以“消费者权益论”为理论，从“消费投资”到“消费养老”最终实现按劳分配全民所有制

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消费者权益论：消费者购买企业商品并为企业带来利润，企业也应把消费者看作是本企业的员工 ，那么，消费者也应该享有监督，管理企业并有为企业的生产运营提供意见和建议的权利，企业也应该如同对待员工一样按消费者所作的贡献（即消费的多少）给予消费者以福利（养老或者健康保险）。

经济学家陈瑜：消费资本化理论，消费资本化理论的核心内容是将消费向生产领域和经营领域延伸。生产厂家和商业企业应把消费者对本企业产品的采购视同对本企业的投资，并按一定的时间间隔把企业利润的一定比例返还给消费者。

美国耶格系统的御用写手保罗·皮尔泽在上世纪90年代曾经提出这样的观点：消费者的消费行为创造了财富，因此，消费者也应该参与财富分配。

“消费者权益论”正是“消费资本化理论”和“消费者也应该分配财富”理论的具体体现。

“消费者权益论”主张企业返还一部分利润给消费者不是使消费者借助消费致富，而是在年老时给予养老保障，即是公民以消费者的身份来解决养老保险。

如果说一个自然人参加工作赚取工资是为了解决现实生存需求，工作越努力，工资越高；而养老保障是未来的生存需求，你消费得越多，你的未来储蓄的养老金就会越少，很显然，消费和养老是一对矛盾的关系，因此，应该以消费者的身份来解决养老金的问题，让企业把所有消费者当作是企业的员工，国家征收养老税（具体方案中企业是以促销的形式拿出部分利润），按消费者消费的多少来发放养老金，既促使企业有发放的动力，又解决了消费者的养老保障，使其无后顾之忧，实际上是消费得越多，养老金就越多，使消费和养老成为了正相关的关系，必然促进消费。而以消费数据来分配养老金，必然要记录消费数据，必然也会分析得出一个人的贫富特征，这样又可以根据这些数据，对社会底层人群分配多一些养老金，使养老金的公平和效率都得以体现。

因此，可以说以企业和职工的关系来解决养老保障本身就是错误的方向。以消费者身份以消费数据作为依据来解决养老金问题才是未来。

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让每一位消费者在消费的同时把消费额的一定比例（作为养老金）进行再投资，投资资金称为共同基金，共同基金由若干个信托投资基金进行管理，当本基金投资并取得某一企业的一定股权后就使得企业成为含有“全民所有制”的“混合所有制”企业，若干个本基金既是竞争的也是合作的关系，随着“全民所有制”占比逐步提高，这样就实现了公平且有效率的全民所有制经济制度。
我们知道养老金还有其它的来源，比如国家福利，社会捐赠等，我们还主张其它养老保障基金也以消费者的消费投资额的多少来进行发放，这又会进一步促使消费者参加消费投资，收益直到养老时使用，使其成为养老金，实现消费养老。
如果国家将投资资金给共同基金进行投资管理，投资资金分配于参与消费投资的消费者，这样就实现了投资资金取之于民，用之于民，受益于民，并从投资、促进消费、有养老保障三个方面推动经济增长。
实际上国有企业有的也是这么做的，几个相同类型的企业是自由竞争，但部分利润要上交国家，相当于是分散投资，统一分配，而这里只是直接把消费者当成股东直接分配给全体消费者。
由于消费投资有比其它渠道投资高得多的收益，消费者便会在老了没有收入来源时使用，相当于养老金的效果，实现消费养老，而养老也是慈善事业，养老慈善基金可以以消费者消费额越少（实际上就是消费投资额越少），分配得越多的方案来分配，进一步平抑贫富差距。
如果我们把消费者以消费额的10%进行投资看作是个人养老金部分，其余各方面来源的资金看作是社会养老金部分，把社会养老金部分以个人消费额或者说是消费投资额为依据进行分配，既促进了消费养老的推广，又可以根据消费者的消费特征（贫富特征）灵活分配，同时，消费得越多，分配得越多，养老更有保障，又进一步促进了消费，促进了经济增长。
消费者是上帝，我们本着为消费者赚钱的思想，必然得到企业和消费者的支持。

