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拆解山东城商行联盟
—顺谈银行业的制度竞争
二〇一一年一月二十日
城商行联盟是个舶来品，借鉴德国储蓄银行的模式，联盟内各家银行的实力相当、发展均衡，不宜采用类似于徽商行的吸收合并制和浙商行的参股、控股制。安徽和浙江二省的城商行发展不均衡，有多家高风险机构，通过并购的方式可以熨平这些风险，捎带说一下，徽浙二商行的合并模式也有所不同，徽商行是一级法人制，类似于全国性的股份商业银行，而浙商行是二级法人制，各下级行可以独立核算、自负盈亏，类似于合作金融体制。而山东城商行组建的这个联盟比多级法人体制更为松散，联盟主要为各成员行提供银行IT系统开发、数据运营维护、金融产品研发、银行信息咨询等，这些业务具有规模效益，如果分散在各成员行单独进行，则会产生重复建设且资金分散而导致的系统功能不完善的缺点，如果把各成员行的资金汇集起来，则会有事半功倍的效果。联盟不具有管理职能，不直接参与股东行的业务运营和管理，不经营具体业务。
这些具有规模效益业务的存在是联盟建立的基础，而各家成员行实力相当的现状是不采用类似于徽商行、浙商行而采用联盟体制的原因。
中国加入WTO后，市场日益开放，而随着国际银行业巨头的进入，更加剧了国内的竞争。城商行规模小，资金实力薄弱，为了能更好的参与竞争，生存下来，抱团取暖、联合起来、降低成本是城商行今后的一个发展方向。
联盟借鉴了德国储蓄银行的模式，如果今后联盟在山东的发展好的话，不排除它会吸纳省外的城商行加入进来，系统一旦开发完成，运行起来，再加入几家城商行并不会增加多少系统运行的成本。假以时日，全国的城商行都加入这个联盟，联盟成为一个成员行遍布全国的金融服务机构，这个大联盟系统内的成员行之间实现了通存通兑、转账汇款、网银支付等功能，必会在银行业形成一股新生的力量。
联盟的权力分散体制、全国性股份制商业银行的中央集权体制和农村信用社系统的多级法人体制三者之间势必会形成制度竞争，银行业的组织模式也更为多元化，优胜劣汰下，各种制度模式可以吸收彼此的优点，银行业的发展摆脱以往的单一制度模式，而迎来一个制度层面的有效竞争，促进中国银行业的不断发展。
捎带说一下，如今全国的农村信用社之间已经建立了一个松散的组织，即总部设在北京的农信银资金清算系统，随着系统的完善，农信社客户可以在全国范围内的信用社之间享受通存通兑、转账支付等基本金融服务。
农信银资金清算系统的迅猛发展必定对全国各城商行的生存造成压力，促进全国各城商行之间建立起统一的、通畅的组织机构，而山东城商行搞的这个联盟未尝不是全国城商行今后发展的一个基础。
三种制度模式（一级法人体制、多级法人体制和联盟体制）孰优孰劣，市场会告诉我们的。
附：山东城商行联盟成员行名单
齐鲁银行（原济南市商业银行）、青岛银行、烟台银行、潍坊银行（原潍坊市商业银行）、齐商银行（原淄博市商业银行）、日照银行、临商银行（原临沂市商业银行）、莱商银行（原莱芜市商业银行）、济宁银行（原济宁市商业银行）、威海市商业银行、东营市商业银行、枣庄市商业银行、泰安市商业银行，还有一家省外的银行，就是陕西省的长安银行。
这个名录可能不准确，我在网上遍寻不获山东城商行的确切名单，估计是近年来城商行的发展太快了，很多都在频繁的改名、升级。由城市信用社升为农合行、农商行、商业银行、银行，从名字的变化就可看出它们的级别不断升高。
下面是各家城商行的徽标。谈一下徽标的含义，潍坊银行的徽标似乎是借鉴鸢都的意涵，像一只眼睛，又像鸟儿的嘴，作为一家银行的标识，形象是不错的；泰安市商业银行的徽标意涵也很明确，蓝色徽标的下半部是一座山峰，而泰山就坐落在泰安市；日照银行的徽标似乎是一个太阳，也切合日照的名称；齐商银行的标识做的很好，是一个艺术体的「齐」字，字形上看去，像一位着铠甲的武士，「齐」字的中部又似一只微笑的嘴巴，而且「齐」字是齐鲁大地的象征，淄博是古齐国的国都所在地，有深刻的文化含义，我以为，齐商银行的标识是最漂亮的。
来自：雨城的新浪博客http://blog.sina.com.cn/s/blog_4c450e970100ohec.html
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