[摘 要] 以贵州省罗甸县联社为例，首先对该联社经营现状,不良贷款的现状进行分析,找出不良贷款中存在的问题,最后对不良贷款的成因进行了分析，并制定有效的防范和化解措施。

[关键词]信用社不良贷款 成因 化解措施

一、不良贷款形成原因
长期以来，农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会的稳定发挥了积极的作用。但由于信用社队伍整体素质较低、管理不规范以及政策和自然灾害等多种因素的影响，资产质量恶化、不良贷款居高不下始终是困扰农信社发展的一大顽疾。现以贵州省罗甸县联社为例，首先对该联社经营现状,不良贷款的现状进行分析,找出不良贷款中存在的问题,最后对不良贷款的成因进行了分析，并制定有效的防范和化解措施。截止2010年末贵州省罗甸县联社贷款余额68835万元，其中不良贷款 5161万元，不良率 7.5%。经查证罗甸县联社不良贷款形成的主要原因有；
1、信贷员队伍总体素质偏低，全县信用社信贷员31人，其中本科学历4人，大专学历9人，高中以下学历18人。自农行与信用社分门办公以来，信用社的信贷员们充分发挥挎包银行精神，走千家进万户推销信贷产品、采购客户需求、传递致富信息，为广大农户致富架起了金桥，为信用社的今天做出了不可磨灭的贡献。随着信贷规模的发展，信贷管理工作越来越精细化，信贷员学识水平的较低直接影响到信用社对借款户的道德品质、经营能力、项目市场前景预测的洞察能力，不能有效地保证信用社信贷资产抵御风险的能力，这就要求信贷员必须具备懂法、能写、会算、熟悉电脑操作等业务知识和技能，但是由于历史和现实的原因目前信用社的信贷员素质与快速发展的金融市场需求已格格不入。
2、是制度落实不到位，县联社内控制度建立虽比较完善，但在执行中存在执行不力的问题。主要原因如下；（一）、是农村信用社职工思想认.....