一种小微商户的调额方法值得您参考

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调额是风控的童鞋比较关注的问题，调额分为升额和降额。商户调额跟用户调额是一样的目的，通常现金贷的调额可以通过算法模型进行调整。因为零售信贷产品，一般金额小，客群分层较为容易，而且数据量大，所以基于以上这些特点用具体的算法模型开发成额度模型并进行调额是可行的。

那在B端的商户或者小微类型的企业中，是否也存在类似的调额需求呢？答案是肯定的，与之相似，B端跟c端需求是相通的。B端的商户，也存在同样的调额场景：对于优质商户升额，对于风险较低商户降额。所以，在具体场景中给优质的这些B端客户调额也势在必行。

但在商户调额模型中，或者小微企业模型中，进行具体的调额却有些难度。主要表现在B端商户（客户）数据量少，对于一般的金融公司，合作的商户只有5千到6千。所以B端商户的调额不适合采用像零售信贷一样的算法模型的调额方式，传统的算法调额会有些水土不服。所以一般我们怎么做？本文来讲讲这部分内容。




刚也提到商户调额一般分为2种情况：

1、升额

2、降额

商户调额目的：

1、控制贷款金融产品如期数、件均来实现非盈利商户盈利;

2、给优质商户增加额度，以达到共赢;




解决刚才提到商户的调额问题？我们引入成本收益方法，采用反推模型调额。

成本收益模型为：

毛利=收入-成本-坏账

以下我们通过具体的案例来说明，如何借助成本收益模型来进行具体的调额：

1、降额或者关停  

在某现金贷业务中，因为历史某场景贷的商户数据中，经过了一段时间的数据上线后，提取分析了商户A在不同期数下的成本和坏账等收益数据，具体如下:

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                                                                            【表1】




通过表1的数据，可以看到商户A整体是处于亏损状态，整体的毛利为负-0.15%，

虽然该商户A整体上处于亏损状态，但是该商户A的3、6期却处于盈利状态，实际亏损的为12期的产品。因此商户A算是可拯救商户，可以通过控制该商户A的期数调额，即通过设置规则引擎关闭商户A的12期产品。

在关闭商户A12期产品的时候，这些申请的客户可能会“跳”去申请其他期数的产品。所以在相关的数据监控中，需要加强对商户的贷款金额的监控。

具体的监控方法为，固定的金额当其申请的期数越大，其件均申请金额也越小，反之就越大。例如授信金额为一万二的时候，当申请为12期的时，其件均额度只有1千元；但当期数为3期产品的时候，件均就“飙”到4千元。所以当客群的件均金额突然发生较大波动的时候，应该有相关的监控预警指标。

成本收益模型是通过分析贷款金融产品的期数、件均等内容进行具体测算的， 通常手段是通过业务监控表和成本收益模型来调整。

以上的案例是在具体的商户调额中，商户A还算勉强能挽救的情况：只要关停商户A中12期的产品就能盈利。另外还有一种情况，可以看到以下这个商户B在【表二】中的相关的数据表现。商户B算不算无法挽救的商户,为什么？(如果还不明白，可以继续到知识星球中跟我们交流与提问)。

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                                                                             【表2】




2、 增加额度——具体的调额方法（优质商户）

在风险处理阶段，在判断优质的商户后（利润大于某个值的商户），便需要给优质的商户进行升额。这个情况如何调整？

在具体的调额公式中，可以通过以下的公式来进行调整：

如果【T-2月放款】或者【T-1月放款】<某个最低额度，则取最低额度；

如果【T-2月放款】<=【T-1月放款】，则下月额度使用T-1月；

如果【T-2月放款】>=【T-1月放款】，则下月额度使用   (【T-2月放款】 -【T-1月放款】）*0.7+【T-1月放款】

当月额度<=授信额度*1.5，否则拉警报

具体的实操案例如下：

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                                                             【表3：商户额度监控表】




如当前时间为2021年12月，即T是2021年12月

T-1月为2021年11月

T-2月为2021年10月

根据具体的公式，如12月的批额即通过前面的放款时间来衡量，比如10月放款为20W，11月放款为23W，即12月放款即为23W;

如果10月放款为23W，11月放款为20W，那根据以上的额度公式：12月放款应该为多少额度呢？关于以上内容，各位童鞋可以根据参考这个公式进行思考。




以上内容参考至：

①番茄风控《星球课堂内容》

②番茄风控《全流程风控训练营——贷中模块内容》




以上由于场景化的商户属于无规则性变化，故很少通过模型调额，我们更多的是根据实际业绩进行调额。希望本文对具体的调额思路都有帮助，感谢大家关注。




关于商户监控和贷中模块更系统性的内容欢迎了解，可关注《第五期全线条训练营》：

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关键词：成本收益 Back 金融产品 数据监控 金融公司