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关键词：农户征信系统，信用信息，系统建设
一、福建省农户征信系统建设现状
目前，人民银行企业和个人征信系统已延伸到农村，覆盖农村企业和城镇个人(包含农村人口的个人住房按揭贷款)。但作为特殊群体的农户，其贷款需求大多是小额信用贷款，仅靠个人征信系统无法全面掌握农户(尤其是从未贷款农户)的信用状况。因此，很有必要对农户建立专门的信用档案，征集其家庭财产(主要是动产)、家庭收入、户主的品德和守法情况等信息，并进行信用评分，以促进涉农金融机构进行信贷营销，扩大对农户的授信面，使缺乏抵押、担保而信用较好的农户获得小额信用贷款。
福建省自2007年下半年开始开展农村信用体系建设，并自主开发了福建省农户信用信息管理系统(以下简称“农户系统”)，在全省95%以上的农村信用社(以下简称“农信社”)安装农户系统，录入农户信用信息，开展信用档案电子化建设。截至2010年6月末，全省已建信用档案的农户达143.9万户，占辖内农户总数的22.2%，农信社对已建档的96.6万户农户累计发放贷款1449.4亿元，其中已录入农户系统的农户达76.5万户，占已建信，用档案农户的53.2%，占辖内农户总数的11.8%。三年来，福建省农户系统建设主要举措和成效如下：
(一)构建农村信用信息征集机制，实现农户信用档案电子化。纸质的农户信用档案易丢失、损毁，不易保存，不便于查询和使用，利用率极低。农户系统的建立，大大推进了农信社信贷档案的电子化进程。目前，农户系统主要征集与农信社发生信贷关系的农户信用信息，包括农户的基本情况、家庭主要成员、人品守信状况、财产收入、借款和担保、林权登记和抵押以及计生信息等各方面内容，为农信社加大信贷支农力度建立了基础平台，提高了贷后管理水平。
(二)建立农产信用评价机制，提高农信社审贷效率和管理水平。省内各级人民银行牵头当地**相关部门成立农村信用体系建设领导小组，开展信用村镇评选，并将“信用户”、“信用村”、“信用乡(镇)”三级信用创建活动评选结果纳入农户系统。农户系统按照内设各项信息权重进行信用评分，产生信用等级，作为农信社发放农户小额信用贷款、确定贷款授信额度、衡量利率浮动大小、评选诚信能人专业户等方面的参考依据，初步建立了农户信用体系评价机制，形成“公司+农户+征信+信贷”的业务模式。农户系统实时显示信用评分结果，便于农信社的信贷员开展信贷审核，对不同信用状况的农户在申贷当日就可做出放贷或拒贷、多贷或少贷等决定，提高信贷审批效率，有利于防控信贷风险。
(三)完善农村信用担保机制，扩大农户贷款覆盖面。从福建省的实践来看，应用农户系统与担保机构有机结合，能保证较高的贷款覆盖率和较低的不良贷款率，使农信社的总体资产状况呈现良好的发展态势，如屏南县甘棠乡共有农户3000多户，其中小额贷款户就达1000多户，扣除大额贷款户、低保户及外出打工户，小额贷款户占剩余农户总数的70%以上，且贷款总金额达1500多万元。同时，全乡农信社一直保持不良贷款率为零的良好状况，未出现担保机构为欠款农户代偿的情况。
(四)建立农村金融服务信用支撑体系，推动农村信用生态环境建设。2009年，福建省屏南县启动了农村金融综合服务试点工作，从更大范围和更高层次上支持和推进新农村建设。尝试以农户系统为依托，逐步建立农村征信、信贷、支付和保险“四大网络”体系，形成以农村征信服务为基础、以农户信用信息征集和评分为主线、以农村信贷服务为核心、以支付结算服务为延伸，并辅之以相关政策支持为保障的农村金融服务体系。同时，加大对农户信用宣传和清收不良贷款力度，通过正反面征信宣传案例，提高农户的信用意识。此外，一些开办小企业的农户因为农户系统评定的信用状况良好，顺利获得农信社贷款，其他开办了小企业的农户也主动要求农信社给予信用评定，系统的示范效应初步显现，新的、规范化的信用机制逐步在农村地区形成，推动了农村信用环境建设。
