职 称:教授,博士生导师
职 位:上海财经大学金融保险研究所所长,
中国社会保障和保险论坛副秘书长
国家职业标准“风险管理师”专家委员会委员
上海财经大学旗袍文化协会会长
工作背景:
曾任上海财经大学继续教育学院党总支书记,上海财经大学国际从业资格教育学院院长;上海财经大学金融学院保险系副主任。
曾在香港岭南大学管理学系风险管理与保险专业担任讲师,香港合作学习中心研究协理
曾在欧洲中央大学访问学者,日本东亚保险研究中心访问学者
教育背景:
2001年毕业于上海财经大学金融学院,获金融学博士,专业为风险理论与保险
1999年毕业于电子科技大学管理学院,获管理学硕士,专业为质量管理
1996年毕业于四川大学管理学院,获工学学士,专业为管理工程
研究领域:风险管理与保险,保险公司的风险管理,保险公司的融资与投资
教授课程:财产保险理论与实务,保险学原理,保险营销学
科研成果:
近五年发表的论文成果:已经有12篇被《中国人民大学书报资料中心》转载
1. 陆思婷、粟芳,《保险公司车险承保利润差异的根源分析——基于供给侧与需求侧的双向研究》,《江西财经大学学报》,2020年第3期
2. 粟芳、邹奕格、韩冬梅,《政府精准致力农村互联网金融普惠的路径分析——基于上海财经大学2017年“千村调查”》《财经研究》,2020年第1期
3. 粟芳、方蕾、贺小刚、杨婵,《正规融资还是非正规融资?农户创业的融资选择与约束》,《经济与管理研究》,2019年第12期,59-77页
4. 熊婧、粟芳,《保险公司保障属性的衡量与影响因素分析》,《保险研究》,2019年第9期,44-60页
5. 初立苹、粟芳,《经济“助推器”还是“稳定器”:保险功能的理论与实证》,《云南财经大学学报》,2019年第7期,49-64页
6. 汪桂霞、粟芳,《风险导向的保险保障基金费率模式研究》《保险研究》,2019年第6期,51-65页
7. 初立苹 、粟芳,《商业银行流动性结构对其主被动融资行为的影响研究》,《商业经济与管理》,2019年第3期,第74-90页。
8. Lei Fang, Jiang Cheng, Fang Su, Interconnectednessand systemic risk: A comparative study based on systemically important regions ,Pacific-Basin Finance Journal, 2019, 4(54): 147–158.
9. 方蕾、粟芳,《中国保险业系统性风险的存在性研究:基于动态均衡模型的视角》《保险研究》,2018年第11期,第17-29页
10. 刘桦灿、粟芳,《农业保险保费补贴稳定农业保险经营的有效性检验》,《上海金融》,2018年第10期,第23-31页
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Q1坛友smallmoon2019:
粟老师,您好!我想问作为一个普通人,站在您作为保险专家的角度,该如何识别保险,哪些保险是必须购买的,如何从性价比的角度买到适合自己的保险,特别是面对新冠肺炎这样的疫情,虽然有国家兜底,但是个人的未雨绸缪也是必不可少的,这也给我们上了重要的风险一课,相信很多人经过这次疫情会重新提升对保险重要性的认识。而且,非常时期保有流动性强的产品是很宝贵的,这就显得兼顾理财性质的保险产品非常稀缺,这也是给保险行业的发展提供了一大机遇。巴菲特的保险公司是他“现金牛”的重要来源,不知道通过这次疫情以及人们急迫的理财需求,能不能激发保险公司开发出适合普通投资者的理财产品,走出传统保险公司的定位,实现精细化转型,保持充足的现金流,以提高应对不可抗力的能力。
