《公共基础》精讲班讲义（全套，免费）

公共基础精讲班第20讲讲义
7.3.6　留置
7.3.6 留置
1．留置权的概念
留置权有以下主要特征：留置权只能发生在特定的合同关系中；留置权发生两次效力，即留置标的物和变价并优先受偿；留置权具有不可分性；留置权实现时，留置权人必须确定债务人履行债务的宽限期。
2．留置权人的权利义务
留置权人与债务人应当约定留置财产后的债务履行期间；没有约定或者约定不明确的，留置权人应当给债务人两个月以上履行债务的期间，但鲜活易腐等不易保管的动产除外。
3．留置权与抵押权、质权的关系
留置权优于抵押权，抵押权优于质权，因此留置权必然优于质权。

7.4 公司法律制度
7.4.1 《公司法》概述
我国《公司法》于1994年颁布实施。2004年，由国务院法制办正式启动《公司法》的修改，2005年2月第一次全国人大常委会审议，10月27日第三次审议时通过，修改后的《公司法》2006年1月1日开始实施。新《公司法》共二百一十九条。
（1）以公司股东承担责任的范围和形式为标准，可以将公司分为无限公司、有限责任公司、股份有限公司和两合公司；
（2）以公司的股份是否公开发行及股份是否允许自由转让为标准，可以将公司分为封闭式公司和开放式公司；
（3）以公司信用基础为标准，可以将公司分为人合公司、资合公司和人合兼资合公司；
（4）以公司的外部控制或附属关系为标准，可以将公司分为母公司和子公司；
（5）以公司的内部管辖关系为标准，可以将公司分为总公司和分公司；
（6）以公司的国籍为标准，可以将公司分为本国公司、外国公司。
我国将公司分为有限责任公司和股份有限公司两类。国欧独资公司是一类特殊的有限责任公司。
7.4.2 公司设立制度
公司设立是指公司发起人为促进公司成立并取得法人资格，依照法律规定的条件和程序所必须完成的一系列法律行为的总称。
公司设立的法律特征包括：
（1）设立的主体是发起人；
（2）设立行为只能发生在公司成立之前，并应当严格履行法定的条件和程序；
（3）设立行为的目的在于最终成立公司，取得主体资格，是公司具有权利能力和行为能力；
（4）设立公司的内容会因设立公司的种类不同而有所区别。
设立公司必须履行公司设立的程序。
7.4.3 公司资本制度
公司资本，是股东为达到公司目的所实施的财产出资的总额。我国公司资本制度的特点是：
（1）资本法定。
（2）强调公司必须有相当的财产与其资本总额相维持。
（3）强调公司资本不得任意变更。公司增加或减少注册资本，须由公司股东会（或股东大会）作出决议，并由代表三分之二以上表决权的股东通过，并须进行相应的变更登记。
7.4.4 公司的组织机构
1．股东大会
2．董事会
3．公司经理
4．监事会
7.4.5 公司终止制度
公司因破产或解散而导致终止，丧失其企业法人资格。公司终止主要有两种情形：
（1）公司破产
（2）公司解散
①公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散事由出现时；
②股东会或股东大会决议解散；
③因公司合并或者分立需要解散的；
④公司违反法律、行政法规被依法吊销营业执照/责令关闭或被撤销以及人们法院予以解散的，应当解散。
上述解散情形出现时，除公司合并、分立免于清算外，公司均必须进行清算，清理债券债务。
7.5 破产法律制度
7.5.1 《企业破产法》概述
2006年8月27日，第十届全国人民代表大会常务委员会第二十三次会议表决通过了《中华人民共和国企业破产法》，该法共十二章一百三十六条，2007年6月1日起施行。
7.5.2 《企业破产法》的实体性规定
1.关于破产条件
企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，债务人可以向人民法院提出重整、和解或者破产清算申请；债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。
2.关于逾期申报债权的法律后果
《破产法》第四十五条规定，债权申报期限自人民法院发布受理破产申请公告之日起计算，最短不得少于三十日，最长不得超过三个月；债权人未申报债权的，可以在破产财产最后分配前补充申报，但是，此前已进行的分配，不再对其补充分配。为审查和确认补充申报债权的费用，由补充申报人承担。
3.债权人会议的职权
《企业破产法》第六十一条规定，债务人会议行使下列职权：
（1）核查债权；
（2）申请人民法院更换管理人，审查管理人的费用和报酬；
（3）监督管理人；
（4）选任和更换债权人委员会成员；
（5）决定继续或者停止债务人的营业；
（6）通过重整计划；
（7）通过和解协议；
（8）通过债务人财产的管理方案；
（9）通过破产财产的变价方案；
（10）通过破产财产的分配方案；
（11）人民法院认为应当由债权人会议行使的其他职权。
7.5.3 破产程序
1.破产程序的概念与特征
破产程序是指法院审理破产案件，终结债权债务关系的诉讼程序，也叫破产还债程序。它主要包括破产申请和受理、破产宣告、破产清算三大程序。
破产程序特点：第一，破产程序是清偿债务的特殊手段；第二，破产程序的适用以法定事实存在为前提；第三，破产程序以债权人依法得到公平受偿为目的；第四，破产程序实行一审终审。
2.重整和和解程序
（1）重整。债权人申请对债务人进行破产清算的，在人民法院受理破产申请后、宣告债务人破产前，债务人或者出资额占债务人注册资本十分之一以上的出资人，可以向人民法院申请重整。
（2）和解。所谓和解，是指申请人于被申请人通过协商的方式达成协议。适用和解程序有利于使债务人获得复苏的机会，同时，也使债权人有可能获得比破产清算更多的债务清偿。
债权人会议通过和解协议的决议，由出席会议的有表决权的债权人过半数同意，并且其所代表的债权额占无财产担保债权总额的三分之二以上。
3．破产清算程序
企业破产清算，是企业破产的核心工作，具体步骤：首先是破产宣告，其次是变价和分配，最后是破产程序的终结。
7.5.4 破产财产的分配
《企业破产法》第一百一十三条规定，破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，依照下列顺序清偿：
（1）破产人所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；
（2）破产人欠缴的除前项规定以外的社会保险费用和破产人所欠税款；
（3）普通破产债权。
破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。
破产企业的董事、监事和高级管理人员的工资按照该企业职工的平均工资计算。

7.6 票据法律制度
7.6.1 《票据法》概述
票据，是指出票人依法签发，由自己无条件支付或委托他人无条件支付一定金额的有价证券。按照《票据法》的规定，票据包括汇票、本票、支票。
（1）   票据是完全有价证券
（2）   票据是要式证券
（3）   票据是一种无因证券
（4）   票据是流通证券
（5）   票据是文义证券
（6）   票据是设权证券
（7）   票据是债权证券
7.6.2 票据的功能
1.汇兑作用。
2.支付与结算作用。票据最早是作为支付工具出现的。汇票和支票是委托他人付款，本票则是出票人自己付款。
3.融资作用。票据的融资作用主要是通过票据贴现来实现的。
4.替代货币作用。票据也被形象地称为商人的货币。
5.信用作用
7.6.3 票据行为
1.票据行为的概念
票据行为是指以发生、变更或消灭票据的权利义务关系为目的的法律行为，包括出票、背书、承兑、保证。
2.票据行为的种类
（1）出票
出票是指出票人依照法定款式做成票据并交付于受款人的行为。它包括“做成”和“交付”两种行为。
（2）背书
背书是指持票人转让票据权利与他人。
（3）承兑
承兑是指汇票的付款人承诺负担票据债务的行为。承兑为汇票所独有。
（4）保证
保证是指除票据债务人以外的人为担保票据债务的履行、以承担同一内容的票据债务为目的的一种附属票据行为。票据保证的目的是担保其他票据债务的履行，适用于汇票和本票，不适用于支票。
7.6.4 票据权利
1.票据权利的概念
票据权利是持票人因合法拥有票据而向票据债务人请求支付票据金额的权利。
票据权利包括付款请求权和追索权。付款请求权是第一顺序请求权，追索权是第二顺序请求权。
2.票据权利的取得、行使和保全
（1）票据权利的取得
从票据权利的取得方式看，分为原始取得和继受取得。
从票据取得的主观状态看，分为善意取得和恶意取得。
票据权利取得的限制。根据《票据法》的规定，票据权利的取得有两项限制：第一，以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的，或者明知有前列情形，出于恶意取得票据的，或者有重大过失取得票据的，不得享有票据权利。第二，以无偿或者不以相当对价，取得票据的，不得享有优于其前手的票据权利。
（2）票据权利的行使和保全
3.票据权利的消灭
票据权在下列期限内不行使而消灭：持票人对票据的出票人和承兑人的权利，自票据到期日起2年，见票即付的汇票、本票，自出票日起2年；持票人对支票出票人的权利，自出票日起6个月；持票人对前手的追索权，自被拒绝承兑或者被拒绝付款之日起6个月；持票人对前手的再追索权，自清偿日或者被提起诉讼之日起3个月。
7.6.5 票据丧失的补救措施
1.挂失止付
2.公示催告
失票人应当在通知挂失止付后3日内，也可以在票据丧失后，依法向人民法院申请公示催告，或向人民法院提起诉讼。
3.提起诉讼

