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雷达卡
◆ 15 社会福利计划是在援助与激励之间拔河
>> 社会保障网不应是令人难以起身的吊床，而应能缓冲你掉落下来时的力道，并让你再弹上去。
>> 如果人们要在生活必需品之间做取舍才能养家糊口，那么就已符合贫穷的定义。
>> 如果一个富裕的社会不帮助穷人，似乎是残忍、不道德的，但如果社会帮助穷人，就会在某种程度上减少了穷人自力更生的动力。
>> 社会保障网不应该成为吊床，不应该成为很难进入或很难出来的东西，它应该更像高空秋千表演者下方的安全网，缓冲你掉落下来的力道，帮助你再弹上去。
>> 政府在一个人赚到额外收入时减少他的福利，就会产生负所得税。
>> 正所得税是指你赚钱时，政府拿走其中一部分。这两种税都会降低工作动力。
>> 若负所得税较高，就会导致贫穷陷阱。
>> 其一是逐步淘汰新近就业家庭的福利。
>> 另一项政策是薪资收入租税抵减，当低收入家庭赚钱时，给其额外的收入，以抵消政府撤回的其他福利。
>> 为了避开对工作的反向激励（negative incentive）问题，美国尝试的另一种方式是要求人们去工作。
>> 避免贫穷陷阱的另一种方式是提供实物的帮助，意即以某种非现金的服务来支持，医疗补助保险与食物券都属此类。
>> 大多数计划都在援助与激励之间拔河，最终的目标应该不只是分配金钱，让人们有高于贫穷线的收入，而是帮助人们发展他们需要的技能，让他们在不断变动与成长的社会里谋生。
◆ 16 什么样的收入不均程度算合理？
>> 贫穷是指收入低于某个水平。收入不均是指低收入者和高收入者之间的差距。
>> 贫穷率下降时，很有可能社会贫富不均的程度便会加剧。
>> 贫穷让人们没有能力负担基本的生活必需消费，收入不均更多的是影响人们对公平性的感受。
>> 在一个公平的社会，报酬和不平等不应该受到出生、家庭背景甚或运气的摆布，而应该与人们的努力和技能有合理的因果关系。
>> 某种程度的收入不均其实是不可避免的。
>> 完美的平等不是一个可达成的目标，较好的问题可能是：目前收入不均的程度合理吗？
>> 在任何时候，收入分配都是一个概况，它告诉你在某个时间点，人们位于哪里，而非他们正在向上、向下或是稳定发展。人们随着时间移动的迹象，表明他们不会一直陷入某个收入水平。
>> 虽然收入不均的程度逐渐加剧，且有一些流动性，但更大的流动性不会抵消恶化的收入分配。
>> 全世界大部分的高收入经济体，在同一时间，收入不均也有一些增加。最大的理由似乎是信息与通信技术的改变，以及它们对劳动力市场的影响。
>> 收入不均的扩大，约有两成是由全球化对工资造成的压力导致的。
>> 重新分配可能也无法解决收入不均扩大的社会根本问题
>> 增加公共领域和公共资源的安全程度，这才是低收入家庭急需的。
◆ 17 品牌可以让消费者对质量比较放心
>> 现实世界充满了信息不完全的情况，这可能会对市场运作方式造成问题。
>> 由于信息不完全，风险和不确定因素就会来搅局。
>> 政府介入与制定信息披露的规则，在大多数情况下，这类机制能让市场顺利运作
>> 保险市场包括个人保险（例如健康保险、汽车保险、财产保险、人寿保险）和社会保险（例如社保退休金、失业保险、职业灾害补偿、灾难救济）。保险提供者必须估计买家出事后要求赔偿的风险，但是，关于谁会遭遇什么事的信息相当不完全，因此保险市场可能面临危机。
>> 第一，保险公司在提供这项服务时，需要支付员工薪资和经营费用，而且理论上要赚一点利润。第二，在收到保费和支付理赔的时间之间，保险公司可以将这笔钱投资于金融市场并赚取报酬。但是，对很多保险公司来说，每年公司的营运成本与转投资的报酬差不多持平，所以，把公司收进来的保险费和付出去的理赔金做比较是公平的。
>> 保险市场隐含着一个基本规则：平均一个人在一段时期内投入保险的钱，必须非常接近他在这段时期拿到的保险金。
>> 保险公司的支出通常会跑到理赔金高的一小部分客户手中。
>> 风险，在某种程度上可能会受到人们自己行为的影响。无论保险公司多么仔细地收集信息，这个信息都是不完全的。因此，会出现几个问题。
>> 第一个主要问题叫作道德风险（moral hazard），意思是拥有保险会使人不太会采取预防措施来避免或阻止坏事发生。
>> 道德风险这个抑制因素，使得保险公司的总支出比它们应有的支出高。
>> 保险市场的另一个重大议题是逆选择（adverse selection）：特别可能遭遇坏事的人更可能购买保险，而风险很低的人不太可能会购买。
>> 因为逆选择现象，保险变成了一种游戏，不再是分散全体保险人的风险；而保险公司则想要选择低风险客户，排除高风险客户。
>> 保险方案中有各种方式来解决道德风险和逆选择问题。排除条款、部分负担和共同保险可以把一些财务风险转回客户身上，而且可以鼓励客户尽量减少有道德风险的行为。
>> 为了降低风险，保险公司可做的另一件事情就是取得更多的客户。客户越多，越有可能使低风险的客户保持在一个良好比例，以抵消高风险族群的影响。
>> 全世界的政府都是借由控制医疗供给量、何时应该提供医疗以及应该花费的金额，来处理道德风险的问题。这些国家还把全国的人都纳入保险范围，借此处理逆选择的问题。
>> 没有哪个国家对医疗系统完全满意，也没有人找到神奇的方法与制度架构，可以在扩大承保范围的同时，遏制医疗成本的上升。
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