A1:我的观点与你不同,保险最为主要和根本的功能在于保障。作为一般收入的消费者,就应该购买保障型的保险产品,而不应该购买理财型的保险产品。如果要投资理财,请去购买基金、股票或银行的理财产品。保险的作用就是保障。你也谈到了“性价比”,保险产品的保险价格是隐蔽的,无法与一般产品那样直接比较价格。粗略地计算,你可以用保险金额除以年保费,哪个的倍数大,就说明“性价比”高,即保障倍数高。特别是普通人的消费者,一定要养成正确的保险消费意识,购买保障能力强的保险。保险让生活不被改变,然后有余钱再去投资和理财。
Q2坛友everrui:
粟老师好,保险业在西方发达国家成为金融业的重要支柱,在中国也越来越受到重视,险资实力雄厚。想请问类似像宁波这样的准一线城市,国家又给了金融保险示范区的政策,但总感觉地方ZF和实业力不从心,很难匹配实体。一般民众的接受度依然较低。请问如何破解!另外,疫情对于保险业的发展提供了什么样的机遇或挑战!感谢
A2:宁波市ZF在保险方面的确有所建树,是其他地方ZF的学习对象了。但是,保险还需要一个大环境。大环境不成熟,就会感觉力不从心。目前,保险意识普遍是较低的;企业不愿意购买保险;保险公司的创新力度也不大,保险公司也不愿意承保那些一般般的企业。这些显得宁波市ZF是“剃头担子一头热”一样。但是,我们不能否定宁波市ZF的做法,相反应当肯定。正是由于宁波市ZF的大力推进,整个大环境在慢慢地变好。环境的培养是需要一个过程的,无法一蹴而就,但我们乐观地坚信,有保险人的一同努力,未来的保险大环境一定会好的。保险教育工作者就是一个布道者,不断地强调保险的作用。
Q3坛友chenyi112982:
1. 粟老师,您好,当前的经济研究呈现出几个特点,一个是与经济实际的结合很紧密,二是中国的国情特色很明显,具体到风险这一块,您如何看四万亿下的地方债?如何看待这一轮金融去杠杆下的各个链条间的风险传递?如果政府以经济刺激来应对此次新型肺炎,那么从一级市场、二级市场,到整个的地方政府、银行,它们应该有怎么样的风控应对呢?希望得到您的分析与解答!多谢
2. 粟老师,您研究中国的保险行业,如何看待当前保险行业服务于实体的战略的实行?保险行业当下的整体资产结构和资产质量如何?一直以来,保险行业是典型的代表了“戴维斯双击”的行业,您如何看待国内的中国平安、中国人寿、中国太平等主要的保险龙头企业的未来趋势呢?我国当前的保险密度还是比较低的,您认为保险行业还有怎么样的机会呢?渴望得到您的解答,多谢!
A3:1.非常抱歉,我的研究领域是保险行业,你提的问题属于大金融的范畴。
2.保险行业是经济发展的“稳定器”,应当充分地为国民经济实现保驾护航的作用。当前,保险行业非常重视偿付能力监管,整体上的资产结构和质量都符合偿付能力要求。未来,保险还有非常好的发展势头,特别是龙头企业的带领下。正如你所说的,保险密度和保险深度都偏低,说明还有广阔的市场还没有开发。保险公司应当以提供保障为主,兼顾投资,为国民经济提供更高的保障。倘若将来,每年的经济损失都等于保险损失,就说明保险全方位覆盖了
Q4坛友Ipub:
粟老师,您好!很高兴能有这个机会和您在经管之家的平台上交流。风险管理一直是金融学科很重要的课程与研究重点,您能否介绍一下风险管理学科的研究前沿和各种比较新的、功能强大的研究方法与工具?大数据思维与大数据分析工具,对风险管理学科的教学与研究有什么影响吗?
