存款保险制度的建设是我国金融体制改革的一项重大理论和实践问题. 中国目前是否应该建立存款保险制度？这成为了大家争议的焦点，在我个人认为，存款保险制度应该建立，但不能马上建立，原因是中国银行的坏账拨备还远在健康水平以下，建立存款保险制度将会造成巨大的道德风险。存款保险制度的建立需要一个过程和一个良好的时机。
一个良好的建立过程也是很重要的。要想使整个工作任务得以成功完成，需要调动充分的资源，应成立跨部门的工作小组，并由高层管理人员首肯的强有力的领导主持工作小组。清晰、明确的指示才能推动工作任务的进行。一个良好的建立过程要求对每一个主要的设计要素都形成政策性的文件。该政策性文件还需要在关键的决策者中传阅，征求他们的意见。必要时，还应在行业中征求意见。我想强调的是要充分认识到现有的金融体系的需要、现有的金融体系未来发展的战略性方向和经济体的特殊情况。这些是为了确保金融体系最后的结果与设计该金融体系的初衷是一致的。速成一个存款保险制度固然有它的短期效益，从长期来看，却可能不适合一国的特殊要求，而产生降低效率的结果。
所有的决策都应适合我国的实际情况。金融稳定论坛的报告提出，存款保险制度运行的选择有赖于有关一国、一国政府和一国金融体系特殊状况的许多因素。对我国来说，在建立存款保险制度的过程中，必须仔细考虑所有的国别特征，以确保该制度符合我国的目标。我国中央银行须建立了一个强有力的质量控制项目，确保立法工作稳健。
时机也非常重要。存款保险并不是解决所有问题的万灵药。存款保险只是一个工具，只有使用这个工具的工匠使用的好，这个工具也才发挥得好。最好的产品如果在错误的时间推出，比如提前推出了，那么这个产品的效果也将失色。存款保险制度是在一个稳健的经济环境下建立和运行的，建立在其金融体系经历重整、日益稳健并强大的基础之上。现在的金融体系不仅存在强大的、适当的监管、对金融体系状况的有效追踪，还有一个非常强大的法律基础和会计制度基础。
许多国家还没有具备必要的基础和条件，却已经建立存款保险制度。比如一些国家在其银行体系还不稳定，或银行正在经历倒闭时就引入了存款保险制度。在这种情况下，存款保险制度对维护、促进一国金融体系稳定的作用微乎其微。
通过以上的分析，可以得出我国正处于一个十分重要的十字路口。随着全球经济进入数字化、技术化的新世界，金融体系也需要实现现代化，给经济的扩张提供强有力的支持。随着金融自由化趋势的加快，维护金融稳定已成为一项越来越重要的任务。事实上，金融体系的稳定已日益被看作是应与货币稳定一起实现的政策目标。而增强存款人的信心则是维护金融稳定的关键性支持。所以，存款保险制度应该建立，但不能马上建立，而且要有一个良好的过程和时机。
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