社会上有很多人渴望通过理财,有朝一日实现财务自由。我所在的金融圈里,就有不少人将财务自由作为奋斗目标。
与此同时,也有许多人认为"财务自由"是个伪命题,几乎不可能实现。更有一些知识分子认为:"追求财务自由"比"59岁现象"更具误导性。我们不禁要问,饱受争议的"财务自由",到底值不值得我们去追求?
1、 财务自由的概念缘何深入人心
所谓自由,就是一个人可以按自己的意愿去生活,自己给自己作主。自由有多么可贵呢?匈牙利著名诗人裴多菲的《自由与爱情》一诗,给出了最好的答案。
生命诚可贵,爱情价更高。若为自由故,二者皆可抛。
歌手许巍,也在《蓝莲花》中这样唱到:"没有什么能够阻挡,你对自由的向往…"
自由自在的生活是那么让人向往,自然也就成了许多人追求的目标,我自己也是其中之一。掌控自己的时间和命运,过更有意义、更精彩的生活——这是我的人生目标,也是一种自由的生活状态。
现代社会是一个经济社会,经济是生活的中心,金钱的重要性无以复加。一个人要想过上自由的生活,必须具备一定的经济基础。可谓是:囊中羞涩,难说自由。向往自由是人类的天性,在当今这个经济社会,财务自由的概念也就极具市场,日渐深入人心。
2、 正确认识财务自由
财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说,一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常生活开支,如果进入这种状态,就可以称之为财务自由。
如上图所示,如果一个人的房租收入、利息收入和股息收入等财产性收入之和,大于或等于他的日常生活开支,他就不需要去工作,通过赚工资来养家糊口了,他就实现了理论上的财务自由。
为什么说是理论上的财务自由呢?首先,不确性是金融世界的常态。房产租赁市场供求关系的动态变化,势必影响出租人的房租收入;市场利率的波动,会导致存款和固定收益类理财产品的利息收入发生变动;公司经营情况的变化,也会导致股息收入时高时低。结果是:一个人的财产性收入不会是一成不变的,而是有时候多,有时候少。
其次,人对美好生活的向往是没有止境的。男人总是希望买一辆更好的汽车,女人总是希望添一件更漂亮的衣服,小孩总是希望再拥有一个更好玩的玩具。古人还说:由俭入奢易,由奢入俭难。所以,正常情况下,绝大多数人的日常生活开支其实是在不断增长的。
再次,明天和意外,你永远不知道哪个先来。不管是发生交通事故,还是个人健康突然出问题了,一般都会产生日常生活开支以外的意外开支,导致总的支出增加。
总的来说,由于现实世界变化莫测,人的需要也永远无法被全部满足,再加上意外事件经常发生,长期来说收入和支出其实都是变量,这也就很难保证一个人或一个家庭的财产性收入会一直大于支出。所以说,除了极少数特别富有的人之外,对绝大多数人来说,财务自由只是一种短期状态。正因如此,一个人实现了财务自由,并不意味着他能完全停下来,不再去创造财富。如果真的这样,很有可能有一天,他突然发现自己的钱不够花了。财富之路其实是永远止境的。
在正确认识财务自由的同时,我们也要看到实现财务自由的好处:在这种状态下,人可以放心大胆地去做自己真心喜欢的事来创造财富,而不用再为生活所迫而去做不乐意的工作。所以,财务自由值得我们努力去追求。那么,如何去追求财务自由呢?首先,我们不能违反法律、不能伤害他人。其次,我们要认识金钱的运行规律。还有最重要的一点,我们要认识自己。
3、 认识金钱的运行规律。
理财,其实只需要做好一件事:现金流管理。从现金流的角度,我们可以更深刻地认识收入、支出、资产、负债这些概念背后的意义,进而更好地认识金钱的运行规律。
像我这样的上班族,工资是主要的收入来源。单位每个月发工资时,现金流增加。衣食住行,养育小孩,孝敬父母,方方面面都需要花钱。偶尔人情往来,随份子也要花钱。这些都是支出,结果是现金流减少。每个月的收入减去支出,就是当月的净现金流。有一点大家需要清楚:是一个人的消费观念和行为,而不是他挣钱的多少,决定了他的净现金流为正还是为负,是多还是少。
如果净现金流为正,他就有钱去购买资产,或提前还债。万一净现金流为负,则意味着他需要变卖资产或者使用负债,以弥补现金流的缺口。变卖资产的结果是未来收入减少,使用负债的结果是未来支出增加,这两种选择都将导致他未来的净现金流减少。
综上所述,财富之路永远止境。除了极少数特别富有的人之外,对绝大多数人来说,财务自由都只是一种短期状态。财务自由能让我们有能力选择喜欢的生活方式,过上自己想要的生活,值得我们努力去追求。在追求财务自由的过程中,我们不能违反法律、也不能伤害他人。我们不仅要认识金钱的运行规律,更要认识自己。
注册财务策划师(RegisteredFinancial Planner,简称RFP)是由美国注册财务策划师协会(RFPI)于1983年推出的,并在全球范围内获得广泛认可的专业的国际理财师专业资格。RFP证书现已正式被纳入全国财经金融专业人才培养工程。
目前RFP证书开始实施一试三证,一是RFP证书,一是全国金融人才工程委员会的证书。通过RFP考试后,可申请双证,其中RFP证书可在美国注册财务策划师协会官网查询,专业人才水平证书则可在金融委官网 http://www.pftcn.org/f/ 查询。
RFP中英文证书
金融委证书样式
RFP内容是全面理财规划,涵盖比较全面,且投产比较高,因为它更注重的理论基础上的实操,理财类证书和课程,主要是两点,一点是证书本身,第二点是证书衍生出来的价值。从学习后延伸出来的学习机会和提升机会来看,RFP更落地,更务实。
五大课程体系系统学习
基础财务策划、投资策划、保险及退休策划、税务及遗产策划、高级财务策划。
七大实用能力精准提升
RFP是提供帮助个人/家庭实现理财目标的解决方案的,而客户的理财方案大类来分无非是:资产增值、子女教育、退休养老、保险规划、资产传承、资产保全、税务筹划等内容,而RFP的课程设置完全以此为基础。
RFP里面有五门课程,第一门基础财务策划,是帮助大家掌握基础的理财概念,投资策划、保险及退休策划以及税务及遗产策划,则是分别解决专项理财目标,而第五门课程综合财务策划,则是将所有上述专项规划进行系统整合,因为家庭的理财目标一般不止一个,需要系统掌握。所以,RFP课程设计的逻辑正好是满足客户理财目标的逻辑,是非常系统且专业的内容。