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第四天 累计阅读2个小时 共计6个小时
书名：《信用风险管理》
作者：JoEtta Colquitt
整理：
导论:
信用风险管理是基于贷款过程中的风险和不确定性的存在而获取相应收益的过程。
信用风险的产生源于借款人、交易对手或贷款人未能履行合同而使贷款人可能蒙受的损失。
对于贷款人而言，信用风险固有地存在于其全部经营活动及其所提供的产品和服务中，与其同时，也因为借款人提供信用而获取报酬。
对于借款人而言，信用需求是期望对公司业务进行在投资并从中获益。
第二章：信贷流程
作者在这一章介绍了为创造一个健全的信用环境而进行的操作实务和流程结构。
1.信贷流程是由贷款人建立健全授信业务所需要的系统化操作流程和程序所构成。
传统信贷流程中，授信采用静态的方式 ，信用风险管理被认为是确保贷款准备足够的资本，并根据借款人的信用评估状态计提准备金。贷款人思考的重点是通过风险分担来缓释各项风险，信贷集中度限制主要针对是单一个人的风险敞口程度
现代信贷流程中，授信采用动态的方式，围绕着信贷的各个流程进行信用评估，信用风险管理引入了信用组合分析方法，集中度限制延伸到用来降低借款、行业、资产类别所引发的信用事件和风险敞口的集中度，贷款人考虑的是针对不同的客户制定差异化的风险防范措施，并通过将贷款转让、证券化或者信用衍生品来转移或降低风险，也就是说，把信用风险单独拿出来进行重新量化，分类定价到新的信用产品中去向第三方出售。
2.
信用评估 信用风险度量
传统信用风险管理的延伸
基于对债务人的盈利能力和债务偿还能力的评估
依赖于债务人提供的数据 限制贷款人所能承受的信用风险敞口
构建和管理债务工具
依靠的是贷款人的风险分析和度量工具
识别借款人偿还债务的主要来源 确保收益与所承担风险想匹配
评估第一来源无法偿还时，第二来源偿还的可能性 通过结构性交易抵御风险损失、区分可以出售给第三方投资者的资产种类，以缓释信用风险敞口
3.信用机构的核心目标在于赚取利润的能力和确保有充足的监管资本来应对经济损失和股东的要求
4.信贷管理是银行内部贷款监督的一项职能，负责审查交易中的信用质量
4.信用理念、文化。分4类，价值导向、市价导向、产品导向、导向不明显
5.信用风险策略，定义了机构的风险偏好，决定了如何zai整个机构的信用文化中中进行风险管理。
总结：在信贷流程中，由于存在着固有风险，为避免损失，需要对风险的性质和来源进行识别和测量，在现代信用风险管理方法中，贷款人依靠的是信用组合管理来优化投资回报和资本配置，差异化的信贷策略会让机构对信贷流程进行调整，而调整的过程渗透着机构的信用文化和理念。
感想：最好的学就是写，在学校两个张教授都叫我多写文章，一直没当回事，感觉写不写无所谓，反正也不考。我K，今天试着写点专业性质的材料，自己写的一团糟，看不下去，我现在才认识到，多写多写，不是别的，是为了锻炼逻辑的思维能力，沙里淘金?怎么变这些死的字为我所用，书本上一团乱麻的材料，要怎么找，怎么说，说什么，才能把自己的意思说明白?压力很大，开始就好，专业性质的书籍也要读，不要排斥这些书籍，今天查知网，一个“信用”的概念，就是涉及到N多经济学知识，对专业有信息，继续好好干，加油加油！！！！！！！
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