金融行业-担保公司的风险管理

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四川省川科投担保有限公司 邓光伟

担保公司从事的就是具有很高风险性的商业行为，从理论上讲风险始终存在，风险只能分散、转移和降低，不能消失。作为从事高风险性的担保公司，怎样进行风险管理，就该问题谈谈自己的一点观点。     从系统论的角度，将风险划分为系统内风险和系统外风险，我就主要针对系统内的风险如何通过一些合理的措施来降低和分散风险。   一、时刻关注和研究宏观态势     担保公司的领导层应该时时关注宏观的态势，从国际的经济情况趋势，例如资本市场的变化、货币市场的变化、石油价格的变化、有色金属的价格变化、纸浆价格的变化、粮食价格的变化等，对中国经济的影响程度和时间，从而推断到所涉及到的一些行业，如外向性的加工业、石化产品作为原材料的制造业等，通过研究大体对一些行业和地区所在企业进行风险程度的划分。除了关注国际的经济态势外，同样也要高度关注国内和本地域的各种政策、鼓励和倡导的产业、国家的金融货币政策等。通过决策层对宏观态势的关注和研究，才能更好地制定和调整担保公司的经营，从而避免公司在战略上造成的重大失误。    二、设定业务的行业范围 根据担保公司自身的属性来设置业务的范围，制定哪些行业是绝对不能进入的行业？哪些行业是必须非常谨慎进入的行业？通过根据自身公司的属性把业务范围和类型进行进一步一定程度上的细分，从而作为指导业务作业的指针，让公司的业务有的放矢。     三、设置公司担保业务结构     担保公司根据自身公司的属性和规模，以及担保涉及的地域经济结构，对可担保的业务行业制定行业担保结构比例，最大担保额度比例等指标，从公司的业务结构上达到分散风险的效果。     四、学习成为公司必须的文化     学习必须成为担保公司的企业文化之一，特别针对业务人员，必须要定期的进行业务和技术的学习，其中分析失败的案例尤为重要，掌握和应用实用先进的风险技术和工具，例如，"流动资本管理是保持公司内部资金流动的关键。适当的流动资本管理，要求购买、销售、款项支付和收回在时间上保持一致。交换比率包含了上述这些内容：交换比率=销售成本/平均应收账款x（1-毛利率）+平均库存商品-平均应付账款，其中，平均应收账款被（1-毛利率）缩小，目的在于使它与其它每一个变量保持一致。比如说，使它不包括在销售中由于标高商品价目而歪曲了交换比率指标这一情况。为了更清晰解释该比率，可以将其转换成周转一次所需的天数：交换比率（天）=360/交换比率，实际上，交换比率是从整体上检测资金流转循环，是应收账款、库存商品和应付账款周转的总体指标。交换比率的优点，在于它显示了流动资本管理策略的总体影响。"最终使其担保公司整体人员的素质得到持续地提高，这对担保公司具有深刻重大的意义。     五、制定公司发生危机时如何自保和沟通的机制     公司陷入危机可严重影响本身及有关个人的短期和长期前景，⑴危机影响资产、声誉、收入和金融市场，⑵危机处理失当可导致个人事业终止、公司倒闭或资产负债表大幅减值，⑶公司的危机处理是否恰当取决于外界舆论，而非公司管理层，因此，及时承认危机并采取主动是带领公司避开灾难的重要一步。特别危机管理和危机沟通中的潜在危险及最常见的易犯错误⑴恐慌、⑵短视、⑶沟通不足需要特别认真对待，总的说来，通过：⑴由公司高层统筹对外沟通，必须持开放态度、有所回应和让外界容易接触；⑵把外界的看法看得与事实同样重要；⑶在最初几小时，迅速和果断地作出行动；⑷考虑可能的"最坏情况"； 任命一支高层工作小组作出和执行决定；⑸考虑所有受众；⑹除了传媒，还要利用不同沟通渠道和工具来解决危机。    六、公司内设置风险管理机构     风险管理部是一个直接向公司管理层汇报工作进展的独立部门。风险管理部通过风险分析研究有关风险，确保作为担保对方的客户有能力履行其对于公司的财务责任。部门还根据审批的担保限额，分析和监察公司面对的风险，并就公司整体的主要风险和走势向高级管理层汇报。     七、制定规范的工作流程     对担保业务要做到规划的流程化，如，第一步：⑴定量分析（盈利能力/现金流保障--经营边际利润、资本回报率、EBITDA利息覆盖率、税前利息覆盖率、来自经营的现金与债务总额之比；资本结构--负债/资本比率、负债/ EBITDA比率、资产负债表外的债务；资本支出计划--资本支出计划的性质与时间表、资本支出的自主处理程度、资金来源- 举债/股本；流动性与融资灵活度--债务年期概况、现金结余/可出售变现资产、其他筹资渠道、与银行的关系）、⑵定性分析（行业特性--业务周期与前景、对不利经济形势的抗御能力、进入行业的门槛、市场规模与增长率、监管环境/放松管制、对于国家的战略重要性；竞争地位--竞争优势、竞争对手的数量/市场占有率、地域多元化；管理层质量--策略性目标、业务发展战略、管理层的业绩记录、财务政策；诚信程度--对关键管理层成员的依赖性、财务管理质量；所有权质量）、⑶实地执行尽职调查、⑷与监管机关和监督单位会面；第二步：⑴呈交分析报告和担保建议书、⑵就风险进行讨论、⑶批准/修改/不接受评级建议；第三步：⑴得到批准的进入公司风险监控系统、⑵根据获批风险设定担保限额。     八、重视法律风险     担保公司除了研究待保企业的经营情况和财务技术分析外，还必须高度重视待保企业的法律诉讼风险，例如：企业在用工方面是否遵守《劳动法》，企业的排污是否符合《环境保护法》和以及针对行业的排污限制标准，待保企业是否存在被诉讼的情况、或者过去被诉讼的情况、构成诉讼的内容等，待保企业经济活动的系列合同是否规范和是否存在法律方面问题，总之在对待保企业进行尽职调查时，把法律问题列入一项重要的关注内容。     通过以上的粗略地总结，将经营公司多年的经验与同仁们一起分享和交流，最后我用一句话来概括风险管理，即"公司的风险管理是一个要求有独立监督的多层面的工作流程，它需要持续沟通、准确判断并对专门产品及市场有丰富认知。

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关键词：担保公司 金融行业 风险管理 EBITDA 风险监控系统 管理办法 担保行业

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