(五)成为个人征信系统的有益补充，便于农信社筛选客户。农户系统在采集农户家庭成员详细情况、家庭收入与财产状况、借款和担保等负债信息以及开展农户信用评分等几方面与个人征信系统相比，具有明显优势，农信社利用农户系统对申请贷款的农户信用情况有更为全面客观的了解。此外，农信社能够结合信用村、信用户的评定结果，将部分尚未与银行发生信贷关系但信用较好的农户资料也录入到农户系统中，作为潜在优质客户进行管理。
二、福建省农户征信系统建设中存在的问题
三年来，福建省农产系统建设以人民银行组织开发系统、农信社采集使用信息为主，数据库设在农信社。这对当时尚未建成农户信贷台账系统的农信社产生了重要的推动作用，填补了福建省最大涉农金融机构电子化建设的空白，并促进了农信社信贷台账系统建设。2009年，福建省农联社统一开发了自身信贷管理系统，现已实现全省联网运行。新系统中农户信用信息这一模块的数据项设计与人民银行设计的农户系统相似，具有农户信用信息采集、评分、汇总统计等功能，基本上能满足农信社自身信贷管理需要，农信社信贷员更倾向于使用省农联社新开发的信贷管理系统。因此，人民银行试图依赖农信社推行的原有农户系统遭遇持续发展障碍，必须对现有的农户征信模式重新调整定位，全面升级改造农户系统，并着力解决农户系统建设和运行过程中存在的以下问题：
(一)系统数据不完整且无法及时更新。人民银行组织农信社收集农产信息，建立信用档案，并将信息录入农户系统，此模式存在四大缺陷：一是脱离**部门的支持，仅凭农信社采集信息，造成采集的农户非银行信息不完整、时效性较差；二是农户贷后的基本信息发生变化，农信社较难及时更新，农户若没有后续的贷款业务其信息则无法更新；三是农信社采集的农户信息仅限于与信用社有信贷关系的农户，系统信息覆盖面较窄；四是农户系统安装在农信社，只有农信社能够录入和使用该系统，系统覆盖面有限。
(二)系统数据项设计没有覆盖所有涉农金融机构。服务农村地区的涉农金融机构还包括农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行等，这些涉农金融机构对农户信用信息的需求也日益迫切，单靠农信社录入和使用农户信息，必然影响农户系统的作用成效，达不到解决农村地区信用信息不对称的目的。农户系统的数据项在很大程度上是参照农信社《农户信用等级评定表》确定的，忽略了其他涉农金融机构对数据项的需求情况，系统推广受限。农产系统数据项重新确定和系统功能改造工作亟待推进。
(三)农户系统与个人征信系统存在雷同采集和重复设置指标问题。农户系统特色尚未充分挖掘，影响了其作用的发挥。因此，在明确农户系统的定位中，与个人征信系统的关系界定和大类指标设置界限不清问题突出。
(四)数据集中和数据库的设立问题亟待明确。以省为单位采集全省涉农金融机构的农户信息，建立地方数据库，从近期来看对当地开展信用村、信用镇、信用户的评定是有益的，但从长远来看，农户信用信息是否要全国集中也需明确。若要实现全国集中，则占农户信用信息相当部分的全国性涉农金融机构，由其总行直接向征信中心报送数据更为便捷，无需地方设数据库。若要在地方设立数据库，则面临数据库设立的立项和投资费用问题。从数据库的设立和维护看，地方人民银行要设立和维护一个包含全省涉农金融机构农户信息的数据库存在技术和经费问题，一旦最后系统被淘汰，意味着巨大人力财力的浪费，这对前期先行开发农户系统建设试点的省份来说，确实是需要慎重考虑的。
三、福建农户征信系统建设的改进探索：屏南模式
针对农户征信系统建设实践存在的问题，人民银行福州中心支行引导宁德市中心支行对原有试点思路进行了调整，形成了“地方**牵头、人民银行主导、各涉农部门及涉农金融机构积极配合、农村各界经济主体广泛参与”的农村信用体系建设工作思路，通过在福建省屏南县开展实践，取得初步成效。