实行本方案的目的：
1.促使消费者进行预付费消费，集中社会闲散资金直接注入商业实体，提高资金利用效率，减少商业企业运营成本。
2.使每个人都参与投资，获得资本收入，并且是公平的投资，不是你有多少钱就可以投资多少钱。建设公平社会。
3.我们是以消费者的身份来解决养老问题，除了自身储蓄投资外，还让全社会来参与解决养老问题，而消费者是上帝，养老是慈善，把消费和养老联系起来，必然得到企业和社会的支持,使本养老基金有多方面的来源。
4.每个人都参与投资，投资于企业，那么就使得企业是含有“全民所有制”的“混合所有制”经济制度，并且“全民所有制”成份占比将逐步提高，真正实现按劳分配，消除贫富分化。
5.促进消费，消费得越多，将来养老金越多，养老便有保障，必然促进消费。


概述：
把商家给予消费者的返利进行再投资，厂家和商家再捐资充实投资基金，本投资基金称为共同基金，使返利再投资的收益远大于其它基金投资的收益，并让消费者参与投资决策，保证项目是消费者所需求，降低投资的风险。

消费者把商家的消费额度的返利10%进行投资，投资资金称为共同基金，厂家或者商家二次返利按1%到5%返利到共同基金，消费者返利再投资的最低保障利率与厂家二次返利到共同基金的额度成正比
厂家或者商家二次返利1%到共同基金，最低保障利率为8%；返利3%，最低保障利率为12%；返利5%，最低保障利率为15%。保障利率代表分配共同基金收益的级别，分配时以实际收益为准。最低保障利率以社会平均投资收益进行测算。
这样就使得消费者消费了多少钱会源源不断的返回来，并且没有上限，是有别于“消费全返”模式更科学的返利投资模式。
如果我们把优惠直接返利，消费者即时得到实惠称为“授人以鱼”，那么把返利进行再投资则可以称之为“授人以渔”，显然是对原有促销模式的一个升级。是一种新的促销模型。

本新型促销模型的主要特点：
一．市场巨大
2017年消费品零售总额为36万亿元，按返利10%进行再投资，那么本基金规模将达到3.6万亿元，因此，返利再投资是一个巨大的市场。
二．推广迅速，不用烧钱
我们以网络购物进行推广，能迅速传播消费投资理念，迅速打开市场。为推广本模式，出资2亿元成立共同基金不是直接发给消费者，而是作为投资基金去给消费者赚更多的钱，因此可以灵活操作。
三．共同基金是长期投资基金，给予了投资的操作空间，可以进行多渠道投资。
只有消费投资才可以取得远大于其它投资渠道的收益，因此，消费者不会轻易支取，使本共同基金是一个长期的投资基金。使投资可以灵活操作。
四．消费者投资也是没有风险的
每年消费三万元，按10%的返利进行投资也只有3000元，消费者完全可以承受，而且基金公司本着对本基金来源的广泛性投资赢利的确定性，即使是风险投资也有20%以上的收益，可以保证远高于其它投资渠道的收益，是可以保证消费者的最低收益的，因此，对于消费者来说是完全没有风险。

消费养老是将消费者在消费过程中商家的返利购买养老保险，在未来需在养老时来领取这部分养老金，这种模式已得到大部分经济学家的认可。已有部分企业在运营这种商业模式，但进入企业较少，普遍运营举步维艰。究其原因，我认为，一是没有充分认识到消费养老的特点和意义，理论不够深入，没有认识其实质；二是企业的赢利来源错误，把扣除商家的一部分返利作为企业利润来源，实际上减少了商家返利给消费者额度，原来返10元，参加消费养老，消费者只能收到5元的返利，这反而会失去对消费者的吸引力。
我们不但是消费返利全部用于投资养老，还要获得其它各方面的养老金来源来成立共同基金，让参加消费养老的消费者在期满后可以额外领取养老金，并让消费者参与投资决策，试验一种可以投资国民经济各个领域不受限制的投资模式。
实现每个消费者在消费的同时把商家返利用于投资，返利的投资资金形成共同基金，共同基金由专业的基金管理公司进行管理投资，每个基金管理机构只能管理一定规模的基金，若干个共同基金既是合作也是竞争关系。基金收益用于未来消费者的养老。同时也实现了每个消费者以消费返利投资的多少为股份的全民所有制经济制度。
1.作为商家的促销手段，返利再投资的收益远高于其它渠道。即时优惠是即时获得，返利再投资对于消费者来说是更有远见的获取更高收益方式。
2.返利再投资资金称为共同基金。
3.每一个共同基金管理公司必需有一定金额的担保资金，只能管理一定规模的基金。
4.若干个共同基金也是开放的竞争关系，只是收益统一发放。
5.消费者一边消费，一边以消费额度一定比例的资金进行投资，投资风险完全可控。
6.风险投资也可以，只是投资项目要由消费者进行投票，这样就保证了项目是消费者所需求，降低了投资风险。
7.我们保证本投资收益最低为10--15%，投资收益的最低保障利率是从宏观上来测算，并且共同基金有多方面的来源，最低收益是可以保证的，收益上不封顶，那么所有消费者就会参加消费投资，本基金投资于企业取得企业一定的股份，就会使得企业是含有“全民所有制”经济的“混合所有制”经济制度。
8. 消费投资以消费额度的一定比例进行投资，保证投资对每个人是公平的，投资不可能一夜暴富，而只有消费投资才能取得相对其它投资来说有更高的收益，消费者就不会轻易取出，只有在老了没有收入来源时用于养老，这样就实现了消费养老。

