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雷达卡
今年暑假我在中华联合财产保险公司实习了两周。这个新成立的公司主要是以车险业务为主的。因此，通过这次实习我对我国现在的车险市场进行了比较详细和深入的调查，发现了一些问题也形成了一些自己的也许并不成熟的看法。
在涉足车险业务之前我就曾听闻在一些地区，包括我所在的城市无锡在内的一些财险公司联手发出公告，暂停办理机动车辆消费贷款保证保险业务。停办的业务不仅是针对银行等金融机构，也包括车商与个人上门办理的相关保险。为什么要停办车险业务呢？我当时十分不解。在这个暑假的专业实习中，我特地就这个问题请教了车险的从业人员，并查阅了相关的资料。寻觅到了以下几点原因：
原因一：贷款高违约率吓退车贷履约保险
消费贷款保证保险面临的最大问题是社会信用体系的缺失。由于目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来，缺乏信用等级监督和对失信者进行惩罚的机制，部分消费者信用观念淡漠，道德风险日益突出。而且汽车不同于房产等建筑物，其易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，所以道德风险非常难以控制，购车人有钱不还、不催不还、催了还想拖的情况比较普遍。人为道德风险已成为保险公司面临的最大风险。
同时，还有一些难以规避的系统风险和政策风险。在目前汽车进口关税和国内汽车价格不断下调的情况下，汽车作为抵押品的价值下降幅度很大、下降速度太快，加上每年固定的折旧率，抵押车的价值很可能难以抵顶所欠债务，当新车的性价比超过贷款车辆时，可能会影响借款人的还贷意愿，部分不讲诚信的消费者很可能钻法律的空子，故意以车抵贷，放弃还款，把本该还贷的钱用来买新车。银行收不到还款，可以要求保险公司赔偿，而取得代位求偿权的保险公司如果讨不回债，就只能对着已经不值多少钱的车子干瞪眼。因此，保险公司在大多数车贷纠纷中扮演了很被动的“吃亏者”的角色。
原因二：无利可图使车贷险难以为继
一方面，代理手续费高返还、回扣顽症严重影响了保险公司收益水平。虽然按照保监会规定，保险代理人能够得到的佣金返还是所收取保费金额的8％，但是为了抢市场，一些保险公司实际给予保险代理人的返还已经超过这个限度，有的甚至达到20％—30％。
另一方面，保险公司赔付压力不断增大。在汽车消费信贷保证保险业务中，保险公司承担的是保证风险，但部分保险公司操作不够规范，甚至委托商家或银行开具保证保险单，在对信贷对象信用情况的调查审核中很难发挥作用行使把关权，这是造成理赔风险加大的一个重要原因。同时，由于投保双方信息不对称，没有投保人理赔信息跟踪制度，部分高风险投保人可自由流动，使保险公司制定的高风险条款形同虚设。
原因三：各主体之间权责利益不对等
一是银行的义务不清，信贷管理主体偏移。不少银行不能准确理解履约保证保险的内涵，对保险公司的免责条款不够重视，认为汽车消费贷款由保险公司提供履约保险，借款人到期不还，由保险公司赔偿，银行并不存在风险，因此，在办理汽车消费贷款过程中，往往放弃自身优势，将应属于自己履行的义务放手让保险公司、经销商去办理。如本该由银行落实的购车人资信状况调查等基本上是由保险公司操作，银行根据保险公司的调查情况下结论，凡是保险公司同意承保贷款履约保险的购车人，银行几乎是“有求必应”，很少对借款人的资信、还款能力和收入水平进行实地核查。
二是保险公司在签订协议时不够规范，保险责任无限扩大。保险公司承保贷款履约保险的目的，是为了争夺由履约保险锁定的新车机车险保险市场。由于保险市场竞争激烈，保险公司出于扩大自身机动车辆保险市场份额的考虑，不惜放宽对借款人投保汽车消费贷款履约险资格的审查，对投保客户特别是汽车经销商施以各种优惠条件，对银行则竞相加大自己的负荷，客观上致使贷款银行对转嫁风险和放松信贷管理“有恃无恐”，对贷款逾期现象比较漠视，降低车贷发放标准争夺市场，甚至违反有关规定以满足汽车经销商的不合理贷款要求，以致出现了一户多贷、恶性贷款、无效担保等现象，给最终承担贷款风险的保险公司造成了较大的经营风险。
三是部分汽车经销商责任不明确。在个别银行、保险公司、经销商三方合作协议中未明确销售商的车辆质量风险。特别是营运客车，有许多附加设备与原来签订的购车合同有所变动，但由于没有明确的条款加以限制，一旦出现质量问题，将是理赔的隐患。此外，商业银行、保险公司和汽车经销商三方的合作中没有统一的操作模式。汽车消费贷款业务中，抵押物的受益方有的是商业银行，有的是保险公司，而汽车经销商的保证金比例也各不相同。随着汽车消费贷款业务的发展，缺乏统一的“游戏规则”，极易引发行业间的无序竞争。
