三个办法一个指引

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最近银监会陆续制定的三个办法一个指引，针对贷款采用全流程化管理，确定实贷实付原则，等等内容，对当前银行业务有什么影响？另现在各大银行都在整理地方政府融资平台，是出于什么动机？是否为后继出台政策做准备？肯请高人指点。

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关键词：三个办法 一个指引 请高人指点 地方政府 高人指点 指引 办法

银监会近期相继发布的"三个办法一个指引"，初步构建和完善了国内商业银行贷款业务的法规框架，已经并将进一步给商业银行的运营与风险管理带来深远影响。贷款新规的出台，或将成为我国信贷市场走向规范、走向成熟的崭新起点。

经历了市场化转型的商业银行，在近年来的金融实践中更新了风险管理理念，开始应用风险工具，逐步建立和完善了信贷风险管理制度，取得了一些经验与成绩。但受现有管理考核体制、信贷文化等影响，仍在不同程度上存在突击放贷、重放轻管、管理粗放甚至恶性竞争等问题；客户信用记录与评级体系仍处于建设阶段；考核指标的科学性有待提升；贷款风险额度管理尚不够细化；支付管理尤显薄弱，较难对资金用途进行有效监测；贷后对借款人的监控能力与手段有限，难以在借款人与贷款项目经营出现不利因素时及时采取适当措施，维护贷款资产安全。

与国际先进金融机构相比，我国商业银行的整体信贷管理模式相对粗放，尚缺乏环环相扣的、有机的精细化管理链条。从贷款需求方看，地方政府、公司、个人等各类金融消费者受法律知识、金融知识、信用意识缺乏等因素制约，有时会出现漠视契约效力、欠贷不还甚至故意逃废银行债务、制造虚假合同骗取银行贷款、违规挪用贷款资金等情况。骗贷者往往在借款之初便无按时偿还甚至根本无偿还银行借款之意，即便法院经过审理支持了银行的诉讼，银行也很可能追款无着。

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贷款新规中尽管四项业务规范各自规范的对象与业务品种有所差别，但从核心内容看，基本包括以下五方面特质：
　　强化贷款流程管理，实现管理模式根本转变
　　信贷流程的合理设置是商业银行有效进行风险管理的基础。近年来商业银行非常重视贷款业务的流程变革，在加强产品创新、服务升级的同时，陆续进行了"审贷分离、分级审批"等一系列流程改革实践，取得了较为理想的效果。
　　贷款新规通过立法的形式，将这些好的实践做法予以提升，进一步明确商业银行必须强化贷款的全流程管理，要求贷款人将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。通过强化科学的流程管理，商业银行的贷款经营管理模式将从根本上实现由相对粗放向精细化的转变。
　　倡导树立"实贷实付"理念，强化贷款用途管理
　　贷款资金难以得到有效监控，容易发生挪用、违规使用等问题，一直是商业银行在开展贷款中面对的一大风险因素，也是贷款推升资产泡沫、诱发系统性风险、影响经济金融稳定的一个重要隐患。为了解决这个顽疾，贷款新规特别强调了贷款支付管理的理念，要求贷款人通过严格贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付管理，从而减少贷款挪用风险，确保信贷资金流入经济实体，促进经济又好又快发展。对支付管理的强调，可以说是贷款新规最引人关注的内容，同时也是给商业银行经营管理带来最大影响的一项变革。
　　强调合同的有效管理，营造良好的信用环境
　　合同是经济生活的纽带，合同信用是构建和谐社会的市场经济、信用经济和法治经济的基础，市场经济与单个交易需要通过合同有机联系起来。商业银行与客户之间需要通过合同约定双方的权利义务，因此银行须制定良性的合同文本控制风险。
　　贷款新规要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人能够通过合同来控制贷款风险。目前直接强调和明确合同内容的法律规定并不多见，贷款新规对合同内容的描述，显示出国家对营造良好信用环境的高度重视与不懈努力，也体现出贷款新规理念先进，着眼长远。
　　强调加强贷后管理，提升信贷管理质量
　　近年来商业银行的绩效考核也处于不断尝试、不断修正的变革中，是业务发展的强大动力。但从实践情况看，考核指标的设定仍存在不科学、不合理之处，有时会导致商业银行经营行为的扭曲，在信贷领域表现为"重贷前、轻贷后"。贷款新规要求商业银行加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款账户的管理，将有力推动贷款全流程管理机制的形成。注重长远利益与可持续发展，构建健康信贷文化

面对我国金融资产显著增长、信贷资产迅速扩张的状况，贷款新规特别注重商业银行健康信贷文化的形成，通过"不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷"等规定，引导商业银行避免因过分追求短期利益而造成风险累积，从而影响发展的后劲与可持续性。其中，部分规定可能会在短期内增加银行的营运成本，或从单笔业务看可能会增加某些环节的操作成本，但从长期看：一方面待商业银行流程运转成熟、风险控制水平提升后，成本自然会逐步下降；另一方面由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会相应提升，银行业的整体效益也将得到提高。

我看到的一篇对贷款新规分析的文章中的

对商业银行而言，有利于防止贷款被挪用，但同时，也加大了银行监管责任，增加了经营成本

针对贷前审批、贷中审核及贷后管理方面那些影响较大，有从事贷款审核的前辈吗？请问在审核发放时，是怎么掌握支付管理的，受托支付及自主支付是如何掌握的？另政府融资平台增信情况也请指导，谢谢

值得学习，收藏，呵呵