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来自布莱特·金《银行4.0》的21条建议
2018-12-29 06:45
从接触到《银行3.0》开始，布莱特·金可以说，是金融从业者的良师益友，毫无保留地输出真知灼见。时隔6年，他跑了40多个国家，为我们带来了银行在未来的新思考。笔者在翻看时，做了一些笔记，整理如下，以飨读者。
建议1
用第一性原理重新思考银行体系
硅谷钢铁侠马斯克的SpaceX火箭和乔布斯的iPhone，之所以能在各自领域具有划时代的革命创新，得益于他俩都用了第一性原理（First Principles）去思考和应用。与类比设计微小谨慎的进步不同，第一性原理更讲求回到事物的最基本点，从最基本的命题出发，才有颠覆性创新的可能。
为什么银行需要用第一性原理去重新审视呢？
由供需决定。
现有的银行体系模式，远远不能满足现阶段人们的金融需求。问题出在，自15世纪第一家现代意义的银行开业以来，几百年的迭代，只是对原有的模式缝缝补补，未有颠覆性创新的惊艳之举。
在新技术的支持、同业的同质化竞争和非银金融科技的倒逼下，银行既有模式到了打破的阶段，如何才有颠覆性创新的可能呢，回归到第一性原理。
建议2
建立全新的金融监管体系
面对金融创新性的举措，现有的金融监管体系往往是刻板僵化且行动迟缓的。难免会扼杀大有裨益的创新，由于自身监管不足或漏洞，而滋生新的风险；由于监管的不一致而导致的市场扭曲和系统的不确定性，从而让资本踌躇不前。
失灵的金融监管体系，依旧以银行的保护神自居，却成为银行与非银行灵活竞争的羁绊。
我们需要建立一套全新的基于数字时代模式的金融监管体系。它是基于原则而不是纷繁规则的、基于数据驱动的、人工智能驱动的、业务开展和市场模式监控的监管科技。
建议3
认识到当下及未来银行账户的真正价值所在
过去，银行账户的价值主要体现在它的“保证你的资金安全”，你可以放心地存放你的钱，你可以在银行授权的情况下，用银行账户来进行支付。
价值只有在被需要的时候才能显现。现如今，我们需认识到银行账户的价值在于它如何提供情境功能，它如何适应人们的金融活动和行为。银行账户正在向智能资金产品转变，转变为一种嵌入我们世界的银行功能，通过在你出现金融需求时响应的人工智能而强化。
建议4
情境金融将是新的战场
由于非银行渠道和平台（语音智能助手和增强现实智能眼镜等新技术），是人们高频使用中的情境，银行的功能正逐渐嵌入到其中，让情境化金融服务成为可能。
它的好处是，在你需要的时间和场合，给你带来银行功能，而不必要求客户获得批准才能得到的便利，享受到顺畅的、实时的、响应式的体验。
建议5
停止雇用银行家，引进各方人才
对于未来金融服务的收入和能力增长具有重要作用的，不再是传统意义上的银行家了。你需要吸引那些创新的天才，深刻理解语音、机器学习、区块链、云整合、生物统计学和体验设计等技术。
他们可以为你的公司注入新鲜的空气，但是，如果你的公司文化是银行家或者银行至上，而不是关注客户体验和技术转型的话，这将会是一件非常棘手的事。
建议6
弱化组织结构的层级，增强组织机构的协作
因为产品机构和渠道功能不再竞争预算，而只是撬动参与、关系和营收的杠杆。现代银行组织架构的焦点将围绕在客户目标的实现上，一起分担任务。
建议7
了解区块链
未来银行是一种通过技术表现出来的体验，而不是基于网点的银行产品的数字化。区块链是未来银行体验所必须的架构不可或缺的构成部分。
建议8
不要再新开办实体网点
零售银行业务的核心要素有获客和营销。但今天的新金融科技银行并没有开办哪怕一家的实体网点，没有沿用网点的营销策略，却依旧能保持领先。原因有五点：
一是与成功的数字化获客策略相比，网点成本太大、速度太慢，不符合金融科技新银行的业务规模要求；
二是开设一家有影响力的实体网点所需要的成本，可能比金融科技新银行的基本应用或技术的全部开发成本还要大；
三是每家金融科技新银行都在全力实时地争夺客户，都在尽可能减少纸质签名或面对面交互的必要性，以避免减缓营收和规模增长；