消费投资

一．消费投资的概念：
    消费投资：把商家的优惠返利进行投资，实际上是以消费额的一定百分比进行投资，这样就使得每一位消费者可以参与，每个消费者平等的参与投资，取得投资收益，实际上是实现按劳分配。
消费者把商家的消费额度的返利10%进行投资，投资资金称为共同基金，厂家或者商家二次返利按1%到5%返利到共同基金，消费者返利再投资的最低保障利率与厂家二次返利到共同基金的额度成正比
厂家或者商家二次返利1%到共同基金，最低保障利率为8%；返利3%，最低保障利率为12%；返利5%，最低保障利率为15%。保障利率代表分配共同基金收益的级别，分配时以实际收益为准。最低保障利率以社会平均投资收益进行测算。
如果把直接优惠称为给消费者＂鱼＂，那么很显然返利再投资则为给消费者＂渔＂，是促销模式的一个升级。
消费投资有最低的保障利率，也比其它渠道投资收益要高，也可以随时支取，那么绝大多数消费者就会参与消费投资，全体消费者参与消费投资，就是全民投资，全民获益，全民分担风险，而从宏观上来说，经济总在向前发展，不断增长，因此，消费投资没有风险，且有社会投资的平均收益。
厂家或者是商家的二次返利不直接返成消费者的本金，是因为一是使得消费者的返利可以有更高的收益，促使消费者进行消费投资，使消费不再是消了就没有了，未来还可以返回来；另一方面，不同层次的利率是代表可以分得共同基金收益的层次，而共同基金是有多方面的来源，利率越高分得越多，消费者当然会选择最低保障利率高的商品进行消费。

二．消费投资的特点：
（1）公平性：以消费额度一定百分比进行投资（某些奢侈品不能参与），而不是你有多少钱就可以投资多少，消费水平也代表你的劳动贡献能力水平，这样消费投资对每个人来说保持在一个合理的区间，既分了层次，又不会相差太大，因此，对每个消费者来说是公平的。
（2）持续性：一生消费，一生投资
（3）渐进性：我们所说的渐进性是指，边消费边投资，投资额度逐步增加
（4）限制性：只能通过消费才可以进行投资，不可以直接投资
（5）便捷性：一边消费，一边就完成了投资，方便快捷
（6）全民性：如果按每年每人30000元的10%进行投资，投资额每年也只有3000元，因此是人人可以参与的投资模式
（7）分层性：消费投资额越低的代表越贫困，投资额最高的代表的是高消费的人群，因此，消费投资额的多少可以代表一个人的经济能力的大小。层次一目了然。
（8）支取自由，并没有硬性规定要到什么年龄才可以领取，而是随时随地可以赎回。
（9）长期性：消费投资即时取得收益是优惠，长期持有便是养老。由于只有消费投资才能取得更高的收益，相信绝大多数消费者会长期持有。
（10）慈善性：对于每个消费者来说，每年平均投资在自身消费的10%左右，大约只有几千元的投资金额，收益也只有几百元，不可能通过消费投资来致富，因此，中高利率的保证下，消费者会进行长期投资，直到老了没有收入来源时才会取出，因此，消费投资的目的是消费养老，共同基金就是养老基金，具有慈善性
（11）市场大：2017年消费品零售总额为36万亿元，按返利10%进行再投资，那么本基金规模将达到3.6万亿元，因此，返利再投资是一个巨大的市场
（12）投资渠道无限制：每个人都参与投资，每个人都取得投资收益，每个人都承担投资风险，当投资风险分摊到每个人身上，那么实际上就是没有风险的
（13）收益率高：商家二次返利到共同基金，以二次返利的多少来决定返利利率的高低来进行促销，使得消费投资比其它任何渠道投资的收益要更高
（14）收益额少：如果按每年3000元投资，15%的投资收益也只有450元，因此，消费投资并不是致富，而是公平的分配社会财富。
三．消费投资具体方案
把商家给予消费者的返利进行再投资，厂家和商家充实投资基金，使返利再投资的收益远大于其它基金投资的收益，并让消费者参与到投资决策，保证项目是消费者所需求，降低投资的风险。

