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雷达卡
浙商银行在区块链技术应用上有一些具体实践，包括2017年年初上线的移动数字汇票，6月1日上线的基于区块链应收款链的应用。目前大家谈的金融科技，多是以科技发展本身为着眼点，即发展成熟了某项新技术，再思考能为银行业务输出何种应用场景。我是做零售业务的，那么从零售业务角度，金融科技又该如何为业务发展作出应有贡献呢？
第一，应该从客户需求出发，把握金融本质，挑选、组合科技发展最前沿的应用，以最合适的金融科技手段来服务客户。举个例子，做零售的银行同业们一直都在致力于解决物理网点如何优化布局，标准化、规范化客户服务能力，用技术手段完善补充客户服务渠道等问题。零售业务更看重的“金融科技”应该是能直接服务客户，帮助客户节省时间、降低成本、提升服务体验的技术方向。例如，可以综合运用虚拟现实、增强现实、混合现实等技术服务，改善甚至突破目前服务零售终端客户的方式。金融科技在零售业务上的应用，不应该仅是网点柜面业务的电子化与线上化，更应该是突破思维定势，重构产品与服务流程的创新。浙商银行在这方面正在做有益的尝试和探索。例如，今年初我们将虚拟现实技术引入个人网银，开发出了虚拟现实网上银行原型系统。下半年，又把增强现实技术融入手机银行客户端，成为业内第一家将增强现实AR技术用于生产力工具的银行。客户通过手机镜头扫我行的Lo g o，就可以实时以增强现实的方式可视化的查看自己在银行的资产和负债情况。原来银行同业、客户对手机银行固有的认知，被新引入技术方式突破了。客户此前从未想到过可以用这样的方式来查看自己的银行账户，这种新体验既不是柜面服务模式的复制，也不是手机银行模式的翻版，而是一种全新的、升级增强之后的服务模式。
第二，金融科技的发展必须重视客户体验。如果说金融科技本身是一种硬实力，那么独特的客户体验则是差异化竞争的一种软实力。很多人简单地认为评价产品客户体验的标准是视觉感受好，符合审美、符合潮流。实际上，这一看法对客户体验的理解并不全面。真正好的客户体验，是指符合人的认知特点与行为习惯，便于客户高效地使用产品和服务。日新月异的科技发展，极大地丰富了客户的选择，优秀的客户体验工作，不是继续做加法，而是有选择地做减法。但目前，哪怕应用金融科技最领先的金融企业，对优化客户体验的探索仍然处于初级阶段。通常简单套用从消费电子产品、电子商务领域得到的经验，直接来服务金融客户。举个常见的例子，很多银行的网银、手机银行的产品购买环节都有可将产品按收益率排序，或点击购买产品后出现购物车的情形。但这恰恰是未按照银行客户思维方式与习惯，而简单拷贝电商客户体验做法的反面案例。简单的誊写其他领域的最佳实践，必然不能造就银行领域卓越的客户体验。
第三，金融科技的发展必须重视人才培养。从行业实践来看，目前缺少将科技和金融完美融合的桥梁，即缺少能将技术可能转化成金融应用场景的人才。大家都知道挖掘客户需求，要做市场调研、用户研究，但很多情况下我们的从业者往往抱着自己就是用户，自己也能代表用户的想法在规划设计产品。传统金融人才习以为常的行业惯例，过去的成功经验，往往会成为扼杀跨界创新的最大因素。因此，具有技术创新背景、金融产品背景、市场营销背景的跨界人才，将成为这一轮金融科技助力银行业大发展浪潮中的佼佼者。纵观银行、保险、证券三大行业，金融科技势必在基础客户数量最广泛的银行领域产生更大的影响，带来更大的冲击。那么作为银行人，我们应该如何来应对这种冲击呢？我认为，需要我们善用金融科技的力量，在应用场景挖掘方面多思考。同时考虑金融科技与监管科技的关系，提前谋划布局，将金融与科技完美结合，趋利避害，把金融科技应用推向更深层次的领域。
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