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聚合信用风险模型在我国商业银行应用的方法论探讨	金融学（理论版）	pange2013 2013-4-24	2 1076	anren32 2013-4-25 09:20:20
求 2012-2016年中国商业银行个人信贷业务分析及发展环境调查报告 - [悬赏 150 个论坛币]	悬赏大厅	尘上雪 2013-3-27	0 2748	尘上雪 2013-3-27 11:28:44
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商业银行客户满意度提升的策略研究 - [!reward_solved!]	求助成功区	迷途mitu 2013-2-21	2 3051	晶929 2013-3-6 20:12:40
国有商业银行应“理性上市”-国际经济	论文版	donkeyn 2013-2-24	0 1402	donkeyn 2013-2-24 18:03:27
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每篇5个币，求助CNKI论文两篇 - [!reward_solved!]	求助成功区	haohaodushu 2013-1-20	4 3271	fahongliang 2013-1-20 10:23:00

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分享【十分钟读懂系列】之什么是SLF,PSL,MLF,SLO?: accumulation 2017-5-29 23:09; SLF 借鉴国际经验，中国人民银行于2013年初创设了常备借贷便利（Standing Lending Facility）。它是中国人民银行正常的流动性供给渠道，主要功能是满足金融机构期限较长的大额流动性需求。对象主要为政策性银行和全国性商业银行。期限为1-3个月。利率水平根据货币政策调控、引导市场利率的需要等综合确定。常备借贷便利以抵押方式发放，合格抵押品包括高信用评级的债券类资产及优质信贷资产等。主要特点：一是由金融机构主动发起，金融机构可根据自身流动性需求申请常备借贷便利；二是常备借贷便利是中央银行与金融机构“一对一”交易，针对性强；三是常备借贷便利的交易对手覆盖面广，通常覆盖存款金融机构。; 个人分类: 金融学|0 个评论

分享 20170126-0211新闻摘要及简评: 1a999999999 2017-2-11 19:49; 20170126 1、国家外汇管理局关于进一步推进外汇管理改革完善真实合规性审核的通知 http://www.safe.gov.cn/wps/portal/!ut/p/c5/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0os3gPZxdnX293QwML7zALA09P02Bnr1BvI2c_E_1wkA6zeGd3Rw8Tcx8DAwsTdwMDTxMnfz8P50BDA09jiLwBDuBooO_nkZ-bql-QnZ3m6KioCACk6Xh-/dl3/d3/L2dJQSEvUUt3QS9ZQnZ3LzZfSENEQ01LRzEwODRJQzBJSUpRRUpKSDEySTI!/?WCM_GLOBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/safe_web_store/safe_web/zcfg/zhfg/qt/node_zcfg_qt_store/06ad61004fd6d8b2b8d6b88c78fc6d27 彭博：央行要求商业银行严格控制一季度新增贷款.彭博援引不愿具名知情人士称，因信贷增长过快，中国央行近日明确提出商业银行必须严格控制一季度新增贷款。　　原则上第一季度新增住房贷款的总量及增速要低于2016年四季度，信贷增速过快的银行，可能面临基于MPA（宏观审慎评估体系）的差别化存款准备金利率的处罚。　　其中一位知情人士表示，还可能面临差别存款保险费率的惩罚。 http://finance.sina.com.cn/review/hgds/2017-01-26/doc-ifxzyxmu8052610.shtml 大幅回落！中国12月规模以上工业企业利润同比增长2.3% http://wallstreetcn.com/node/287093 2、外管局发布进一步推进外汇管理改革完善真实合规性审核的通知，允许内保外贷项下资金调回境内使用，允许自由贸易试验区内境外机构境内外汇账户结汇，跨国公司境内运用资金不占用银行短期外债余额指标 3、外汇管理越来越严格，这说明了什么问题？不管媒体怎么说，现在国家的外汇储备已经有原来的4万亿美元降到了3万亿美元。做投资要考虑大趋势，不要迷失在短线波动里。经济趋势不容乐观，保底还得靠基建投资。但外汇储备持续减少，汇率怎么办？国家会选择保外汇储备还是保汇率？这对我们投资决策有重大影响。 20170127 1、特朗普怼墨西哥总统拒付边境墙：进口墨西哥商品征税20%！ http://wallstreetcn.com/node/287204 2、在特朗普威胁墨西哥拒绝负担边境墙费用就取消定协商贸易和移民的会谈后，墨西哥总统Pena Nieto宣布取消会议。墨西哥比索对美元应声下挫。而后特朗普提出要对进口墨西哥商品大幅征税，用于解决修建美墨边境墙的开销。当地时间本周四，白宫发言人Sean Spicer表示，特朗普提出向美国对墨西哥进口商品征收20%的关税，用以负担美墨南部边境建墙的费用 3、2017年将是贸易战此起彼伏的一年，中国出口很可能大幅下滑，国内需求消退，若要保持一定的经济增速，很大程度上还的靠财政支出，靠基建。收入减少，支出增加，对汇率相当不利。关注对进口依赖程度高的品种。 20170128 1、一文读懂特朗普上任首周政策路线图 http://wallstreetcn.com/node/287313 特朗普与梅姨见面说了啥？新总统“盛赞”英国脱欧 http://wallstreetcn.com/node/287303 2、“新官上任三把火”，特朗普就职第一周看起来很忙碌，已经点了“好几把火”：叫停“奥巴马医保”，退出TPP，宣布美墨边镜建墙，推动两大输油管线建设以及会见英国首相特雷莎·梅等等。 3、新总统“盛赞”英国脱欧，说英国脱欧对于英国来说将是非常好的事情，英国将有自己的身份定位，可以选择移民，可以自由地与其他国家签订自由贸易协议。英国脱欧对英国到底是好还是坏先放一边，对欧元区可定是利空，其它国家也可能仿效英国脱欧。也说明特朗普是希望打击美元的竞争对手欧元，对欧元利空。【投资是一个系统工程，必须经过系统性的综合考量后，才能根据自己的操作系统做出投资决策。】 20170129 1、密集对话欧洲政要特朗普都说了啥？ http://wallstreetcn.com/node/287353 2、1月28日，美国总统特朗普与俄罗斯总统普京进行首次官方正式电话沟通。新华社援引克林姆林宫消息称，俄美总统强调了恢复两国工商界经贸往来的重要性，认为这将推动俄美关系平稳向前发展。二者还详细讨论了反恐、中东局势、阿以冲突、伊朗核问题、乌克兰危机等国际问题。双方商定俄美将为解决上述问题开展伙伴式合作，优先集中力量打击国际恐怖主义，为消灭叙利亚境内的“伊斯兰国”及其他恐怖组织而协调行动。上述消息指出，两国总统积极的对话是改善双边关系的重要开始，但并未提及美国对俄罗斯的制裁。法国总统奥朗德则在通话中表示，在不稳定、不确定的世界中，保护主义是没有出路的。