(一)主要做法
1.建立领导机构，开展农户信息采集共享工作。屏南县成立了农村金融服务工作领导小组，由县长任组长，各涉农金融机构负责人、相关的**部门负责人为成员，领导小组下设办公室，挂靠人民银行屏南县支行。通过制定工作方案和实施方案，明确各涉农金融机构和县直部门在农村信用体系建设中的工作任务、职责。这种组织领导体系从源头上克服了仅依靠人民银行一家开展农村征信网络建设势单力薄的缺陷。目前，计生部门整合提供了全县18万人口、6万多户的人口信息；林业部门提供了9.43万条、2.14万户的林权信息；农业局整合提供了2.89万条粮食直补信息；民政局提供了2253条低保信息；县扶贫办整理出5874条贫因户信息；各村委提供了外出劳务信息1786条。上述信息全部纳入试点开发的三农综合服务信息电子平台。
2.以小额信贷促进会为依托，协调各方工作。推动组建屏南县小额信贷促进会，由县直相关部门、人民银行、银监办、移动公司、有关涉农企业、担保机构、村民委员会、农村大户、农村合作组织以及热心小额信贷事业的人员组成。协会的主要职责包括对全县农户小额信贷活动、中介担保组织的协调与指导、全县农户信息征集、农户信用等级评定等职能。县**投入100万元专项资金，设立小额信贷风险基金，与融兴农业担保公司合作共同承担推介担保职能。促进会与农信社、农业银行、邮政储蓄银行建立了小额贷款服务合作关系。
3.创建信息系统平台，归集整合农户信息。屏南县小额信贷促进会借助中国移动的科技力量，开发了基于短信、WAP的农户信息征集系统——“三农综合服务信息平台”，兼有收集整理农户信息和短信收发功能。三农综合服务信息平台在信息采集方式上，制定了农户信用信息采集的地方标准，以EXCEL文档形式导入。各乡、村各级联络员也可借助中国移动STK卡的内置菜单进行信息上报。对一些无法匹配的信息和其他信息，经各乡镇、村联络员核实后，用手工方式随时录入更新、补充信息。
农民只需通过在手机或农村信息机上编写“家庭编号+贷款需求”发送到信息平台，屏南县扶贫办信息员就能在信息平台电子地图上获知申请农民的姓名、家庭、地址、信用度、贷款等：信息，对符合条件农民信贷需求进行受理，并以短信通知乡镇扶贫专员核实农民贷款信息。乡镇扶贫专员核实相关情况后，将申请贷款的农户推荐给农村金融机构，符合贷款申请条件的农民在3个工作日内即可获知信贷审核结果。
(二)主要成效和经验
1.多部门共建共享作用明显，信息采集更新可持续。一是多部门参与共建，信息采集来源较有保证。地方**发文要求各涉农部门将信息定期报送农村金融服务平台，从制度层面上使信息来源得到保证。二是信息在涉农部门共享，调动了多部门参与的积极性。如对林业部门的林业小额贴息贷款、计生部门的二女结扎户贷款、妇联的巾帼扶贫贴息贷款等均发挥了积极作用。
2.建立信息征集补充核实网络，信息的准确性较有保证。屏南县创新性地设立了县小额信贷促进会，由**赋予其农户信息征集功能，发挥行政资源优势，建立起一个较为完备和客观的农户信息基础数据库，由促进会具体负责农户非银行信用信息采集和数据库运行维护，保证了农户信用档案的及时更新，有效解决了金融机构与农户之间的信息不对称难题，使农户信息征集实现了可持续操作和有效使用。而且，小额信贷促进会在各乡(镇)、村建立联络员(信贷协管员)制度，补充核实已征集的信息，保证了信息的准确性。
3.担保职能与信用评价有机结合，提高了农户贷款的覆盖面，使农户真正得到实惠。促进会由县**投入100万元专项资金，设立了小额信贷风险基金，为农户提供推介担保贷款等服务，同时，又结合农户信息，通过信用评分机制、村委会审定及民主测评等方法，较科学地评定农户的信用状况，并提供给涉农金融机构使用及参考，为金融机构贷前调查、集中放贷提供服务。两年来，屏南县小额信贷促进会通过“三农综合服务信息平台”，向3家涉农金融机构推介和担保的农户贷款达3600多笔，金额8000多万元，没有发生一笔不良贷款。并且，屏南县通过农户信用信息征集和小额信贷机制创新与运作，有效解决了农户贷款机会不均等问题(特别是相对弱势农户)，大大提高了贷款的覆盖面。截至2009年末，全县农户贷款户数13640户，金额40755万元，分别为2007年的2.3倍和2.2倍。
