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文/睿信致成杨力
所谓新金融，是以金融资产的获得、定价、交易和处置为核心、以混业一体化市场为载体，依托互联网、云计算、大数据挖掘、金融工程等技术手段和资产证券化、风险定价（利率/费率）市场化等现代金融革新手段运行的现代金融体制。
新金融是互联网时代的金融、是跨行业的混业金融、也是全球一体化的金融。在新金融业态下，金融市场、金融机构的经营理念和模式，都经历着翻天覆地的变化！
在新金融业态下，边际客户服务成本趋近于零、金融机构能够为大量的“长尾客户”提供个性化的服务、金融产品和服务能够实现即时交付并快速迭代；在市场结构上，赢家通吃与极度细分并存、混业经营和跨界竞争将是常态。
新金融不但是移动互联、云计算、大数据等新技术的简单应用，而且是思维方式的彻底转变，不明白这一点，在已经到来和未来即将发生的巨变中，传统的优势金融机构就注定如史前时代的恐龙一般被淘汰出局。
颠覆的思维方式
众所周知，传统金融业者通常将金融服务看作是一条从自身出发的价值链：在这条价值链中，最上端是金融机构，最下端是客户。一种金融产品或服务交付到客户，要经历产品研发、支付交易平台、人员营销、终端交付等多个环节才能到达客户那里。从这条价值链我们可以看出，传统金融机构普遍依据机构本位的思路，产品设计的出发点是自身中后台的能力极限和内部流程规章制度的约束边界。
新金融的从业者则是用互联网电商的思维方式来看待金融行业的经营行为。在新金融思维模式下，用户、以大数据和互联网云计算为核心的支付与征信平台、以及大量的金融服务交付场景构成了整个新金融体系的生态系统。在这个系统中，金融产品的产生首先源自于客户需求的识别，当这种需求在某个应用场景中被发现后，服务提供商沿着从客户到机构进行与传统金融产品完全反向的产品开发，并借助移动互联等技术手段最终将产品嵌入到应用场景中。我们看到，余额宝、京东白条等新金融产品的开发与交付完全遵循了这种全新的思维模式。睿信致成认为，现在，互联网电商企业已经逐渐借助金融体制改革和技术进步渗透到传统的金融领域中，就连以往金融行业壁垒最高、管制最严的支付清算领域也已经被支付宝、微信支付等互联网巨头侵入，如果传统金融机构仍然固步自封、以我为主、拒绝变革的话，则未来必将死无葬身之地。
作者：睿信咨询 杨力
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