零壹智库报告：光大银行人工智能应用布局研究

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本文聚焦光大银行的人工智能应用，展示光大银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。

• 阳光预警平台监控的客户数量近千万户，监测的资产规模超过2.6万亿元；

• 2018年光大银行整体科技投入达23.5亿元，其中科技研发投入7.7亿元。2019年会继续加大在科技方面的投入，并且预算会远远大于之前的比例；

• 光大银行网罗BATJ四大头部互联网公司，丰富自身在各业务场景的智能化应用；

• 电子渠道交易柜台替代率98.34%，比上年末上升0.43个百分点。

  
  

来源：零壹智库Pro
近年来，光大银行通过与百度、阿里、腾讯、京东、新浪等互联网头部公司展开合作，将互联网的流量和技术优势与银行的专业金融服务能力相结合，在人工智能和大数据等技术赋能下，多项业务得到了创新发展，打造出了金融新生态，也拉开了光大银行的转型帷幕。
图1-1：光大银行人工智能应用布局

资料来源：光大银行历年年报，零壹智库
一、光大银行基本情况
光大银行成立于1992年8月，总部位于北京。截至2019年6月末，在中国境内设有分支机构1267家，比年初新增开设15家，实现境内省级行政区域服务网络的全覆盖，机构网点辐射全国136个经济中心城市。
光大银行为响应“一带一路”国家战略，加快国际化布局，在香港、首尔、悉尼和卢森堡等境外地区相继设立分支机构。在英国《银行家》杂志2018年发布的“全球1000 家大银行”排名中，光大银行位列第39位。
截至2019年9月末，光大银行总资产4.72万亿元，同比上升8.45%；营业总收入1002.21亿元，同比提升23.19%；归属于上市公司股东的净利润313.99亿元，同比上升13.11%。
二、光大银行人工智能具体应用领域
1. 智能投顾
2019年5月6日，光大银行在手机银行APP正式上线“财富体检”功能，向客户提供在线“资产检视+资产配置”的创新服务。该模块主要能为客户实现挖掘财富隐患和防范财富风险等功能，为客户提供定制化的资产配置服务。
据了解，光大银行在智能投顾业务领域上，经过历史数据回测，积累大量数据与客户案例，通过资产组合理论及大数据分析、金融量化模型和机器智能算法，对客户的财富状况进行全面诊断，让客户更深入了解自己的资产和风险状况，从而对资产进行调整配比。
另外，光大银行还设有智能投顾服务平台——阳光AI投，主要面向普通个人投资者，为客户提供专业的全球化大类资产配置服务，具备风险测评、一键购买、智能调仓和售后服务报告输出等功能。
2. 智能风控
在风控领域，光大银行以金融科技赋能风险管理，引入人工智能和大数据技术来强化风险监测、预警及应对能力。通过机器学习和数据深度挖掘等技术为发力点，优化审批、监测、预警、催收等功能，覆盖贷前、贷中和贷后贷款审批全流程。另外，光大银行智能风控体系还接入政府、场景和第三方征信等行外各类数据，实现了电商、社交、出行、教育和医疗等多类消费场景的金融化和互联网化数据接入。
通过人工智能和大数据创新，光大银行在欺诈检测、风险评估、用户画像和预警催收等多个风控环节都有针对性的应用。

表1-1：光大银行人工智能相关外部合作

资料来源：根据公开资料整理，零壹智库
目前，光大银行阳光预警平台监控的客户数量近千万户，监测的资产规模超过2.6万亿元。光大银行2019年三季度不良率为1.254%，较年初下降0.06个百分点。自2016年起，光大银行的不良率从1.6%开始下降，侧面反映出银行在智能风控体系赋能下，整体贷款质量有所好转。
图2-1：光大银行不良率

资料来源：光大银行年报，零壹智库
另外，在贷款迁徙率表现上，光大银行四项贷款迁徙率除2018年外呈现下降趋势。正常类贷款迁徙率2016至2019年中期，整体水平较低，反映出光大银行发放的贷款在初期质量较好，客户还款情况良好。
图2-2：光大银行迁徙率