A4:看来你是“技术控”,实际上在研究过程中,寻找研究问题,设计研究过程才是最为重要的。研究方法仅仅是你的工具而已。工具应当为目的所用,你不能受制于工具。所以,我觉得重点在于研究问题的提出和研究设计。没有功能强大的工具。
Q5 坛友dwrigh:
粟老师,您好!请问您对保险深入下沉到普通人的前景怎么看?父母或者身边亲友都更倾向于投资身边人充当“危机保险”,喜欢人情社会,主动规划适合自己的保险产品人偏少。
A5:保险必须下沉到普通人。从收入来讲,中产阶级是最需要保险的。我的感受是,随着社会的发展,人们的保险意识都在不断加强。我身边的年轻同事们就会主动购买保险,并来找我咨询。这在十年前是不可能的事情。所以,每个人和家庭都要认识到自己的风险,然后主动进行保险规划。胡适说过,“没有购买保险的人,不能称之为现代人”。
Q6坛友小瓶九阳丹:
粟老师,您好!请问您认为疫情对保险业带来哪些机遇和挑战?针对疫情的状况,保险机构需要做哪些调整?谢谢老师!
A6:可以从人身保险与财产保险两个方面来思考这个问题。人身保险方面,与疫情有关的保险是健康保险和人寿保险,目前基本都在保障范围以内。而且,国家对于确诊患者实行免费医疗,故相对而言保险公司的给付压力不大。但是保险公司为医疗人员赠送了诸多保险,充分地显出承担社会责任的自觉性。未来,健康保险的定价中应该要考虑新冠肺炎的患病率和死亡率了,毕竟这是一个新的疾病。财产保险方面,主要是营业中断保险。目前诸多企业因为疫情而延迟开工,这些损失能否通过保险来进行转移,就需要保险公司的创新了。蚂蚁金服已经在这方面有所动作,值得借鉴。
Q7坛友fillshun:
粟老师,您好!很高兴能有这个机会和您在经管之家的平台上交流。想问一下,您如何看待疫情对中国经济的影响
A7:毋庸置疑,疫情对中国经济的影响必定是非常大的。所以,现在ZF提出要“两手抓”,希望帮助更多的企业尽快复工。短期内,中国经济受疫情影响,发展可能迟缓。长期内,中国经济的基本面没有大的变化,所以,中国经济还是会持续稳定地发展。
Q8坛友davidzhao2007:
粟老师,您好!当前网络互助行业的监管不充分,下一步是否应纳入牌照准入监管?
A8:网络互助的监管的确不充分,监管机构不明确,网络互助的地位也不明确。我们目前也正在做类似的研究课题,期许给监管提出更好的建议。由于当前网络互助的体量已经非常大了,所以,监管势在必行。
Q9坛友加尔鲁什:
粟老师您好,中国各类金融机构的风控机制与工具是业内比较关注的一个重要方向,而且随着人工智能技术的发展与普及,很有可能未来风控机制与工具会大量引入大数据分析与人工智能技术来做,不知道您在这方面有没有相关研究,能否简单介绍一下。谢谢
A9:这个方面的潜力的确非常大。而且,实话实说,实务界的创新能力的确比较强,创新的速度也比较强。但据我观察,有些创新还是存在一些理论上的错误,还有调整的空间。所以,我觉得,相对而言,学术界所起的作用就是,其一是发挥理论特长,与实务界一起,把握创新的方面;其次就是,当实务界比较成熟,积累了一定数据之后,再分析观察、总结经验。
Q10坛友愫音丶:
粟老师,您好,中国的广大农村相对城市来说,比较不发达和保守。而农业保险也是保险行业中的重要组成部分。现状似乎是农业保险发展滞后,农民不愿投保,保险公司也不愿意主动到农村开展业务,对这一问题请问您有没有什么好的对策与政策建议,能够鼓励保险公司和农民双方都积极采用保险这种工具来化解风险从而提升自身福利。
A10:从2004年开始,我国ZF就非常重视农业保险的发展了。现在的情况与那时候相比,已经好很多了。在ZF的积极参与和大力投入下,农业保险领域也有许多创新。目前,农业保险的保费由中央ZF、地方ZF和农户三方承担,农户承担的份额实际上已经非常小了,负担比较轻。有些地方还有企业或公司向农户赠送保险的行为。比如一些烟草公司就向种植烟叶的农户赠送了烟叶保险。政策性保险本身就是不盈利的,保险公司能扩大投保面就非常好了。除此之外,指数型农业保险产品也出现了。这将农业保险进行了标准化,实际上是可以在网上局部销售的。将来,随着农户保险意识的加强,互联网工具的进一步使用,农业保险产品的不断创新和完善,农业保险市场的前景还是非常乐观的。我觉得这方面有好多工作可以做的。
Q12坛友jinlu310:
粟老师,您好!是否现代的保险公司中有很大部分的业务是偏重于投资了?保险公司在很大程度上相对于其他金融机构,有着融资方面的成本优势。那么是不是可以说,保险公司开展投资业务时,也会更有优势?那么这种优势会不会导致保险公司在投资时会有“过度投资”现象,从而导致投资效率的下降?