公共基础精讲班第21讲讲义
合同的概念及特征
7.7 合同法律制度
7.7.1 合同的概念及特征
1. 合同的概念
2. 合同的特征
（1）合同是一种民事法律行为；
（2）合同以设立、变更、终止民事权力义务关系为目的；
（3）合同是双方或者多方民事法律的行为。

7.7.2 合同的订立
1. 合同订立应遵守的规定
（1）订立合同的当事人应当具有完全民事行为能力和民事权力能力。
（2）订立合同可根据双方当事人的意思，采取一定的形式，如书面形式、口头形式或其他形式。
（3）合同的内容应当符合《合同法》的要求。
（4）当事人订立合同，应当按照法定程序进行，即采取要约承诺方式。
要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定：
①内容具体；②表明经受要约人承诺，要约人受该意思表示约束。要约到达受要约人生效。
要约可以撤回。撤回要约的通胀应当在要与到达受要约人之前或者与要约同时到达受要约人。
要约可以撤销。撤销要约的通知应当在受要约人发出承诺通知之前到达受要约人。
有下列情形之一的，要约不得撤销：①要约人确定了承诺期限或者以其他形式明示要约不可撤销；②受要约人有理由认为要约是不可撤销的，并已经为履行合同作了准备工作。
有下列情形之一的，要约失效：①拒绝要约的通知到达要约人；②要约人依法撤销要约；③承诺期限届满，受要约人未作出承诺；④受要约人对要约的内容作出实质性变更。
承诺是受要约人同意要约的意思表示。承诺应当以通知的方式作出，但根据交易习惯或者要约表明可能通过行为作出承诺的除外。承诺应当在要约确定的期限内到达要约人。要约没有确定承诺期限的，承诺应当依照下列规定到达：①要约以对话方式作出的，应当即时作出承诺，但当事人另有约定的除外；②要约以非对话方式作出的，承诺应当在合理期限内到达。承诺生效时合同成立。承诺可以撤回。撤回承诺的通知应当在承诺通知到达要约人之前或者与承诺通知同时到达要约人。
2. 合同成立的时间与地点
当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。当事人采用信件、数据电文等形式订立合同的，可以在合同成立之前要求签订确认书。签订确认书时合同成立。承诺生效的地点为合同成立的地点。采用数据电文形式订立合同的，收件人的主营业地为合同成立的地点；没有主营业地的，其经常居住地为合同成立的地点。当事人另有约定的，按照其约定。当事人采用合同书形式订立合同的，双方当事人签字或者盖章的地点为合同成立的地点。

7.7.3 合同的生效
1. 合同生效的概念
合同成立是合同生效的前提。
2. 合同生效的要件
（1）当事人必须具有相应的民事行为能力；
（2）当事人意思表示真实；
（3）合同标的合法，即当事人签订的合同不违反法律和社会公共利益；
（4）合同标的须确定和可能。
3. 合同成立和生效的关系
合同成立是指合同订立过程的结束。合同生效是指已经成立的合同具有法律约束力。合同成立是合同生效的前提。
合同成立和生效的区别：
（1）构成要件不同
（2）性质不同。合同成立主要是事实问题。合同生效主要是法律评价问题。
4. 无效合同
无效合同是指合同虽然已经成立，但因其欠缺法定有效要件，从法律上不予以承认和保护的合同。
导致合同无效的原因包括：
（1）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（2）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（3）以合法形式掩盖非法目的；
（4）损害社会公众利益；
（5）违反法律、行政法规的强制性规定。
无效的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力，其他部分仍然有效。
5. 可撤销的合同
可撤销合同的类型：
（1）因重大误解订立的合同。
（2）显失公平的合同。
（3）因欺诈而订立的合同。
（4）因胁迫而订立的合同。
（5）乘人之危的合同。
对于可撤销的合同，有变更和撤销两种救济方法。
6. 效力未定的合同
效力未定的合同是指合同订立后尚未生效，须权利人追认才能生效的合同。

7.7.4 合同的履行
1. 合同履行的原则
（1）实际履行原则
（2）全面履行原则
（3）协作履行原则
（4）诚实信用原则
（5）情势变更原则
2. 合同履行中的抗辩权
抗辩权是指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。
不安抗辩权是指在合同成立以后，后履行一方当事人财产状况恶化，有可能不能履行其债务，可能危及先履行一方当事人债权的实现时，应先为给付的一方在对方未提供担保前，中止履行自己的债务的制度。
3. 代位权
代位权是指当债务人怠于行使其对第三人享有的到期债权而有害于债权人债权时，债权人可以以自己的名义代位行使债务的权利。但该债权专属于债务人自身的除外。
4. 撤销权
撤销权是指当债务人放弃对第三人的债权、实施无偿转让财产的行为或者债务人以明显不合理的低价转让财产，而有害于债权人的债权时，债权人可以依法请求人民法院撤销债务人所实施的行为。
撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。自债务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。

7.7.5 违约责任
1. 违约责任的概念
2. 违约责任的承担形式
（1）违约金责任；
（2）赔偿损失；
（3）强制履行；
（4）定金责任；
（5）采取补救措施。


金融犯罪概述
第8章  金融犯罪及刑事责任

8.1 金融犯罪概述
8.1.1 金融犯罪的概念
我国的金融犯罪主要规定在破坏金融管理秩序罪及金融诈骗罪。
8.1.2 金融犯罪的种类
1．根据金融犯罪的行为方式的不同，可以分为诈骗型金融犯罪、伪造型金融犯罪、利用便利型金融犯罪和规避型金融犯罪。
2．根据金融犯罪侵犯的客体不同，可以分为危害货币管理制度的犯罪、危害金融机构管理制度的犯罪、危害金融业务管理制度的犯罪。
3．根据金融犯罪实施主体的不同，可以划分为针对银行的犯罪和银行人员职务犯罪。
8.1.3 金融犯罪的构成
1．犯罪客体
金融犯罪侵犯的客体是金融管理秩序。金融犯罪的对象，可以是人，也可以是各种金融工具。
2．犯罪客观方面
（1）违反金融管理法规。这是金融犯罪突出的客观特征。
（2）具有非法从事货币资金融通的活动
3．犯罪主体
金融犯罪的主体可以是自然人，也可以是单位。
4．犯罪主观方面
金融犯罪是一种图利犯罪，其主管方面只能是故意，有的还要求具有非法占有目的。

8.2 破坏金融管理秩序罪
8.2.1 危害货币管理罪
1．伪造货币罪
伪造货币罪，是指违反货币管理法规，以招货币的式样，制造假货币冒充真货币的行为。
本罪侵犯的客体是国家的货币管理制度，本罪侵犯的对象是可在国内市场流通或兑换的人民币和境外货币，包括纸币和硬币。
本罪客观方面表现为仿造货币的样式、票面、图案、颜色、质地和防伪标记等特征。行为人制造出来的物品完全不可能被人们误认为是货币的，不可能成立本罪。但构成本罪并不要求完成全部印刷工序。
本罪主体是一般主体，为年满十六周岁，具有辨认控制能力的自然人。
本罪主观方面是故意。
2．出售、购买、运输假币罪
本罪侵犯的客体均是国家的货币管理制度。
本罪客观方面表现为出售、购买、运输伪造的货币，数额较大的行为。
本罪主体是一般主体，为年满十六周岁，具有辨认控制能力的自然人。其中，购买假币罪中的主体不能为金融工作人员，否则可能构成金融工作人员购买假币罪。
本罪主观方面是故意。
3．金融工作人员购买假币、以假币换取货币罪
本罪侵犯的客体均为国家的货币管理制度。
本罪客观方面表现为两种情况：一是购买假币；二是利用职务上的便利，以假币换取货币。
本罪主体是特殊主体，为年满十六周岁，具有辨认控制能力的银行或者其他金融机构的工作人员。
本罪主观方面是故意。
4．持有、使用假币罪
持有、使用假币罪，是指违反货币管理法规，明知是伪造的货币而持有、使用、数额较大的行为。
本罪侵犯的客体均为国家的货币管理制度。
本罪客观方面表现为持有、使用伪造的货币，数额较大的行为。持有，是指将假币置于行为人事实上的支配之下，不要求行为人实际上握有假币。使用，是将假币作为真币使用。
本罪主体是一般主体，为年满十六周岁，具有辨认控制能力的自然人。
本罪主观方面是故意。
需要注意的是，行为人购买假币后使用的，以购买假币罪从重处罚。但行为人出售、运输假币后又使用的，以出售、运输假币后又使用的，以出售、运输假币罪和使用假币罪数罪并罚。
5．变造货币罪
变造货币罪，是指对货币采用挖补、剪贴、涂改、拼凑等方法，使原货币加大数量或者改变面额，数额较大的行为。
本罪侵犯的客体是国家的货币管理制度。
本罪客观方面表现为变造，即对真货币进行加工，使之面额或含量发生变化。变造和伪造行为有本质不同，变造必须是对真货币进行加工，并且加工前后的货币具有同一性，伪造的货币加工前后不具有同一性。
本罪主体是一般主体，为年满十六周岁，具有辨认控制能力的自然人。
本罪主观方面是故意。

公共基础精讲班第22讲讲义
破坏金融机构组织管理罪
8.2.2 破坏金融机构组织管理罪
擅自设立金融机构罪
本罪侵犯的客体是国家对金融机构的准入管理制度。
本罪主体是一般主体，为未取得金融业务经营资格的自然人和单位。
本罪主观方面是故意。