提及对俄罗斯的制裁，其认为只有在乌克兰东部的局势解决之后，才能够解决对俄罗斯的制裁。 3、关注美国与俄国的关系，以及他们对中东的态度。这涉及到石油、粮食的大趋势。若美俄紧张关系缓解，对石油和粮食利好。眼下石油与粮食都处于历史低位区域，密切关注。【投资是一个系统工程，必须经过系统性的综合考量后，才能根据自己的操作系统做出投资决策。】 20170130 1、2017经济趋势 https://zhuanlan.zhihu.com/p/25037807#tipjar 2、2017年之后的经济趋势，房价、商品的发展大趋势。 3、不多说了，里面都是干货。有志于投资的朋友，请仔细阅读，思考，请多看看作者的著作。【投资是一个系统工程，必须经过系统性的综合考量后，才能根据自己的操作系统做出投资决策。】 20170131 http://wallstreetcn.com/node/287483 1、2、3、特朗普签署行政令，启动美国有史以来最大幅去监管。 http://wallstreetcn.com/node/287475 【摘要】特朗普周一签署他自称为美国史上最大规模去监管的行政令。稍早美国高官称此行政令要求，“每推行一项新的监管，就必须撤销两项监管”，每年白宫都会为新的监管制定预算，而2017财年的新监管预算将是零。【思考】特朗普称，监管正在抑制国内企业发展和银行贷款，金融监管法多德-弗兰克法案“是一场灾难”，会对它下大力气。放松金融监管显然有利于企业发展和银行贷款，与吸引资金回流相配合，为回流资金创造很多池子，把多余的资金引导入金融虚拟经济。现在放松金融监管，后边肯定会收紧金融监管。不过收紧时，很多资金就被没收了。告别低通胀时代！德国CPI创三年半新高，欧洲央行QE悬了？ http://wallstreetcn.com/node/287474 【摘要】因能源成本大涨，本月德国CPI同比增速创三年半新高。经济学家称德国低通胀的年代终结，今后几个月将突破2%，预计今年9月面临大选的德国高层将进一步对欧洲央行宽松施压，欧央行可能做出让步、今夏就出台缩减QE政策。通胀预期飙升，法国10年期国债收益率创2015年来新高。 http://wallstreetcn.com/node/287458 【摘要】欧元区1月经济景气指数创2011年以来新高，欧洲经济再现回暖迹象，通胀预期飙升，导致欧债收益率飙升，法国10年期国债收益率创2015年来新高，意大利10年期国债收益率也一度飙升至17个月高点。【思考】德国和法国的经济数据，减轻了继续QE的压力，欧元贬值动力减少。欧元暂不宜做空，继续观察。【投资是一个系统工程，必须经过系统性的综合考量后，才能根据自己的操作系统做出投资决策。】 20170201 1、2、3、特朗普政府货币"攻击"两连发！美元重挫黄金飞涨 http://wallstreetcn.com/node/287546 特朗普“汇率操纵”火力四射日本内阁密集回应 http://wallstreetcn.com/node/287592 【摘要】继白宫最高贸易顾问指责德国利用欧元被大幅低估“揩油”后，特朗普本人亲自上阵，攻击其他国家地区对美国搞货币贬值。此后美元进一步下挫，黄金大涨。【思考】前几天，特朗普说美元过于强势，这两天就出招了，欧元、日元、人民币等主要竞争对手都升值了。特朗普的目的是配合世界资金回流美国，使资金回流的更顺畅，而且还可以带回更多的美元。看看下个月其他国家公布的外汇储备数据就知道了。美元上涨大趋势未变，耐心等待美元做多机会，耐心等待日元、欧元做空机会。【投资是一个系统工程，必须经过系统性的综合考量后，才能根据自己的操作系统做出投资决策。】 20170202 1、美联储：维持联邦基金利率不变应保持渐进加息节奏 http://finance.sina.com.cn/roll/2017-02-02/doc-ifyaexzn8686496.shtml 2、美国联邦储备委员会1日宣布维持联邦基金利率目标区间在0.5%至0.75%的水平不变，符合市场普遍预期。　美联储主席耶伦近期表示，目前财政政策的细节、规模和执行时间仍不明朗，但未来财政政策的变化将影响到美国经济前景和美联储加息路径。不过她也强调，财政政策仅是影响未来货币政策路径的因素之一。 3、美联储此次不加息符合市场普遍预期，也符合美国利益最大化。正如特朗普所言，美元过于强势，对美国经济、国外美元回流不利。短期的弱势美元，对美国更有利，同时对其它国家更有害（美元可以加速回流，且可以带回更多的美元，因其他国家在汇率稳定甚至升值的情况下抛售美元稳定汇率）。保持美元弱势，保持其它国家货币强势，保持美元回流美国，随着时间的推移，对美国越来越有利。密切关注其它国家经济状况、外汇储备消耗情况。这对判断大趋势很重要。【投资是一个系统工程，必须经过系统性的综合考量后，才能根据自己的操作系统做出投资决策。】 20170203 1、中国央行再度出手“加息”：逆回购和SLF利率全线上调！ http://wallstreetcn.com/node/287759 2、央行今日全线上调逆回购中标利率10个基点。同时，早上多家媒体报道称，央行今日上调了常备借贷便利贷款利率，隔夜品种上调35个基点????。央行午后确认了这一消息。此前在1月末，央妈的“麻辣粉”（MLF）涨价了，当时央行MLF中标利率上调10个基点 3、前几天，特朗普表态美元过于强势后，日元、欧元都明显强势，人民币如果顶风前向显然不是明智的选择，因此央行全线上调逆回购和SLF利率。这是否意味着货币政策全面转向呢？我认为不会。因为货币政策全面转向的话，最先受不了的将是房地产、银行，这都是大而不能倒的。但现在既然央行引导货币紧缩的预期，那么股市、商品不宜做多，耐心等待趋势明朗。密切关注鸡蛋、玉米、棕榈油、沥青的做多机会，关注政策给出的信号，两会前可能会有较好的入场机会。【投资是一个系统工程，必须自己经过系统性的综合考量后，才能根据自己的操作系统做出投资决策。】 20170204 4、昨日阅读1小时 5、累计阅读34小时。21/30 20170205 1、中期借贷便利、常备借贷便利、逆回购等利率先后上调——央行三连招防风险去杠杆 http://www.gov.cn/xinwen/2017-02/05/content_5165445.htm 2、春节前后，央行先后调整了中期借贷便利（MLF）、常备借贷便利（SLF）、逆回购等多种政策操作利率，引发市场关注。业内专家认为，连续调整短端和长端利率之后，央行向市场融资的利率已全面提升，显示出更加注重松紧适度保持中性的政策意图，有利于调节好货币闸门，抑制资产泡沫和防范经济金融风险。 3、国内，中央经济工作会议定调，抑制地产泡沫、防范金融风险和推进改革将是今年首要目标。国外，特朗普表态美元过于强势，压低美元。此次央行上调多种政策操作利率是中央经济会议和国际大环境共同作用的结果。有利于调节好货币闸门，抑制资产泡沫和防范经济金融风险。Wind资讯统计显示，未来两周将有15250亿逆回购和1515亿MLF到期，此外还有约6000亿TLF到期。按照央行去杠杆的态度，将导致资金面的波动加大，对市场造成冲击，短期债市调整尚未结束。债市利空。股市、商品期货短期都不宜做多。密切关注两会前的市场。 20170206 1、2、3、德国财长承认：相对德国竞争力，欧元汇率太低，但早就警告过欧央行 http://wallstreetcn.com/node/288069 【摘要】德国财长朔伊布勒（Wolfgang Schaeuble）近日在采访中表示，相对于德国的竞争力而言，欧元汇率太低。同时，欧洲央行扩张性货币政策推动了德国的贸易顺差。此前，美国总统特朗普的顶级贸易顾问纳瓦罗指责德国利用“严重被低估”的欧元加强贸易优势。