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雷达卡
提到人寿保险，相信很多人的第一反应都是走掉，不会继续了解下去，虽然都清楚保险的重要性和必要性，但没有经历过一些事情，多多少少会有侥幸理，而选择不去规划保险。对于有兴趣了解的继续往下看。
首先，我们要清楚人寿保险的作用，人寿保险分为六大类：寿险、重疾险、医疗险、意外险、养老险、年金。它是我们人生理财规划中必不可少、也极其重要得一部分，人寿保险可以帮我们分散在未来可能会发生的风险，降低我们的风险损失，进而提高我们应对风险的能力，它也可以帮我们把财富传承下去（这部分有专门的法商课程，不是本问的重点）。
其次，清楚了人寿保险的作用，我们就需要明白我们会面临什么样的风险及风险发生的后果。我们每个人都必将面临病、死、残、老四大风险，其中死和老是必然会发生的，而我们吃五谷杂粮，病也是逃不掉的，只是发生时间早晚与病情轻重的区别，残相对就不是那么大可能。四大风险发生的后果也是有差异的，一、病分为一般疾病与重大疾病，一般的疾病容易治愈，时间 、经济等成本较低，社会医保基本就能覆盖，不会有太大影响，而重大疾病一旦降临在我们身上，治疗费用几十万起步，普通的家庭就会直接返贫，甚至背负巨额外债也不一定够用，治疗投入之后，也会有三种结果，1.病治好了，完全康复，皆大欢喜；2.病治好了，没完全康复，但后续还需不断的支付一些医药治疗费用，也还可以接受，辛苦一点就是了；3.病没治好，人财两空，剩下一地鸡毛，这也是我们最不愿看到的。二、死必然会发生，只是到来早晚、成因的差异，这时候家人失去了自己，少了情感寄托，也缺少了自己这块儿的收入来支付日常生活开支。三、残发生后，自己的收入会减少甚至消失，生活也不一定能够好自主，会需要家人或者护工的照顾，不能够照顾家人，还会给家人增加额外的负担。四、老是必然会发生，退休了，有时间了，有钱就可以放飞自我，享受人生，去游遍天下、完成年轻时没时间没钱去完成的梦想，老了身体机能也会降低，也会有一部分医疗保健方面的开支，没钱就得继续想办法创收，辛苦忙碌无暇享受。这就是我们要面临的风险及风险发生的后果。
接下来，需要理清我们身上的责任与负担。每个人在社会中都扮演着不同的角色，拥有多重身份，父母的儿女、爱人的丈夫或妻子、儿女的父母等，不同的角色代表着不同的责任，在我们人生不同阶段，角色多少也会不同，据此可以把我们人生分为四大阶段：单身、结婚生子、子女抚养教育、退休养老，在不同阶段，风险发生在我们身上，我们需要哪些方面的准备来分担我们自己的责任呢？我们一生所需要花销的费用分为八大类：生活费用、住房费用、教育费用、父母孝养费用、医疗费用、其它费用、最后费用、养老费用，前四个是解决我们走得太早所需的费用，后面四个是我们活太久所需的费用。我们需要提前准备好这些费用，以期在风险来临时家庭不会遭受太大的冲击，我们对家人的责任也会继续，但具体金额是多少呢？就需要下面的分析。
第四，搞清楚我们将面临的风险、后果以及我们肩负的责任，就要开始制定详细完备的方案，并计算一下我们的风险损失来确定需求。一、病的部分，一般疾病不会造成太大的影响，重点关注的是重大疾病部分，重疾发生后我们的损失包含三部分：医疗及周边费用（直接的手术住院药品等医疗费用，身体康复所需的营养费，亲人照顾产生的收入损失或请护工看护的看护费用）、收入损失（重疾以癌症为例，医学上有一个五年存活期，这五年的治疗与康复，我们的收入会减少或中断，是一种感受不那么直接的支出）、未来竞争力下降（康复之后，我们重新进入职场，在现在快节奏的社会中，很可能已经过跟不上节奏了，收入不会比我们病发时的高，远远低于身体健康的情况下所应有的收入，比较隐性），为重疾做规划就需要考虑计算这三大部分的损失；二、死后的部分，这时候我们的收入消失，家人失去了一大部分的经济来源，我们每个人所处人生阶段不同，责任负担有所区别，八项费用里面需要的种类、额度也各不相同。生活费用需要计算一下家庭每年不包含自己的生活开销，乘以家人到寿命结束（中国男性平均寿命79岁，女性83岁）所剩的年数或者我们想为家人规划的年数，住房费用需要计算一下剩下所需还的房贷（不需计算利息）或者房租，教育费用需要按照现下的平均教育费用计算，父母孝养费用按照每年想给父母准备的费用乘以父母剩余寿命，其它费用里面的子女婚嫁金、创业金等，最后费用的丧葬费用等；三、残的部分，需要在死的部分额外加上自身需要人看护的费用；四、老的部分，早做规划，压力越小，养老所需金额确定，准备时间越长，压力会越小，也会越完备。
第五，计算了需要的费用，也要梳理我们已经有的费用，包括未来到退休的收入（以当下收入计算，自己的部分不计算在内）、其他收入、已有的储蓄投资、已有的保险。
第六，保障需求与额度确定。需要的费用和已经有了的费用算出来了，两个相减就是我们发生风险时候的缺口，也就是我们的保障需求，这部分就确定了我们的寿险额度，重疾需求在第四部分的分析中可以计算出来，意外险一般是规划我们年收入的五倍，医疗险配置上解决一些磕磕碰碰等医疗费用，养老险与年金按照自己的想法去做规划，寿险与重疾险需要在预算允许范围内，趁早配置终身的保障，短期的只是一种过渡手段。
这样梳理下来，就比较清楚我们该如何规划我们自身及家庭的保障，在风险来临时家庭规划与生活安排不被打乱。
以上就是我一个月以来所学的主体逻辑内容，欢迎各路大神积极拍砖参与讨论
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