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利息利润工资和剥削
于德浩
2019.6.15
一个美国经济学家曾经这样记述印度贫民的谋生。贫民每天先去借高利贷100卢比，利息是一天10卢比。然后，他花100卢比去批发蔬菜水果去贩卖，一天下来能够卖120到130卢比。最后，还完本息110卢比，能有10-20卢比的生活费。
如果今天挣得少，他就10卢比吃馍馍咸菜填饱肚子；如果挣得多，他就抽烟喝酒吃肉，把20卢比全花光。第二天继续去借高利贷，下苦力干活，日复一日，年复一年。
这个当时调研的美国经济学家就给这些印度贫民建议，“一天利息那么高，占你净收入的一半。当你哪天挣得多的时候，你存下10卢比，延迟一下享受。估计几个月以后，这100卢比的本钱也就攒出来了，就不用再去借高利贷了。”道理很清楚，可是一年以后，他再来调研的时候，发现却只有10%的贫民按照他的建议去做了，而其余90%的印度贫民依然赤贫。于是，他就得出“可怜人必有可恨之处”的结论，穷人之所以是穷人，是因为他们不自律，贪图即时享乐，不听从别人的建议。
我们看一下这里面的经济学问题。先说，高利贷100卢比，一天利息10卢比。一般银行的贷款利息率是年6%，而这样的对印度贫民的高利贷折合年3650%，简直就是天文数字了。俗话说，“存在即合理”。 印度贫民需要借钱，而低利息的银行肯定不会借给他。虽然，高利贷是赤裸裸的剥削，拿走贫民劳动力收入的一半，但是，贫民却甘愿受剥削。更坏的情形是，贫民若连高利贷也借不到，那么连10卢比的收入也没有，只能乞讨，天天饿肚子。
为什么银行不借钱给这些贫民呢？高利贷一天利息10%，咱一天5%不就把贫民客户全抢过来了吗？现实的讲，国家政策不允许，明文禁止银行不得高利息放贷，更不能借钱给资质很差的贫民。从客观的市场因素看，纵使政策允许，银行也不可能发展这一块业务。一是这有很大的风险违约率，坏账率太高；二是业务太零碎，中介服务成本太高。
从更深的层次看，是信息不够透明及通畅，导致社会信用成本太高。理想情形，贫民完全可以去“赊账”批发商，“等我卖完了，我再还你货款”。普通批发商是没有慧眼识珠的能力的，“你能卖完吗？ 你卖完赚了钱不会跑路吧？我一旦没有现款，我怎么去进新货呢？”而贫民的自身素质又让信用下一个等级，“没有资产，没有知识，没有文化，道德素质不高”。所以，商人与贫民打交道，自然就是“认钱不认人”。
贫民小贩表面看上去是买卖差价赚利润，实际是劳动力的工资；高利贷虽是赤裸裸的剥削，但还是会对那些需要借钱的贫民有所帮助。
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