对此德国总理默克尔回应称，德国一直要求欧洲央行保持政策独立性，德国不可能影响欧元汇率。事实上，早在竞选期间，特朗普团队便已经盯上了德国。美国商务部长提名人罗斯和白宫国家贸易委员会主席提名人纳瓦罗共同撰写的选战经济计划白皮书尖锐指出：“美国整体贸易逆差的一半都来源于六个国家：加拿大，中国，德国，日本，墨西哥和韩国。”上述白皮书还提及“德国贸易政策受益于欧元，令欧元区变成德国的贸易区”的观点。【简评】通过最近市场的表现，可以看出美国依然是世界的霸主，不过德国也是相当的厉害，欧元收紧有利于德国加强对欧盟的控制，欧元放松有利于德国制造业出口。日本虽然狡诈，但也不得不向美国低头，日元最近持续升值，但跟贬值速度比起来还是差远了，日本是希望日元贬值的，日本需要海外市场，美国退出TPP后日本的表现说明TPP对日本很重要。耐心等待日元做空机会。 2017年中央一号文件公布，提出深入推进农业供给侧结构性改革 http://www.gov.cn/xinwen/2017-02/05/content_5165613.htm 【摘要】全文约13000字，共分6个部分33条，包括：优化产品产业结构，着力推进农业提质增效；推行绿色生产方式，增强农业可持续发展能力；壮大新产业新业态，拓展农业产业链价值链；强化科技创新驱动，引领现代农业加快发展；补齐农业农村短板，夯实农村共享发展基础；加大农村改革力度，激活农业农村内生发展动力。【简评】一号文件的大部分内容，在年前农业部的十三五规划中已经包涵了，即便如此，今日农产品还是相当强势，可见大众心理的作用。但春节前后，央行先后提高了中期借贷便利（MLF）、常备借贷便利（SLF）、逆回购等多种政策操作利率，发出了明确的短期收紧信号，且最近两周有2万亿逆回购到期，农产品暂不宜做多。 20170208 1、2、3、 “去监管”对美国金融行业到底意味着什么？ http://wallstreetcn.com/node/288183 【摘要】特朗普上周五签署了推动全面修订多德-弗兰克(Dodd - Frank Act)金融改革法案的行政命令，开启了六年来最大的监管洗牌。这对好不容易平静了近七年的美国金融体系究竟意味着什么？放松监管的期许对银行业的提振效果自是毋庸置疑，KBW纳斯达克银行股指数自大选日以来已累计上涨了约24%，作为对比标普500指数累计上涨7.7%。大型银行的股价也涨势喜人，摩根大通、花旗大选日以来分别上涨了25%和16% 【简评】放松金融监管，显然是配合美元回流的。从目前情况看，美元完成回流前不会太强势。媒体：央行出手对部分银行窗口指导要求收缩放贷规模 http://wallstreetcn.com/node/288330 央行研究局：逆回购中标利率上行不是加息主要由市场决定 http://wallstreetcn.com/node/288377 中国1月外储降至29982亿美元为2011年2月来新低 http://wallstreetcn.com/node/288413 央行连续第四天暂停逆回购今日1250亿元到期 http://wallstreetcn.com/node/288569 【简评】最近几天的新闻连起来看，不难发现国内资金环境是逐渐收紧的。商品期货暂不宜做多，两会前夕也许有好的入场机会。耐心等待，关注国际、国内政策动态，调整趋势判断、投资策略。【超级交易员训练法】书摘信念检验法---针对某个想法请问自己6个问题 1谁赋予我这种想法？是我的父母、同龄人、媒体、学校，还是我自己选择的？ 2这种想法推动我做了什么（写下至少五件事情）？ 3这种想法阻止我做什么了（写下至少五件事情）？ 4这种想法对我施加了什么限制？ 5这种想法有益吗？ 6我能改变这种想法吗？针对100个想法一一完成上述练习之后，想一想你将如何掌控自己的生活。如果将这种方法应用到1000个想法中，那又会怎样呢？是否采取行动取决于你对这一练习和方法的信任程度，同时也取决于你是否有决心掌控自己的生活和交易。 20170209 1、李嘉诚再度带头降价：名下香港楼盘近七折促销 http://money.163.com/17/0209/09/CCQT7JEH002580S6.html#sns_weibo 2、李嘉诚旗下长江实业在香港再次推出折价楼盘，买家若购买其旗下一新盘，长江实业将代缴全部买家印花税（BSD）和从价印花税（AVD），优惠力度达到30%。 3、李嘉诚为什么要降价促销呢?对比一下，在前两年楼市火热的时候他促销了吗？没有。他现在促销的原因就很明显了，大势所趋。信号是比较明显的。 20170210 1、白宫：未来几周将出台里根时代以来最大规模税改 http://wallstreetcn.com/node/288983 2、在稍早特朗普放出税改将至的信号后，白宫进一步确认，里根时代以来最大规模的全面税收改革将要出台。受税改消息影响，美股收创新高.白宫将美国面临国外竞争归咎于本国税制，认为美国需要根本性的全面税改，此次税改计划将是1986年以来未曾有过的大规模改革。 3、特朗普就职演讲中说过，要买美国货，雇美国人，这就需要更多的产品在美国生产，吸引更多的企业回归，国外企业来美国建厂，雇佣更多的美国人。税改，将加强这个趋势，将使美国的企业盈利越来越多，外资不断涌入，税基越来越大，国家税收越来越多。这将利好美元。 20170211 1、日本今日面临签第二个《广场协议》危机安倍带大礼访美 http://wallstreetcn.com/node/289042 跨世纪的大戏：今天“广场协议”会否重现？ http://wallstreetcn.com/node/289065 特朗普安倍会谈：全面承诺在”自由公平贸易的基础”上强化美日关系 http://wallstreetcn.com/node/289209 美日承诺加强安全与经贸关系 http://news.xinhuanet.com/world/2017-02/11/c_129475490.htm 水泥玻璃多头狂欢：当淘汰落后产能叠加万亿基建计划 http://wallstreetcn.com/node/289075 张高丽：推动“一带一路”建设取得更大进展 http://wallstreetcn.com/node/289139 下周逆回购到期量达9000亿元央行或反向操作 http://www.jjckb.cn/2017-02/11/c_136049057.htm 2、特朗普和安倍晋三举行联合新闻发布会，发表美日联合声明称，美国和日本两国将探索双边贸易和投资框架，再度确认“从财政、货币和结构性政策三方面入手来强化本土和全球经济需求”的承诺，全面承诺在“自由公平贸易的基础上”强化美日关系。特朗普表示，美国致力于加强与日本的友好关系，并寻求公平和互惠的贸易关系。 3、安倍最大的担忧还是特朗普是否会针对日元贬值而发难，日元贬值是安倍经济学的核心，也是安倍经济学能否奏效的关键，安倍深知这一点，所以在会谈前，日元已经自觉升值了不少，以免成为特朗普的靶子。另外还承诺日本巨额养老金GPIF将投资于美国基础设施，并将在美创造70万个就业岗位。从会谈声明看，美日关系还是非常紧密的，特朗普之后对日元汇率的攻击至少会减弱。日本可能会催动日元缓慢贬值。国内货币政策不会骤然收紧。待人民币贬值压力减轻，放水会继续。; 个人分类: 新闻简评|13 次阅读|0 个评论

