如何做好贷后管理及其预警信号

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在贷款三查里，部分客户经理对贷后管理工作重视程度并不算高，但事实上，贷后管理工作是一个非常重要的环节，而在实际工作中客户经理将贷后管理工作过于简单化了，把贷后走访过多的，集中在单一的客户风险控制方面，因此银行应当怎样做好贷后管理工作呢？贷款客户又会出现怎样的风险预警呢？

一、什么是贷后管理

贷后管理是从贷款发放或者其他信贷业务发生后直到本息收回或者信用结束的全过程的信贷管理，贷后管理一直是我国信贷工作的薄弱环节，由于在信贷经营中出现的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作还存在着很多的问题。

二、贷后管理的产生原因

因为人的还款能力可能会受到各种客观因素的变化而发生改变，银行无法保障借款人未来的经济情况，但为了控制风险，就要对你的征信做进一步的查询，确认借款人最近有没有大额借款或者严重的不良记录等等，有经营项目的借款人，个别银行会定期去串串门，看看借款人最近有没有新增负债的情况，跟踪了解一下客户的企业经营情况，顺便打听打听市场行情，对市场有个基本的把握，贷后管理工作是银行一个及时止损的现象，其目的是为了督促借款人按照借款按照合约约定对合同内容用途合理的使用贷款，并根据审查人在审批过程中的信息反馈，及时调整与借款人合作的策略和内容。

三、问题贷款的预警信号

1、贷款需求骤增或者异常变动

2、客户在银行的头寸不断的减少，大额存款外移

3、对授信的需求增长异常

4、不愿意提供报表流水所得税单之类的资料，不愿意配合检查

5、客户外部评价变差

6、贷款的担保人突然要求解除其担保责任

7、客户关键人员失踪或者无法与之取得联系

8、客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等等

9、客户卷入法律纠纷

10、客户向许多银行、各类金融机构或者个人借款

11、客户婚姻关系或者与合作伙伴的关系突然出现异常

12、遇到一些不可抗力的自然灾害损失惨重

四、怎样做好贷后管理

1、责任心

其实做贷后管理工作并不难，难的就是这一份责任心，比如面对突发事件的时候，要第一时间做贷后，可能没有人规定你这么去做，但是责任心会驱使你，贷后管理工作绝对不能仅仅只是流于形式，只做表面文章，“重贷轻管”观念并不可取。

任何一个小的疏忽都会造成后期逾期的产生，而解决逾期是一件想当耗费时间精力的事情，贷款发放后银行失去资金控制权，监管难度大，实际收益小，因此预防是最好的禁止，贷后回访的过程中一定要认真的抠细节，不要怕麻烦，更不能睁一只眼闭一只眼，半个小时的回访可能会让你节省来回追回逾期几百个小时的时间，所有的责任心本质上其实都是为将来的省心打好铺垫。

当然，如果将责任心再延伸一下，就是你是否敢作敢为，不惧怕任何形式的威逼利诱，你是否能抵住压力，保持一身浩然正气，做贷后重于技术，更重于精神，一招不慎，满盘皆输，也许你有一天会处在一个进退两难的境地，但是只要行的正、功夫深，学会周旋，不会有真正天塌下来的难事。

2、减少信息不对称，健全管理机制

知己知彼，百战不殆，银行对借款人的了解是具有局限性的，由于信息的不对称、再加上客户的刻意隐瞒是影响信贷管理的一个重要因素，因此银行应当建立健全贷后管理机制，加强信息的收集与分析，充分利用中国人民银行征信系统及时掌握客户的信用状况。

创新贷后管理手段，推进贷后管理信息的建设和应用，使之能够满足各类信贷业务发展的要求，研发对借款人财务分析，风险监测，风险信息提示等专业化贷后管理工具，提高贷后管理的效率。

还可以深入客户所在的行业，并派专业人员分析客户所在行业的发展趋势、企业经营状况并将其制成调研报告，利用国土部门的房地产价格信息，随时掌握抵押物市场价格。

最重要的还是我们一线的信贷人员走到贷户经营场所去掌握现场的第一手资料。

3、多维度对客户进行调查

信贷人员应当培养良好的观察能力，多维度多角度对客户进行调查，争取不要放过一点漏处或者错处，在财务方面，定期分析客户的财务报表，在判断真伪的基础上了解客户的近期盈利状况，经营增长状况或者财务风险，结合客户具体情况对财务状况进行分析，发现有哪些不对劲的地方一定要立即引起重视，做好风险预警。

在经营管理方面，及时了解贷款企业的管理结构，重大人人员变动以及调整情况，企业的经营文化变化、氛围以及员工士气的变化，对他们的整体经营状况进行调查，及时收集该企业的负面舆论，或者日常商务活动中出现的不诚信的行为，科学评估和监控企业出现的风险情况与预警信息，多与企业的管理者或者核心人员进行沟通，并对他们进行正面或侧面的跟踪调查，因为他们才是最了解这个企业的核心人员，他们的经营理念或者家庭状况以及行为变化甚至直接会影响到公司的经营，进而直接关系到授信的安全。

4、培养自身的敏感度，加强考核机制

信贷人员在贷款工作中起到重中之重的作用，因此信贷人员在贷后管理的过程中一定要培养自身的敏感度，多学习一些行业知识，专业领域的知识，提高自身的素质，不断的在实践工作中积累经验，提升处置风险的能力，多向前辈请教。

银行应当树立正确的考核机制，不在单纯的去追求以业绩为导向的考核机制，争取“质”与“量”协调发展，既要敢于放，又要抓管，在合规的基础上，追求利润的发展。

5、提高执行力度

意识决定重视程度，重视程度决定行动力度，对于贷后管理我们要时刻树立时时处处防范的风控意识，贯彻风险理念，并根据自己一次次经验的累计和教训中寻找新的贷后方向，改变传统的事后防控的风险理念，从贷款到期必须现金还款的硬着陆理念向正常付息，适度支持、逐步压缩的软着陆转变。

最后，在执行方面，一定要落实严格执行力度，加强执行速度与执行力，不论是贷款资金用途、常规专项还是回收项目专项，都要一丝不苟的去开展执行，完善内控检查机制，使得每一道防线都发挥他应有的作用，从而将不良控制在一定的范围之内，实现商业银行安全性与效益型的双赢。

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关键词：预警信号 中国人民银行 房地产价格 信息不对称 提高执行力