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雷达卡
也许原因很多——贫富分化让钱聚集在少部分人手里、房贷压力大工资都还了月供已无力消费……但本文想从货币的角度去分析这一现象。
1因何钱多钱少？
钱来自哪里？钱为什么多了、又为什么少了呢？
很多人会立马回答：钱来自于央行。央行多印钱、市场中的钱就多了啊；央行少印钱、市场中的钱就少了呗。
嗯…这种说法对一部分，不全面、忽略了很多细节、并没有准确说出钱是怎么印出来的。受篇幅所限，这里会省略过程细节，多说结论——过程可以不知道，记住结论也行。
央行印的钱叫基础货币，这些基础货币会投放到各个商业银行（以下简称银行）——可理解为投放到由各商业银行组成的银行体系中，银行拿到这些基础货币后会对外（主要是企业/居民）发放贷款。
企业/居民拿到这些贷款后，一部分没有花掉会存在银行、花掉的部分会成为别人的收入也存入银行，总之一句话——贷款会变成存款，而银行又可以把这些存款对外发放贷款……如此存款变贷款、贷款变存款的往复循环，市场中的钱也就会越来越多，这就是信贷货币——市场中的钱几乎都是信贷货币。
所以，信贷松了、钱就多了；信贷紧了呢、钱就相对少了。
那还有什么因素影响钱多钱少呢？这是一个很少人提及的因素——货币的流通速度，即钱从一个人手里流入另一个人手里的次数，再通俗的比喻就是：一个人刚发了工资，两三天就花完了，钱很快流入了别人手里，这时流通速度就快；反过来一个人发了工资，一直放在自己手里就是不花，钱需要半年、一年的才流入别人手里，就是流通速度慢。
一个人的支出就是另一个人的收入，有人花钱才有人赚钱啊。人人都花钱、才会人人都赚钱哦。人人都赚钱、才会人人都有钱哦。
是的，钱的流通速度快了、就会感觉钱多了；钱的流动速度慢了、就会感觉钱少了。
信贷松紧、流通速度快慢直接影响钱的多少。现在大家感觉钱少了，从货币的角度说就是信贷紧缩了、流动速度变慢了。
以上还是太理论，下面就以现实中的例子、你我的切身感受来聊聊信贷和货币流速是如何影响钱多钱少的。
2信贷收缩了
再重复一遍：信贷宽松，就是加速印钱，市场中的钱也就会变多；信贷紧缩，就是减缓印钱、甚至缩减钱的数量，市场中的钱就会变少。
信贷是什么？简单的说就是贷款，如果再具体了说主要指银行贷款。
于是，关于信贷松紧如何影响钱多钱少就更明晰了：信贷宽松时，银行就会加大贷款力度，而贷款就是印钱，钱就变多了；信贷紧缩时，银行就会缩减贷款力度，而贷款就是印钱，贷款少了钱就变少了啊。
那市场中钱多少的指标是什么呢？M2。
请看下面一张图表：
▲近三年来M2按月同比增速走势图
由图表可知，近三年来M2增速按月同比增速一路下滑，由2016年1月的14%下降到2018年10月的近8%。
有人会说只是增速下降了，但还是在增加啊，说明钱还是在越来越多。对的，但别忘了经济还在增加啊（2018年前三季度GDP增长6.7%）——经济增长也就是商品和服务的供给也在增加，也就是说钱的数量相对于经济（商品/服务）的数量并没有过多的增加，这跟前些年完全不同——那时M2增速远超GDP增长。
市场中钱的总数量增长都在减少，而作为个体微观的你切身感受就是钱变少了、钱不好赚了、也不知道钱去哪了。
宏观数据（如M2/社融规模等）会让大家感觉高高在上、不接地气，并且时间也会滞后（只有发生了才会统计出来啊）。那作为一个金融小白如何判断信贷松紧这么宏观的信息呢？其实也很简单。
上文已经说了银行贷款就是印钱、贷款越多印钱就越多。那去贷款中介/银行信贷部了解一下不就知道了么？
如何贷款审批较为容易、利息（上浮）也低、且大的贷款金额也较易放款（目前房抵消费贷的上限是100万，你哪怕500万的房子也只能贷100万——而以前是可以贷7成即350万的），这就是信贷宽松期。
相反，如果贷款审批很难、放款很慢（拖个三月半年的），利息上浮也高、还附加更种门槛（如买理财/承兑汇票/买纪念币/买保险等），毫无疑问就是信贷紧缩期了。
3大家不愿花钱
影响钱多钱少的另外一个因素是货币的流通速度。流通速度可简单的理解为，在一年时间内，钱从一个人手里流入到另一个人手里的总次数。
钱为什么会从一个人手里流入到另一个人手里呢？因为消费啊。你把口袋里的钱给别人，肯定是要交换别人的商品（衣服/鞋子/食品/电脑/手机等）或服务（理发/培训/旅游/住宿等）啊。
我们举个流通速度的例子。
你刚领了5000元的工资，用其中的500元在服装店买了件衣服，服装店老板又用这500元请朋友吃了顿饭，饭店老板又用这500元去采购了粮油，粮油老板再用这500元买了部老年手机……当然循环还可以无限下去。
那请问这500元流通几次？5次。
你出卖劳动获得了工资这是第一次，买了件衣服这是第二次，吃了顿饭是第三次，采购了粮油是第四次，购置部手机是第五次。这500元在一年内换手的次数可简单理解为它的流通速度。而社会总的货币流通速度大致可用全年GDP除以基础货币计算出，2017年我国GDP大概80万亿，而基础货币30万亿多，所以2017年社会货币流通速度约为3。
经济越发达货币流速越快，经济越落后流速就会越慢。最直观的感受是，在偏远的农村兜里的100元很久才花出去，而在大城市哪怕500元去趟商城/逛次超市就没了。
所以，市场中需要多少数量的钱，还要看货币的流通速度。有1000亿的商品/服务，若流通速度为2的话，银行需要印500亿元；若速度为4的话，则只需印250亿元。
近两年美联储一直在加息缩表——加息是减少信贷货币供应、缩表是减少基础货币供应，按一般的理解是钱少了、应该通缩啊？可为什么没有呢？因为流通速度加快了，因此市场中需要的钱就变少了。也可以理解为：GDP增速加快了，在货币上的反映就是货币流速加快了，需要的钱就变少了，而近两年美国经济确实在加速啊。
扯远了，我们再回到本文的正题：为什么感觉钱少了、钱难赚了？
大家越愿意花钱，也就会越有人赚钱，货币的流通速度也就越快。可数据显示现在大家并不愿意花钱哦。
▲2017年以来社会零售品总额按月同比增速图
由图表可知，近两年来社会零售品总额增速一直在下降，从另一个角度说大家花钱的愿望没以前强烈了哦。大家都不愿花钱了，赚钱的人就少了啊，钱可不就是越来越少、越来越难赚了？
以上就是从货币的角度（信贷因素和货币流通速度因素）来解释为什么大家感觉钱越来越少了、越来越难赚了。
基础理论知识读起来虽略显枯燥，可一旦掌握了“以不变应万变”的方法，就能理解、解释很多纷繁的现象。
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