分享我国商业银行资产负债管理分析与转型路径研究: guodx的经济论坛 2015-6-25 11:04; 我国商业银行资产负债管理分析与转型路径研究【摘要】金融危机后，经济金融环境越发复杂，中国商业银行的资产负债管理也面临严峻挑战。促进资产负债管理转型、提高资产负债管理水平、保持业绩稳步提升是我国商业银行可持续发展的必然选择。本文结合商业银行资产负债管理现状，分析现有管理模式的不足，认识到我国与西方商业银行资产负债管理方面的差距，并建立资产负债管理转型路径。【关键词】商业银行资产负债管理转型路径一、我国商业银行资产负债管理的现有模式目前，我国商业银行的现有资产负债管理模式是资产负债比例管理和资本充足率管理并存的模式。但是，该种模式难以实现对利率风险等的有效、科学计量、评估、控制，以及对盈利性、流动性、安全性指标的综合平衡。现有模式已不适应银行发展的需要，其问题如下： 1 、目前模式侧重于对财务比例的约束，强调通过资本充足率约束来进行风险控制。但该种模式是一种事后控制，提倡稳健经营，更多地强调安全性；而国际化大银行资产负债管理的目的在于实现商业银行多种风险控制和银行盈利性、流动性、安全性等目标的综合平衡，是资产、负债等项目在银行战略目标下的优化组合和资源配置，强调事前控制和量化管理。 2 、资产负债比例管理和资本充足率约束体现的是宏观管理思维，是央行对商业银行的监管手段之一，将用于监管需要的资产负债比例管理体系作为银行的资产负债管理模式，并不适应银行风险管理和战略规划的需要。（ 1 ）单纯以财务比例为资产负债管理的调整参照系，甚至将存贷比、流动性比例作为资产负债管理方向，容易使得各商业银行倾向于完成监管指标要求，忽视结构比例和风险指标控制，无法实现对银行利率风险等量化计量、评估、控制，难以实现银行资产负债管理决策科学性、适时性、模型性。（ 2 ）缺乏科学、客观的定量分析手段、技术和模型，没有实现对利率风险和流动性风险的精细管理；缺乏从利率预测和风险决策的一揽子资产负债管理量化体系；缺乏对于资产、负债等科目期限、数量、结构的匹配和优化技术【 1 】。二、我国商业银行资产负债管理与西方的差距中西方商业银行在实施资产负债管理过程中，都实行独立经济核算为前提，都具有资金筹措、运用与调度的权力，这是它们的共同之处。但同样都是实行资产负债管理，中西方银行在实施条件、资金管理和运用资产负债管理的方法上却有着更多的差异性。具体来讲，我国商业银行资产负债管理在以下几个方面存在着较大差距： 1 、管理模式：当前我国银行的资产负债比例管理与资本充足率约束模式，不能解决银行总体战略目标综合平衡和风险管理。不能实现风险的量化管理和事前控制。 2 、管理手段：（ 1 ）缺乏科学、客观的定量分析手段、技术和模型，没有实现对利率风险和流动性风险的精细管理。（ 2 ）对信用风险的控制往往比较严格。但是此种模式很难实现对利率风险和流动性风险的有效管理和控制。一是缺乏有效识别、计量这些风险的资产负债管理手段和工具；二是难以实现对风险量化管理，资产负债期限错配程度、数量、区域的确定和进一步优化管理思想和目标。 3 、管理思想和目标：现实中商业银行更加偏重于短期利润考核目标，容易形成短期效应，对利率风险和流动性风险，甚至信用风险的重视程度不够。 4 、决策机制：更多地是根据资产负债财务比例，进行事后控制，难以实现银行 : 多种风险耦合控制和资产负债管理，缺乏用于战略决策和多目标考量的决策模型现实中商业银行更加偏重于短期利润考核目标，容易形成短期效应，对利率风险和流动性风险，甚至信用风险的重视程度不够决策机制更多地是根据资产负债财务比例，进行事后控制，难以实现银行多种风险耦合控制和资产负债管理，缺乏用于战略决策和多目标考量的决策模型。 5 、外部环境：存在三个方面问题——（ 1 ）外部融资市场开拓不足，难以提供银行主动负债和资金来源拓展渠道；（ 2 ）衍生金融产品市场有待发展，否则难以提供资产负债管理表外工具交易的市场；（ 3 ）银行信息披露管理有待加强，监管机构应按照加大披露力度和升华管理水平【 2 】。三、资产负债管理转型的路径转型路径的选择对最终目标的实现及其效果有重要的影响。资产负债管理转型宜遵循“渐进性制度变迁”策略，根据管理体系、组织和水平的现状选择实施的路径。 1 、资产负债相关性是决定资产负债管理转型路径的依据。如果可以在一定条件下满足 MM 定理 1 的某些要求，比如资产账户对负债账户的依赖较小，那么商业银行在运用资产时就可以在较大程度上摆脱负债的限制，并拥有更大的风险与收益权衡空间。从中国主要银行的实际情况来看，大中小型商业银行的资产负债之间均具有较强的相关性，资产账户对负债业务的依赖性仍然很强。这一相关性近年来有一定的降低，但仍处于较高水平。这决定了资产负债管理转型必须立足于负债与资产账户的改善。 2 、改善负债结构，扩大主动负债比重，提高商业银行负债管理的主动性是促进资产负债管理转型的基础性工作。加强主动负债，通过发行 CDS 、金融债券、回购协议等债务工具，主动从金融市场借入资金，形成具有可自主控制的资金来源，实现负债与资产的主动匹配，是促进资产负债管理转型以及提高资产负债管理水平的必然选择。我国商业银行应加强主动负债的力度，形成具有可自主确定的资金来源，实现负债与资产的主动匹配。在加强主动负债的同时，还应该加强对被动负债的管理能力。根据储蓄倾向、支付偏好等特征对存款人进行细分，藉此加强对被动负债的分类管理，提高对被动资金利用的主动性，从整体上改善资金来源的可控性。 3 、着力提高资产的多样性，强化资产配置的能力是资产负债管理转型的重要保证。我国商业银行目前的资产结构仍较为单一，投资和交易类资产收益率偏低，非利息收入占比偏低。这集中体现在分支机构的业务抉择和资源配置上，并直接导致了资产业务，尤其是贷款业务的快速扩张，增加了收益的脆弱性，客观上也制约了我国商业银行资产负债管理水平的提高和战略转型的实施。就目前来看，造成这种局面的主要因素已出现松动。商业银行应积极把握市场机遇，努力改善资产结构，增强资产配置能力。 4 、构建和完善内部资金转移定价机制，实行资金全额集中管理是推动资产负债管理转型、提高资产负债管理水平的核心环节。作为资产负债管理转型的核心环节，商业银行应着力构建和完善内部资金转移定价体系，实施全额资金管理，提高资产负债管理的专业化水平。在构建和实施 FTP 体系的过程中，最关键的是选择合适的组织模式、定价依据以及定价模式。由于不同商业银行资产规模、管理方式不同，总行与分支机构之间的关系也不尽相同，适合的组织模式、定价模式和依据也会有明显差异，商业银行应根据自身实际和发展战略要求，结合分支机构的业务规模、资金流量等情况加以合理选择【 3 】。四、小结我国商业银行资产负债管理的转型需要结合我国经济发展的实际情况，同时需要良好的政策支持与金融环境，对于ZF而言，应该加强监管部门对商业银行资产负债管理的引导工作并深化利率市场化改革，对于商业银行而言，资产负债管理转型是一个长期而根本的过程，在推动转型的同时，应根据经济周期变化及宏观经济政策走向改善资产负债管理，保持业绩的稳步提升。参考文献【1】韩冰 . 我国商业银行资产负债管理问题研究 . 保定 : 河北大学， 2014. 【2】冯鹏熙 . 我国商业银行资产负债管理的实证研究 . 武汉：华中科技大学大学， 2006. 【3】张兆斌、陈建斌 . 后危机时代中国商业银行的资产负债管理 . 新金融， 2010 （ 8 ）： 28-29.; 个人分类: 管理类论文|13 次阅读|0 个评论