消费者权益论：消费者消费商品并为企业带来利润，企业也应把消费者看作是本企业的员工 ，那么，消费者也应该享有监督，管理企业并有为企业的生产运营提供意见和建议的权利，企业也应该如同对待员工一样按消费者所作的贡献（即消费的多少）给予消费者以福利（养老或者大病保险）。
这一理论为征收社会保障税提供了理论基础，但我们以促销的方法更好的推广。

本方案也可以说是将消费全返模式稍作改变，也可以对比某商业模型，必须用手机支付工具支付：
消费者把商家的消费额度的返利10%进行投资，投资资金称为共同基金，厂家或者商家二次返利按1%到5%返利到共同基金，消费者返利再投资的最低保障利率与厂家二次返利到共同基金的额度成正比
厂家或者商家二次返利1%到共同基金，最低保障利率为8%；返利3%，最低保障利率为12%；返利5%，最低保障利率为15%。保障利率代表分配共同基金收益的级别，分配时以实际收益为准。最低保障利率以社会平均投资收益进行测算。

一、如何取得返利
（一）品牌VIP会员才能享受返利：
1.500元压金取得某品牌的VIP会员资格，购买本品牌最高返利10%
2.每满1000元该品牌商品，店铺再返利5%。
（二） 店铺VIP会员才能享受返利：
     1.2000元压金，取得全店商品VIP会员资格，享受商品最高10%的返利。
     2.每满5000元，店铺再返利5%
二、把返利进行投资，返利进入共同基金进行再投资
1.终端商家返利10元，然后按月再返利销售额的2%到共同基金，消费者返利再投资的保底利率为10%。
2.厂家或者是经销商品再返利2%以上到共同基金，消费者返利再投资的保底利率为12%
3.厂家承诺5到15年以后将以每年5%的股份分红到共同基金，或者是每满1000万元的销量再返利2%到共同基金，消费者的返利再投资保低利率为15%
以购买100元A产品举例，只有终端商家返利10元，然后按月再返利2%到共同基金，那么我们把这10元称为铜元，享受10%的复利；如果A厂家或者是经销商再返利2%到共同基金，那么我们把这10元称为银元，享受12%的复利；如果A厂家承诺5到15年以后将5%以上的股份每年分红到共同基金或者是每满1000万元的销量再返利2%到共民基金，那么我们把购买A产品所得返利10元称为金元，享受15%的复利。
每10元返到消费者，商家另外再返利2元到共同基金，10元按6%的投资回报是0.6元，按10%的投资回报是1元，多了0.4元，商家另外的二元可以提供5年的10%的投资回报，这里是一个简单的测算方法，可以按实际投资回报进行测算。
以上复利为最低保障利率，共同基金的管理者提取正常管理费用以后，所得收益全部用于返利的分红，如果收益大于15%，那么将按实际收益发放，视基金规模和收益情况无上限。
非预付费或者非VIP会员返利较少，返利投资的最低收益率也比预付费和VIP会员也要低。促使消费者进行预付费消费。
实际上是消费全返模式的升级版，而这里增加了商家返利的次数，增加了返利的来源，商家每增加一次返利，返利的利率就逐步提高，提高返利的利率比直接返成本金对于消费者来说能获得更高的收益，因此更有吸引力。用更科学的投资方法进行投资，并从经济学理论上论证了它的可行性和必然性。
这里要让消费者存入一定金额的压金，比如2000元的压金，每满5000元，再获得5%的返利，如果我们把这个250元的返利看作是2000元的收益，收益率达到了12.5%，收取压金就是让消费者直接投资，然后对某品牌某商店有一定的忠诚度，就能取得更高的收益，消费直接投资就能获得更高的投资收益。商家也能获得流动资金，可以获取忠诚的消费者。虽然仍然是满多少再返现多少，但我们打的概念是消费直接投资。

这样消费者每天都能看到投资收益，随时也可以提现，并且又能参与到投资决策，到了60周岁时还有额外的收益，消费者就不会轻易提现，会把这个消费投资作为养老使用，到了老了没有收入来源时再来领取，这样就实现了可靠的自由的消费养老模式。