A12:保险的利润来自于保障业务和投资业务。由于诸多原因,在中国的确存在卖保险比卖投资更难的现象。而且,投资款项巨大,比保费高多了。所以,保险公司在一定程度上的确存在重投资、轻保障的现象。正常的是,保险公司应当是负债导向型的企业,即通过保障业务获取保费,形成投资基金,再根据保障业务的期限安排、回报率安排去做相应的投资,产生投资收益,并反哺保障业务,充分发挥资金的价值。但是,不是所有保险公司在投资利润面前都能守住初心的。我的观点也是,保险应当以保障为主,投资为辅。投资业务应当为保障业务服务。
Q13坛友兮兮期:
粟老师您好,上财一直以来都是国内经管教育的重镇,甚至很多学科的发表都已经排到了全国第一,上财的毕业生也十分受就业市场的青睐,好像去年毕业生的起薪水平在上海也是排名第一,超过了复旦和交大。我想请问您,报考您的硕士或者博士有什么条件呢?有什么需要注意的地方?即使将来没有这个幸运拜在您的门下,也希望能到上财进行深造。
A13:上财的硕士的确比较难考。但是只要你努力了,终归会有好结果的。我们的博士是采用申请入学制,符合条件的应届硕士生可以申请。无论是博士还是硕士,都要有研究问题的习惯,多观察,多思考,才能有独特的见解。
Q14坛友小小麟:
粟老师,您好。保险学是一门实用性非常强的学科,时刻都要“与时俱进”,请问您能否介绍一些保险业务中现在比较薄弱可能是未来发展方向的领域?大数据、云计算、人工智能、互联网+,这些都将深刻地改变甚至颠覆中国乃至全球的经济现状,请问您认为这些科技的发展会对保险行业有什么影响,尤其对于保险专业的学生来说,他们几年后走上工作岗位时,现在在课堂上所学的知识是不是够用,要是不太够用,那还需要系统学习哪些知识呢?谢谢您。
A14:当前,科技技术的确是日新月异。大学是进行理论教学的地方,主要是培养大家研究问题的能力和分析问题的能力,做到厚基础。厚基础的同学具有较强的理论功底,较宽的知识面,自律意识较强,责任意识较强。这样走上工作岗位就会上手更快,且更为胜任。无论如何,任何人在走上工作岗位时都要重新学习。正所谓,活到老,学到老。学习是永无止境的。
Q15坛友eda-1:
粟老师,请问您有没有这几天开始网上教学?要是有的话,能否给我们分享一些经验?网上教学固然有其优点,但似乎缺点也比较明显。最近网上各种意见都有。
A15:我的慕课“风险管理与保险”,在中国大学MOOC平台和智慧树平台上都同时上线了。欢迎大家参与学习。上中国大学MOOC平台,搜索“风险管理与保险”,就可以找到。
各位亲爱的老师和同学们,本次在线访谈就结束了,非常感谢大家的积极参与和积极提问。如果还有什么问题需要交流,可以与我联系。我的邮箱是sofiasu@mail.shufe.edu.cn。祝大家健康、幸福、进步!