分享我国商业银行混业经营与分业经营模式分析: guodx的经济论坛 2015-6-25 11:00; 我国商业银行混业经营与分业经营模式分析【摘要】商业银行的经营模式一般有两种：混业经营与分业经营。自从中国加入 WTO 后，我国商业银行从分业经营逐渐转变为分业经营与混业经营共存。随着经济全球化的发展和金融市场竞争的日益激烈，我国商业银行经营模式面临着新的问题，为跟上全球经济与金融发展的步伐，我们有必要审时度势、探索适合商业银行发展的经营模式。本文结合我国商业银行经营模式现状，比较分析混业经营与分业经营，提出对我国商业银行经营模式创新的思考。【关键词】商业银行混业经营分业经营一、我国商业银行经营模式现状商业银行的经营模式又称为商业模式，经营体制分为两种：分业经营模式、混业经营模式。尽管在长期的改革经营下，我国商业银行经营方式有所改进，但有些问题仍然存在。 1 、商业银行的业务范围问题根据《商业银行法》的规定 , 我国商业银行不得从事证券公司、信托公司等非银行金融机构的主要业务 , 即 : 不得经营公司 ( 企业 ) 债券、股票的发行、代理及买卖业务 , 不得经营信托性存、放款及投资业务 , 不得办理经营性保险业务 , 业务范围只限于 :(1) 一般商业银行的存款、贷款、结算、票据贴现等业务； (2) 发行金融债券 , 代理发行、兑付、承销、买卖政府债券； (3) 代理保险业务； (4) 外汇业务； (5) 国际银团贷款。由此可见，利差收入仍然是商业银行的主要收入来源。 1997 年以来，央行连续数次降低存贷款利率，造成银行利差大幅缩窄，银行获利空间缩小，严重影响了银行的收益。 2 、商业银行的经营效益问题当前，我国商业银行经营效益普遍不佳，有的银行 1995 年以来还出现了亏损。与西方主要国家的商业银行相比，我国商业银行，特别是国有商业银行在资金实力和盈利能力方面都存在着相当大的差距，财务状况令人担忧。 3 、商业银行不良资产问题我国商业银行资产结构单一 , 信贷资产在总资产中具有举足轻重的地位 , 而证券资产与其他资产所占比重很小。从目前我国四大国有商业银行的资产结构来看 , 信贷资产、投资与证券类资产、其他资产的比例约为 77:3;20, 而且在信贷资产中有 70% 左右投向了国有企业。而国有企业普遍面临效益低下的问题 , 致使商业银行不良资产比例上升 , 风险加大 , 呆帐坏帐层出不穷 , 甚至出现大面积亏损。 4 、金融产品和服务的开发问题我国商业银行具有开发金融产品和服务的动力。一方面 , 这是我国商业银行寻找新的利润增长点 , 提高自身的盈利能力的内在需要。另一方面 , 社会对金融服务多样化的需求成为商业银行进行开发新型金融产品和服务的外在推动力【 1 】。二、比较分析混业经营模式与分业经营模式 1 、分业经营模式我国一直实行着严格的商业银行分业经营模式，虽然几经变革后，给混业经营提供了平台，但分业经营模式依旧有自己的位置。分业经营的业务无非是居民储蓄、各类保险、股票、债券、贷款、信用卡、基金等，风险不大，利润也不高。这样看来，分业经营模式违背了利润最大化的目标。通俗的说，商业银行的目标就是为了赚钱、为了利益。而此种经营模式违背了商业银行的初衷。这就要说到国家的制度，可以说任何一个国家对分业经营都是强制执行的。国家通过强制手段重新制定了格局。实施分业经营利润虽少，但还是利大于弊，它对稳定金融市场的格局起着举足轻重的作用。如果取消这项经营方式，商业银行的确会有潜在的巨大收益，但又会引起经济上的一些混乱。分业经营对国家、银行、企业、存款人都是有利的。首先国家从政治、宏观调控角度权衡，社会和政权稳定是最重要的。其次分业经营模式即使遭遇金融危机，每个利益主体仍旧不会亏损。实行分业经营对商业银行业务来说很稳妥、风险也较小。我们国家现在正处在分业经营创新很活跃的一个时期。 2 、混业经营模式大多数的欧美国家很早就开始实行混业经营模式，可以说混业经营这种制度是由资本主义社会伴随着成长起来的，这种经营模式很适应国外的经济制度，混业经营的主体依旧离不开政府和企业家，他们是利益的最终获得者，他们获取了最大的利润。混业经营模式有三个特点：自发性、盈利性、渐进性。欧美国家政府很鼓励混业经营，但混业经营利润高、风险大，如若遭遇金融危机，极易被侵袭。我国商业银行的混业经营已涉足多个业务，相对已有了多元化的势头，但未取得实质性突破。但从长远来看，中国的经济必然会顺应全球经济发展模式，国家对混业经营模式的政策也会有相关的调整，世界金融的发展趋势已朝着混业经营模式走近【 2 】。三、分业经营是我国现阶段商业银行的必要模式 1 、分业经营和混业经营各自利弊分业经营最明显的优点在于为商业银行业务和投资银行业务的发展创造了一个封闭的环境，避免了竞争摩擦和内部协调困难，在商业银行业务和证券投资业务间建立起防火墙，保证商业银行的稳健和安全，防止风险的相互传递和累加，从而抑制大规模金融危机的产生。此外，在金融市场发展欠成熟时期和银行业改革初级阶段，分业经营有利于专业人员培养，提高不同业务的管理水平和专业化服务水平。但分业经营不可避免地会使商业银行和证券公司之间缺乏优势互补、资源共享，在国际竞争中，职能分工型银行很难占据有利地位。混业经营恰好弥补了分业经营的不足，可以实现优势互补。由于经营更加多样化，在一定程度上也降低了风险。混业经营打破了银行业和证券业、保险业的分开经营的界限，有利于更加广泛的竞争，提高效率。但是在金融市场不成熟尤其是资本市场不成熟、金融监管不完善的情况下，容易造成风险在银行和资本市场之间的广泛扩散，产生更大的金融动荡。从美国等发达国家在银行经营模式上的实践上看，分业经营和混业经营并没有绝对优势或劣势，而是与其社会环境、银行业发展状况、资本市场成熟程度、风险管理意识和水平等因素密切相关的。因此，我国在银行业经营模式的法律选择上必须充分考虑各种因素，全面权衡风险和收益。 2 、选择分业经营是我国银行业内在和外在环境的客观要求根据以上分析，我国资本市场处于发展初期，各种制度、行为主体还不成熟；法律、道德等金融生态环境薄弱；银行业内部竞争不充分，现代公司治理结构未建立，风险和收益不对称；风险管理工具缺乏，风险管理能力不足。当前我国又出现了股市波动较大，房地产市场过热的情况，加之美国次贷风波影响深远，外部金融环境不稳定，在选择银行业经营模式上，必须重视防范风险，防止风险在资本市场和银行业之间的相互交叉传递，形成恶性循环，最终导致危机的全面爆发。然而在面临入世承诺期满来自外资银行的竞争时，选择分业经营的担忧在于我国银行业如何在竞争中夺取优势地位。竞争的实质是客户资源的争夺，在短期内，由于消费惯性、银客关系以及市场定位差别等原因，外资银行的进入不会对我国银行业产生大的冲击。我国银行业创新能力不足，服务理念相对落后，即使实行混业经营，也未必能提供具有竞争力的产品服务。综合各种因素，当前我国还不具备实行银行业完全混业的客观环境，分业经营是我国现阶段银行业必要的经营模式。分业经营将有效防范风险累积，促进银行业和证券业各自的竞争和服务水平的提高。实行混业经营，还有待于资本市场的充分发展、法律体系的进一步完善、银行业更深入的改革后，由市场需求的力量推动实现【 3 】。四、我国商业银行经营模式创新的思考随着全球经济一体化以及金融的国际化，世界的银行体制都发生了翻天覆地的变化，各国的金融业为争取主动都实行了“金融自由化”。而我国单一的商业银行业务已经很难满足客户的需求和经济潮流的发展。如今我国商业银行仍实行着分业经营，但是为了我国金融业综合竞争力的提高，必须打造出适合中国国情的新型经营模式。面对各国的经济挑战，我国商业银行经营模式选择必须进行深入的分析与探究，做出明断选择，走出自己的金融特色之路。参考文献【1】张红斌 . 我国商业银行混业经营模式与分业经营模式的选择研究 . 广州：暨南大学， 2001. 【2】陈晰 . 分业经营下我国商业银行业务创新现状思考 . 时代金融， 2012 （ 3 ） :138. 【3】张江川 . 现阶段我国商业银行分业经营必要性分析 . 消费导刊·财经纵横， 2008 （ 8 ）： 81,83.; 个人分类: 管理类论文|13 次阅读|0 个评论