四．支付工具践行消费投资的好处
1.现金流增加，10元的商品原来打9折就是直接付款9元，现在是付款10元，在购买完成后返利1元，另外还要再返利0.5元，相当于增加了现金流。另一方面，只有使用支付宝进行付款才可以把返利进行投资，也促使消费者使用支付宝，这无疑也增加了支付宝的现金流
2.促进消费者使用支付宝，因为只有通过支付宝付款，返利投资数据才能记录，直接现金付款只能享受优惠，只要消费投资具有足够的吸引力，消费者就会将返利进行投资，就会使用支付宝付款
3.竞争力增加，只要消费投资具有足够的吸引力，消费者就会选择可以消费投资的支付工具进行付款
4.促使商家使用商户版支付宝，只有商户认证才能使用消费投资，而使用费在返利中扣除，商家不再额外支付，也使商家愿意使用商户版支付宝
5.对社会经济发展的促进作用，商家可以直接从消费者渠道获得流动性资金，促进消费，促进经济发展，促进公平社会的建设等。
如果说发几亿红包来促使消费者使用支付宝是短期行为，不具有持续性，那投入几亿来补贴消费投资，推广消费投资将长期促进消费者使用支付宝，具有持续性
支付宝推出在人们支付时可以获得健康保险，在生病后可以进行一定金额的报销，这实际上是消费时获得健康险，将保险融入到消费中，实际上也是我的主张，那么，为什么不把养老保险也融入到消费中呢。

消费养老是很早就有的概念，把返利直接投保到保险公司很显然是没有搞清楚消费养老的特点特性，消费养老首先要解决的是消费投资，只有保持投资的灵活性，能够不断保值增值，才能消费养老。
如果我们和原有养老模式进行对比，那么消费返利就相当于个人养老金部分，商家或者厂家的二次返利相就相当于企业出资部分，很显然以促销的模式把商家或者是厂家的二次返利转化为投资利率，使投资回报更高，就使消费者和商家都有动力参与是更好的养老金模式。消费者消费了多少钱在将来就会不断的返回来，是一种更好的促销模式。

五．共同基金的其它来源（把消费和养老联系起来保证了本基金有多方面的来源）
（1）支付宝等第三方支付工具捐资：由于本消费投资方案要通过支付工具获得返利，再把返利用于投资，这符合支付宝等支付工具推广的无现金社会，使消费者和商家更多的使用支付宝进行付款，因此，支付工具投入资金成立本基金将更能推广手机支付方式。
(2)我们同时也在推广预付费消费，消费者如果预付费消费可以获得更多的返利，可以有更高的返利投资的最低保障利率，我们又对消费者的预付费进行担保，保证资金不会损失，这样消费者就会更加愿意进行预付费消费。预付费市场目前据测算就有将近万亿元的规模，如果我们提取10%作为担保保证金，也有近千亿元，这1000亿元资金完全可以投入共同基金进行投资运作。也完全可以保证消费投资的最低保障收益。
（3）国企分红：国企本来是全民所有，这里给出了公平合理的分配给全体人民的方案。就在不久前，国家将中央和地方国有及国有控股大中型企业、金融机构的国有股权划转充实社保基金，划转比例统一为企业国有股权的10%，这一措施实现了我的几个观点，养老金可以有多方面的来源，全民所有制是人人可以分红，分享社会经济成果的制度，分红不是立即分红，而是给予养老等社会福利保障，且是按劳分配。如果我们把国有企业的分红按消费者消费返利总积累来分配，更进一步就会促使人们参加消费养老，更能促进消费，促使每一个消费者参与消费养老，也使得国企是真正每个人都有股权的国有企业。消费者就会为获得更多的消费返利成为商家的VIP预付费会员，这样商家也获得了发展资金，更能促进商业的发展繁荣。是一举多得的措施。同时也促进了消费，促进经济增长。
（4）社会捐赠：本基金是养老基金，具有慈善性质，因此可以成立养老慈善基金，将基金委托本共同基金进行投资，而本慈善养老基金的分配办法是投资满五年，且年满60周岁的消费者，消费投资额越低的分配得越多，消费投资额最低的那部分人群代表着贫困人群，因此，养老慈善基金及收益可以按消费投资额越低而分配越多的方案进行分配，对贫困人口进行补贴，进一步缩小贫富差距
（5）企业可以承诺，如果企业发展满5-15年，就会回馈社会，捐赠部分利润到共同基金。如果一个企业能有5-15年的发展，5-15年后也应该回馈社会，捐赠到共同基金，实际上是解决消费者的养老问题，是企业对消费者直接提供福利，是“消费者权益论”的运用，体现了企业的社会责任。而且我们也把企业的命运和消费者紧密联系起来，消费者想要获得企业的回报，就会更加关注企业的发展，企业想要长久生存就会更加听取消费者的意见和建议，让企业进行人才的优胜劣汰而不是企业本身的优胜劣汰，产生更多的百年企业，而不是5年左右的生存期的企业。
（6）本基金是国民长期建设基金，国家可以投入部分财政到共同基金。本基金不是马上分配给消费者，而是要经过若干年的投资，因此，可以说是国民建设基金，可以投资于社会各个经济实体，为发展经济作出贡献，同时，消费者的消费投资就会取得更高的收益，消费得越多，收益越高，养老金也越多，在投资和消费，获得养老保险三个方面驱动经济发展。因此，国家可以投入部分财政。那政府投入建设资金就做到了取之于民，用之于民，受益于民。
（7）企业可以无偿捐赠部分股票到共同基金就是相当于全体消费者持股，更有利于股票的增值。
（8）国家福利：国家可以拿出部分财政作为养老金，按消费者的消费投资额进行分配，国家福利的养老金部分也可以按慈善养老金的办法进行分配，缩小贫富差距。国家本来也有部分财政拿出来给予养老金，与其直接发放，不如以消费数据进行发放，既促进消费，又可以缩小贫富差距，是一举多得的办法。
（9）具有爱心，慈善的人士可以宣布在自己百年后捐出大部分财产到共同基金，这实际上是实现了赚了消费者的钱到死后又返还给消费者，使个人所做的事业完全是为人民创造财富，人生得到升华。并且如果是企业主，自己的企业也会得到消费者的支持，消费者更愿意买他的产品。
（10）企业可以无偿捐赠部分股票到共同基金就是相当于全体消费者持股，更有利于股票的增值。
如果以上还不够，我相信人民群众的力量是巨大的，肯定还可以找到共同基金的其它来源。