8.2.3 破坏银行管理罪
1．非法吸收公众存款罪
非法吸收公众存款罪，是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。
本罪侵犯的客体是国家的银行管理制度。
本罪客观方面主要表现为非法吸收和变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。“公众”是指社会不特定对象。“非法”包括主体不合法和方式不合法两种情况。
本罪主体是一般主体，包括自然人和单位。
本罪主观方面是故意，并且不具有非法占有不特定对象资金的目的，否则可能构成集资诈骗罪。
2．高利转贷罪
高利转贷罪，是以转贷为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的行为。
本罪侵犯的客体是国家对贷款的管理制度。行为对象是金融机构的信贷资金。
本罪客观方面表现为套取金融机构信贷资金，并将该资金高利转贷为他人，违法所得数额较大的行为。
本罪主体是一般主体，包括自然人和单位。具有贷款业务经营权的金融机构除外。
本罪主观方面是故意。
3．违法发放贷款罪
违法发放贷款罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员，违反国家规定发放贷款，造成重大损失的行为。
本罪的客体是国家对贷款的管理制度。
本罪客观方面表现为违反国家规定发放贷款的行为。
本罪主体是特殊主体，即银行或者其他金融机构及其工作人员。
本罪主观方面是故意，并且违法向关系人发放贷款罪中还要求明知是关系人而违法向其发放贷款。
4．吸收客户资金不入帐罪
吸收客户资金不入帐罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员，吸收客户资金不入帐，数额巨大或者造成重大损失的行为。
本罪侵犯的客体是国家对存款的管理制度。行为对象是以金融机构办理业务的名义所吸收的客户资金，包括个人储蓄和单位存款。客观方面表现为吸收客户资金不入账的方式，数额巨大或者造成重大损失的行为。
本罪主体是特殊主体，为银行或者其他金融机构及其工作人员。
本罪主观方面是故意。
5．伪造、变造金融票证罪
伪造、变造金融票证罪，是指伪造、变造汇票、本票、支票，伪造、变造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证，伪造、变造信用证或者附随的单据、文件或者伪造信用卡的行为。
本罪侵犯的客体是国家对金融票证的管理制度。
值得注意的是，伪造包括有形伪造和无形伪造两种，前者是指没有金融票证制作权的人，假冒他人名义，擅自制造外观上足以使一般人误认为是真实金融票证的假金融票证。后者是指有金融票证制作权的人，超越其制作权限，违背事实制造内容虚假的金融票证，如银行工作人员制作虚假的银行存单交付他人。变造是指没有权限的人擅自对真正的金融票证进行加工，改变其数额、日期等记载事项。
本罪主体是一般主体，包括自然人和单位。
本罪主观方面是故意。
6．非法出具金融票证罪
非法出具金融票证罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，情节严重的行为。
本罪侵犯的客体是国家对金融票证的管理制度。
本罪主体是特殊主体，为银行或者其他金融机构及其工作人员。
本罪主观方面是故意。
7．违法票据承兑、付款、保证罪
对违法票据予以承兑、付款、保证罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员在票据业务中，对违反《票据法》规定的票据予以承兑、付款或者保证，造成重大损失的行为。
本罪侵犯的客体是国家对票据的管理制度。
本罪客观方面表现为在票据业务中，对违反《票据法》规定的票据予以承兑、付款或保证，造成重大损失的行为。
本罪主体是特殊主体，为银行或其他金融机构及其工作人员。
本罪主观方面一般是故意，也可能是过失。
8．骗取贷款、票据承兑、金融票证罪
本罪客观方面表现为以欺诈手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等。
本罪的犯罪主体是一般主体，自然人和单位都可成为犯罪主体。
刑法之所以在贷款诈骗罪之外，再新设骗取贷款、票据承兑、金融票证罪，主要是为了加大打击骗取银行贷款的行为力度。从行为特征上看，本罪于贷款诈骗罪虽然都采用了欺骗手段，但本罪于贷款诈骗罪有一定区别：一是本罪在主观上不要求行为人以“非法占有为目的”，而贷款诈骗罪要求行为人必须以“非法占有为目的”。二是本罪的主体包括自然人和单位，而贷款诈骗罪的主体只能是自然人。三是两罪的最高法定刑不同，本罪最高法定刑仅为7年有期徒刑，而贷款诈骗罪最高可以判处无期徒刑。
9．背信运用受托财产罪
背信运用受托财产罪，是指银行或者其他金融机构违背受托义务，擅自运用客户资金或者其他委托、信托的财产，情节严重的行为。
本罪是《刑法修正案（六）》新增加的罪名，主要是针对目前金融机构委托理财和公众资金经营、管理领域出现的问题新增加的犯罪。
本罪客观上表现为行为主体实施了“违背受托义务，擅自运用客户资金或者其他委托、信托的财产”的行为。所谓“委托、信托的财产”是指：（1）证券投资业务中的客户交易资金。（2）委托理财业务中的客户资产。（3）信托业务中的信托财产。（4）证券投资资金。本罪属于结果犯，必须是“情节严重的”，才构成犯罪。
本罪的犯罪主体为特殊主体，即为“商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构”，个人不能构成本罪的主体。
10．洗钱罪
本罪在客观方面，《刑法》中的洗钱罪明确规定其对象是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得，除这几种违法所得之外，其他犯罪所得都不能成为洗钱罪的对象，也就不能构成洗钱罪。在主观方面，洗钱罪是一种故意犯罪。


金融诈骗罪
8.3 金融诈骗罪
金融诈骗罪作为类罪，是指在金融活动中，违反金融管理法规，采取虚构事实或者隐瞒真相的方法，以非法占有为目的，骗取数额较大的财物的行为。
金融诈骗罪作为类罪，具有许多共性，其基本构造是：主观上均具有非法占有目的，客观上均遵循下列逻辑顺序：（1）实事虚构事实、隐瞒真相等欺骗行为；（2）使受骗者陷入或者强化认识错误；（3）受骗者因被骗而做出行为人期待的财产处分行为；（4）受骗者或者其他人（被害人）遭受财产损失。

8.3.1 集资诈骗罪
集资诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，非法向社会公开募集资金，数额较大的行为。
本罪的客体是社会公众的财产与国家的金融秩序。
本罪客观方面表现为非法集资的行为。
本罪主体为一般主体，包括自然人和单位。
本罪主观方面是故意，且要求是非法占有为目的。是否具有非法占有他人财物的目的，是本罪区别于非法集资等行为（主要是指《刑法》第一百七十六条规定的非法吸收公众存款罪、第一百七十九条规定的擅自发行股票、公司、企业债券罪等）的重要特征之一。

8.3.2 贷款诈骗罪
贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
本罪侵犯的客体是贷款。
本罪主体是一般主体，单位不能构成本罪。银行或其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子串通并为之提供诈骗贷款帮助的，需要分情形进行讨论，既可能构成贷款诈骗罪的共犯，又可能构成职务侵占罪或贪污罪的共犯。关键区别在于银行是否被骗。
本罪客观方面表现为：
（1）编造引进资金、项目等虚假理由。
（2）使用虚假的经纪合同。
（3）使用虚假的证明文件。
（4）使用虚假的产权证明作担保或超出抵押物价值重复担保。
（5）以其他方法诈骗贷款。
本罪主体是一般主体，单位不能构成本罪。银行或其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子串通并为之提供诈骗贷款帮助的，需要分情形进行讨论，既可能构成贷款诈骗罪的共犯，又可能构成职务侵占罪或贪污罪的共犯。关键区别在于银行是否被骗。
本罪主观方面是故意，并且必须具有非法占有目的。

8.3.3 信用证诈骗罪
信用证诈骗罪，是指使用伪造、变造的信用证或者附随的单据、文件，或者使用作废的信用证，或者骗取信用证以及以其他方法进行信用证诈骗活动的行为。
本罪侵犯的客体即包括了信用证项下关系任何一方当事人的财产，也包括了国家的金融管理制度。
本罪客观方面表现为行为人实施了利用信用证进行诈骗的行为：
（1）使用伪造、变造的信用证或者附随的单据、文件。
（2）使用作废的信用证。
（3）骗取信用证的。
（4）其他方法。
本罪主体是一般主体，包括自然人和单位。
本罪主观方面是故意，并且要求具有非法占有的目的。

8.3.4 信用卡诈骗罪
信用卡诈骗罪，是指使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人的信用卡，或者利用信用卡恶意透支进行诈骗活动，数额较大的行为。
本罪所侵害的客体是复杂客体，既侵犯了国家有关的信用卡管理制度，同时侵犯了银行以及信用卡的有关关系人的公私财产。
本罪客观上表现为使用伪造、变造的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡恶意透支，诈骗公私财物，数额较大的行为。
本罪主体是一般主体，仅为自然人，单位不构成本罪。
本罪主观方面是故意，并且必须具有非法占有目的。
需要注意的是，盗窃信用卡并使用的，定盗窃罪而非本罪。

