央行“数字人民币”
2019年8月10日,中国人民银行支付结算司副司长穆长春,在第三届中国金融四十人伊春论坛上宣告“数字人民币时代”即将来临。这种货币不是虚拟货币,区别于网络支付,更不是电子钱包。那么,这个带着神秘面纱的“数字人民币”到底是个啥?
一、概念理解
首先要想了解“数字人民币”是个啥,就要先了解“数字货币”是个啥。
数字货币是一种以数字形式存在的货币。它存储于计算机数据库中,以电子方式记录设备上的余额。可以即时交易,无边界转让所有权。我们比较熟悉的数字货币有比特币及前段时间facebook发行的Libra货币,但数字人民币与他们之间还是存在差异的,下图比较了央行数字人民币与Libra的不同之处。
可以看出,央行发行的数字货币,属于央行负债,具有国家信用,与法定货币等值。所以,抛掉其他的形式、主体、人群,我们可以将“数字人民币”拆分开来,简单的理解为“数字化”和“人民币”。
二、研发原因
从目前所获知的信息里看到“数字人民币”最大的好处就是:可控加好流通。
拿现在流通最广的纸币来说,纸币容易伪造,有用于洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动的风险。而电子支付,是基于现有银行账户的模式,不能满足民众匿名支付的需求,在偏远地区也不好流通。
而央行发行的“数字人民币”,保持了现钞的法定货币属性,也满足了便携和匿名的需求,是替代现钞比较好的工具。而且央行发行的数字人民币属于国家主权货币,有国家的信用体系作为支撑,有整个社会体系财富和交易商品的支持,这些都是商业机构难以达到的。
三、作用影响
根据穆长春在会上的发言,数字人民币主要还是用于小额零售场景,虽然看起来又和日常生活中的电子支付相接近,不过,央行数字货币在一些功能实现上与电子支付有很大的区别。
以往电子支付工具的资金转移必须通过传统银行账户才能完成,而央行数字货币可脱离传统银行账户实现价值转移,使交易环节对账户依赖程度大为降低。这就使得央行数字货币既可以像现金一样易于流通,有利于人民币的流通和国际化,同时也可以实现可控匿名。
另外,关于数字货币的发行方式也值得人们关注。央行对于数字人民币的发行,将会采用双层运营体系,就是央行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。
数字人民币的发行对商业银行及其他金融机构来说既是机遇,也是挑战,未来将基于数字货币衍生出更多的数字信贷、数字资产和数字负债等创新,这将会对中国金融业产生巨大的积极影响。