这样消费者每天都能看到投资收益，随时也可以提现，并且又能参与到投资决策，到了60周岁时还有额外的收益，消费者就不会轻易提现，会把这个消费投资作为养老使用，到了老了没有收入来源时再来领取，这样就实现了可靠的自由的消费养老模式。
由于共同基金的投资所得是解决消费者的养老问题的资金，共同基金可以有多方面的来源，保证了每日收益是真实可靠的，我们还让消费者参与到投资决策，保证了投资的可靠性，可以进行各种投资，PE，VC这种高风险的投资，其平均回报率可以达到20%--30%，本共同基金也是可以进行投资的。

共同基金的投资可以有一亿元的本金二亿元的投资效果。由于是预付费或者是以压金的形式取得VIP会员可以获得更多的返利，更高的最低保障利率，且预付费和压金都有保障的情况下，消费者会选择预付费消费，如一个成本大约为60万元母婴店，如果发展300个VIP会员，每个会员预存资金1000元，那么就可以获得30万元，这实际上使母婴店的成本就只有30万元，如果是共同基金投资取得30%的股份，本应该需要资本18万元，由于获得了消费者的预付费资金，那实际上只需要9万元，那就是说一亿元的共同基金可以有二亿元的投资效果。并且一个区域只合作一家母婴店，价格差不多，在需要时消费了的钱会逐渐返回来，又有30%的股份的利润可以共享，使得其更有竞争力，顾客会更多的在这里消费，母婴店的效率也得到提升，利润也得到保证，是多方共赢的方案。
这将远远能保证我们所承诺的最低保障利率。

六．本消费投资方案相对其它模式的比较分析
消费养老是把返利转为养老金存起来，我们知道现有制度养老金投资渠道有限，由于是人民的养老钱，于是害怕投资风险，在投资渠道上谨小慎微，导致养老金的增值都跑不赢CPI。养老金投资的保值增值需要有理论可以突破，需要有理论去解放思想，不能再被“保命钱”所束缚。
而有一经济模型是把返利去买入市场上表现不佳的股票，再把股票送给消费者，让消费者定向消费此商品，进而推动股票上涨，消费者也可以获得回报，这说明，只要把消费者参与进来，让投资与消费者形成互动，或者说让消费者参与到投资决策，使所生产是所需求，那么，即使是不良股票也能拉动上涨，所以投资是没有风险的。因此，我们应该解放思想，放开养老金的投资。