8.3.5 票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪
1．票据诈骗罪
票据诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，利用金融票据进行诈骗活动，数额较大的行为。
票据诈骗罪侵犯的客体是指狭义的金融票据，即仅指汇票、本票和支票。
本罪客观方面表现为：
（1）明知是伪造、变造的汇票、本票、支票而使用。
（2）明知是作废的汇票、本票、支票而使用。
（3）冒用他人的汇票、本票、支票。
（4） 签发空头支票或者与其预留印鉴不符的支票，骗取财物。
（5）汇票、本票的出票人签发无资金保证的汇票、本票或者在出票时作虚假记载，骗取财物。
本罪主体是一般主体，包括自然人和单位。
本罪主观方面是故意，并且必须具有非法占有目的。
2．金融凭证诈骗罪
金融凭证诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，使用伪造、变造的委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证进行诈骗活动的行为。
作为本罪行为对象的金融凭证，则仅指委托收款凭证、汇款凭证及单位存单。

公共基础精讲班第23讲讲义
保险诈骗罪
8.3.6 保险诈骗罪
保险诈骗罪，是指投保人故意虚构保险标的，投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失程度，或者编造未曾发生的保险事故，投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，或者故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金，数额较大的行为。
本罪不仅侵犯了保险公司的财产所有权，更侵犯了国家的保险制度，干扰了保险业务的正常发展。
本罪客观方面表现为：
（1）投保人故意虚构保险标的；
（2）投保人、被保险人或者受益人对发生保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度；
（3）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故；
（4）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故；
（5）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病。
本罪主体是特殊主体，只能由投保人、被保险人、受益人构成。单位也可构成本罪，因为单位也可以成为财产保险中的投保人和被保险人。
本罪主观方面，行为人出于过失行为而引起保险事故发生，或因认识错误而认为发生实际未发生的保险事故，或计算错误而多报了事故损失等，并因此获取了保险金的，均不构成犯罪。
保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。

8.3.7 有价证券诈骗罪
有价证券诈骗罪，是指使用伪造、变造的国库券或者国家发行的其他有价证券进行诈骗活动，数额较大的行为。
本罪侵犯的客体是有价证券。
本罪客观方面表现为使用伪造、变造的国库券或者国家发行的其他有价证券，进行诈骗活动，数额较大的行为。值得注意的是，这里的数额较大，是指使用行为所骗取的财务数额较大，而不是国家证券面值的数额较大。
本罪主体是一般主体，即年满十六周岁，具有辨认控制能力的自然人。单位不可以构成本罪。
本罪主观方面只能由故意构成，且须以非法占有为目的，如果行为人出于过失而使用伪造、变造的有价证券，如不知是伪造、变造有价证券而使用的，不构成犯罪。


职务侵占罪
8.4 银行业相关职务犯罪
8.4.1 职务侵占罪
职务侵占罪是指非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额较大的行为。
本罪在客观方面表现为，行为人利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额较大的行为。
本罪犯罪主体为特殊主体，即非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员才能构成，在这些单位工作的国家工作人员不能成为本罪的主体。股份制商业银行的一般工作人员不能成为贪污罪的犯罪主体
本罪与贪污罪的界限。两罪在客观方面和主观方面基本相同，主要区别在于：一是犯罪主体不同，职务侵占罪的主体只能是非国有的公司、企业或者其他单位的非国有工作人员，而贪污罪的主体是国家工作人员或者受国有单位委派管理、经营国有财产的人员。二是犯罪对象不同。职务侵占罪的犯罪对象是非国有单位（如私营企业、合作企业、合资企业、股份制企业等）的财物，而贪污罪的犯罪对象是国有财产在内的公共财产。三是刑法处罚幅度不同，职务侵占罪的刑法最高为五年以上有期徒刑，而对贪污罪，情节特别严重的可以处死刑。
8.4.2 挪用资金罪
挪用资金罪，是指非国有的公司、企业或者其他单位的工作人员，利用职务上的便利，挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过三个月未还的，或者虽未超过三个月，但数额较大、进行营利活动的，或者进行非法活动的行为。
本罪客观方面表现为利用职务上的便利，擅自挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人使用的行为。
本罪犯罪主体与职务侵占罪主体一样，为特殊主体，即非国有公司、企业或者其他单位的非国家工作人员。
8.4.3 非国家工作人员受贿罪
本罪客观方面表现为利用职务上的便利，索取或者收受贿赂的行为，或在经济往来中，违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有的行为。
本罪的犯罪主体为特殊主体，只能是非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员。

公共基础精讲班第24讲讲义
签订、履行合同失职被骗罪
8.4.4 签订、履行合同失职被骗罪
签订、履行合同失职被骗罪，是指国有公司、企业、事业单位直接负责的主管人员在签订、履行合同过程中，因严重不负责任被诈骗，致使国家利益遭受重大损失的行为。
本罪侵犯的客体是公司、企业的管理秩序与国家财产。本罪属于渎职犯罪。
本罪客观表现为在签订、履行合同过程中，因严重不负责任被诈骗，致使国家利益遭受重大损失。
本罪主体是特殊主体，为国有公司、企业、事业单位直接负责的主管人员。
本罪主观方面是过失。

第三篇 银行业从业人员职业操守

第9章  概述及银行业从业基本准则
9.1 《银行业从业人员职业操作》概述
9.1.1 宗旨
为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水平，建立监控的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业的健康发展，制定本职业操守。
职业行为是指从业人员在具体工作岗位上履行特定岗位职责的行为。
职业操守是职业行为规范的总称。
中国银行业协会制定了《银行业从业人员职业操守》，并于2007年2月9日在全体会员大会上正式通过。
9.1.2 从业人员
本职业操守所称银行业从业人员是指在中国境内设立的银行业金融机构工作的人员。
与银行业金融机构没有直接的劳动合同关系，受有关机构派遣到银行业金融机构中工作的人员，也应属于银行业从业人员范畴。此外，有的银行业金融机构将一些业务外包给其他公司。它们也会委派相关技术和专业人员定期或不定期地到银行业金融机构内部工作，从广义上讲，这些被委派的人员也属于银行业从业人员范畴。
9.1.3 适用范围
银行业从业人员应当遵守本职业操守，并接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众的监督。
本职业操守的监督者有：银行业从业人员所在机构、银行业自律组织、监督机构和社会公众。
银行业从业人员所在机构是指从业人员供职的银行业金融机构。
银行业自律组织包括全国性银行业自律组织和地方性银行业自律组织。
监管机构既包括银监会，也包括中国人民银行、国家外汇管理局等行使监督管理职能的部门及其分支机构。


银行业从业基本准则
9.2 银行业从业基本准则
9.2.1 诚实信用
银行业从业人员应当以高标准职业道德规范行事，品行正直，恪守诚实信用的原则。
9.2.2 守法合规
银行业从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章机构。
9.2.3 专业胜任
银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。
9.2.4 勤勉尽职
银行业从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商业信誉。

例题：王某大学毕业被录取到一家商业银行工作，她的专业是财政，但为了能够到财务部门工作，她在填报新员工履历表时有意将自己的专业填写成“财务”，王某的做法违反了《银行业从业人员职业操守》中的（ B ）。
A．守法合规                        B．勤勉尽职
C．专业胜任                        D．熟知业务
9.2.5 保护商业秘密与客户隐私
银行业从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私。
9.2.6 公平竞争
银行业从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂。

公共基础精讲班第25讲讲义
银行业从业人员与客户
第10章银行业从业人员职业操守的相关规定
10.1 银行业从业人员与客户
10.1.1 熟知业务
银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。
作为一名银行业从业人员，以下三个方面的知识是不可或缺的：
一是对宏观经济和金融状况有较为全面的认识和了解，并对银行在现代经济中所起的作用有所了解。
二是熟知与自身岗位相关的银行业务及与管理有关的法规，并对金融监管体制和所从事业务涉及的监管规定有较为深入的了解。
三是具备胜任本职工作的相关专业知识和技能。
10.1.2 监管规避
银行业从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示规避金融、外汇监管规定。
此处的规避是指为逃避法律、法规中禁止性、义务性以及程序性规定而采取的以合法的形式逃避法定义务、掩盖非法或违规事实的行为。
实践中，以下存在明显不妥的行为，有可能会对从业人员及其所在机构产生不利影响：
1．以明示或暗示方式向客户提供规避法律、法规规定的建议；
2．明知所经办的业务是为了逃避监管规定的规避法律、法规禁止性规定，但仍不按照内部流程进行必要的报告，默许甚至提供协助；
3．出于私情，向亲朋好友提供规避监管规定的意见和建议，并利用其所在机构的资源，为这些行为提供方便。
10.1.3 岗位职责
银行业从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易安全。
（一） 不打听与自身工作无关的信息；
（二） 除非经内部职责调整或经过适当批准，不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行。
（三） 不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。
道德风险和操作风险是银行日常运营中面临的两种主要风险。
10.1.4 信息保密
银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其信息档案。在受雇期间及离职后，均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，不得透露任何客户资料和交易信息。

例题：某商业银行的副行长要求营业部主任将最近一周新开户客户的手机信息整理成一个电子文件，发给他的一个大学同学，该同学在证券公司上班，想开拓一下客户市场，副行长的做法属于（ C ）。
A．为同学帮忙，但做法有些不妥
B．最好请示一下行长，这样程序就全了
C．有违《银行业从业人员职业操守》中的信息保密
D．明显属于违法犯罪行为