资料来源：Wind，零壹智库
不过当贷款开始逾期，并处于次级类贷款分类时，会有较大程度地继续向下迁移情况，表明贷款处于次级类贷款分类时，贷款质量容易出现进一步恶化。整体来看，光大银行的各项迁徙率情况表现尚可，并且整体有下降趋势，随着智能风控体系的不断优化完善，对光大银行的贷款质量应该有较大的提升。
三、研发、合作及经营情况
1. 研发投入
人工智能等技术在银行各业务场景的应用，离不开研究发展，而研发业务需要有较大的资金投入和技术支持。据光大银行行长葛海蛟透露，光大银行一直高度重视研发，特别是金融科技的投入。
过去几年间，光大银行针对金融科技投入占营业收入比例约在2.5%至2.7%。2018年光大银行整体科技投入达23.5亿元，其中科技研发投入7.7亿元。2019年会继续加大在科技方面的投入，并且预算会远远大于之前的比例。
在人工智能技术应用研发上，光大银行孵化了客服智能语音项目和全终端视频客服项目，引入指纹识别和人脸识别技术，建立了统一生物识别平台。光大银行还与腾讯共同成立了“光大-腾讯金融科技创新实验室”，其中双方将加大在智能风控领域的合作。腾讯在国内占据了社交软件的大半江山，与光大银行合作，能够为光大银行提供社交数据接口，丰富客户的用户画像，以及提供腾讯自身的风控技术解决方案或产品，进而强化光大银行整体的智能风控能力。
此外，光大集团下设光大科技有限公司，能够助力光大银行数字化、平台化、智能化战略转型。光大科技既对银行等成员企业提供技术支持，同时面向广阔市场开展创新合作和技术输出。在人工智能解决方案上，光大科技基于深度学习、自然语言处理等核心技术，能够向所需业务输出包括语音识别、图像识别、人脸识别、推荐引擎、舆情分析、知识图谱等在内的多种人工智能应用服务。
2. 外部合作
在金融脱媒、利率市场化等压力下，商业银行不断在寻找新的利润增长点，比如发力零售业务和消费金融业务，通过技术手段进行场景化获客以及满足长尾客户的需求，而这些恰恰是金融科技公司擅长的。
在外部合作上，光大银行持开放与合作的态度，加强与重要伙伴的合作关系，与多家头部科技、互联网和金融科技公司展开深度合作，网罗BATJ四大头部互联网公司，丰富自身在各业务场景的智能化应用。
表3-1：光大银行人工智能相关外部合作

资料来源：根据公开资料整理，零壹智库
从人工智能合作关键信息来看，出现最高频次的依次是智能风控、智能客户、智能网点和智能投顾。
图3-1：光大银行人工智能合作关键词

资料来源：根据公开资料整理，零壹智库
在智能客服领域，光大银行有阳光小智智能客户应用，该应用基于人工智能和语音语义技术，能够实现客户服务自动化，并且在机器学习技术的加持下，能够丰富智能客服的知识、增加能处理的交易种类、优化客户服务流程、提高客服机器人的语音识别率。
在智能网点和渠道建设上，光大银行不断推进零售网点转型，减少低效网点，提升网点产能，推进收入转型。截至2019年6月末，光大银行通过智能柜台、移动外拓 PAD、光大超市等重点项目建设，以及推进线上平台建设，电子渠道交易柜台替代率98.34%，比上年末上升0.43个百分点。
3. 营收情况
2017年末，光大银行营业收入918.5亿元，较2016年有所下滑，主要受净利息收入减少影响。2018年，光大银行开启新版战略，强调转型创新，推动业务板块数字和智能化转型，以科技创新业务驱动，深耕“互联网+”概念，建立“金融大脑”，大力发展人工智能等前沿技术，并应用到业务场景当中。
在智能化转型赋能下，光大银行营业收入和净利润开始持续攀升，截至2019年三季度，营业收入达1002亿，同比上升23.19%，净利润达314亿，同比上升13.11%。
图3-2：光大银行营收和净利润

资料来源：光大银行年报，零壹智库
在互联网和数字化浪潮的推动下，金融与科技深度融合，银行业呈现出智能化和数字化的趋势，特别是在人工智能等技术赋能下，商业银行能够提升自身运营效率和提升效益，进而提升自身在市场同业之中的竞争力。在未来发展方向上，光大银行立志在5到10年的时间内，成为一家一流的财富管理银行，结合智能化合作信息关键词，侧面反映出光大将加大在智能投顾和智能风控领域的支持。
另外，在智能化转型赋能下，截至2019年6月末，光大银行个贷余额6762.84亿元，比上年末增加235.85亿元，增长3.61个百分点；对公贷款余额14246.27亿元，比上年末增加919.98亿元，增长6.90个百分点；个人和公司存款余额也持续增长，银行智能转型取得了一定的实质性成效。
图3-3：光大银行存款情况

资料来源：wind，零壹智库
图3-4：光大银行贷款情况
资料来源：wind，零壹智库

End.

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