四、进一步深化福建省农户征信系统建设的对策建议
(一)进一步完善农户信用信息征集平台，逐步实现涉农金融机构共享机制。一是完善网络建设，与涉农金融机构直接共享信息。目前屏南县农户信息征集系统中采集的信息和农户评分结果，需要手工向农村金融机构推荐。因此，应尽快在系统中增加与所有涉农金融机构直接联网的功能，对涉农金融机构开通查询功能，方便涉农金融机构直接查找客户。同时，在农村金融信息服务平台上介绍涉农信贷产品，加强对农户的信贷知识宣传，实现农户信贷供求对接。二是进一步完善农户评分体系，整合所有涉农金融机构的农户评分标准，建立较为科学的评分系统。三是人民银行要积极推动地方**，通过地方人大立法手段出台地方性法规，规范和加强农户信息的采集、管理和使用，使其在服务“三农”经济发展过程中有法可循、按章操作。
(二)提升农户信息征集系统建设，扩大屏南模式的试点范围。通过省、市、县三级人民银行的努力，屏南县农村征信网络建设已取得阶段性成果，为下一步在全省更大范围内推广“屏南模式”做好了前期准备。福建省拟先在宁德辖内推广屏南模式，各地结合当地的经济状况，形成市、县、乡、村四级联动的机制和平台，在此基础上探索实现省一级联网。省内各级人民银行会同**有关部门通过小额信贷促进会这一有效平台，不断扩大农户信息征集面，分阶段做好农户信息的全面采集、利用工作，以此加大对“三农”金融服务力度，满足农村合理的资金需求。
(三)将农户征信系统建设与农村金融综合服务相结合，创新信贷产品。人民银行、小额信贷促进会、**有关部门应共同开拓创新农户信息的运用，特别是要做好与涉农金融机构的对接，发挥农户信息应有的作用。通过“征信+农户+信贷”的方式，开发“巾帼扶贫贴息贷款”、“联保基金贷款”、“金牌信用户贷款”等各类支农信贷产品，提高农户的信用意识，达到改善农村信用环境、促进“三农”经济发展的目的。继续推进农村金融综合服务试点工作，进一步完善农村征信、信贷、支付和保险“四大网络”体系。依托农户征信系统，进一步扩大农村地区农户小额贷款的覆盖面，降低贷款风险，切实缓解农村地区贷款难的困境。
(四)明确界定农户系统与个人征信系统的互补关系。在对农户征信系统建库和信息项采集需求调研过程中，省内涉农金融机构普遍反映对非银行类农户信用信息采集、使用的迫切意愿，并认为人民银行现已实现个人征信系统全国联网运行，金融信贷数据信息的采集、整合和使用已经较为充分有效，新建设的农户征信系统不必重复采集此类信贷数据信息，而应建立以采集使用非银行类农产信息为主体的农户征信系统。鉴此，应进一步明确农户征信系统与个人征信系统在信息采集、使用上的互补关系，合理确定农户征信系统指标，探索建立以区域为特征、以非银行信息为主体、以扶农征信服务为宗旨的新型农户征信系统，作为个人征信系统的辅助查询系统。
(五)加强我国农村信用体系建设的规划指导。目前，农户征信系统建设全国并无统一模式。尽管全国情况各异，但对农户征信系统建设要加强科学引导，对各种模式进行比较总结，引导各地结合当地实际推广使用。探索建立农户信用信息系统标准化制度，促进农户信用信息系统在全国推广使用。农户征信系统应主要定位于解决农户小额信用贷款问题，是否要纳入个人征信系统，是否与企业系统相联等等，这些问题还需要进一步研究。
作者：中国人民银行福州中心支行 叶谢康 陈勇 吴迪 来源：《福建金融》2010年第9期
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