从保险公司的角度看，当履约风险超过保险公司的风险承受能力时，保险公司必然要作出相应调整。目前，高赔付率、高贷款逾期率、高出险率和低费率、低追偿成功率等“三高二低”已成为汽车消费贷款保证保险的致命硬伤，正因为如此，各家保险公司最终无奈放弃了车贷履约保险这块“蛋糕”。
但我们现在看到的情况是：车险不但没有退出保险市场偃旗息鼓，反而更加壮大起来，这和我们车险市场的改革是密不可分的。
我国的车险市场从去年就开始实施车险费率市场化，并且已取得一定的成绩。车险的经营理念也已经发生了重大的转变：坚持以利润导向，而不是简单的追求规模。应该严格审核每单业务，力求每单业务都有利润。由于经营环境的改善，车险手续费支出大为减少。而客户支出的保费基本没有增加。
能否保证每单业务都有利润，技术支持很关键。车险精算和监控系统应当经过不断改进，尽量接近国际水平，另外还可以与专业汽车咨询公司合作，不断完善车型库，核保员只要按照精算表认真计算，就能确保每单业务有利润。同时，精算和监控系统的动态化，公司高管只要进入系统，就能基本掌握每单业务、每个客户群、每个营业机构和每个时间段的盈利情况。
当然严格的核保也可能会流失部分客户，所以服务就显得格外重要，要以优质服务来留住客户。为做到服务的快捷、便利，可以推出服务热线，并在汽车修理商设立服务站，全年365天、每天24小时随时接受客户服务请求等服务，基本确保2小时内赶到客户身边，提供事故查勘、定损和援助服务，做到小事故当场定损。
骗保、骗赔也是车险业务的一个突出问题。保险公司为降低不合理的赔付率，应成立车险调查组，通过对车险各环节发现的可疑及疑难案件的调查取证，拒绝及剔除不合理赔款，控制道德风险，降低车险赔付率。车险调查组还可以在工作中发现公司管理中许多需要加强改进的地方。如在调查一起单车事故中，发现车损痕迹与现场明显不符，原因在于车损与现场分别是由两个定损员查勘的，给客户伪造事故现场提供了可趁之机。值得一提的是，调查这一举措对社会上的不良分子形成了一股强大的威慑力，同时也树立了平安优质服务的形象。
可见，车险并不难做，难就难在不仅要把规模做大，更要把它做精、做深。入世之后，保险市场对外开放的进程将会越来越快。国内车险业将面临更大的挑战。大战之前，不要论胜负，而应当全面地做一番“知彼知己”的工作。找准差距之所在，并据此采取相应的对策，方能取得主动，防患于未然。
我国车险市场和国外车险市场的差距之一：宣传和社会支持力度不够，导致机动车辆投保率低
国内机动车辆保险的宣传和社会支持力度远不及发达国家。这里面有两个方面的原因。
各个保险公司对外界宣传其内部的机动车辆保险业务情况重视很晚，长时间将之锁在云雾中，给民众造成了一种神秘莫测的感觉。
发达国家政府把“第三者责任险”作为强制性保险内容，提高了公民的机动车辆保险意识，对机动车辆保险业务有很大的促进作用。可喜的是，我国今年开始实施的道路交通管理法规对激动车辆第三者责任和从事营业性质客车的乘客实行强制性的保险。可以看出，我国车险业也正在努力寻找与外国差距，并在这种挑战的压力中迅速成长、成熟。
差距之二：国内保险公司的营销方式单一
国内车辆保险营销渠道仅有两条：保险公司的专职人员和保险公司的代理人员。国外的车辆保险营销渠道除有保险公司的专职人员、保险公司的代理人员以外，还有经纪人，电话、计算机网络和银行等辅助渠道。国外车辆保险营销辅助渠道的业务量已经占到了其总量的２０％至３０％，并将越来越大。
国内有关部门虽在研究这方面的问题，但还没有推出其强制性法规。这从一个侧面反映了国内对机动车辆保险的支持力度不够。这样一来，同发达国家相比，国内汽车用户的机动车辆保险意识相当薄弱。就拿全国机动车辆的社会拥有量和投保比例较高的广州市来说，其投保率仅约４０％。发达国家机动车辆的社会拥有量很高，其投保率都在８０％以上。
差距之三：与发达国家相比，国内机动车辆保险经营管理水平低
国外机动车辆保险的承保利润少。其主要利润来源是将保费用作资金运作所产生的收益，这就为降低保费、放宽理赔政策提供了空间。国内机动车辆保险的经营利润主要是承保利润，即保费减去赔款减去管理费用再减去税收所得到的款项。因此，国内保险公司维持其机动车辆保险利润的手段只有两个：降低赔付率，维持高保费。
另外，国内机动车辆保险行业的服务质量，理赔速度等与国外也有很大的差距。
差距乃前进的动力和方向之所在。目前，国内车险市场的已逐步放开，实行费率市场化，车险费率的放开预示着管理层正在努力缩小与国外保险公司之间的差距。但愿国内机动车辆保险行业面对这些差距能迸发出强大的动力，激流勇进！也希望我们这新一代保险专业的学生能早日为我国的保险事业贡献力量！
参考文献：
中华联合财产保险公司内部文件和资料（2003）
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