利益冲突
10.1.5 利益冲突
银行业从业人员应当坚持诚实守信、公平合理、客户利益至上的原则，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系，并按照以下原则处理潜在利益冲突。
（一） 在存在潜在冲突的情形下，应当向所在机构管理层主动说明利益冲突的情况，以及处理利益冲突的建议；
（二） 银行业从业人员本人及其亲属购买其所在机构销售或代理的金融产品，或接受其所在机构提供的服务时，应当明确区分所在机构利益与个人利益，不得利用本职工作便利，以明显优于或低于普通金融消费者的条件或价格与其所在的机构进行交易。
10.1.6 内幕交易
银行业从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明示或暗示形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议。
银行业从业人员在工作中接触到的内幕信息主要包括以下两种：
1．当其所在机构为上市银行之时，获知有关本机构的内幕信息。
2．在履行基金托管、账户托管或其他义务的过程中获知内幕信息。

例题：某商业银行托管部的小李每天都能看到某证券投资基金股市资金的投向组合，他总是把这些信息翻译成一套数字谐音符号通过QQ发给股友参考，小李的做法（ B ）.
A．比较隐蔽，难以发觉
B．违反了“内幕交易”
C．违反了劳动纪律
D．违反了“爱护机构财产”

10.1.7 了解客户
银行业从业人员应当履行对客户尽职调查的义务，了解客户账户开立、资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况。同时，应当根据风险控制要求，了解客户的财物状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力。
10.1.8 反洗钱
银行业从业人员应当遵守反洗钱有关规定，熟知银行承担的反洗钱义务，在严守客户隐私的同时，及时按照所在机构的要求，报告大额和可疑交易。
10.1.9 礼貌服务
银行业从业人员分在接洽业务过程中，应当衣着特体、态度稳重、礼貌周到。对客户提出的合理要求尽量满足，对暂时无法满足或明显不合理的要求，应当耐心说明情况，取得理解和谅解。
例题：银行柜面工作人员王某在接待一名顾客时，发现该顾客提出的要求明显不合理，他应该（ C ）。
A.按照规定向上级主管报告
B.拒绝办理
C.耐心说明情况，取得理解和谅解
D.请保安将顾客带走。
10.1.10公平对待
银行业从业人员应当公平对待所有客户，不得因客户的国籍、肤色、民族、性别、年龄、宗教信仰、残障及业务的繁简程度和金额大小等方面的差异而歧视客户。
对残障者或语言存在障碍的客户，银行业从业人员应当尽可能为其提供便利。
但根据所在机构与客户之间的契约而产生的服务方式、费率等方面的差异，不应视为歧视。
10.1.11 风险提示
向客户推荐产品或提供服务时，银行业从业人员应当根据监管规定要求，对所推荐的产品及服务涉及的法律风险、政策风险以及市场风险等进行充分的提示，对客户提出的问题应当本着诚实信用的原则答复，不得为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述，并不得向客户作出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证。
10.1.12 信息披露
银行业从业人员应当明确区分所在机构代理销售的产品和由其所在机构自但风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本银行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息。
例题 银行柜面工作人员李某在对客户解释什么是避险产品时说：“避险产品就是没有风险的产品，凭我们银行的实力，你这点投资都保证不了，那还能行吗？”李某的做法违反了（B）。
A.公平对待要求
B.信息披露要求
C.了解客户要求
D.授信尽职要求

例题：
某上市商业银行的财务部负责人正在北京大学参加EMBA课程学习，为提高本学年案例分析的真实性，他决定用该行最新的还未经审计的经营数据对国内上市商业银行的经营业绩作一比较分析，而且他的这份分析报告只限于课堂讨论用，该财务部负责人的行为（ B ）。
A．符合EMBA管理规定
B．涉及不当披露
C．违反了“内幕交易”
D．违反了“商业秘密和知识产权保护”

公共基础精讲班第26讲讲义
授信尽职
10.1.13 授信尽职
银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构风险控制的要求，对客户所在区域的信用环境、所处行业情况以及财物状况、经营状况、担保物的情况、信用记录等进行尽职调查、审查和授信后管理。
10.1.14 协助执行
银行业从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务，在严格保守客户隐私的同时，了解有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关，按法定程序积极协助执法机关的执法活动，不泄露执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产。
10.1.15 礼物收、送
在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、送，应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允许的范围，且遵循以下原则：
（一） 不得是现金、贵金属、消费卡、有价证券等违法商业习惯的礼物；
（二）  礼物收、送将不会影响是否与礼物提供方建立业务联系的决定，或使礼物接受方产生交易的义务感；
（三）  礼物收、送将不会使客户获得不适当的价格或服务上的优惠。
10.1.16 娱乐及便利
银行业从业人员邀请客户或应客户邀请进行娱乐活动或提供交通工具、旅游等其他方面的便利时应当遵循以下原则：
（一）   属于政策法规允许的范围以内，并且在第三方看来，这些活动属于行业惯例；
（二）   不会让接收人因此产生对交易的义务感；
（三）   根据行业惯例，这些娱乐活动不显得频繁，且价值在政策法规和所在机构允许的范围以内；
（四）   这些活动一旦被公开将不至于影响所在机构的声誉。
10.1.17 客户投诉
银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并遵循以下原则：
（一）  坚持客户至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议；
（二）  所在机构有明确的客户投诉反馈时限，应当在反馈时限内答复客户；
（三）  所在机构没有明确的投诉反馈时限，应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况；
（四）   在投诉反馈时限内无法拿出意见，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限。

10.2 银行业从业人员与同事
10.2.1 尊重同事
银行业从业人员应当尊重同事，不得因同事的国籍、肤色、民族、年龄、性别、宗教信仰、婚姻状况、身体健康或残障而进行任何形式的骚扰和侵害。禁止带有任何歧视性的语言和行为。
尊重同事的个人隐私。工作中接触到同事个人隐私的，不得擅自向他人透露。
尊重同事的工作方式和工作成果，不得不当引用、剽窃同事的工作成果，不得以任何方式予以贬低、攻击、诋毁。
10.2.2 团结合作
银行业从业人员在工作中应当树立理解、信任、合作的团队精神，共同创造，共同进步，分享专业知识和工作经验。
10.2.3 互相监督
对同事在工作中违反法律、内部规章制度的行为应当予以提示、制止，并视情况向所在机构，或行业自律组织、监管部门、司法机关报告。

10.3 银行业从业人员所在机构
10.3.1 忠于职守
银行业从业人员应当自觉遵守法律法规、行业自律规范和所在机构的各种规章制度，保护所在机构的商业秘密、知识产权和专有技术，自觉维护所在机构的形象和声誉。
10.3.2 争议处理
银行业从业人员对所在机构的纪律处分有异议时，应当按照正常渠道反映和申诉。
10.3.3 离职交接
银行业从业人员离职时，应当按照规定妥善交接工作，不得擅自带走所在机构的财物、工作资料和客户资源。在离职后，仍应恪守诚信，保守原所在机构的商业秘密和客户隐私。


兼职
10.3.4 兼职
银行业从业人员应当遵守法律法规以及所在机构有关兼职的规定。
在允许的范围内，应当妥善处理兼职岗位与本职工作之间的关系，不得利用兼职岗位为本人、本职机构或利用本职为本人、兼职机构谋取不当利益。
10.3.5 爱护机构财产
银行业从业人员应当妥善保护和使用所在机构财产。遵守工作场所安全保障制度，保护所在机构财产，合理、有效运用所在机构财产，不得将公共财产用于个人用途，禁止以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用所在机构的财产。
10.3.6 费用报销
银行业从业人员在外出工作时应当节俭支出并诚实记录，不得向所在机构申报不实费用。
10.3.7 电子设备使用
银行业从业人员应当遵守法律法规及所在机构关于电子信息技术设备使用的规定以及有关安全规定，并做到：
（一）  按照有关规定安装使用各类安全防护系统，不在电子设备上安装盗版软件和其他未经安全检测的软件；
（二） 不得利用本机构的电子信息技术设备浏览不健康网页，下载不安全的、有害于本机构信息设备的软件；
（三） 不得实施其他有害于本机构电子信息技术设备的行为。
10.3.8 媒体采访
银行业从业人员应当遵守所在机构关于接受媒体采访的规定，不擅自代表所在机构接受新闻媒体采访，或擅自代表所在机构对外发布信息。
10.3.9 举报违法行为
银行业从业人员对所在机构违反法律法规、行业公约的行为，有责任予以揭露，同时有权利、义务向上级机构或所在机构的监督管理部门直至国家司法机关举报。

10.4 银行业从业人员与同业人员
10.4.1 互相尊重
银行业从业人员之间应当互相尊重，不得发表贬低、诋毁、损害同业人员及同业人员所在机构声誉的言论，不得捏造、传播有关同业人员及同业人员所在机构的谣言，或对同业人员进行侮辱、恐吓和诽谤。
10.4.2 交流合作
银行业从业人员之间应通过日常信息交流、参加学术研讨会、召开专题协调会、参加同业联席会议以及银行业自律组织等多重途径和方式，促进行业内信息交流与合作。
10.4.3 同业竞争
银行业从业人员应当坚持同业间公平、有序竞争原则，在业务宣传、办理业务过程中，不得使用不正当竞争手段。
10.4.4 商业保密与知识产权保护
银行业从业人员与同业人员接触时，不得泄露本机构客户信息和本机构尚未公开的财物数据、重大战略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业秘密。
银行业从业人员与同业人员接触时，不得以不正当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财物数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商业秘密。
银行业从业人员与同业人员接触时，不得窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术。

