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雷达卡
近年来，随着中国信用卡业务快速发展，一种名为“信用卡代还”的融资业务悄然兴起 ：养卡中介通过代还信用卡持卡人欠款，解决其按期还款问题，从中赚取手续费。
信用卡代还的流程如下：
信用卡代还的基本手法信用卡代还的基本手法如下：养卡中介通过成立“皮包公司”，并利用第三方支付机构POS 机具粗放式管理存在的漏洞，申请或控制多台POS 机具；通过互联网、微信、QQ 群、街头散发和张贴“小广告”等方式传播信用卡代还的广告信息；与有还款需求的持卡人取得联系，商定好代还金额和手续费（通常为代还金额的1.5% ～2.5%）；
在取得持卡人的信用卡卡片和密码后，通过网银账户为持卡人信用卡账户还款，利用各发卡行信用卡还清欠款立即恢复透支额度的漏洞，随即持已还款的信用卡在自己申请或控制的POS 上做无真实交易的刷卡消费，将所代还款项刷到自有或所控制的收单账户上，刷卡消费金额则记入持卡人下个月账单；
持卡人在下个月还款期前，如有需要仍可由养卡中介代还款，代还时间越长，代还次数越多，手续费就越低。如此周而复始，养卡中介赚取了手续费，持卡人也保持着良好的信用记录，不仅可以享受更长时间的免息期，而且凭借接近信用额度的刷卡消费记录和按时还款的“良好信誉”，还可以向发卡。
虽然信用卡代还，背后隐藏着非法套现、诈骗、洗钱、扰乱金融管理秩序等诸多风险隐患，已经引起金融监管部门的足够重视。但是这两天我从手机市场的搜索来看，其应用还是相当多：
现在开始正式介绍信用卡代还的政策文件内容：
1. 进件方式：
开放客户通过APP进件申请。
2. 基本准入条件(2.1客户准入)：
a、申请人年龄在18至55周岁
b、申请人征信无明显不良
c、申请人收款卡为信用卡且三要素校验一致
d、所绑信用卡近6个月的交易金额大于300（银联智策）
e、所绑信用卡近6个月的交易笔数大于等于2（银联智策）
f、所绑信用卡近12个月的取现交易笔数小于5（银联智策）
g、所绑信用卡近12个月境外交易金额占比小于30%（银联智策）
h、所绑信用卡近12个月午夜交易金额占比小于10%（银联智策）
3. 申请资料：
3.1填写申请及签署授权文件：
1、个人借款申请表
2、个人信用报告查询授权书
3.2基本资料：
1、客户银行卡/信用卡
2、身份证
4.审批过程
4.1）客户身份确认，采取以下技术手段，对客户进行在线身份认证：
a、公安身份信息验证
b、活体检测+人脸识别
c、银行卡四要素验证
d、手机号码验证
e、学历查询
f、设备验证
4.2）欺诈风险判断，具体包含以下反欺诈基础策略：
4.3）政策规则校验及信用风险评估
－－内部校验类规则（触碰以下任何一条规则，直接拒绝）
－－人行相关规则（触碰以下任何一条规则，直接拒绝）
－－其他外部征信规则（触碰以下任何一条规则，直接拒绝）
4.4）个人信用额度计算，具体逻辑如下：
个人授信额度=MIN【（当前月收入-平均每月应还款总额）*可支配收入比例*扩展系数，最近6个月平均使用额度*3】（额度有效期：3个月）
说明：扩展系数暂定为3.0，可支配收入比例暂定0.5。
其中，对于征信非白户的客户，个人月收入预估=Max(E1，E2，E3，E4，E5，E6，E7)
从现在发展来看，
信用卡代还还已经不像两年前那么疯狂，但是，有需求就有市场，
信用卡市场仍十分繁荣。但相信，一旦已经引起国家相关部门重视的东西，后续也必会有更严格的整改出台，拭目以待。最后关于这份完整的政策文档，已经上传至知识星球，有兴趣学习的同学可以上去下载学习。如果各位仔细对比过，就会发现，在信用卡代还政策性文件里，这里的数据源会使用到一个银联智策厂商的数据。关于这部分资料，我们也会同步到知识星球。（PS:银联智策是中国银联专门从事大数据分析和战略咨询业务的子公司）
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