分享五大商业银行净利润额及增长: gg_zzco 2015-4-12 18:54; 五大商业银行净利润额及增长（2011-2013）单位：亿元净利润额增长率 2013 2012 2011 2013 2012 2011 工商银行 2630 2387 2084 10.2 14.5 25.5 农业银行 1662 1451 1220 14.5 18.9 28.6 中国银行 1637 1457 1303 12.4 11.8 18.7 建设银行 2151 1936 1694 11.1 14.3 25.5 交通银行 623 584 507 6.7 15.2 30.0 合计 8703 7815 6808 11.4 14.8 25.0; 15 次阅读|0 个评论

分享商业银行流动性风险产生的原因: accumulation 2015-3-9 19:37; 商业银行流动性风险来源于两个方面：负债方和资产方。由负债方引起的流动性风险主要源于商业银行很难在不受损失的情况下变现资产或者被迫以较高成本融入资金来满足负债持有人即时提取现金的需求；资产方引起的流动性风险是指表外业务的贷款承诺。考虑到我国商业银行的实际情况，这里主要分析由负债方引起的流动性风险。　　(一)商业银行的资产负债期限不相匹配　　商业银行的负债业务即资金的主要来源有存款、同业拆借、央行存款、从国际货币市场借款和发行金融债券等，其中具有短期性质的存款占了绝大部分比重；而商业银行的资金主要运用于贷款、贴现、证券投资、中间业务、表外业务等，其中贷款业务在商业银行资产构成中占了绝对比重，而这些贷款以盈利性较高的中长期贷款为主。在这种资产负债结构下，当市场发生突然变动，客户大量提取额度的情况下，如果其它要素不变，银行便很难在不受损失的情况下将其资产变现而满足其流动性需求，从而产生流动性风险，因为银行流动性保持是一个在时间上连续的过程，现期的资产来源和运用会影响未来的流动性需求和供给，靠短期拆借来维持流动性只能产生恶性循环。　　(二)经济环境的变化　　1、中国资本市场的迅速发展对商业银行流动性风险控制的影响。从上世纪九十年代开始，中国资本市场得到了迅速发展，而在这其中，无论是从市场规模还是对国民经济的影响力来看，股票市场都居于领先地位。因此我们主要分析股票市场的发展对商业银行流动性的影响。　　首先，从总体上看，我国股市的发展还很不成熟，经常大起大落，当熊市转为牛市时，大量的短期性银行存款便从居民的存款账户上转到居民的证券账户，使短期内银行的流动性需求激增，在流动性供给不能相应增加的情况下，便产生了流动性风险。而在牛市转熊市时，银行短期存款大量增加，不仅增加了银行的经营成本，而且这种存款很不稳定，易带来流动性风险隐患。　　其次，众所周知，我国的新股发行一向一本万利，因此常常获得超额认购。许多企业和机构出于追逐利润的目的，在新股发行时将大量资金在企业存款账户和证券公司间来回转账，随着股市的大起大落，来回转账既造成了银行资金来源的不确定性，又扩大了流动性负债的波动性，使银行流动性风险增加。　　第三，股票市场的发展改变了很多企业的融资方式，那些经营良好、效益突出的企业为了降低筹资成本，纷纷改制上市，从证券市场吸收资金获得发展,而这些企业很多是银行的优质客户和贷款对象，当这些企业改变融资方式，资金需求从长期性贷款需求转向短期性的周转性贷款之后，从总体上说，银行的贷款质量下降，流动性风险增加。　　2、利率市场化对商业银行流动性的影响。随着中国利率市场化改革的进展，利率水平逐步由市场的资金供给和需求决定。利率市场化将对企业和居民的融资和理财行为产生深刻影响，从而影响商业银行的流动性。例如，当预期利率要下降时，为了减少财富的损失，此时居民储蓄存款会相应增加，而贷款则会因为未来成本的下降而转为在未来进行，此时贷款需求减少，这时银行一般不会产生流动性风险；而当居民和企业预期利率上升时，为了减少未来融资成本，现时企业的贷款需求会突然放大；而居民的储蓄意愿会向后推迟，造成银行的预期资金来源减少，从而造成银行流动性供给不足，产生流动性风险。此外，当银行存在资金利率缺口时，利率的变化将会对银行利率资产和负债产生影响，进而影响到银行的资产负债流动性。　　3、经济过热发展对商业银行流动性的影响。从2011年下半年开始，国内经济开始加速发展，投资需求旺盛，房地产、钢铁、水泥、电力等行业呈现出过度投资的迹象，除少部分资金外，绝大部分投资资金都来源于银行信贷，信贷资金大规模集中于几个行业的发展，中间孕育着很高的流动性风险，一旦行业进行周期性调整或者市场需求发生变化，银行的呆坏账必然大量增加，资产遭受严重损失，从而资产流动性下降，流动性风险增加。此外，在经济高涨时期，央行将会执行紧缩性的货币政策，货币供应规模下降，银行筹集资金的成本上升，主动性负债的能力受到削弱，从而负债的流动性下降，也会产生流动性风险。; 个人分类: 金融学|0 个评论

分享钢贸那些事儿 5. 影子银行: 骆驼-ge 2014-9-4 15:51; 5. 影子银行　　初期的商业银行尝到了甜头，于是带动了更多的银行进入钢贸圈。可是时间长了，钢贸商对银行的怨言也越来越多了。最重要的是前期放款慢，后期放货慢。一般人都明白，越大资金量交易的行业，时间差一天产生的利息等都是不小的数字。而后期放货慢更是让钢贸商痛苦。下游打了款，司机的车都在仓库门口等了大半天了，货还没放出来。更有甚更比如果从上海到无锡找船拉的，船主等不及走了不拉了，让终端客户和钢贸商苦不堪言，这船可不是说找就能找得来的。　　于是迫切需要更专业一点，效率更快一点的出资方来做这个事情了。当今中国，除了银行最有钱，还有谁？　　那当然就只有大型国企了。银行和国企其实性质都差不多，但区别在哪呢？　　银行办事效率慢那是因为银行本身还有业务，他不可能只做钢贸这一行业，哪怕再赚也不可能，这是由于银行的性质决定的。而国企呢，开始做了之后发现在这个赚钱可以单独划一个部门来做这个事情，甚至再成立个分公司专门做这个事情。那效果肯定是不一样的。　　这里也就显得很有意思了，部分国企（我不能说全部）那完全就是钢贸商手把手教的，他们根本连螺纹和线材是什么样子，发的货需要带哪些材料完全不懂。所以相当于钢贸商教国企的那些人员怎么结算，怎么风控，需要哪些材料，你该如何监管，如何放货等等。所以后来常跟某些国企领导吃饭时开玩笑，这是钢贸商拿着钱拉着国企来赚的。　　国企的操作性质与银行差不多，只是相对来说企业越做越成熟也越来越专业一点。虽然我们都骂他们，但他们毕竟不是猪…… 　　银行虽然效率慢，但毕竟利息要低。国企即能放承兑，也能放现金，虽然利息高一点，但反应快，放货相对及时。所以在钢贸商最头疼的资金支持这块，相当长一段时间内国企和银行一起主导。; 个人分类: 行业分析|21 次阅读|0 个评论

分享钢贸那些事儿 4.银行参与: 骆驼-ge 2014-9-4 15:48; 4. 银行参与　　最开始的商业银行在这里嗅到了商机，由于资金量大，别的业务员跑中小企业放贷款一百块，有时候还不如放给一个钢贸单位。在他们认为“风险可控”的情况下，肯定是做钢贸了。　　而且他们也确实设计了一套看起来风险很可控的模式。“厂商银”，或是“商商银”。大致如此运作：　　银行、钢贸商、钢厂三方签订一个协议，规定该钢贸商订的货由银行来直接支付给钢厂（承兑），钢厂发货的时候货主就成了银行，包括运输到入库，该货物所有权就是银行。由于钢厂一直处于强势地位，相对来说他是风险最小的，越有底气的人才越牛逼嘛，所以银行把钱付给钢厂也很放心。货物入库后，钢贸商想要在市场上销售该批货物，只需要将出货吨位对应的钱打到银行指定账户，然后银行下一个放货手续到仓库就可以了。从表面上看来，起码银行至始至终要么把货拽在手里，要么把钱收回来，安全可控。　　另外企业与银行合作，开具承兑的时候，银行还会先预收 20%-50% 保证金。综合下来：　　钢厂：我还是收到钱了，只是发货时换个名字，没有变化；　　银行：最低 20% 的款我先收了，我开了一张承兑付给信誉有保障的钢厂，货物出来后我 100% 的货权，商户要提货就得先付钱，即使货烂在我手里了，我降价 20% 卖出去，都不亏。所以很安全；　　钢贸商：我只用 20% 的资金，就完成了这笔采购，除了多付一点利息，和提货麻烦一点。这不是大好事么。　　于是早期的银行在钢贸这块赚得盆满钵满，放贷量大，周期快，行业集中，客户集中，所以都赚得“不好意思”了。; 个人分类: 行业分析|24 次阅读|0 个评论