10.5 银行业从业人员与监管者
10.5.1 接受监管
银行业从业人员应当严格遵守法律法规，对监管机构坦诚和诚实，与监管部门建立并保持良好的关系，接受银行业监管部门的监管。
10.5.2 配合现场检查
银行业从业人员应当积极配合监管人员的现场检查工作，及时、如实、全面地提供资料信息，不得拒绝或无故推诿，不得转移、隐匿或者毁损有关证明材料。
10.5.3 配合非现场监管
银行业从业人员应当按监管部门要求的报送方式、报送内容、报送频率和保密级别报送非现场监管需要的数据和非数据信息，并建立重大事项报告制度。
银行业从业人员应当保证所提供数据、信息完整、真实、准确。
10.5.4 禁止贿赂及不当便利
银行业从业人员不得向监管人员行贿或介绍贿赂，不得以任何方式向监管人员提供或许诺提供任何不当利益、便利或优惠。

第11章  附则
11.1 惩戒措施
对违反本职业操守的银行业从业人员，所在机构应当视情况给予相应惩戒，情节严重的，应通报同业。
11.2 解释机构
本职业操守由中国银行业协会负责解释。
11.3 生效日期
本职业操守自中国银行业协会第六次会员大会审议通过之日起生效。

公共基础精讲班第28讲讲义
单选题
一、单选题：在以下各小题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。
1．属于中国人民银行职责的是（C）。
A．制定银行业金融机构的审慎经营规则
B．统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布
C．监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场      
D．对有违法经营、经营不善等情形的银行业金融机构予以撤销
2．下列选项中不属于银监会的监管职责的是（C）。
A．对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理   
B．对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔   
C．负责统一编制金融业的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布      
D．对银行业自律组织的活动进行指导和监督
3．在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出银行业监管的新理念不包括（B）。
A．管风险              B．管保险        C．管法人              D．管内控
4．以下不属于银监会监管的非银行金融机构的是（B）。
A．货币经纪公司    B．期货公司    C．企业集团财务公司    D．金融资产管理公司
5．中国银行业协会的宗旨是（C）。
A．依法制定和执行货币政策              B．通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益C．促进会员单位实现共同利益    D．对银行业金融机构的监管
6．中国银行业协会的英文缩写是（B）。
A．CBRC         B．CBA            C．CCBP         D．PBC
7．关于中国邮政储蓄银行的发展规划和市场定位叙述错误的是（C）。
A．继续依托邮政网络经营           B．实行市场化经营管理
C．以批发业务和中间业务为主    D．与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设
解析：应该是以零售业务和中间业务为主。
8．我国第一家全国性股份制商业银行是（C）。
A．深圳发展银行    B．招商银行    C．交通银行    D．中信银行
9．（A）不属于外资银行营业性机构。
A．外国银行代表处       B．外国银行分行    C．中外合资银行    D．外商独资银行
10．衡量物价稳定的宏观经济指标是（D）。
A．经济周期    B．消费投资比例    C．GDP    D．通货膨胀率
11．从支出角度看，（C）不是GDP构成的三大部分之一。
A．消费    B．投资    C．净进口       D．净出口
12．在中国推动经济增长的主要力量是（B）。
A．出口    B．投资    C．消费    D．储蓄
13．关于金融市场功能的说法中，错误的是（D）。
A．融通货币资金是金融市场最主要、最基本的功能            
B．金融市场参与者通过组合投资可以分散非系统风险   
C．金融市场借助货币资金的流动和配置可以影响经济结构和布局      
D．金融市场承担着商品价格等重要价格信号的决定功能
14．老百姓通过银行柜台认购凭证式长期国债的市场不属于（B）。
A．资本市场    B．场内市场    C．一级市场    D直接融资市场

1. 老师请问，场外交易市场又称为柜台市场或无形市场中的柜台市场指的是银行的柜台么？具体指的是什么？谢谢
店头交易市场又称证券商柜台市场，是指在证券公司开设的柜台上进行交易活动。美国的店头交易市场始于1792年。店头交易市场上交易的证券主要是依照证券交易法公开发行但未在证券交易所上市的证券，证券交易价格依照议价制方式确定，交易方式仅限于现货交易。它属于场外交易市场的一种形式。

15．（D）与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。
A．证券公司间债券市场              B．场内债券市场    C．柜台交易债券市场    D．银行间债券市场
16．中央银行提高法定存款准备金率时，在市场上引起的反应为（D）。
A．商业银行可用资金增多，贷款上升，导致货币供应量增多            
B．商业银行可用资金增多，贷款下降，导致货币供应量减少
C．商业银行可用资金减少，贷款上升，导致货币供应量增多
D．商业银行可用资金减少，贷款下降，导致货币供应量减少
17．远期汇率贴水的含义是（B）。
A．远期汇率比即期汇率贵    B．远期汇率比即期汇率便宜
C．市场汇率比官方汇率贵    D．市场汇率比官方汇率便宜
18．汇率政策中最基础、最核心的部分是（C）。
A．确定适当的汇率水平  B．促进国际收支平衡 C．选择相应的汇率制度 D．以上说法都不对
19．存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入的一种（B）。
A．托管行为    B．信用行为    C．代理行为    D．票据行为
20．以下不是储蓄存款业务的业务类型的是（C）。
A．个人通知存款业务    B．整存零取业务    C．单位协定存款业务    D．教育储蓄存款业务
21．下面关于人民币零存整取存款计结息方式选择的说法，不正确的是（B）。
A．可分为积数计息和逐笔计息两种           B．具体采用何种计息方式由储户决定
C．对于同一存款种类，各家银行之间将会出现计息方式的差异   
D．储户在存款时可以通过利息差异来选择银行
22任民在2007年1月8日分别存入两笔10000元，一笔是1年期整存整取定期存款，假设年利率为2．52%，1年到期后任民将全部本利以同样利率又存为1年期整存整取定期存款；另一笔是2年期整存整取定期存款，假设年利率为3．06%；2年后，任民把两笔存款同时取出，这两笔存款分别能取回多少钱？（征收20％利息税后）（A）
A．10407．25元和10489．60元       B．10504．00元和10612．00元
C．10407．25元和10612．00元       D．10504．00元和10489．60元
解析：(1)       (10000+10000×2.52%×0.8)(1+2.52%×0.8)
(2)       10000+10000×3.06%×2×0.8
23．在以下活期存款种类中，（C）免缴储蓄存款利息所得税。
A．定活两便储蓄存款    B．个人通知存款    C．教育储蓄存款    D．存本取息
24．2007年2月1日起施行的《个人外汇管理办法实施细则》中明确“不再区分现钞和现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过（A）进行管理”。
A．外汇储蓄账户    B．外汇结算账户    C．资本项目账户    D．现汇账户
25．我国自2002年开始全面实行国际银行业普遍认同的“五级分类法”，下列选项中不属于“不良贷款”的是（C）。
A．损失类贷款              B．次级类贷款        C．关注类贷款              D．可疑类贷款
26．目前我国银行贷款利率（B）。
A．下限放开，实行上限管理              B．上限放开，实行下限管理      
C．可以结合自身经营自行制定    D．上限下限均放开
27．下面关于个人助学贷款的规定，叙述错误的是（B）。
A．个人助学贷款分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款   
B．国家助学贷款可发放给经济困难的全日制初高中生   
C．国家助学贷款发放范围包括香港地区     
D．国家助学贷款可用于支付学杂费和生活费
28．根据职能分工，银团贷款的成员不包括（D）。
A．牵头行           B．代理行
C 参加行              D．贷款行
29．银行信贷管理实行集中授权管理，以切实防范、控制和化解贷款业务风险。实行集中授权管理是指（D）。
A．分级审批    B．审贷分离    C．统一授信管理    D．自上而下分配放贷权力
解析：注意集中授权管理和统一授信管理的区别。统一授信管理是指控制融资总量以及不同行业、不同企业的融资额度。
30．下列关于福费廷业务的特点，说法错误的是（B）。
A．银行（包买人）买断票据，可能承担票据拒付的风险            
B．出口商卖断票据，但保有对所出售票据的部分权益   
C．银行（或包买人）对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权贴现      
D．银行（包买人）承担了票据拒付的所有风险，带有长期固定利率的融资性质
31．个人贷款业务中，银行没有实物或第三方保障还款来源的是（C）。
A．个人住房贷款    B．个人汽车贷款    C．信用卡透支       D．个人助学贷款
32．（A）是发行机构为筹集资金而向投资者发行的承诺按一定利率定期支付利息并到期偿还本金的债权债务凭证。
A．债券    B．票据    C．股票    D．承兑票据
33．从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度（D）付息。
A．  首月20日
B．  首月21日
C．  末月20日
D．  末月21日
解析：注意结息日与付息日不同
34．中国人民银行根据国际外汇市场行情每日公布外汇汇率（B）。
A．买入价           B．中间价        C．卖出价      D．买入价、卖出价和中间价
35下列币种中．通常采用直接标价法的是（B）。
A．英镑    B．日元    C．新加坡元    D．澳大利亚元
36．金融衍生品工具越来越被银行所广泛使用，下列有关金融衍生品的说法错误的是（D）。
A．金融衍生品是相对于基础金融产品的概念 B．其价格受基础金融产品或基础变量的影响
C．包括期权、期货、互换等           D．是重要的风险管理工具，其交易总是会降低银行的风险
37．持有不同货币的交易双方兑换各自持有的一定金额的货币，并约定在未来某日进行一笔反向交易的交易称为（B）。
A．利率互换    B．货币互换    C．资产互换    D．即期外汇交易
38．在票据使用中，为了获得收款人的认可，往往需要经过银行承兑，以提升票据信用等级，进而增强变现能力和流通性，经过银行承兑的商业汇票称为（C）。
A．银行汇票    B．银行本票    C．银行承兑汇票    D．商业承兑汇票
39．银行某企业客户需要在很短的时间内进行一笔较大金额的汇款，以下最为适宜的汇款方式为（A）。
A．电汇    B．票汇    C．信汇    D．以上方法没有差别
40．信用证业务的特点不包括（D）。
A．银行可在信用证业务中提供多种融资、咨询服务              
B．开证行是首要付款人
C．信用证业务处理的是单据，而不是与单据有关的货物、服务及／或其他行为
D．信用证是一种无条件的支付承诺

