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关键词：大额农贷，小额农贷，信贷模式
一、大额农贷与小额农贷的比较
大额农贷是小额农贷发展到一定阶段的必然产物，也是从更加强调扶贫效果的传统福利性信贷模式向更加强调自身盈利性与可持续发展目标的商业化信贷模式变迁的阶段性产物。它既沿袭了小额农贷的一般性特征，也在保证制度、信贷额度、信贷期限与信贷管理等方面与小额农贷有着一定区别(见下表)。
二、大额农贷可持续发展面临的主要困难
(一)金融制度滞后性与农村经济市场化主导趋势之间的矛盾。农村经济制度的变革是一种自下而上的市场性诱导式变迁，而应与之相匹配的农村金融制度却是一种自上而下的政策性强制式变迁。这种路径相悖从多方面表现出制度供给上的错位和不足，来自于主管部门的强制性制度要求，使得农村信贷制度安排完全照搬商业金融，执行严格的风险保证制度和严格的信贷风险管制，导致农村信贷供给明显滞后于农村金融需求。
(二)大额信贷风险管理与内部管理体制之间的矛盾。农村信用社大额农贷管理风险主要体现在评级指标风险、操作风险、管理滞后风险和经营风险等四个方面，其最主要的矛盾集中在以下两个方面：一是农村信用社人力资源与业务发展不适应。二是信贷管理模式与业务发展不适应。
(三)风险化解机制缺失与大额农贷风险防范之间的矛盾。传统农业虽然具有自然风险，但同样也具有自然风险补偿优势，小额农贷风险也会随着重新投入和农民收入状况好转而得以不断消化，而不同于传统农业的是，大额农贷虽然在一定程度上缓解了小额农贷“金额小、期限短”的不足，但由于其所支持的多种经营面临更多的是市场风险，也就是信息的不对称与农户的经营能力处于较低水平。大额农贷面临的市场风险，无法通过纯粹的信用贷款模式来补偿，即使强制性推行大额农贷抵质押模式和担保模式，这种与小额农贷面临的自然风险和道德风险不同的市场风险，也不可能完全消弥。关联担保模式，也极容易出现“一荣俱荣、一损俱损”的行业整体风险而导致贷款风险。相对国有商业银行改革而言，政策歧视使得农村信用社在利率、税费上与商业银行是同等待遇，而在保值补贴、股本金扩充，特别是风险资产处置等方面则基本上依靠农村信用社自行消化，尽管“花钱买机制”在很大程度上缓解了农村信用社历史包袱的压力，但面对大额农贷因市场风险而面临的不确定损失，从上到下都尚未建立一揽子的贷款风险分担和补偿机制。
三、政策建议
(一)政策引导，明确农村信用社信贷制度改革的市场定位。各级部门要把发展大额农贷作为农村信用社的市场定位，从政策上加以规范，从经营方向上加以明确。其中最重要的一条就是要“兼顾商业可持续性和扶持低收入农户的双重目标”，允许农村信用社根据农村市场主体信贷需求的变化，在制度执行中实行相机抉择，实施“情景”管理，因地制宜地探索适应本地农村经济发展的农村信贷模式。同时，还要大力发挥民间金融和村镇银行对小额农贷的替代作用，把农村信用社真正扶持成支持“三农”的商业性金融机构。
(二)深化信贷管理改革，努力构建灵活高效的经营机制和风险保证制度。要进一步推动大额农贷的健康发展，提高大额农贷的使用效益，农村信用社必须进一步完善信贷管理制度，建立灵活高效的经营运作机制。一是要鼓励各地农村信用社在坚持“风险防范”的前提下，循序渐进地推行商业金融风险保险制度。要坚持发挥市场主体的能动作用，在继续巩固小额农贷信用保证制度的基础上，推动政府担保和市场担保进程，稳步推进大额农贷的抵质押保证模式和担保模式，提高大额农贷的风险防范系数。二是要进一步深化内部信贷体制改革，提高信贷支持效率。要把商业银行的风险防范经验与深化农业信贷体制改革有机结合，不断完善农村信用社的激励机制、监督机制等与农信社经营息息相关的微观机制，提高农村信用社金融服务的科技含量。三是废除不切实际的责任追究制度，实事求是区分风险责任，适当增加免责条款，确定合理的责任追究范围和额度。
(三)提高农村信贷科技含量，继续发挥大额农贷在提高农业综合生产能力中的倍数效应。农村信用社必须坚持科学发展观，紧密结合农村经济的发展，从思想上尽快摆脱对传统“三农”市场的认识和束缚。要按照农村市场需求层面，统筹规划、互为补充，加快构建农村信贷领域的“大三农”市场框架。要在满足农民传统“种养加”信贷资金投入的基础上，研究农民增收主体市场变化，将小额信贷系统尽快向农村种养大户、农业产业基地、农业产业化龙头企业群体进行“技术移植”，这必将是农村金融的客观需要和战略选择，形成以支持农民“种养加”为基础市场、个体工商户群体为增值市场、农业规模化中小企业为升值市场，积极开发大型涉农企业潜在市场的主体支农新体系。
作者：中国人民银行武汉分行 陈锐 来源：《西部金融》2009年第12期
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