分享三季度商业银行不良贷款余额与比率双升: wxfwolf 2013-11-14 11:33; 中国银监会今天公布了商业银行主要监管指标情况。数据显示，三季度商业银行不良贷款余额与比率双双上升，其中不良贷款余额为5636亿元，较上季增加241亿元，不良贷款率则由上季的0.96%上升至0.97%。　　数据显示，截至三季度末，不良贷款中的次级类贷款余额为2381亿元，可疑类贷款为2504亿元，损失类贷款为750亿元。商业银行抵御风险能力有所增强，三季度贷款损失准备提升至16175亿元，较上季增加394亿元；拨备覆盖率则有所降低，由上季的292.50%下降至287.03%。　　与上季相比，银行流动性明显下降。其中，流动性比例由上季的43.68%下降至42.80%，存贷比由65.17%上升至65.63%，人民币超额备付金率由2.63%下降至2.45%。　　前三季度，商业银行累计实现净利润11216亿元，但资产利润率与资本利润率均有所下降。其中，资产利润率由上季的1.38%下降至1.36%，资本利润率由21.19%下降至20.67%。此外，非利息收入占比由23.73%下降至22.46%，成本收入比由29.44%上升至30.21%。值得关注的是，银行净息差较上季度继续提升4个基点，至2.63%。　　资本充足率方面，三季度商业银行核心一级资本充足率为9.87%，一级资本充足率为9.87%，资本充足率为12.18%。今年以来，资本充足率持续下降，前两个季度银行资本充足率分别为12.28%和12.24%。　　银监会同时公布了三季度银行业金融机构资产负债情况。三季度末，银行业金融机构总资产为1469955亿元，比上年同期增长14.35%；总负债为1372438亿元，比上年同期增长14.09%。周萃; 个人分类: 商业银行|9 次阅读|0 个评论

分享承兑汇票有瑕疵银行会办理此票据业务吗？: a1978038857 2013-2-27 10:41; 银行承兑汇票存在票据瑕疵，可能会影响持票人的权益。从不同金融机构的角度分析其对银行承兑汇票票据权利的认识及瑕疵承兑汇票可流通性。一、贴现银行在金融机构和法律界一般比较重视票据的法定绝对应记载事项，若缺其一则将导致票据的无效。瑕疵票据样例一所表现的瑕疵是缺漏承兑协议编号。在正常情况下，任何一家贴现银行都不会接受欠缺绝对应记载事项的票据，对欠缺相对应记载事项的，票据法仍然认可该票据的效力。一般来说，取得欠缺相对应记载事项的票据持票人，仍享有票据权利。《中国人民银行关于加强商业汇票管理的通知》和《中国人民银行商业汇票办法》，虽然明确指出“不得承兑和贴现空白或内容不完整的汇票，收款人或被背书人也不得收受和转让空白或内容不完整的汇票”，但这两个文件均是1994年之前制订，在现在出版的票据法律法规书籍中很难找到，其涉及面不广，而之后的相关票据办理规定又对欠缺相对应记载事项的票据没有任何详细而具体的禁止性规定。正因为此，大部分贴现行在办理业务中，若遇到缺少相对应记载事项的票据，因考虑到票据法认可此类票据效力，相应的银行可取得该票据的权利，有时商业银行会视客户的情况而决定是否买入。在实务操作中，缺少的相对应记载事项情况常有：收、付款人帐号、开户行名称和行号、承兑协议号等。缺少上述事项的票据，如果已由承兑行承兑，一般就认为承兑行对该瑕疵予以认可。英美票据法除规定承兑人的绝对付款责任外，还进一步规定了“禁止承兑翻供”原则，即承兑人一经承兑就不得再以出票人签字伪造、出票人没有签发票据能力等为由拒绝向正当持票人付款。有这样的国际惯例，故在金融发达国家的贴现银行往往会接受此类票据。二、转贴现银行从目前票据流转的规律看，转贴现行均为各行的票据专营机构或商业银行的一级分行，这些机构在票据人员、管理和操作上都更加严谨和专业化，大部份机构都制订了详细的票据审查操作要求、买入标准等。如中国工商银行票据营业部制订的《商业汇票买入业务办理标准》中明确规定，商业汇票正面审核要素中，承兑必须有“承兑”字样且有承兑人签章，承兑记载的位置必须在票据的正面且承兑不得附加条件，必须全额承兑；出票人必须填写出票人全称、帐号、开户银行，且相关签章、行名、行号必须一致；收款人必须填写全称、账号、开户银行，且不得涂改；其他如大小写金额必须一致，且不得涂改；出票日期必须大写，且不得涂改；按审票的各项规定，水印、暗记、联行行号等必须符合规定等。转贴现行制定此类规定，旨在通过规章制度向企业、金融机构传导、规范票据的出票行为，在交易过程中若遇到此类票据，考虑到票据法赋予此类票据持票人以票据权利，并且出票在前，承兑在后，承兑银行对该票据已经承兑，就表示承兑行对此予以认可，所以不会对托收造成影响，转贴现一般会接受买入，但会提醒贴现银行票据的瑕疵所在，以便以后注意。三、央行再贴现再贴现是金融机构将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向中国人民银行转让的票据行为，是中央银行的一种货币政策工具，在金融机构和中国人民银行之间进行操作。中国人民银行作为再贴现票据的买入方，在审查申请再贴现的票据时，对票面和背书、票据单笔金额、票据到期日、贴现与再贴现的间隔期以及跟单文件所反映的商品交易，都比转贴现行要求的更加严格、更加谨慎。而且，中国人民银行作为中央银行，与经营性金融机构不同的是，它不用考虑经营指标和利润的完成情况，所以，只要经其审查发现存有瑕疵的票据，即便经过法律论证可以享有票据权利，也不会给予办理再贴现。中国人民银行的《关于转发中国人民银行江苏省镇江分行商业汇票审查内容须知的通知》的下发，就证明了这种倾向。; 个人分类: 知识|1 次阅读|0 个评论

分享商业银行经营与管理: 九九君君 2013-1-18 20:12; 还有最后一门，加油加油。不可懈怠。赶紧写一点东西，发给老师，补救一下，不然就太搓了可定没什么突出自己的地方的; 0 个评论

分享金融业相关——根据网上查到的资料进行的简单梳理，欢迎补充指正，为入行者提供一点帮 ...: jy135642 2012-10-6 19:20; 下面是根据网上查到的资料，结合个人理解，对金融业进行的整理，欢迎各位内行人士进行补充校正.谢谢！一. 行业划分行业类别备注证券业投行部期货业银行业投行部（出现在证券业后，先落根于商业银行）保险业私募不方便出面的人的代表投行部： 1）券商投行部 2）银行投行部 a. 财务顾问 b. 银团贷款三条道路： 1）管理 2）研究代表机构：《红周刊》、《开立财经》行业研究：大摩、中金技术研究：券商基金私募 3）市场二.职位类别 1. 研究员 1）具备能力 a. 需要具备产业链知识； b. 经历一个完整的经济周期； 2）分析师券商、投行的需求大 3）工作内容 a.规模评估 b.市场预测 4) 研究类别 a.行业研究搞清楚，行业定义、分类、历史 i. 定义分析对象，考虑从研究的目标定义 ii. 细分研究对象，对研究对象分类，进行多维度分析 iii. 了解行业历史，行业的产生是从需求来的，蕴含了行业的根本价值，了解企业战略，盈利模式不断分化的过程，有利于判断未来演化的方向，有助于构筑完整的行业面貌 2.精算师 3.代客理财 1).证券经纪人太难，有时要靠运气 4.营销人员 1）公司60%以上的管理都是做营销做上去的 5.