41．（B）不属于个人理财业务。
A．理财顾问服务    B．信用证        C．综合理财服务    D．理财计划
42．下面关于银行卡的叙述不正确的有（B）。
A．信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类   
B．贷记卡透支额度根据持卡人缴存的备用金额度核定   
C．借记卡不具备透支功能   
D．转账卡和专用卡是借记卡的不同种类
解析：注意准贷记卡的界定。
43．电话银行是通过（A）及人工服务应答方式为客户提供金融服务。
A．电话自动语音    B．移动电话技术    C．互联网技术              D．自助终端
44．商业银行的操作风险不是由（B）所引发的风险。
A．不完善的内部程序    B．无法满足客户流动性        C．外部事件    D．人员及系统
45．不属于银行最主要的三大风险的是（D）。
A．信用风险    B．操作风险    C．市场风险    D．战略风险
46．银行风险管理的流程顺序是（C）。
A．风险识别——风险控制——风险监测——风险计量   
B．风险控制——风险识别——风险计量——风险监测   
C．风险识别——风险计量——风险监测——风险控制   
D．风险控制——风险识别——风险监测——风险计量
47．银行附属资本不包括（D）。
A．重估储备    B．一般准备    C．优先股              D．少数股权
48．《商业银行法》中规定的商业银行经营原则不包括（C）。
A．安全性              B．流动性        C．可控性              D．效益性
49．目前，各家银行多采用（D）计算整存整取定期存款利息。
A．  积数计息法
B．  按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率
C．  由储户自己选择的计息方式
D．  逐笔计息法

50．2007年3月18日中国人民银行调整人民币存款基准利率，其中3年期整存整取为3.96％，这个利率不属于（B）。
A．  官方利率
B．  实际利率
C．  固定利率
D．  长期利率
51．下列有关中国人民银行对金融机构行为进行检查监督的说法中，正确的是（D）。
A．中国人民银行无权检查监督金融机构执行有关清算管理规定的行为      
B．中国人民银行无权检查监督金融机构执行有关反洗钱规定的行为   
C．中国人民银行无权检查监督金融机构执行有关人民币管理规定的行为   
D．对上述三种行为，中国人民银行都有权进行检查监督
52．原《银行业监督管理法》自2004年2月1日起施行．经修改后，现行的《银行业监督管理法》自（D）起施行。
A．2004年7月1日       B．2005年1月1日       C．2006年1月1日       D．2007年1月1日
53．区别不同情形，违反银行业监督管理规定的银行业金融机构可能受到的惩处措施包括（D）。
A．取消直接负责的董事、高级管理人员任职资格；禁止直接负责的董事、高级管理人员从事银行业工作
B．追究刑事责任，取消直接负责的董事、高级管理人员任职资格
C．禁止直接负责的董事、高级管理人员从事银行业工作，追究刑事责任
D．取消直接负责的董事、高级管理人员任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员从事银行业工作，追究刑事责任
54．（C）是国家行政机关对国家公务员和国家行政机关任命的其他人员违反行政纪律的行为给予的行政制裁措施。
A．追究民事责任    B．刑事制裁    C．行政处分    D．行政处罚
55按照《反洗钱法》规定，客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，金融机构应当（A）。
A．至少保存五年    B．至少保存十年    C．立即销毁    D．退还给客户
56．商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人利益时，（B）可以对该银行实行接管。
A．中国人民银行    B．中国银行业监督管理委员会    C．政策性银行              D．财政部
57．根据《商业银行法》规定，目前商业银行在中国境内可以从事（D）。
A．信托投资    B．证券经营业务    C．非自用房地产投资    D．买卖金融债券
58．《商业银行法》规定，商业银行流动性负债余额与流动性资产余额的比例（B）。
A．不得低于4倍    B．不得高于4倍    C．不得低于25％   D．不得高于25％
59．关于商业银行办理业务、提供服务收取手续费，正确的做法是（D）。
A．不能收取手续费     
B．可以收取手续费，收费项目和标准完全由商业银行自行决定   
C．可以收取手续费，收费项目和标准由商业银行和客户协商决定
D．可以收取手续费，收费项目和标准由银监会、中国人民银行根据职责分工分别会同国务院价格主管部门制定
60．以下不能取得法人资格的是（D）。
A．有限责任公司           B．在我国设立的外商独资公司   
C．机关、事业单位和社会团体           D．个体工商户
61根据《合同法》，希望和他人订立合同的意思表示称为（A）。
A．要约    B．要约邀请    C．承诺    D．诺成
62．《公司法》最早于1993年12月通过并实施，之后进行了两次修正和一次修订，现行的《公司法》自（C）年1月1日起施行。
A．2004           B．2005           C．2006           D．2007
63．下列破产财产的分配顺序正确的是（D）。
A．普通破产债权，破产人所欠税款，应当划入职工个人账户的基本养老保险   
B．破产人所欠税款，普通破产债权，应当划入职工个人账户的基本养老保险   
C．破产人所欠税款，应当划入职工个人账户的基本养老保险，普通破产债权   
D．应当划入职工个人账户的基本养老保险，破产人所欠税款，普通破产债权

12. A企业由于经营不善、无力偿债被人民法院宣告破产，A企业尚有1亿元B银行贷款未还，该贷款以A企业的厂房为担保。A企业变价出售后的破产财产2亿元，其中厂房清算价值为8000万。A企业的未偿债务还包括欠缴税款8000万元，职工工资及保险费用4000万元，其他普通破产债权1亿元。则B银行可收回（C）。
A．4000万元
B．6000万元
C．8000万元
D．1亿元
答案：根据破产法的规定，已经作为抵押担保的财产不能作为破产财产。因此，厂房清算价8000万元应用来偿还B银行贷款，剩余的未受清偿的2000万元应该作为普通债权。因此，该银行可以就厂房得到8000万元。A企业的破产财产扣除厂房后还剩余1亿2000万，仅够支付税款和社保费。因此银行只能得到8000万。这道题目有点出范围，涉及到破产中的别除权。

64．根据《担保法》的规定，下列属于保证方式的是（B）。
A．担保           B．一般保证           C．抵押           D．质押
65．金融犯罪侵犯的客体是（D）。
A．金融机构           B．金融机构工作人员           C．金融工具           D．金融管理秩序
66．李某的朋友张某长期从事假人民币的买卖，关于李某的下列行为说法正确的是（D）。
A．可以只帮助张某运输而不买卖假人民币，不会构成犯罪   
B．可以从张某处以低价购买假人民币自己使用，不会构成犯罪   
C．可以以朋友身份协助张某共同出售，只要不收取报酬就不会构成犯罪   
D．以上行为都构成犯罪
67．金融凭证诈骗罪的客体不包括（A）。
A．货币           B．委托收款凭证           C．汇款凭证           D．银行存单
68．根据《刑法》的有关规定，以下哪一项不是金融诈骗的违法行为？（B）
A．编造引进资金的理由从银行贷款   
B．上市公司董事长变更，没有进行披露   
C．自制信用卡从银行提款机提款
D．提供不完整的财务报表，以获取银行贷款
69．下列哪个选项不是银行业从业人员的六条从业基本准则？（B）
A．诚实信用、守法合规              B．信息保密、熟知业务
C．专业胜任、勤勉尽职              D．保护商业秘密与客户隐私、公平竞争
70．下列哪一项是银行客户经理在给客户推荐产品时不必熟知及详细解释的知识？（D）
A．产品的特点         B．产品的风险        C．产品的有效    D．产品的设计过程