消费全返模式目前比较火，很多是庞氏骗局，最后做不下去了就跑路。不排除有正规的消费全返公司，实质仍然是把返利形成资金池进行其它的投资，把利润再逐渐返给消费者。也就是说消费平台也做了金融，那么有非法集资之嫌，对于消费者来说，到底有多少返利拿去投资了，投资了什么，赢利情况怎样，都不知晓，只是每天能收到固定的返利，如此这样的话，这种返利能够坚持多久？且这种每日返对于消费者来说应该只是获得了“优惠”，而这个“优惠”也是消费者购物多花的10%到16%的购物款，每日返，其利率达到了40%以上，返还周期10几年20几年，也不知道这个多花的钱能不能返回来
消费全返模式号称消费投资，刺激消费，让消费者都能参与财富分配，即财归天下。但真正要解决提高消费，财归天下，经济学家早就告诉我们，要实行按劳分配的全民所有制经济制度，使财富均衡的掌握在人民手中，还要解决人们的社会保障，使消费者消费没有后顾之忧。因此，消费养老模式才是解决这一问题的正确模式。


        消费全返        消费投资
理论依据        消费资本论
消费=投资=返利        消费者权益论，全民所有制等
消费=投资=短期是返利，长期是养老
返利时间        不管平台经营情况如何，每月按一定比例返还直到全部返完        返利形成共同基金，消费者取得返利不受时间限制，并且是按经营业绩发放，无上限有下限
可持续性        投资收益率达到40%以上，是庞氏骗局，一但资金链断裂平台就会跑路        正常的社会平均投资收益测算，以及其它资金来源，并按经济规律进行投资和分配，不会出现资金链断裂
正面作用        可以促进消费        商家可以获得预付费资金，减轻了商家经营成本，且能更多的让利消费者，
可以促进消费，解决养老问题。让每个人都参与到投资中来，使企业含有全民所有的经济成分，最终实现全民所有制
合法性        涉嫌传销，非法集资，金融诈骗        正常的返利再投资，商家的促销手段，消费者有权选择投资，有权对投资项目进行投票
普适性        不清楚，不确定返利的钱从哪里来，其模型具有缺陷，不能大规模推广        符合经济规律，最终实现的是更具竞争活力的全民所有制，具有普适性
我们实现的目标是全民所有制，让每个人在边消费时边以消费额的一定比例进行投资，投资资金分配于若干个基金公司进行投资运营，而收益要集中分配。这样就实现了每个消费者以消费投资金额为股份的全民所有制经济。并且并未改变现有的竞争机制，企业仍然是竞争且充满活力的，只是在竞争中有合作，上升到竞合阶段。
我们实现这一商业模式是循序渐进的，每个消费者的的资金投入是从小到大逐步投入，很好的控制了风险，同时全民所有制经济成分占比也是从少到多。
与消费全返相比较
相同点
1.我们也是扣除商家消费金额的一定比例
2.也是每日返
3.收益要远大于其它投资渠道的收益

不同点
1.基于的理论不同，消费全返是消费资本论，消费养老是消费者权益论，是基于全民所有制经济，是实现马克思真正的公有制经济制度
2.商家的返利是否进行投资，每日返的投资所得是否取出，消费者可以自由选择。
3.每日返的收益是远大于其它投资渠道的收益，而消费养老有明确的其它收益的来源，且渠道众多，以此也可以产生含有全体消费者股份的企业及商业模式
4.消费养老控制风险的理论更合理，全体消费者都投资，都取得投资收益，并参与投资决策，因此，本投资模式是没有风险的
5.消费返利思想是消费可以致富，消费养老的思想是更好的创造财富，更合理的分配财富，最终实现的是全民所有制经济制度，从而实现共同富裕。
6.消费返利买什么都返直到返完本金，是为了返而返，消费投资是一直都有投资收益，只要不赎回就一直有投资收益，只有到了老了没有收入来源时再作为养老金，消费投资目的是为了养老，使其更有经济社会意义。
7.消费养老实现了在消费的过程中养老，既能促进消费，又解决了养老问题，比消费全返更有意义。
8.不用拉人头，不会涉嫌传销。

七．参与各方利益分析
终端商家：
1.返利是可以测算的，可以计算成本并适当定价，再进行适当的返利，因此，成本可控
2.获得了大量的消费者预付费资金，减轻了运营资金压力
3.同一区域多家同类竞争商店只合作一家，增加了商家竞争力
4.让消费者进行预付费消费，增强了消费者与商家的粘性，更加能留住消费者