风险控制员专业上倾向于学习金融数学、金融工程、数理统计及相关专业的硕士生。要求有金融控制敏感性，擅长理性分析，了解金融衍生产品定价理论和模型，掌握对期货证券、金融及农产品等相关知识。对期货、证券市场有深入研究的专业人才，更具竞争优势。 6.会计师事务所高级财务会计 7.资产负债管理师专业方面要求系统学过财务管理、会计、金融、理财投资和资产管理组合等相关专业的人才。在这些专业中，对于研究企业债务管理、资产流量等专业方面的人才更是偏爱，因为他们在资产负债管理中更加专业化。另外，取得CPA或ACCA等相关资格证书，或参加过这些考试的管理会计专业知识者会被优先考虑。有心理学基础的人才能把握消费者的投资心理，把握消费者的消费预期，因此独具竞争优势。 8.审计助理、国际信息系统审计师专业方面，要求系统学习过统计、数学、金融数学、审计的财经专业或相关专业的硕士研究生。通过一到两门注册会计师、审计师考试的学生在这个职位中更具优势；专业英语掌握程度高的人才也具有竞争优势。　　审计是建立在统计、数学和财务管理3方面基础之上的，只有同时具备了这3方面的专业知识，才能在竞争中突出自己。 9. 金融工程分析师要求具有硕士及以上学历，计算机专业和金融专业背景，可以熟练使用计算机，熟练掌握MATLAB、EXCEL等软件的复合型人才；能熟练掌握金融时间序列分析和随机分析理论；能熟练使用统计分析软件，如SPSS或EViews等；熟悉Var、极值理论以及其他风险分析模型。　　另外，掌握系统金融工程理论及风险管理的分析方法，同时具有计算机专业知识的人会更有竞争优势，因为这个职位更侧重于工程建设，而不单纯是金融专业知识，所以能将信息工程与金融结合在一起的人才会更有优势。 10.证券分析师专业方面要求系统学习过证券分析、证券管理以及金融、财务管理、财务会计等相关专业的硕士研究生，掌握扎实的金融知识，了解证券市场动态，熟悉金融产品。有实践经验，具备良好的客户服务意识，拥有较强的沟通能力和综合分析能力的人，具有竞争优势。 11.行业分析员求学习过金融、投资、法学、法律、金融资产组合管理等专业的研究生，具有较好的文笔和材料搜集能力。因为无论是专门从事证券、期货、保险还是银行，都需要有一份很精确的专业分析报告作为依据。 12.金融衍生品研究员要求具有本科或以上学历, 金融工程、数理统计等专业，掌握金融与数学交叉学科知识，或具有相关专业背景的硕士生。计算机方面的专业要求较高，要求熟练使用统计软件，具备一定的编程能力，能熟练运用相关统计软件，如SPSS、Matlab等专业分析软件。要熟悉证券市场，对股指期货等金融衍生产品有一定理解和认识，或有金融模型开发经验。同时具备了金融、统计分析和计算机三方面专业知识的人才，供不应求。 13. 基金经理其中，随着更多的基金项目和基金管理公司的产生，社会将需要众多的基金管理人才，基金经理就是这一行当中的高层次人才，其职责大致可分为：负责某项基金的筹措；负责基金的运作和管理；负责基金的上市和上市后的监控。目前这方面的人才十分紧缺，其职业的前景看好。基金行业的职业经理人又以基金经理需求最大。要成为一名合格的基金经理并不容易，一般要具有硕士以上学历，有风险控制专业知识背景，还要具有较强的多学科、多行业分析判断能力，有敏锐的市场嗅觉，丰富的实践经验也是必须的。 14.证券经纪人证券经纪人的素质要求主要集中在两个方面：一是扎实的金融学基金知识；二是基于对市场的长期观察之后得出的投资经验；由于证券投资是高风险、高收益的投资，作为证券经纪人必须通过对政权市场价格变动趋势的研究，把握规律性，并结合影响证券价格的各种因素分析，逐步积累并具备相当的投资经验和熟练的业务操作能力。近年来，我国股民数量直线攀升。这一庞大的投资群体已经为证券经纪人的崛起提供了巨大的市场。目前我国证券经纪人有证券业务员、佣金经纪人、中介经纪人、交易所中介经纪人之分。 15.股票分析师票分析师主要为股市投资者提供股市投资咨询服务，以及举办有关的讲座、报告会、分析会等，部分股票分析师在报刊上发表股评文章，以及通过电台、电视台等公众媒体提供股市投资服务。在我国从事股票分析工作，须拥有大学本科以上的学历以及从事证券业务两年以上经历，需要考核《证券投资基础理论》、《证券投资分析》这两门课程。通过考试符合条件的人员需向所在地证券管理部门或直接向中国证监会申请，经审批后，方能获得资格证书。获得资格证书的人员通过其所在的证券投资咨询机构向证券管理部门提出申请，从而获得执业资格，最后由中国证券协会颁发执业证书。三.职位认证 1. CFA 2. C I I A 3.注册金融策划师资格证书（CFP） 4.注册财务策划师（RFP） 5.特许财富管理师（CWM） 6.金融理财师职业资格证书 7.注册会计师 8.CPA 9.ACCA 四.从业行业 1 、中央银行：中国人民银行 2 、银行业监管机构：中国银行业监管管理委员会 3 、国家政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行 4 、四大商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 5 、股份制商业银行：交通银行、深圳发展银行、招商银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、中信银行、兴业银行、中国光大银行、广东发展银行、渤海银行 6 、城市商业银行：基本上各城市都有自己的城市商业银行 7 、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社 8 、部分外资银行在华机构，如花旗等。咨询业咨询行业主要是管理咨询、营销咨询、 IT 咨询等咨询机构及投资银行等，包括跨国大型咨询公司如毕博、埃森哲、麦肯锡、波士顿、贝恩、凯捷、罗兰 ? 贝格、科尔尼、摩立特、德勤、博思、普华永道等，本土知名咨询公司如北大纵横、和君创业、新华信、远卓、汉普、华夏基石、佐佑等。证券业证券业主要是各类证券公司，如中信证券、国泰君安、银河证券、申银万国、华夏证券、招商证券、国信证券、海通证券、光大证券、华泰证券、天一证券、原证券、联合证券、上海证券、北京证券、昆仑证券、西南证券、天同证券、湘财证券、兴业证券、南京证券、东吴证券、民生证券、中银国际、西部证券、国海证券等。媒体媒体也是一个不错的行业，一般而言，经济学专业硕士生可资选择的媒体空间还是比较大的，主要集中在财经媒体中，比如证券时报、金融时报、中国证券报、上海证券报、 21 世纪经济报道、经济观察报、中国经营报、财经时报、工商时报、经济参考报、中国财经报、中国经济时报、第一财经日报等。其他其他诸如一些研究所、政府部门分布了一些经济学专业毕业的硕士生，比如社保基金管理中心（或社保局，通常为保险方向）、财政、审计、海关部门等；高等院校金融财政专业教师；研究机构研究人员；上市（或欲上市）股份公司证券部、财务部、证券事务代表、董事会秘书处等五.薪酬水平融资和资本运作、咨询服务方面，发展前景更广一些，而且收入也颇丰。月薪少则 6000 元，多则 30000 元。如果能进入跨国投行或者埃森哲、麦肯锡等跨国咨询公司，年薪则大多在 20 万左右，还有其他福利。六.就业前景目前我国金融人才的结构性矛盾比较突出，下面几类人士还是比较缺乏的：一. 是能够充当领军人物的高级管理人才；二. 是精通外语、法律及计算机的复合型人才；三. 是法律、咨询、中介和会计等方面的高级专业人才，有国际金融经营理念和从业经验的金融人才和金融服务人才匮乏。另外，金融行业内部诸多中间业务的开展，也需要高级专业人才进入，比如个性化金融产品设计、对客户资金进行投资收益等。; 31 次阅读|0 个评论