71．银行、从业人员面对客户的时候，哪一项是不应该做的？（C）
A．对客户提出的合理要求尽量满足，无法满足的应当耐心说明情况   
B．不歧视客户，公平对待不同民族、性别、年龄的客户
C．热情地为客户服务提供咨询方案，包括向客户提供规避监管的建议      
D．为客户信息保密
72．银行业从业人员在销售所在机构代理的产品时，不宜（B）进行披露。
A．采取明确的、足以让客户注意的方式对风险              B．对购买此产品的其他客户名单
C．对本机构在本产品销售过程中的责任    D．对被代理机构所承担的最终责任
73．下面选项中，对银行业从业人员职业操守中“协助执行”的有关规定理解错误的是（B）。
A．了解金融机构和个人在协助执行中的有关职责    B．了解为客户提供协助执行服务的义务C．了解协助执行的法定程序           D．了解哪些机关有权查询、冻结、扣划客户资产
74．银行业从业人员在工作中，可以（C）。
A．将银行的电脑带回家中自己使用，离职的时候不归还      
B．利用职务便利为朋友办事，朋友以一定财物回报
C．劝阻同事行贿受贿   
D．以上都可以
75．制定银行业从业人员职业操守的宗旨是：“为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员（B），建立健康的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业的健康发展”。
A．信用水平和业务水平              B．整体素质和职业道德水平      
C．信用水平和道德水平              D．业务水平和道德水平
76．下列属于泄露客户信息的行为是（A）。
A．银行业务员将银行垃圾堆里客户开户时填写作废的表格收集整理，送给在保险公司工作的朋友      
B．小李和小王分别就职于两家银行，都从事公司业务，为了拓展业务和互相帮助，两人经常交流产品知识和行业新闻，研究服务技巧      
C．反洗钱检查机关依法进人银行查询某账户的大额交易情况，银行工作人员为配合其工作，提供了客户的大额交易信息      
D．某银行个人金融部将部分存款客户的财务信息转给本行信用卡中心，供信用审批人员更准确地评估个人信用风险
77．银行业从业人员（D）为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行。
A．不可以              B．可以           
C．经内部调整可以      D．经过适当批准可以，经内部调整可以
78．某银行信贷员经手其父亲所在公司的一笔贷款项目时，应该（A）。
A．向银行管理层披露所处关系    B．公平对待，不必向银行披露所处关系   
C．以优惠利率发放贷款              D．建议父亲去其他银行申请贷款
79．某银行从业人员在得知一位重要客户的女儿就读于音乐学院后，便赞助其女儿出国参加维也纳新年音乐会的全程费用。这种做法（D）。
A．如果不使客户感到一定要有业务成交义务的话是可以的    B．是为了培养高级音乐人才，是为文化艺术事业做贡献，值得鼓励   
C．如果近期没有业务交易，可算作朋友间的友好往来    D．属于行贿
80．某企业原是A银行客户经理的大客户，后因与B银行的客户经理建立了良好的个人关系而成为B银行的客户。A银行客户经理（C）。
A．暗示给企业负责人回扣，争取拉回客户            
B．对企业负责人揭发B银行在某些业务领域的弱点
C．继续与企业保持联系，递送有关A银行的产品介绍   
D．拒绝企业对A银行的询价要求，以防有关信息落人B银行


多选题
二、多选题：在以下各小题所给出的4个选项中，至少有1个选项符特合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。
1．银监会的监管措施包括（ABCD）。
A．信息披露监管           B．现场检查           C．非现场监管              D．监管谈话
3．2000年7月，农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开，在此之后截至2006年底，我国先后批准成立的农村金融机构类型包括（AB）。
A．农村商业银行    B．农村合作银行    C．村镇银行    D．农村资金互助社
4．一国国内生产总值（BC）。
A．包含本国居民在国外取得的收入
B．包含外国居民在国内取得的收入
C．不包含本国居民在国外取得的收入
D．不包含外国居民在国内取得的收入
5．我国货币市场主要包括（BCD）。
A．股票市场    B．银行间债券回购市场
C．票据市场           D．银行间同业拆借市场
7．当中央银行需要增加货币供应量时，可以（AD）。
A．通过公开市场操作买入证券           B．通过公开市场操作卖出证券   
C．上调存款准备金率    D．下调存款准备金率
8．存款是（ABD）。
A．银行对存款单位或储户个人的负债              B．银行最主要的资金来源   
C．银行最主要的利润来源           D．银行的传统业务
10．单位资本项目外汇账户包括（ABD）。
A．贷款（外债及转贷款）专户    B．还贷专户    C．外汇储蓄账户    D．发行外币股票专户
12．我国针对公司的贷款业务包括（AC）。
A．流动资金贷款    B．助学贷款    C．银团贷款    D．个人汽车消费贷款
13．我国针对个人的信贷业务包括（ABCD）。
A．个人住房贷款    B．个人消费贷款    C．个人信用卡透支       D．个人经营贷款
20．《巴塞尔新资本协议》（BC）。
A．提出了银行要实现安全性、效益性和流动性“三性”的协调统一   
B．提出了监管的三大支柱
C．在（巴塞尔资本协议》的基础上，新增了对操作风险的资本要求   
D．在《巴塞尔资本协议》的基础上，新增了最低资本要求
24．银行业金融机构的反洗钱义务包括（ACD）。
A．建立和实施客户身份识别制度
B．与国际反洗钱机构建立日常沟通制度   
C．建立客户身份资料和交易记录保存制度
D．建立健全反洗钱内部控制制度
27．以下属于无效合同的有（AB）。
A．一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益
B．以合法形式掩盖非法目的
C．因重大误解而订立的
D．在订立合同时显失公平的

解析：把无效合同与可撤销合同区分开。

28．债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院提出对债务人进行（AC）的申请。
A．重整    B．和解    C．破产清算    D．禁止其破产
29．关于伪造货币罪，下列说法正确的是（AC）。
A．行为人有意识地伪造货币，但制造出来的物品完全不可能被人们误认为是货币，则不构成伪造货币罪   
B．只要伪造货币的印制工序没有全部完成，就不构成伪造货币罪
C．在货币伪造过程中被发现，若无法计算面额，可根据犯罪情节决定刑罚
D．伪造货币罪的主体必须是年满18周岁的自然人
31．银行业从业人员职业操守的宗旨包括（ABCD）。
A．提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准
B．建立健康的银行业企业文化和信用文化
C．维护银行业良好信誉
D．促进银行业的健康发展
32．银行业从业人员的下列行为中正确的是（BD）。
A．与其所在机构的同事闲暇时谈论客户的婚姻状况
B．保守客户隐私，不擅自向银行以外的机构和个人透露客户的交易信息   
C．从银行离职后可以与朋友交流以前客户的交易信息
D．在有关国家机关依法调查时，透露有关客户信息
33．张某和王某同为某银行的一个项目团队成员，他们在项目工作中共同研讨开发项目，共享项目研究成果。张某此时正在攻读在职博士学位，需要发表有关此研究成果的文章，银行领导已同意其待发表文章的内容及以个人名义署名的申请。在文章署名方面，（BC）。
A．张某可以在不告知王某的情况下独自署名    B．张某可以和王某联合署名
C．若王某不愿署名，张某可以单独署名           D．发表文章时只能以银行名义署名
34．银行业从业人员在工作中应当互相监督，对同级别同事违反法律或内部规章制度的行为可以采取（BCD）的方式。
A．用电子邮件向全行所有员工披露    B．制止    C．向所在机构报告   D．提示
35．某银行支行员工发现有几位同事在与客户合谋骗贷，该员工应该（BD）。
A．立即向媒体披露有关证据
B．立即向银行有关领导举报
C．立即劝阻同事停止骗贷，劝阻无效时才向领导举报
D．不必私下劝阻，以免打草惊蛇，应该立即向领导举报


判断题
三、判断题：请判断以下各小题的对错，正确的用T表示，错误的用F表示。
2．2007年1月在北京召开的全国金融工作会议决定首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事短期业务，对政策性业务要实行公开透明的招标制。（F）
3．以前的四大专业银行的各自分工为：工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务，农业银行专门经营农村金融业务，中国银行专门从事中央银行业务，建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务。（F）
5．一个国家的国际收支差额不能是巨额的收支赤字，要保持收支盈余，盈余越多越好。（F）
7．中国人民银行公布的存贷款基准利率属于名义利率，各家金融机构实际操作中在规定范围内与客户商定的利率属于实际利率。（F）
13．同业拆借是银行为获得长期稳定的资金相互之间进行的资金借贷。（F）
14．转账支票可用于单位和个人的各种款项结算，支票上印有“转账”字样，可以用于转账，或者支取现金。（F）
15．根据《巴塞尔新资本协议》，商业银行的资本充足率等于资本与信用风险加权资产的比例。（ F ）
16．银行资产的流动性风险是指银行过去筹集的资金特别是存款资金由于内外因素的变化使其发生不规则波动，对其产生冲击并引发相关损失的可能性。（F）
17．2005年7月20日，我国对人民币汇率形成机制进行了一次重大改革。（F）
24．社会上不是所有的自然人都是公民，但所有的组织都是法人。（F）
30．某客户单独在某银行贵宾柜台办理业务，希望将30万元人民币从自己的账户转存至所持有的爱人存折的账户中。银行柜员以该客户未持有其爱人身份证为由，只转存了19万元（限存20万元）。事实上，按照规定，该客户以汇款方式可以实现全额转存，但该柜员为了避免在“监管规避”方面违规，并未向客户提供此建议。该柜员的做法是正确的。（F）
31．很多银行为VIP客户提供比一般客户更加优惠、便捷的服务，这违反了“公平对待”原则。（F）
35．某银行分行员工小李将分行有关数据在家中委托在银监局工作的爱人转交给对该分行进行非现场监管的有关监管人员。这是积极配合监管的有效行为。（F）