消费者带来更满意度更高的服务，加快商业医疗保险的发展。
（三）老龄化发展提升了对于医疗保险的需求
我们国家老年人口的两周患病率为46.6%，远高于全国18.9%的平均水平，也就是说全国人口两周患病率是18.9%，而老年人口两周患病率为46.6%，这样直接导致老年人口的医疗费用急剧上升。随着社会人口老龄化的发展，以及对于医疗消费水平的上升，人们对于医疗保险的认知程度越来越高了，消费意识也越来越强了。人们对医疗与养老的充分保障有了更多的追求，对医疗保险产品的需求也越来越多，这为商业保险参与医疗服务发展提供了广阔的市场。
二、不利因素
（一）相关主管部门监管力度不够，行业的风险控制能力较弱
由于信息不对称问题的存在导致道德风险和逆向选择风险频频出现，与之相关的带病投保、诱导需求等现象屡见不鲜。而多数商业医疗保险公司在风险控制这一方面往往将商业医疗保险作为寿险的从属加以控制，没有结合医疗保险本身的风险特点和控制手段的特殊性来考虑，从而导致医疗保险的赔付率一直居高不下，许多保险公司的经营效益不容乐观。此外，医疗主管部门对医疗机构缺乏有效监督，商业医疗保险公司与医疗机构之间存在的信息不对称问题导致保险公司与医疗机构相互独立，大量关键信息无法实现共用，从而无法对医疗费用的发生进行实时监控，也会导致不适当的医疗行为时有发生，这些都不利于医疗保险行业的发展。
（二）地区发展失衡
由于医疗卫生资源配置存在显著的区域失衡，很多地区医疗卫生服务可及性过低，进而导致商业医疗保险发展的经济基础薄弱以及在目前的文化、观念、消费者体验、城镇化阶段和教育水平下，消费者对商业医疗保险不够重视，中国居民对待健康风险还停留在“事后控制”的层面上，商业医疗保险地区发展失衡现象严重。
（三）保险产品创新性不足，市场需求日益增加
目前，制约商业医疗保险业发展的因素之一就是保险产品的创新性不足，我国商业医疗保险市场经营主体众多，这意味着市场竞争的加剧，许多商业医疗保险公司为了抢占市场份额不断地推出新的医疗保险产品，但许多产品都是大同小异。市场上竞争力较强的商业医疗保险公司，推出了一款新的产品后，其他的保险公司为了提高自身的竞争力，往往直接复制这款产品，经过略微调整后马上向市场推出。这会导致市场上相似程度高的保险产品过度供给，对新型产品的研发滞后，真正能够满足市场需求的保险产品供给不足。
（四）缺乏全行业数据共享系统
目前我国的医疗机构、保险公司各自有一套数据信息管理平台，由于系统多、接口多、标准不统一，形成了大量的“信息孤岛”，商业医疗保险领域难以建立全行业的数据信息系统、行业信息系统、数据积累等，基于疾病发生率、医疗费用支出率、平均余命等统计资料积累不足的情况下，保险公司很难了解既往病史以及医疗费用的开支，极易导致公司产生承保风险。
中投顾问对2017-2021年中国保险业健康险保费收入预测
2014年，健康险业务原保险保费收入1，587.18亿元，同比增长41.27%。2015年，健康险业务原保险保费收入2，410.47亿元，同比增长51.87%。2016年1-10月，健康险业务原保险保费收入3，647.74亿元，同比增长79.94%。我们预计，2017年我国健康险保费收入将达到6，904亿元，未来五年（2017-2021）年均复合增长率约为28.25%，2021年保费收入将达到18，679亿元。
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