厂家：
1.多了一种促销手段，由于把返利用于投资，投资收益用于将来养老，解决了消费者的养老问题，消费得越多，返利就越多，返利收益就越多，养老金就越多，实质上从宏观来说确实促进了消费。
2.15年以后将5%以上的股份每年分红到共同基金，实际上企业发展到一定阶段对社会就要进行回馈，这里实际上是回馈给全体消费者进行养老，体现了企业的社会责任，拉近了与消费者的距离。如果所有厂家都如此承诺，便不会出现对企业存活不到15年的担忧，因为不是所有厂家都不会存活15年，而且由于与消费者的互动，将会有越来越多的企业能够长久生存。
3.让消费者进行预付费消费，实际上利用了消费者手中的闲散资金，将商品陈列成本分散于所有消费者，减轻了商家运营资金压力，厂家也能及时收到货款。


消费者：
1.实际上是按消费能力进行投资，每个人都能公平的参与到投资中来，直到实现每个人都是资本家，每个人都是实际劳动能力参与到资本获利分配，从而实现按劳分配
2.以消费者的身份来解决养老问题，以消费数据的多少来确定养老金的多少，而消费者是所有商家争抢的对象，必定将更多的利润回赠到共同基金
3.共同基金的投资及项目的选择必需是经过消费者的有效投票才能确定，消费者有了投资决策的参与权，从而能够保证投资的正确性，减少投资的风险。从宏观上来说，社会经济总是在逐步增长，我们也是从宏观上来分配社会财富，从而保证了共同基金的保值和增值（原养老金模式的投资受到思想束缚，投资过于局限，保值增值不能保证）
4.消费者以预付费形式获得了10%的商家返利，消费者有权将这10%进行投资，且投资可以获得固定的较高利率，消费者消费了100元，获得了10元的返利，而这10元再去投资，并不是是提高了商品价格，消费者购买商品还是花了90元，只是另外有10元是去投资还是自己的，怎么是提高了商品价格呢，另外，由于是预付费消费，商家获得了资金，锁定了客户，商家或者厂家是可以拿出5%进行二次返利的，也不会提高商品价格。即使有在合理范围的提高又有什么关系呢。
5.有人还提出这样的疑问，同质的产品，消费者为获得更多的返利会去买价格高的商品，比如同质的一款手机，一个2000元，可以返利200元，一个1000元可以返利100元，为多获得100元的返利，就要多支付900元，对消费者来说肯定是不合算的，因此，只能是多消费才能获得更多的返利。
6.会不会作弊，进行虚假消费呢，首先，是需要手机支付工具进行出货扫码支付，交易都是有记录，消费者才能获得返利，其次，消费者要想多获得100元的返利，商家或者是厂家就要相应支付50元，消费者和商家是很难达成作弊协议的，最后，商家和厂家是为了促进真正的商品销售，也没有意愿去和消费者串通作弊。
7.是促进消费还是抑制消费，首先，本模式并不会提高商品售价，原来花90元买到的商品，现在还是花90元，只是现在可以获得10元的投资资格，且有比其它投资高的固定的保障利率，消费者肯定会参与。另外进行预付费消费，商家有了预付费款，降低了运营成本，一个区域只合作一家同类商家，也帮商家锁定了客户，原来每月营业额10000元，现在有20000元，提高了营业利润，当然可以拿出5%进行再返利，10元是消费者自己的投资，5元是因为效率的提高，商家的返利，因此，本模式并不会提高商品价格。相反，消费者能够看到每日返回的钱款，未来又有确切的养老保证，消费越多，养老金就会越多，肯定是会促进消费的啊。

支付工具：
1.现金流增加，10元的商品原来打9折就是直接付款9元，现在是付款10元，在购买完成后返利1元，另外还要再返利0.5元，相当于增加了现金流。另一方面，只有使用支付宝进行付款才可以把返利进行投资，也促使消费者使用支付宝，这无疑也增加了支付宝的现金流
2.促进消费者使用支付宝，因为只有通过支付宝付款，返利投资数据才能记录，直接现金付款只能享受优惠，只要消费投资具有足够的吸引力，消费者就会将返利进行投资，就会使用支付宝付款
3.竞争力增加，只要消费投资具有足够的吸引力，消费者就会选择可以消费投资的支付工具进行付款
4.促使商家使用商户版支付宝，只有商户认证才能使用消费投资，而使用费在返利中扣除，商家不再额外支付，也使商家愿意使用商户版支付宝
5.对社会经济发展的促进作用，使支付工具具有社会责任感