四是投资者不会为金融科技新银行提供建设实体网点的资金；
五是实体网点获客的成本是利用数字手段的5-10倍。
建议9
必须完全放弃面对面签名
数据调查表明，金融科技企业增长的主要推动之一是简单的开户体验和使用便利性。如果你想在现在和未来与金融科技竞争，你必须完全放弃要求客户到现场去签名。
建议10
不要试图自己内部实现金融科技创新
你可以自力更生打造数字化系统，但在经济上完全没有意义。既然你能够以十分之一的价格、三分之一的时间达成同样的目标，那为什么还要任性地复制金融科技已经实现了的系统呢？
除了保留内部预算、避免文化冲突和拥有知识产权这些好处外，很难抵消不与更敏捷的金融科技企业合作所导致的成本高昂和时间推迟。要与外部的金融科技创新企业合作。
建议11
深入了解和学习人工智能
人工智能将影响到金融服务的两大领域。一是客户与机构之间的交互/对话人工智能层，如银行内部的人工检查清单、与合规有关的交易活动、风险或信用评估规则；二是营销，人工智能将彻底改变客户服务预期，将取代大量程序推动的岗位。
建议12
要能够预测用户的需要并顺畅响应
为此，要着手做四方面的工作：
一是银行要习惯与“云”共舞；
二是需要能够跨语音层查询的数据池；
三是需要广泛的机遇数据和基于技术的合作，以实现金融服务能力与银行能够轻松实现附加值的真实世界的实时场景的更好结合；
四是需要基于语音和基于行为的设计团队，他们要对人们日常如何使用语音等科技，以及技术怎样契合生活了如指掌。
建议13
学习新技能，在人工智能时代生存
不可或缺的四项关键技能：谦逊能力、适应能力、空想能力、参与能力。
建议14
你需要长期的战略来专门应对大量的技术平台
以往，客户接入银行的每个渠道，都是银行自身所拥有的。但是，今天及以后，主要的日常银行业务接入使用，都是通过非银行拥有和控制的渠道。为了更好地服务你的日常用户，你必须应对接入外界的如智能手机、语音智能助手、增强现实设备、社交媒体、共享服务等技术平台。
建议15
把不断寻求提高客户体验作为你的核心使命
这将促使组织减少摩擦，尽力为客户提供新的体验，打破当下的政策和进程的束缚，不断推陈出新。
建议16
尽可能雇用大量的千禧一代作为员工
再过不到10年，千禧一代将占全球劳动力的75%，他们需要知道你的银行未来会提供什么前沿服务。你的团队也需要千禧一代，但是雇用他们会很棘手，除非你的文化可以吸引他们。
环境、社会和治理等价值观，正在变成千禧一代人的核心责任，金融包容、促进资源可再生、减低犯罪率、实现更平等，这是他们所需要的，为股东盈利并不能激励他们。
建议17
站在用户的角度和场景做体验
如果一家银行打算致力于客户体验，它就不应该只是为了在新的数字渠道进行品牌营销而调整一个产品设计，而是应该把造成了最大影响的客户体验或情境都包含进去。
建议18
借用技术，深入用户的生活
仅仅在银行业做大做强，已经不能够让我们适应行业内出现的令人难以置信的变革，远远不够。你需要坚持不懈地专注，通过客户所使用的技术深入用户的生活，并且转变你的能力去实现这个承诺，在消费者需要的时候，无论何时何地都在身边。
建议19
监管永远不是借口
作为一家数字化的银行，你永远不可以使用监管作为借口。
建议20
数字银行更关注执行而不是拥有
你不需要自己打造——在涉及新技术，如移动服务、语音或者人工智能能力时，你常常会组建自己的技术团队，投入数百万美元，只是为了完成对程序的控制，满足掌控的欲望。
数字银行更关注执行速度而不是拥有技术，无论是内部研发的，还是只是通过合作伙伴的技术嵌入的，都无所谓。
建议21
技术不是渠道，要融入人们生活
在银行4.0的世界，移动服务、语音、增强现实和互联网不是渠道，它们仅仅是融入了消费者生活中的技术而已。
在银行4.0世界中惟一的获胜方式是：反思整个产品范式，把银行平台的功能融入人们的生活中。
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