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中国互联网征信监管背景
2013年，国务院颁发《征信业管理条例》，标志着我国征信体系建设进入了市场化、法制化、规范化发展的新阶段。近年来，大数据技术在征信领域广泛应用，大量有效的“替代数据”被用于分析个人的信用情况，鉴于此背景，2021年中国人民银行颁发《征信业务管理办法》，明确将信贷数据意外的其他数据纳入监管，这将为互联网征信提供良好的法治环境，推动互联网征信业务发展。
中国互联网征信三大模式
——三大模式梳理介绍
根据互联网征信业务开展模式的差异，可以将互联网征信分为央行模式、互联网平台模式、“传统征信+互联网”模式。
央行模式凭借独一无二的政治优势，依托商业银行、人民银行分行进行信贷信息收集，形成了覆盖全国的征信系统;互联网平台模式主要是由互联网公司开发，旨在构建一个信息互通、共享的平台，实现征信目的;“传统征信+互联网”的模式主要是传统征信机构利用互联网技术，变革数据收集方式、深化数据分析业务能力，实现征信业务升级。
——三大模式特点对比
互联网三大征信模式具有鲜明的特点，从采集数据类型来说，“传统征信+互联网”模式依托已有的客户基础，采集信贷信息为主，辅助采集多元的替代信息，可以更全面分析用户的信用情况，在信息质量上更具优势;而从运行模式来看，互联网平台模式可以快速聚集流量，积累多元化信用数据，效率上更具有优势。央行依托行政力量可以便捷获取权威数据，运行模式较好。
中国互联网征信发展现状
——央行模式发展现状
中国人民银行征信系统自2006年在全国范围内正式启动，迄今已建成全球最大的企业和个人征信系统。截至2021年，央行征信中心累计收录超过6092.3万户企业及其他组织、11亿自然人;日均查询量分别达到26万次、988万次。
——互联网平台模式发展现状
互联网平台模式当前主要是以芝麻信用管理有限公司、微众信用科技股份有限公司为典型代表，二者均有较强的互联网背景。以芝麻信用管理有限公司为例，其为蚂蚁集团全资控股子公司，依托支付宝、电商平台等优势，在用户同意的前提下可以获取各类消费及行为数据，利用大量的替代数据实现用户信用评价。
截至2021年，芝麻信用开发企业征信平台，收录超400万中小企业信息;使用场景包括出行、住宿、小额信贷等领域。互联网平台模式的显著优势在于搭建平台实现信息贡献、依托自身业务搜集多元化替代数据辅助判断。
——“传统征信+互联网”发展现状
“传统征信+互联网”的模式主要是传统征信机构利用互联网技术，变革自身数据收集方式、深化数据分析业务能力，实现征信业务升级。典型如中诚信有限公司开发“万象信用”一站式互联网大数据征信平台，提供实时在线的大数据征信产品服务。
以中诚信为例，其互联网征信与数百家金融机构及中大型企业合作，主要收集信贷信息，辅助替代数据，可以用于银行、保险、互联网金融、供应链金融、消费金融及消费、生活等多种商业场景。
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